Решение по делу № 2-439/2017 от 03.05.2017

Дело № 2-439/2017 08 июня 2017 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Коряжемский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Янсон С.Ю.

при секретаре Чекменевой В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Коряжме в помещении суда 08 июня 2017 года дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Бакановой Т. В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк») обратилось с иском к Бакановой Т.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 134 016 руб. 71 коп., расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3880 руб. 33 коп.

В обоснование иска ссылаются на ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязанностей по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем образовалась задолженность в указанном размере.

АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, надлежащим образом было извещено о времени и месте рассмотрения дела, представило письменное заявление о рассмотрении дела без участия их представителя.

Ответчик Баканова Т.В., извещенная о месте и времени рассмотрения дела своевременно надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, в представленных суду письменных возражениях на иск просила на основании ст. 199 ГК РФ применить срок исковой давности и отказать истцу в удовлетворении заявленных требований, также просила рассмотреть дело без её участия.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании долга по кредитному договору подлежат удовлетворению, поскольку установлено ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по указанному договору.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и Бакановой Т.В. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 88000 руб.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ наименование Банка изменено на акционерное общество «Тинькофф Банк»

Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. В соответствии п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путём активации Банком Кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого Реестра платежей.

Условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 5.1, 5.3, 7.3.2 Общих условий устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

В силу п. 3.10 Общих Условий кредитная карта передаётся клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк по телефону, если Клиент предоставит правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

В соответствии с заключённым Договором, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту. Ответчик произвёл активацию кредитной карты Банка.

В соответствии с Общими условиями ответчик принял на себя обязательства ежемесячно уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита, которые начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, уплачивать в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденных Центробанком Российской Федерации 24 декабря 2004 года №266-П (далее по тексту Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа и как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д. Кредитный лимит по карте является возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета (п.1.8 Положения).

Таким образом, выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. При этом комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание, или комиссией за исполнение банком обязанности по размещению привлеченных денежных средств, как это указал в апелляционной жалобе ответчик. Комиссия за обслуживание счета кредитной карты условиями договора не предусмотрена.

Согласно материалам дела условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определялись в Договоре с клиентом. Заключая Договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете.

Кредитная карта предоставлена клиенту без открытия банковского счета клиента. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путём безналичных расчётов за счёт кредитных средств, а также получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и других банков.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения Договора, путём указания в Заявлении - Анкете.

В силу пункта 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно

Пунктом 5.8 Общих условий установлено, что сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Согласно Тарифам беспроцентный период составляет до 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет 36,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9 % годовых, плата за обслуживание основной карты составляет 590 руб., минимальный платеж не более 6% от задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз, составляет 590 руб., во второй раз -1% от задолженности плюс 590 руб., в третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка при неоплате минимального платежа составляет 0,20% в день.

Согласно пункта 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанный в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты. Для возобновления операций по Кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате Минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункт 5.12 Общих условий).

Факт написания заявления-оферты на выдачу кредитной карты, заключения договора на указанных в заявлении условиях, получения карты, ее активации и использования ответчик не оспаривал, в установленном законом порядке недействительными они не признаны.

Доводы ответчика Бакановой Т.В. о несогласованности сторонами условий кредитного договора являются несостоятельными и не могут быть приняты судом, поскольку опровергаются иными доказательствами по делу, в том числе личной подписью заемщика в заявлении, которая ответчиком в установленном законом порядке не оспорена.

Так, из заявления на получение кредитной карты следует, что Баканова Т.В. согласилась на заключение с банком договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласилась с тем, что тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора и согласилась на включение в Программу страховой защиты заемщиков с ежемесячным удержанием платы в соответствии с тарифами.

При этом суд учитывает, что форма заявления предусматривает отказ от участия в программе страхования путем проставления отметки в указанной строке, что ответчиком не было отмечено в заявлении.

Подпись ответчика в заявлении-анкете доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, тарифами и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).

Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о банке размещена в открытом доступе на сайте Банка по адресу www.tcsbank.ru.

Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счёт, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора, что подтверждается выпиской по счёту и расчётом задолженности

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк расторг кредитный договор 16 января 2017 года путём выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счёте

Как следует из представленной истцом выписки по спорной кредитной карте и расчета задолженности, за период с 13 августа 2016 года по 16 января 2017 года по данной кредитной карте образовалась задолженность в размере 134 016 руб. 71 коп., в том числе просроченный основной долг в сумме 89 813 руб. 30 коп., просроченные проценты – 30 541 руб. 20 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 13 662 руб. 21 коп.

Данный расчёт судом проверен, сопоставлен с представленными данными по внесению платежей по карте, представленными ответчиком, что согласно расчету банка также было учтено в полном объеме, признан правильным, поскольку он соответствует условиям заключённого кредитного договора и Тарифам.

Доказательств надлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору в полном объеме стороной ответчика не представлено.

При подготовке дела к судебному разбирательству судом разъяснялись ответчику процессуальные права и обязанности, а также бремя распределения доказательств по делу, ответчику предлагалось представить суду допустимые доказательства, подтверждающие позицию ответчика по иску, ответчику было разъяснено, что обязанность представить доказательства надлежащего исполнения обязательств по данному кредитному договору, возврата суммы долга с процентами, а также доказательств в обоснование своих возражений и своего расчета в случае несогласия в силу ст. 56 ГПК РФ, лежит именно на нем.

Однако таких доказательств на момент рассмотрения спора ответчиком суду не представлено, допустимых доказательств, опровергающих доводы истца в части неисполнения ответчиком обязательств по возврату суммы кредита с процентами в установленные договором сроки и на момент рассмотрения настоящего спора суду не представлено, в то время как в силу положений ст. 56 ГПК РФ именно на ответчике лежит бремя доказывания возврата суммы кредита с процентами.

С учетом изложенного и исследованных в судебном заседании доказательств, суд пришел к выводу, что у ответчика Бакановой Т.В. возникла обязанность по исполнению перед истцом АО «Тинькофф Банк» обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 134016 руб. 71 коп, а именно: по погашению просроченного основного долга в сумме 89813 руб. 30 коп., просроченных процентов в размере 30541 руб. 20 коп., штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 13 662 руб. 21 коп. по состоянию на 16.01.2017.

Довод ответчика о пропуске истцом срока для обращения в суд по заявленным требования является несостоятельным и не может быть принят судом по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Более того, в силу ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Ответчик активировала кредитную карту в 2013 году, после чего исполняла условия договора, как снимала денежные средства, так и вносила различные суммы в счет погашения задолженности. Как следует из представленного Банком расчета, обязательства по внесению очередных платежей заемщиком исполнялись с нарушением установленного графика, ответчик допустил несвоевременную уплату минимальных платежей, а именно просрочка внесения 1-го минимального платежа со стороны ответчика имела место в августе 2016 года, далее ежемесячно с сентября по январь 2017 года, исковое заявление банком было подано в суд 27.04.2017, то есть остаток задолженности был установлен и предъявлен банком к взысканию в пределах установленного законом трехлетнего срока исковой давности.

Кроме того, как следует из представленных доказательств банком, 10.02.2017 мировым судьей судебного участка № Коряжемского судебного района Архангельской области вынесен судебный приказ № о взыскании с Бакановой Т.В. в пользу банка задолженности по кредитному договору.

17.02.2017 мировым судьей судебный приказ № отменен, в связи с возражениями ответчика.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности Банком не пропущен, и законных оснований применения последствий пропуска срока у суда не имеется.

В соответствии со ст. ст. 96, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина в размере 3 880 руб. 33 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к Бакановой Т. В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с Бакановой Т. В. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 16.01.2017 просроченную задолженность по основному долгу в размере 89813 руб. 30 коп., просроченные проценты в размере 30541 руб. 20 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 13662 руб. 21 коп.; в возмещение расходов по оплате государственной пошлины – 3880 руб. 33 коп., всего взыскать 137897 (Сто тридцать семь тысяч восемьсот девяносто семь) рублей 04 копейки.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Коряжемский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме (08 июня 2017 года).

Председательствующий судья – С. Ю. Янсон