Решение по делу № 2-347/2013 (2-3928/2012;) от 31.10.2012

Дело № 2-347/13

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 января 2013 года

Дзержинский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Гуляевой О.Е.,

при секретаре Ибрагимовой К.В.,

с участием истца Полозова М.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Полозова М.Д., Полозовой А.А. к АК Сберегательный банк РФ в лице Дзержинского отделения № 6984 о признании условий договора в части недействительными, о взыскании платы за обслуживание ссудного счета, процентов, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Полозов М.Д., Полозова А.А. обратились с иском в суд к ответчику АК Сберегательный банк РФ в лице Дзержинского отделения № 6984 о признании условий кредитного договора № от Дата недействительными в части оплаты единовременного платежа за открытие и обслуживание ссудного счета, взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей, неустойки, предусмотренной п.3 ст.31 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ... коп. с перерасчетом на дату вынесения решения, компенсации морального вреда ... руб., судебных расходов. Требования мотивированы тем, что Дата между истцами и АК СБ РФ в лице Дзержинского ОСБ № 6984 был заключен кредитный договор № на получение ипотечного кредита по программе «Молодая семья» в размере ... руб. В п. 3.1 договора содержится обязательное условие предоставления кредита - открытие ссудного счета, за обслуживание которого заемщики уплачивают банку единовременный платеж (тариф) в размере ... рублей. Указанный единовременный платеж был истцами оплачен Дата. Ссудные счета не являются банковскими и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с заключенным кредитным договором. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Кроме того в соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителя» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Моральный вред истцы обосновывают тем, что ответчик своими действиями (не возвращая деньги в течение долгого времени и угрожая тем, что кредит вновь никогда больше не будет предоставлен) причиняет им нравственные и физические страдания.

Истец Полозова А.А. о времени и месте рассмотрения дела извещена, в судебное заседание не явилась. Ее представитель по доверенности, и истец Полозов М.Д. в одном лице, в судебном заседании на требованиях настаивает, подтвердил доводы, изложенные в иске.

Ответчик АК Сберегательный банк РФ в лице Дзержинского отделения № 6984 о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассматривать дело без участия своего представителя, с исковыми требованиями не согласен, свои возражения изложил в письменном отзыве.

Заслушав пояснения Полозова М.Д., исследовав письменные материалы дела, оценивая доводы, изложенные представителем ответчика Старцевой Е.А. в отзыве, суд приходит к выводу, что исковые требования о признании недействительным условия кредитного договора № от Дата между АК Сберегательный банк РФ в лице Дзержинского отделения № 6984 и истцами, которым на заемщиков возложена обязанность оплаты услуг банка по уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в виде единовременного платежа ... рублей - обоснованны и подлежат удовлетворению, поскольку данные условия кредитного договора не соответствует требованиям гражданского законодательства и Закона «О защите прав потребителей», то есть ничтожно.

Как установлено судом, Дата между Полозовой А.А., Полозовым М.Д. и АК Сберегательный банк РФ в лице Дзержинского отделения № 6984 заключен кредитный договор № на выдачу ипотечного кредита по программе «Молодая семья» в сумме ... руб. под 16% годовых на приобретение 2-х комнатной квартиры, на срок по Дата.

Из пункта 3.1 договора следует, что кредитор открывает созаемщикам ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета созаемщики (любой из созаемщиков) уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ... рублей не позднее даты выдачи кредита.

Из ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка (пункт 2.1.2 Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Из п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет. В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Принимая во внимание Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденное Центральным Банком России 26.03.2007 № 302-П, согласно которого условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что услуги банка в виде единовременного платежа, которым обусловлена выдача кредита, в данном случае услуги банка по расчетному обслуживанию банковского счета Полозовых М.Д., А.А., открываемого в рамках кредитного договора от Дата на основании п. 3.1 договора является незаконным возложением на заемщиков - потребителей расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, а также ущемляет права потребителей.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки - ч.1 ст. 181 ГК РФ.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о признании оспоримой сделки недействительной, установленного п. 2 ст. 181 ГК РФ, подлежат отклонению ввиду того, что он применению не подлежит, так как условия соглашения, возлагающего на заемщиков обязанность оплачивать услуги банка за обслуживание ссудного счета не соответствуют нормам гражданского законодательства и Закону РФ «О защите прав потребителей», поэтому являются ничтожными в силу ст. 168 ГК РФ.

Обязательство, возникшее между сторонами имеет определенный срок исполнения, и в данном случае необходимо руководствоваться п. 2 ст. 200 ГК РФ. Из содержания кредитного договора от Дата следует, что исполнение обязательств в части оплаты услуг банка в размере ... рублей носит единовременный характер. Данное условие Полозовыми М.Д., А.А. выполнено, что не оспаривается ответчиком.

Полозов М.Д., Полозова А.А. с исковыми требованиями в установленном порядке обратились 31.10.2012 года, то есть в установленный ч.1 ст. 181 ГК РФ трехгодичный срок.

Исходя из требований ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения. Таким образом, с АК Сберегательный банк РФ в лице Дзержинского отделения № 6984 в пользу Полозова М.Д. и Полозовой А.А. подлежат взысканию необоснованно полученные денежные средства по кредитному договору от Дата в пределах заявленных исковых требований виде единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере ... руб. В связи с тем, что Полозов М.Д. и Полозова А.А. являются супругами, ипотечный кредит предоставлялся по программе «Молодая семья», так же являются созаемщиками по кредитным обязательствам,с учетом норм семейного законодательства Российской Федерации, суд взыскивает с АК Сберегательный банк РФ в лице Дзержинского отделения № 6984 в пользу каждого из истцов по ... доли от взыскиваемой суммы, что составляет ... руб.

На основании ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Истцами заявлены требования о взыскании неустойки, предусмотренной п.3 ст.31 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере ... руб., за период с Дата по Дата, расчет судом проверен, признан не верным, и должен выглядеть следующим образом:

... рублей x 3% x ... дн. = ... руб., т.к. ответчик, претензию истцов о возврате неправомерно уплаченной комиссии за ведение ссудного счета получил Дата. (л.д.11), в нарушение установленного Законом "О защите прав потребителя" срока не удовлетворил их требования, то начислению подлежит неустойка согласно пункту 3 статьи 31 Федерального закона "О защите прав потребителя" с Дата (по истечении 10 дней со дня получения претензии) до вынесения решения суда.

Однако, в соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцами требованиям, и взыскивает с ответчика в пользу каждого истца неустойку в размере ... рублей ( ... от общей суммы неустойки заявленной истцами).

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Суд считает, что требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению. При этом суд считает обоснованными требования истца о расчете процентов исходя из учетной ставки банковского процента на день вынесения решения, т.е. 8,25 % (указание Банка России от 13.09.2012г. № 2873-У). При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

Поскольку суд пришел к выводу о неправомерности взимания ответчиком комиссии в виде единовременного платежа, которым обусловлена выдача кредита, требования истцов о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению. Истцами представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 Гражданского кодекса РФ. Расчет судом проверен и признан верным. Размер подлежащих взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами на день вынесения решения суда составляет ... руб. ... коп. (... руб. х 8,25% : 360 дн.х ... дн.), таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика по ... руб. ... коп. в пользу Полозова М.Д. и в пользу Полозовой А.А.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд считает, что виновными действиями ответчика, истцам причинен моральный вред, поскольку Банком необоснованно в кредитный договор были включены условия об оплате комиссий, являющиеся ничтожными, в добровольном порядке ответчиком требования истцов удовлетворены не были, претензия истцов ответчиком оставлена без ответа, что также является нарушением прав потребителя, в связи с чем, истцы вынуждены были обратиться в суд за защитой своих прав. Учитывая характер и степень нравственных страданий истцов, компенсационный характер возмещения морального вреда, руководствуясь принципом разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу каждого истца в счет компенсации морального вреда ... рублей.

Согласно ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчиком при получении претензии, а впоследствии и искового заявления, получив которое ответчик имел возможность удовлетворить требования потребителей в добровольном порядке, удовлетворены не были, с ответчика в пользу Полозовой А.А. и Полозова М.Д. следует взыскать штраф в размере ... руб. ... коп.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Ст. 89 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 Гражданского процессуального кодекса РФ к издержкам относит и расходы на оплату услуг представителей.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана представить доказательства в обоснование своих требований и возражений.

Поскольку суду не представлено со стороны истца доказательств оплаты Порошиной Е.А. по представленному договору поручения от Дата в размере ... рублей, то требования Полозовой А.А. и Полозова М.Д. о взыскании с ответчика судебных расходов в сумме ... рублей удовлетворению не подлежат.

Истцами представлена доверенность от 30.10.2012 г., за составление которой нотариусу оплачено ... руб. (л.д.5), данные расходы на основании ст.ст.96,98 ГПК РФ суд считает, подлежат взысканию с ответчика в пользу каждого истца по ... руб.

Поскольку при подаче искового заявления Полозовыми М.Д., А.А. государственная пошлина уплачена не была на основании п.п.4 п.2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ, в силу ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, в размере, пропорциональном удовлетворенным требованиям, то есть ... руб. ... коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Признать недействительным условие, указанное в п.3.1 кредитного договора № от Дата, заключенного между Полозовым М.Д., Полозовой А.А. и ОАО « Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ» в лице Дзержинского отделения № 6984 в части обязанности заемщиков уплатить кредитору за обслуживание ссудного счета единовременный платеж в размере ... рублей не позднее даты выдачи кредита.

Взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации» в лице Дзержинского ОСБ № 6984 в пользу Полозова М.Д. убытки в размере ... рублей, неустойку ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами ... рублей ... копеек, в счет компенсации морального вреда ... рублей, в счет возмещения расходов по оплате за оформление нотариальной доверенности ... рублей, штраф в размере ... рублей ... копейки.

Взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации» в лице Дзержинского ОСБ № 6984 в пользу Полозовой А.А. убытки в размере ... рублей, неустойку ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами ... рублей ... копеек, в счет компенсации морального вреда ... рублей, в счет возмещения расходов по оплате за оформление нотариальной доверенности ... рублей, штраф в размере ... рублей ... копейки.

Взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации» в лице Дзержинского ОСБ № 6984 госпошлину в размере ... рублей ... копеек в доход бюджета.

Решение в окончательной форме в срок 1 месяц может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

Судья                     О.Е. Гуляева