Решение по делу № 2-43/2017 от 09.01.2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Эртиль           9 февраля 2017 года

Эртильский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего - судьи Ледовской Е.П.

при секретаре Дорофеевой О.Н.,

с участием ответчика М.Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к М.Л.В. о взыскании .... коп. задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к М.Л.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что 16.02.2012 года между М.Л.В. и АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество)) был заключен договор кредитной карты .... с лимитом задолженности .... руб.. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки оплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 г., предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

АО «Тинькофф Банк» надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иная информация по договору. Однако, М.Л.В. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением М.Л.В.. своих обязательств по договору, АО «Тинькофф Банк» в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 14.08.2016 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности составляет .... руб. .... коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу - .....; просроченные проценты .... руб. .... штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - .... коп..

В связи с изложенным АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с указанным иском.

В судебное заседание представитель истца - АО «Тинькофф Банк» - не явился; о времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о чем в деле имеются сведения (л.д. 59); в своем заявлении просят рассмотреть дело в их отсутствие (л.д. 11, 66).

Ответчик Морозова Л.В. в судебном заседании иск признала, показав, что, действительно, 16.02.2012 года между ней и АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество)) был заключен договор кредитной карты .... с лимитом задолженности .... руб.. АО «Тинькофф Банк» надлежащим образом исполнял свои обязательства по указанному договору. Однако, она, М.Л.В. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа в связи со сложившимся тяжелым материальным положением и отсутствием денежных средств. С размером задолженности она полностью согласна. Возражения на исковое заявление были поданы ее юристом без согласования с ней позиции по делу, поэтому она их не поддерживает.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд находит данный иск подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Положениями ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем и кредит) ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Исходя из п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из положений п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, 16.02.2012 года М.Л.В. обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (переименовано в акционерное общество «Тинькофф Банк») с заявлением, в котором просила заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных заявлением на оформление кредитной карты, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами по кредитным картам, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора (л.д. 27).

В соответствии с ч.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

А, согласно ч.ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Суд рассматривает заявление-анкету ответчика М.Л.В. (л.д.27) как оферту, поскольку данное заявление-анкета полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию и выдаче М.Л.В. кредитной карты, и действия по перечислению суммы кредита М.Л.В.

Следовательно, письменная форма договора между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (в настоящее время «АО «Тинькофф Банк» и М.Л.В. соблюдена.

При этом М.Л.В. была уведомлена, что акцептор предложения о заключении договора является активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей, для кредитного договора - зачисление банком суммы кредита на счет обслуживания кредита.

Своей подписью в заявлении М.Л.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать, уведомлена, что полная стоимость для Тарифного плана 1,0 RUR при полном использовании лимита задолженности в .... рублей для совершения операций составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - .... годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет ....% годовых, при полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает .... рублей, полная стоимость кредита уменьшается (л.д.21).

Акционерное общество «Тинькофф Банк» акцептовало офертуМ.Л.В.., заключив договор .... от 16.02.2012 года и выпустив кредитную карту «Тинькофф Платинум» с разрешенным лимитом овердрафта до .... рублей по Тарифному плану 1,0 RUR.

Согласно данному Тарифному плану минимальный платеж составляет 6% от задолженности, минимум 600 рублей, процентная ставка по операциям в беспроцентный период до 55 дней - 0% годовых, базовая процентная ставка - 12,9%; процентная ставка по кредиту - 0,12% в день при своевременной оплате минимального платежа; 0,20% - при неоплате минимального платежа; комиссия за выдачу наличных денежных средств и за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 390 руб.; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 90 руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную впервые - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей (л.д. 29).

Из представленных в материалы дела документов следует, что при заключении договора до истца надлежащим образом доведена информация о полной стоимости кредита, указанной в процентах, что не противоречит Указаниям Банка России от 13 мая 2008 года ....-.... «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Обязательства по заключенному договору кредитной карты АО «Тинькофф Банк» были исполнены надлежащим образом в полном объеме: М.Л.В. была выдана кредитная карта с лимитом в размере .....; банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иная информация по договору.

Из выписки по номеру договора .... следует, что М.Л.В. сроки возврата кредита и уплаты процентов были нарушены, в результате чего образовалась задолженность, которая, согласно представленному банком расчету, по состоянию на 14.08.2016 года составила .... руб. .... коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу - .... коп.; просроченные проценты - .... штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - ..... (л.д.12, 20-23).

В связи с систематическим неисполнением М.Л.В.. своих обязательств по договору, АО «Тинькофф Банк» в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 14.08.2016 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

Поскольку М.Л.В. были нарушены условия договора, что признается самим ответчиком, учитывая установленные обстоятельства, и в соответствии с положениями вышеуказанных правовых норм, суд находит требования банка о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере ....., из которых просроченная задолженность по основному долгу - .....; просроченные проценты - .....; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - ....., подлежащими удовлетворению.

Расчет суммы задолженности по договору кредитной карты, представленный истцом и включающий в себя расчет суммы основного долга, просроченных процентов и штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, суд находит верным, и ответчик его признает.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Взыскать с М.Л.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты .... от 06.02.2012 года по состоянию на 14.08.2016 года в размере ....., из которых просроченная задолженность по основному долгу - .....; просроченные проценты - .... штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - .... коп., и ..... расходов по оплате государственной пошлины, а всего ....

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в месячный срок со дня его вынесения.