Решение по делу № 11-7/2017 (11-89/2016;) от 20.12.2016

Дело 11-7/2017                         Мировой судья Набокова Г.С.

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г.Норильск                           25 января 2017 года

Норильский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Новоселовой В.Ю., при секретаре судебного заседания Успенской С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 11-7/2017 по иску Кочетковой И.А. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе ПАО КБ «Восточный» на решение мирового судьи судебного участка № 112 в Центральном районе г.Норильска Красноярского края от 28.09.2016, которым постановлено:

«Исковые требования Кочетковой И.А. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Расторгнуть договор присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и кредитных карт ПАО КБ «Восточный» с 23 декабря 2013 года.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Кочетковой И.А. по договору от 20 июля 2013 года № № страховую премию 16 818 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда 1000 рублей, штраф 8 909 рублей 30 копеек, всего 26 727 рублей 90 копеек.

Взыскать с ответчика государственную пошлину в доход государства 972 рубля 74 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать»,

У С Т А Н О В И Л :

Кочеткова И.А. обратилась с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что 20 июля 2013 года между ней и ответчиком заключен кредитный договор №. Одним из условий договора было присоединение к страховой программе «страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» с ежемесячной оплатой банку 0,60% в месяц от суммы кредита за присоединение к программе, и 0,40% от страховой суммы ежегодно в качестве компенсации расходов банка по оплате страховых взносов.

23 декабря 2013 года она направила в банк заявление об исключении ее из программы страхования, заключенного между банком и СК «Резерв», однако в расторжении договора страхования банком было отказано. Учитывая, что в заявлении о присоединении к программе страхования оговорена возможность досрочного прекращения договора по желанию потребителя, считает действия банка нарушающими ее права потребителя. Просит признать сделку присоединения ее к программе «страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» расторгнутой со дня обращения в банк с заявлением о ее расторжении, взыскать с ответчика удержанные из ежемесячных платежей по кредиту суммы платы за подключение к программе страхования в размере 16 889 рублей 68 копеек, компенсацию морального вреда 1 000 рублей.

Мировым судьей постановлено вышеприведенное решение.

Не согласившись с решением мирового судьи, представитель ПАО КБ «Восточный» подал на него жалобу, просит отменить решение суда в части удовлетворенных требований, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права, неправильное определение судом обстоятельств, имеющих значение для дела.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела по апелляционной жалобе; в связи с чем неявка кого-либо их них не может служить препятствием к рассмотрению дела.

Проверив материалы дела, решение суда, оценив доводы апелляционной жалобы, суд не находит оснований для отмены либо изменения решения мирового судьи.

Как следует из материалов дела, 20 июля 2013 года между истицей и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истице кредитную карту с лимитом кредитования 70 000 рублей.

Кредитный договор был заключен путем подписания заявления на получение кредита, в котором предусмотрены индивидуальные условия договора кредитования. Указанные условия не содержат требования о страховании жизни и здоровья заемщика.

Отдельно истицей подписано согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (страховая компания «СК «Резерв») со стоимостью подключения в размере 0,60% в месяц от суммы кредита и 0,40% от страховой суммы ежегодно в качестве компенсации расходов банка по оплате страховых взносов.

Согласно заявлению истицы, ей разъяснено, что присоединение к программе страхования не является условием выдачи кредита, а также разъяснена возможность отказаться от присоединения к указанной программе без ущерба для права получения кредита. Договор страхования в отношении заемщиков - застрахованных лиц заключен между банком и ЗАО СК «Резерв».

Также ему разъяснено право досрочного прекращения договора страхования по его желанию, а также условия договора и положения ст. 958 ГК РФ относительно возврата страховой премии.

С условиями страхования истица была согласна, и правомерность подключения к программе страхования с момента заключения договора не оспаривает.

Однако, поскольку договором между заемщиком и банком предусмотрено право досрочного прекращения договора страхования по желанию застрахованного, истица воспользовалась данным правом и 23 декабря 2013 года обратилась в банк с соответствующим заявлением, просив исключить ее из программы страхования (л.д.8).

Согласно ответу ПАО «Восточный экспресс Банк» на заявление истицы, ей было предложено переоформить договор кредитования с иной процентной ставкой, поскольку кредит предоставлен с более низкой процентной ставкой с учетом присоединения к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

После этого, как следует из выписки по лицевому счету истицы, с ее счета в период с 1 января 2014 года и до настоящего времени удерживаются суммы в счет ежемесячной оплаты банку 0,60% в месяц от суммы кредита за присоединение к программе, и 0,40%о от страховой суммы ежегодно в качестве компенсации расходов банка по оплате страховых взносов.

Учитывая, что вопреки волеизъявлению истицы, действие программы страхования в отношении нее не прекращено, с 23 декабря 2013 года подключение истицы к программе страхования носит принудительный характер, что нарушает ее права как потребителя финансовой услуги. Как следует из заявления клиента о заключении договора кредитования, анкеты заявителя, при получении кредита ей не было разъяснено, что в случае отказа в дальнейшем от подключения к программе страхования условия кредитования будут изменены, разъяснена лишь ее право на досрочное прекращение договора страхования.

Учитывая, что в силу п. 1 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования является возмездным, а страховщик и страхователь достигли согласия о цене страховой премии в момент заключения договора страхования, а также было достигнуто согласие о размере вознаграждения банку по вопросу консультирования по условиям страхования, сбору и обработке документов, юридических и технических действий по включению в список застрахованных лиц), со счета истицы за период с июля 2013 года по декабрь 2013 года обоснованно были удержаны суммы в качестве компенсации расходов банка в размере годовой тарифной ставки и ежемесячное вознаграждение банка согласно условий договора.

Согласно п.7 договора страхования, заключенного между банком и СК «Резерв», в случаях досрочного прекращения договора страхования в отношении всех или отдельных застрахованных лиц осуществляется возврат страхователю части уплаченной премии за застрахованных лиц, срок страхования которых на момент досрочного расторжения договора не истек, пропорционально количеству календарных дней, в течение которого действовало страхование, за вычетом расходов страховщика в размере 10% от фактически полученной страховщиком страховой премии.

Ответчиком необоснованно продлен договор страхования в отношении истицы на период 2014-2016 год, со счета истицы списаны страховые премии за 2014, 2015 и 2016 год, а также удерживаются ежемесячные вознаграждения банку по вопросу консультирования по условиям страхования, сбору и обработке документов, юридических и технических действий по включению в список застрахованных лиц.

Суммы, удерживаемые с 1 января 2013 года по август 2016 года являются, таким образом, убытками истицы, поскольку произведены без законных оснований, и поэтому подлежат взысканию с банка. Согласно выписке по лицевому счету, общая сумма удержания за указанный период составила 16 889 рублей 68 копеек. С учетом предусмотренных договором условий страхования, определяющего расчет размера части страховой премии, подлежащей возврату, и окончания первого года страхования 20 июля 2014 года, сумма возвращаемой истице страховой премии подлежит расчету согласно п.7 договора пропорционально количеству календарных дней, в течение которого действовало страхование, за вычетом расходов страховщика в размере 10% от фактически полученной страховщиком страховой премии, и составляет 16 818 рублей 60 копеек, которая обоснованно взыскана с ответчика в пользу истца судом первой инстанции.

В остальной части мировой судья пришел к правильному выводу о невозможности возврата страховой премии.

ПАО КБ «Восточный» заявлено о пропуске срока исковой давности, однако доказательств, подтверждающих невозможность заявить данное ходатайство мировому судье, в деле не имеется.

Поскольку суд первой инстанции установил нарушения прав истца, как потребителя, ответчиком, то с ПАО КВ «Восточный» обоснованно взыскана компенсация морального вреда и штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

Доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые не были бы проверены и учтены мировым судьей при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта, влияли на обоснованность и законность постановленного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции.

Оснований для переоценки представленных доказательств и иного применения норм материального права не имеется, так как выводы суда первой инстанции полностью соответствуют обстоятельствам данного дела, и по существу спор разрешен верно.

Оснований, предусмотренных ст.330 ГПК РФ для отмены решения суда в апелляционном порядке не установлено, решение суда является законным и обоснованным. Процессуальных нарушений, влекущих отмену постановленного судом решения, не выявлено.

При указанных обстоятельствах, суд находит решение суда первой инстанции законным и обоснованным и не подлежащем отмене по доводам, изложенным в апелляционной жалобе.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328-329 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л :

Решение мирового судьи судебного участка № 112 в Центральном районе города Норильска Красноярского края Набоковой Г.С. от 28.09.2016 по иску Кочетковой И.А. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя, - оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ПАО КВ «Восточный» - без удовлетворения.

Председательствующий:                                                     В.Ю. Новоселова