Решение по делу № 2-47/2017 (2-5937/2016;) от 01.11.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 января 2017 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Силониной Н.Е., при секретаре Ерастовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к Волковой Е.С, о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Волковой Е.С. к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании кредитного договора исполненным,

У с т а н о в и л:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратился в суд с иском к Волковой Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что между истцом и ответчиком путем подписания анкеты-заявления на предоставление кредита № (оферты-предложения о заключении договора) 20.11.2012г. заключены кредитное соглашение № № и договор комплексного банковского обслуживания. Срок возврата кредита – 20.11.2015г. В соответствии с указанными договорами банк: открыл заемщику счет № в рублях; осуществил эмиссию банковской карты и передал ее заемщику; предоставил должнику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере 100000 руб. В свою очередь заемщик согласно кредитному договору принял на себя обязательства: ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 64,5% процентов годовых; при нарушении срока возврата кредита уплачивать банку пени из расчета 0,5% процента в день от суммы просроченной задолженности; при нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом уплачивать банку пени из расчета 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности. В процессе исполнения кредитного договора заемщиком производились платежи, последний платеж – 20 июня 2014г. В нарушение ст.ст.809, 810, 819 ГК РФ и условий кредитного соглашения заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на 12.08.2016г. за заемщиком числится задолженность в размере 138543,20 руб. за период с 20.11.2012г. по 12.08.2016г.

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» просит взыскать в свою пользу с Волковой Е.С. сумму задолженности по кредитному соглашению № № от 20.11.2012г. в размере 138543,20 руб. за период с 20.11.2012г. по 12.08.2016г., в том числе 71552,46 руб. – сумма основного долга, 66990,74 руб. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 21.11.2012г. по 12.08.2016г., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3970,86 руб.

Волкова Е.С. обратилась в суд со встречным иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании кредитного договора исполненным, указывая на то, что 09.02.2013г. она обратилась к представителю банка, уточнив оставшуюся сумму задолженности, погасила задолженность по кредиту полностью, кредитную карту представитель банка у нее забрал. Считает, что на 09.02.2013г. кредитный договор был полностью ею исполнен.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, ранее представил письменные пояснения и просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Ответчик Волкова Е.С. в судебном заседании исковые требования не признала, встречный иск поддержала, пояснив, что 09.02.2013г. она пришла в банк в <данные изъяты> г.Н.Новгорода, изъявила желание погасить кредит досрочно и полностью, внесла сумму остатка по кредиту через терминал на счет, карту у нее забрали. Через несколько дней она звонила в банк, где ее заверили, что денежные средства поступили на счет, кредит будет закрыт.

Суд, с учетом мнения ответчика, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в порядке ст.167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика, изучив и проверив материалы дела, установив юридически значимые обстоятельства по делу, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 статьи 433 ГК РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

По статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

По части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что20.11.2012г.междуВолковой Е.С. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» путем акцепта оферты (анкеты-заявления№) был заключен кредитный договор, по условиям которого, банк предоставил истцу кредит в размере 100000 руб. путем перечисления денежных средств на карточный счет истца№ сроком на 36 мес. до 20.11.2015г. по ставке 64,5 % годовых. Волкова Е.С., в свою очередь, обязалась погашать кредит, сумму процентов за пользование кредитом не позднее 20 числа каждого месяца, равными по сумме платежами в размере6366 руб., за исключением последнего платежа в размере 5602,20 руб.(л.д. 15). Кроме того, 20.11.2012г. между истцом и ответчиком заключен договор комплексного банковского обслуживания (л.д.16).

Из анкеты-заявления№ следует, что истица была ознакомлена в том числе с Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт (далее – Правила) и выразила согласие с ними. Кроме того, она была уведомлена о том, что в том числе и данные Правила размещены на интернет-сайте банка, а также представлены на информационных стендах в отделениях ОАО «УБРиР».

В соответствии с указанным кредитным соглашением истец выполнил свои обязательства путем открытия счета ответчику, осуществил эмиссию банковской карты (раздел «Банковская карта» анкеты-заявления на предоставление кредита) и передал ее ответчику, предоставил ответчику кредит в размере 100000 рублей.

Заемщик исполнение своих обязательств по уплате части кредита и процентов по нему периодическими платежами ежемесячно в соответствии с условиями договора не исполняет с июня 2014г., в связи с чем образовалась просрочка.

Таким образом, установив, что ответчик Волкова Е.С. не исполняет свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов по кредитному договору в соответствии с условиями договора по ежемесячной уплате части кредита и процентов по нему, чем существенно нарушает условия кредитного договора, суд признает обоснованным право истца на требования от ответчика досрочного возврата всей суммы кредита, что согласуется с условиями кредитного договора, и положений законодательства (статья 811 ГК РФ).

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на 12 августа 2016 года за ответчиком числится задолженность в размере 138543,20 руб. за период с 20.06.2014 года по 12.08.2016 года, в том числе: 71552,46 руб. - сумма основного долга, 66990,74 руб. - проценты за пользование кредитом.

Расчет взыскиваемых сумм, представленный истцом, проверен судом, ответчиком не опровергнут, иного расчета задолженности ответчиком не представлено. С учетом изложенного, оснований для признания представленного расчета задолженности неправильным у суда не имеется.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному соглашению № от 20.11.2012г. в размере 138543,20 руб., в том числе: 71552,46 руб. - сумма основного долга, 66990,74 руб. - проценты за пользование кредитом, а также в порядке ст.98 ГПК РФ расходы по уплате госпошлины в размере 3970,86 руб.

Что касается встречного искового заявления Волковой Е.С. о признании кредитного договора исполненным, суд не усматривает оснований для его удовлетворения.

В силу абз. 2 п. 2 ст.810 Гражданского кодекса РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст.810 Гражданского кодекса РФ).

Из данной нормы права следует, что заемщик в обязательном порядке должен уведомить заимодавца о досрочном погашении кредита, при этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита.

Порядок досрочного погашения задолженности может быть установлен договором между сторонами.

Согласно п. 3.13 Правил предоставления кредита с использованием банковских карт (далее – Правила) допускается полное или частичное погашение кредита по инициативе клиента.

Полное досрочное погашение задолженности по кредиту или частичное досрочное погашение кредита осуществляется путем резервирования денежных средств на карточном счете средствами АТМ (банкомата)/системы удаленного доступа к карточному счету «Телебанк». При поступлении на карточный счет Клиента денежных средств до установленного Дня погашения денежные средства учитываются на Карточном Счете Клиента до наступления очередного Дня погашения. При этом в случае выполнения Клиентом резервирования денежных средств в досрочное погашение средствами АТМ (банкомата)/системы удаленного доступа к Карточному счету «Телебанк» зарезервированные денежные средства становятся недоступными для их расходования с использованием Карт. При наступлении Дня погашения в соответствии с п. 3.11./п. 3.12. настоящих Правил Банк списывает с Карточного Счета Клиента находящиеся на нем денежные средства:

? в счет уплаты Обязательного платежа по погашению Задолженности по Кредиту;

? зарезервированные на Карточном счете средствами АТМ (банкомата)/системы удаленного доступа к Карточному счету «Телебанк», в счет частичного досрочного погашения Кредита или полного досрочного погашения Задолженности по Кредиту. Если сумма находящихся на Карточном Счете денежных средств превышает размер Обязательного платежа и данные денежные средства не зарезервированы на Карточном Счете средствами АТМ (банкомата)/системы удаленного доступа к Карточному счету «Телебанк», сумма превышения после списания Обязательного платежа в День погашения учитывается на Карточном Счете.

Если сумма находящихся на карточном счете денежных средств превышает размер обязательного платежа и данные денежные средства не зарезервированы на карточном счете средствами АТМ (банкомата)/системы удаленного доступа к карточному счету «Телебанк», сумма превышения после списания обязательного платежа в день погашения учитывается на карточном счете (п.3.18 Правил).

Таким образом, сторонами кредитного договора был установлен порядок досрочного погашения кредита, кроме того, допускается письменное уведомление банка о досрочном погашении кредита заемщиком.

Из материалов дела следует, что 09 февраля 2013 года истец через банкомат перевела на свой карточный счет, открытый в ОАО «УБРиР», денежные средства в размере27000 руб., 30000 руб., 20000 руб., 23000 руб., 3430 руб., указав в качестве назначения платежа «вложение наличных» (л.д.29-33).

В силу п.3.27 Правил в случае выполнения Клиентом операции резервирования денежных средств в досрочное погашение Кредита средствами АТМ (банкомата)/системы удаленного доступа к Карточному счету «Телебанк» Банк списывает с Карточного Счета Клиента суммы денежных средств, зарезервированные в досрочное погашение средствами АТМ (банкомата)/системы удаленного доступа к Карточному счету «Телебанк», и направляет их на частичное досрочное погашение Кредита или полное досрочное погашение Задолженности по Кредиту без дополнительных согласований с Клиентом в сроки, установленные настоящими Правилами.

Между тем, в нарушение указанного порядка Волкова Е.С. перечислила денежные средства на карточный счет с назначением платежа «вложение наличных», не зарезервировав их для досрочного погашения кредита, что противоречит порядку досрочного погашения кредита, установленному сторонами и не может расцениваться как наличие воли Волковой Е.С. на досрочное погашение кредитной задолженности.

При таких обстоятельствах банком правомерно производилось списание денежных средств в соответствии с графиком платежей, в связи с чем в удовлетворении встречного иска Волковой Е.С. следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к Волковой Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Волковой Е.С. в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному соглашению № № от 20.11.2012г. за период с 21.11.2012г. по 12.08.2012г. в размере 138543,20 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3970,86 руб.

Встречное исковое заявление Волковой Е.С. к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании кредитного договора исполненным оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Дзержинский городской суд Нижегородской области.

Федеральный судья п/п Н.Е.Силонина

Копия верна.

Федеральный судья Н.Е.Силонина