Решение по делу № 2-229/2017 (2-5178/2016;) от 09.08.2016

Решение

Именем Российской Федерации

21 февраля 2017 года Ленинский районный суд г. Красноярска

в составе:     судьи Шестаковой Н.Н.

при секретаре     Зозуляк П.П.

с участием:

представителя истца    Шаповаловой Е.В. (доверенность от 17.07.2016г.)

представителя ответчика Прокушева Н.А. (доверенность № 115 от 01.11.2016 года)

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Котовой Г.А. к ООО СК «ВТБ-Страхование» о признании договора страхования расторгнутым, взыскании неиспользованной страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, суд

УСТАНОВИЛ:

Котова Г.А. обратилась в суд с указанным иском, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ОАО «Банк Москвы» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ей предоставлен кредит на сумму 188000 рублей, на срок по 22.09.2020г. включительно. ДД.ММ.ГГГГ между Котовой Г.А. и АО «Страховая группа МСК» заключен договор страхования риска непогашения кредита по указанному кредитному договору, страховая премия единовременно уплачена за период действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, однако действие договора страхования прекращено с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку кредит погашен досрочно, в связи с чем полагала, что ответчик должен вернуть неиспользованную страховую премию в размере 31640 рублей. Котова Г.А. обратилась с требованиями о возврате страховой премии, на которую ответа не получила. Истица просила взыскать с ответчика в её пользу неиспользованную страховую премию в сумме 31640 рублей 40 копеек, неустойку в сумме 26577 рублей 94 копейки, денежные средства в размере 26577 рублей 94 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 190 рублей 41 копейка, судебные расходы в связи с оказанием юридической помощи в сумме 15000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей.

В ходе рассмотрения дела истица исковые требования уточнила, просила признать договор страхования риска непогашенного кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между нею и АО «Страховая группа МСК», расторгнутым с 01.06.2016г.; взыскать с ООО СК «ВТБ-Страхование» неиспользованную страховую премию в размере 31640 рублей 40 копеек, неустойку в сумме 112007 рублей 16 копеек, денежные средства в размере 26577 рублей 31 копейка, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1221 рубль 41 копейка, судебные расходы в связи с оказанием юридической помощи в сумме 15000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, штраф в размере 50% от суммы    удовлетворенных требований.

Истец Котова Г.А. в суд не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежаще, доверила представлять интересы Ш, которая в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковых заявлениях, указывая на то, что поскольку обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, соответственно договор страхования должен быть расторгнут, а страховая премия, уплаченная истицей за присоединение к программе страхования, должна быть возвращена.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ-Страхование» П исковые требования не признал, ссылаясь на то, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, указав на то, что К является застрахованным лицом в соответствии с выраженным ею волеизъявлением на присоединение к договору коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между ОАО «СГ МСК» и ОАО «Банк Москвы». Истица имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое отделение банка. Вместе с тем К с заявлением о расторжении договора не обращалась. При досрочном отказе от договора страхования, как при досрочном погашении кредита, страховая премия не возвращается, о чем истица была уведомлена.

Представитель третьего лица - Банк ВТБ (ПАО) в суд не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представитель М (доверенность №<адрес> от 09.01.2017г.) с исковыми требованиями не согласилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие. В отзыве на исковое заявление указала, что услуга по подключению страхования была предоставлена    с согласия истца, выраженного в письменной форме в заявлении, не являлась необходимым условием для заключения договора.

Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц    на основании ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав доводы и возражения сторон, проанализировав представленные по делу доказательства, суд не находит правовых оснований к удовлетворению заявленных истцом требований.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 ст. 958 ГК РФ, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти в результате несчастного случая или заболевания, постоянной полной или временной утраты общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

П. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. Однако в данном случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной банку премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Судом достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «СГ МСК» и ОАО «Банк Москвы» заключен договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов №, в соответствии с которым страховщик обязуется за обусловленную договором плату, выплатить застрахованным обусловленное договором страховое возмещение. Застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов, предоставляемых страхователем, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с заявлением об участии в программе коллективного страхования и включенные в бордеро, предоставленное страхователем страховщику.

Из п.4.5 указанного договора следует, что при полном досрочном погашении застрахованным кредитной задолженности, страхование в отношении данного застрахованного продолжается до окончания срока страхования, установленного на дату начала срока страхования в заявлении на подключении.

Согласно п. 6.3.1. договора застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования, в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе страхования. При этом, действие программы страхования в отношении данного застрахованного лица прекращается с даты подачи заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования, уплаченная страховщику страховая премия    не подлежит возврату страхователю (выгодоприобретателю).

Согласно Условиям участия в программе коллективного страхования клиентов-физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ОАО «Банк Москвы», разработанными в соответствии с указанным выше договором №, участвовать в программе страхования могут заемщики банка.

Согласно п. 2.3. договора страхования страховая сумма по каждому виду страхования, предусмотренных в Правилах страхования, в отношении каждого застрахованного указана в заявлении на подключение, является постоянной (то есть не изменяется при изменении обязательств застрахованного по кредитному договору) и определяется как остаток плановой задолженности застрахованного по кредитному договору, заключенному между ним и страхователем/банком на начало строка страхования.

Как следует из п.5.3 Условий участия в программе коллективного страхования клиентов-физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ОАО «Банк Москвы», при осуществлении застрахованным досрочного (частичного или полного) погашения задолженности по кредиту и изменении остатка задолженности о кредитному договору, в результате погашения застрахованным аннуитетных платежей, в соответствии с графиком платежей по кредитному договору,    срок страхования и страховая сумма в отношении данного застрахованного остаются неизменными.

ДД.ММ.ГГГГ между Котовой Г.А. и ОАО «Банк Москвы» (после реорганизации Банк ВТБ «ПАО») заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ей предоставлен кредит на сумму 188000 рублей, на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Подписывая заявление на страхование, Котова Г.А. добровольно выразила согласие на участие в программе коллективного страхования в АО «СГ МСК» (после реорганизации ООО СК «ВТБ-Страхование») по страховым рискам: смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность, на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 188000 рублей, плата за участие в программе страхования, за весь срок страхования 37224 рубля.

Котова Г.А. подтвердила, что уведомлена о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении кредита, плата за участие в программе страхования состоит из комиссии банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии.

Согласно п.2.4. заявления об участии в программе страхования при погашении кредита в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, а также при частичном или полном погашении кредита по кредитному договору срок страхования и страховая сумма не изменяются.

Согласно п. 5 заявления Котова Г.А. уведомлена, что может отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое отделение банка,    уведомлена и согласна, что в случае её отказа от участия в программе страхования страховая премия не возвращается.

Кроме того, Котова Г.А. уполномочила банк в дату подписания заявления, перечислить с её счета денежные средства в размере 37224 рубля в счет платы за участие в программе страхования.

Котова Г.А. подтвердила, своей подписью, что она ознакомлена с Условиями участия в программе страхования, на основании которых будут предоставляться страховые услуги.

ДД.ММ.ГГГГ Котова Г.А. досрочно исполнила обязательства по кредитному договору №, в связи с чем действие кредитного договора, прекращено, что засвидетельствовано справкой Банк ВТБ (ОАО) от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ Котова Г.А. обратилась в ОАО «СГ МСК» с требованием о выплате страховой суммы по договору страхования, указанное требование не содержит требования о расторжении договора страхования, ответа на данное требование не представлено.

Таким образом, истец добровольно подписала заявление на заключение договора страхования, данный способ является допустимым способом обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств, поскольку заемщик имела возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, а кроме того, ознакомлена с возможностью выбора страховщика, что отражено в заявлении.

     Услуга по страхованию истцом была выбрана добровольно, поскольку у истца имелся выбор получения кредита с заключением договора страхования и без такового. Кроме того, заключенным договором страхования возврат страхователю оплаченной по договору страховой премии при досрочном расторжении договора не предусмотрен, о чем страхователь был уведомлен.

Учитывая, что условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, законных оснований для взыскания страховой премии не имеется.

Требование о расторжении договора также не подлежит удовлетворению, поскольку досрочное расторжение договора страхования носит заявительный характер, однако доказательств подачи соответствующего заявления и нарушения права застрахованного на досрочное расторжение договора страхования не представлено.

Доказательств причинения истцу физических или нравственных страданий нарушающих его личные неимущественные права, также не представлено.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований отказано, нет оснований и для удовлетворения требований о взыскании судебных расходов, в силу ст. 98ГПКРФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ

р е ш и л :

Исковые требования Котовой Г.А. к ООО СК «ВТБ-Страхование» о признании договора страхования расторгнутым, взыскании неиспользованной страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в месячный срок со дня изготовления решения в окончательной форме, с подачей жалобы в Ленинский районный суд г. Красноярска.

Судья:                                 Н.Н.Шестакова