Решение по делу № 2-485/2017 (2-10496/2016;) от 22.11.2016

Дело № 2 - 485/2017                                                                      «15» марта 2017 года Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Моисеенко Н.С.,

при секретаре судебных заседаний Кондратенко С.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк ВТБ 24 в лице операционного офиса «Архангельский» филиала № 7806 к Ракитиной А. Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество Банк ВТБ 24 в лице операционного офиса «Архангельский» филиала № 7806 (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Ракитиной А.Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ракитиной А.Н. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк принял на себя обязательство предоставить ответчику кредит в сумме <данные изъяты>, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Ответчиком условия договора были нарушены, в результате чего, образовалась задолженность по состоянию на 03 декабря 2015 года в размере 397671 руб. 96 коп., из которых 303567 руб. 85 коп. - кредит, плановые проценты за пользование кредитом - 40938 руб. 06 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 53166 руб. 05 коп. В адрес ответчика было направлено уведомление с требованием о необходимости уплаты возникшей задолженности. Данное требование ответчиком не исполнено. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на 03 декабря 2015 года в размере 349822 руб. 52 коп., из которых 303567 руб. 85 коп. - кредит, плановые проценты за пользование кредитом - 40938 руб. 06 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов (10 % от суммы пеней) - 5316 руб. 16 коп.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ракитиной А.Н. был заключен договор № на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ПАО) путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО)», «Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО)», подписанной Анкеты - Заявления на выпуск и получение банковской карты БТБ 24 (ПАО) и расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО). Согласно Анкете - Заявлению и расписке при получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 18000 руб. 00 коп. В соответствии с Тарифами, проценты за пользование кредитом составляли 19 % годовых, размер неустойки - 0,8 % от суммы задолженности за каждый день просрочки. Платежи заемщиком производились ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по договору на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) №ДД.ММ.ГГГГ0 руб. 60 коп., из которых задолженность по основному долгу - 18000 руб. 00 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 3531 руб. 90 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов -18357 руб. 15 коп., задолженность по перелимиту - 251 руб. 55 коп. В адрес ответчика было направлено уведомление с требованием о необходимости уплаты возникшей задолженности. Данное требование ответчиком не исполнено. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 23619 руб. 17 коп., из которых 18000 руб. 00 коп. - задолженность по основному долгу, плановые проценты за пользование кредитом - 3531 руб. 90 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов (10 % от суммы пеней) -1835 руб. 72 коп., задолженность по перелимиту - 251 руб. 55 коп.

А также просит взыскать с Ракитиной А.Н. в пользу Банка расходы по уплате государственной пошлины в размере 6934 руб. 42 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивал, при этом указал, что не возражает против рассмотрения гражданского дела в порядке заочного производства. Ранее заявленные требования уточнил. Просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 337215 руб. 55 коп., из которых 295243 руб. 37 коп. - кредит, плановые проценты за пользование кредитом - 35472 руб. 18 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов (12 % от суммы пеней) - 6500 руб. 00 коп.; задолженность по договору на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 24283 руб. 45 коп., из которых 18000 руб. 00 коп. - задолженность по основному долгу, плановые проценты за пользование кредитом - 3531 руб. 90 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов (11 % от суммы пеней) - 2500 руб. 00 коп., задолженность по перелимиту - 251 руб. 55 коп. А также просит взыскать с Ракитиной А.Н. в пользу Банка расходы по уплате государственной пошлины в размере 6934 руб. 42 коп.

Ответчик Ракитина А.Н. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания.

Суд, исследовав материалы дела, оценив все в совокупности с нормами действующего законодательства, приходит к следующему.          

Согласно статьям 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не вытекает из существа кредитного договора и не предусмотрено параграфом 2 главы 42 (кредитный договор).

В силу статей 809 - 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором предусмотрен возврат займа по частям, то при нарушении срока возврата очередной суммы, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ракитина А.Н. обратилась в ВТБ 24 (ЗАО) с анкетой - заявлением на получение кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и Ракитиной А.Н. путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без обеспечения) (далее - Правила), и подписания Согласия на кредит заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставляет Заемщику кредит в размере 362000 руб. 00 коп. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 21,20 % годовых, а Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в соответствие с Правилами.

В соответствии с пунктами 1.6, 2.6 Правил, данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит.

         Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый в Банке на имя заемщика в валюте кредита на основании заявления/банковский счет заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты, открытый в Банке на имя заемщика в валюте кредита на основании заявления заемщика (пункт 2.7 Правил).

Перечисление Банком денежных средств заемщику по кредитному договору № в сумме 362000 руб. 00 коп., подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Условиями договора установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает Банку проценты ежемесячно (пункт 2.8 Правил).

В соответствии с пунктом 2.10 Правил проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности включительно. Первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начинающийся в день, следующий за датой фактического предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно. Последующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно в размере аннуитетного платежа.

Аннуитетный платеж - постоянный по размеру ежемесячный платеж, включающий в себя часть основного долга и проценты за кредит (пункт 1.13 Правил).

Размер аннуитетного платежа по кредитному договору составляет 9834 руб. 09 коп. Возврат Кредита и уплата процентов по данному кредиту, должны осуществляться ежемесячно 15 числа каждого календарного месяца.

         Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 2.11 Правил, а также документом подписанными сторонами и поименованным как Согласие на кредит, - в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взысканию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств в размере 0,60 % в день.

        Пунктом 3.2.3 Правил предусмотрено, что Банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных в законодательстве Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания. Такое извещение (требование о досрочном возврате) направляется заемщику заказным письмом с уведомлением, курьерской почтой. При невыполнении заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный Банком срок, Банк осуществляет досрочное взыскание.

         Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по кредитному договору в случае, если в день, определенный договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся Банку денежные средства не могли быть списана Банком с банковских счетов заемщика вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика.

Как следует из материалов дела, заемщик нарушил сроки исполнения обязательств по кредитному договору.

Из материалов дела следует, что заемщику направлялось уведомление, в котором было предъявлено требование о погашении образовавшейся задолженности. Кредитор уведомил заемщика о том, что в случае, если денежные средства не будут добровольно выплачены, кредитор будет вынужден обратиться в суд. Во внесудебном порядке требования истца ответчиком не удовлетворены.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 337215 руб. 55 коп., из которых 295243 руб. 37 коп. - кредит, плановые проценты за пользование кредитом - 35472 руб. 18 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов (12 % от суммы пеней) - 6500 руб. 00 коп.

         Расчет суммы задолженности, процентов, пеней, арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора.

         Со стороны ответчика контррасчета, а также иных доказательств в опровержение заявленных требований, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ), согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, не представлено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 337215 руб. 55 коп., из которых 295243 руб. 37 коп. - кредит, плановые проценты за пользование кредитом - 35472 руб. 18 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов (12 % от суммы пеней) - 6500 руб. 00 коп.

          Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГмежду Банком и Ракитиной А.Н. был заключен договор № путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт» ВТБ 24 (ПАО), «Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО)», подписанной Анкеты - заявления на выпуск и получение банковской карты БТБ 24 (ПАО) и расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО).

          В соответствии с пунктом 1.10 Правил, разделом 10 подпункта 2 Анкеты - заявления, данные Правила, Тарифы, Анкета - заявления и расписка в получении карты являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком.

         Пунктом 3.5 Правил определено, что ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет ответчику для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

        Согласно Анкете - заявлению и расписке при получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 18000 руб. 00 коп.

        В силу статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

         Согласно пункту 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

         Таким образом, исходя из положений статьей 819, 850 ГК РФ, пункта 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П, пункта 3.10 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный истцом ответчику кредит.

         Согласно статье 809 ГК РФ, пункту 3.8 Правил ответчик обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами на момент заключения кредитной сделки.

         В соответствии с Тарифами, проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 19 % годовых.

         Исходя из пунктов 5.1, 5.2 Правил погашение задолженности по Кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета на основании ранее данного акцепта.

Ответчик обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке (20 число месяца, следующего за отчетным месяцем), внести и обеспечить на счете средства в размере не менее минимального платежа (пункт 5.4. Правил, Расписка).

        Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

         Пунктом 5.7 Правил установлено, что непогашенная в срок задолженность покредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

         В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,8 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

         Судом установлено, что со стороны ответчика Ракитиной А.Н. допущены неоднократные нарушения обязательств, предусмотренных кредитным договором.

         В адрес ответчика направлялось требование о досрочном погашении кредита, требование не исполнено.

         По состоянию на 19 января 2016 года 24283 руб. 45 коп., из которых 18000 руб. 00 коп. - задолженность по основному долгу, плановые проценты за пользование кредитом - 3531 руб. 90 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов (11 % от суммы пеней) - 2500 руб. 00 коп., задолженность по перелимиту - 251 руб. 55 коп.

         Расчет суммы задолженности по процентам, пеней, арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора, в связи с чем, принят судом за основу.

        Ответчиком, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, контррасчет не представлен.

Таким образом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ПАО) № 633/1139 - 0003135 от 11 апреля 2013 года по состоянию на 19 января 2016 года 24283 руб. 45 коп., из которых 18000 руб. 00 коп. - задолженность по основному долгу, плановые проценты за пользование кредитом - 3531 руб. 90 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов (11 % от суммы пеней) - 2500 руб. 00 коп., задолженность по перелимиту - 251 руб. 55 коп.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию сумма государственной пошлины в возврат в размере 6934 руб. 42 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества Банк ВТБ 24 в лице операционного офиса «Архангельский» филиала № 7806 к Ракитиной А. Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам - удовлетворить.

Взыскать с Ракитиной А. Н. в пользу публичного акционерного общества Банк ВТБ 24 в лице операционного офиса «Архангельский» филиала № 7806 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 337215 руб. 55 коп., из которых 295243 руб. 37 коп. - кредит, плановые проценты за пользование кредитом - 35472 руб. 18 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов (12 % от суммы пеней) - 6500 руб. 00 коп.

Взыскать с Ракитиной А. Н. в пользу публичного акционерного общества Банк ВТБ 24 в лице операционного офиса «Архангельский» филиала № 7806 задолженность по договору о предоставлении и использовании банковских карт № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 24283 руб. 45 коп., из которых 18000 руб. 00 коп. - задолженность по основному долгу, плановые проценты за пользование кредитом - 3531 руб. 90 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов (11 % от суммы пеней) - 2500 руб. 00 коп., задолженность по перелимиту - 251 руб. 55 коп.

Взыскать с Ракитиной А. Н. в пользу публичного акционерного общества Банк ВТБ 24 в лице операционного офиса «Архангельский» филиала № 7806 в возврат уплаченной государственной пошлины 6934 руб. 42 коп.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Архангельска.

Судья                                                Н.С. Моисеенко

Мотивированное решение составлено 20 марта 2017 года

Копия верна

Судья                                                                                                           Н.С. Моисеенко