Решение по делу № 2-54/2017 (2-371/2016;) от 23.12.2016

Дело № 2-54/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Преображенская 07 февраля 2017 года

Киквидзенский районный суд Волгоградской области в составе: председательствующего судьи Клиновской О.В., единолично,

при секретаре судебного заседания Маноцковой Л.Н.,

с участием представителя истца – адвоката Страхова А.Н., действующего на основании удостоверения №, ордера № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в станице Преображенской Киквидзенского района Волгоградской области гражданское дело по иску

Л.А.И. к ПАО П..Б.. о расторжении договора, возврате уплаченного страхового взноса,

                    УСТАНОВИЛ:

Истец Л.А.И. обратился в суд с иском к ПАО П..Б.. о расторжении договора, возврате уплаченного страхового взноса, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №-№ на получение кредита в сумме <данные изъяты> на приобретение автомобиля <данные изъяты> сроком на 36 месяцев под 21,534 % годовых. Из данной суммы кредита <данные изъяты> – на приобретение автомобиля, и <данные изъяты> – на оплату страховой премии. Ответчиком были включены в договор условия, ущемляющие права потребителя: обязательная оплата страховой премии по договору личного страхования. По указанному договору размер кредита составил <данные изъяты>, тогда как истцу необходима была недостающая сумма на приобретение автомобиля <данные изъяты>. Ответчик дополнительно навязал обязательное страхование жизни и здоровья в ооо СК РГС -Ж.... Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса он не давал. Увеличение суммы кредита несет для него дополнительные финансовые обязательства. Данное условие являлось обязательным, без страхования жизни и здоровья отказывали в выдаче кредита. Указанные условия обязательного страхования жизни и здоровья истца, а также наименование страховой организации, уже были указаны в типовой форме кредитного договора № и отказаться от данного условия, изменить условия или изменить наименование страховой компании, он не имел возможности. В соответствии с п. 3 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от отплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от исполнителя возврата уплаченной суммы. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к представителю ПАО «Плюс Банк» (по месту заключения договора) с заявлением о признании договора в части обязательного страхования жизни и здоровья – недействительным и выплате суммы перечисленной Банком на оплату суммы страховой премии. Данное заявление не было принято, устно было разъяснено, что данное заявление нужно направить в страховую компанию ооо СК РГС -Ж...». В тот же день им была направлена претензия в ООО «СК «РГС-Жизнь» о возврате уплаченного страхового взноса в размере <данные изъяты>. Страховая компания также не ответила на претензию. ДД.ММ.ГГГГ им в адрес <данные изъяты> было направлено заявление о признании договора в части обязательного страхования жизни и здоровья – недействительным и выплаты суммы перечисленной Банком на оплату суммы страховой премии. Данное заявление было оставлено без ответа. В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Действиями ответчика ему был причинен моральный вред. Он неоднократно устно обращался с просьбами об урегулировании вопроса по включении суммы страховой премии в счет погашения кредита, направил заявление о возврате уплаченного страхового взноса о расторжении договора в части уплаты страховой премии и пересчете процентов по кредиту с вычетом процентов на сумму страховой премии в адрес ответчика, однако, ответчик не исполнил требований истца в добровольном порядке. Моральный вред истец оценивает в размере 30 000 рублей.

Просит суд признать недействительным кредитный договор <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Л.А.И. и ПАО П..Б..» в части предоставления истцу кредита в сумме <данные изъяты> на оплату страховой премии; взыскать с ПАО П..Б.. в пользу Л.А.И. сумму уплаченного страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты>; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, и штраф, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты> от суммы, взысканной судом в его пользу.

     Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ооо СК РГС -Ж...».

В судебное заседание истец Л.А.И. не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, с участием представителя Страхова А.Н., на исковых требованиях настаивает. Представитель истца Страхов А.Н., действующий на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования поддержал, просит суд их удовлетворить в полном объёме.

Представитель ответчика ПАО П..Б.. Б.С.П., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной сроком на один год, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому, считает доводы, изложенные в исковом заявлении несостоятельными, а требования Л.А.И. – необоснованными, поскольку обязанность по страхованию жизни и здоровья условиями кредитного договора, как ошибочно полагает истец, на него не возлагалась, навязывание дополнительной услуги со стороны Банка не было. Так, между Банком и истцом ДД.ММ.ГГГГ был заключен потребительский договор №-№ в рамках кредитной программы «<данные изъяты>», на сумму <данные изъяты> копеек, со сроком возврата кредита 36 месяцев, с процентной ставкой <данные изъяты> годовых, на следующие цели – <данные изъяты> на покупку транспортного средства; <данные изъяты> – на оплату страховой премии по договору личного страхования. Указанный договор был заключен в следующем порядке: до заключения кредитного договора заемщику была предоставлена информация об Общих условиях предоставления кредита физическим лицам по программе «<данные изъяты>»; по результатам ознакомления с Общими условиями истец направляет Банку заявление о предоставлении кредита. По результатам рассмотрения указанного заявления, Банк оформляет и предоставляет заемщику на согласование Индивидуальные условия предоставления кредита. При этом настоящие индивидуальные условия являются офертой Банка на заключение кредитного договора; после подписания индивидуальных условий заемщик принимает Общие условия предоставления кредита физическим лицам по программе «<данные изъяты> в целом, в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. При этом договор по кредитной программе «<данные изъяты>» считается заключенным, если между Банком и заемщиком достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям. В соответствии с п. 7.22 Общих условий предоставления кредита физическим лицам по программе «ГосАвтоПлюс», личное страхование заемщика не является обязательным условием предоставления кредита по программе «<данные изъяты>». Заемщик вправе по своему выбору заключить со страховой компанией (страховщиком) договор личного страхования заемщика, в том числе с возможностью уплаты страховой премии за счет кредитных средств. Страхование жизни заемщика выступает в качестве одного из способов обеспечения возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и ФЗ от 02.12.1990 года № 395–1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в РФ обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Нормами ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в частях 2, 10, 11 ст. 7 прямо закреплено право кредитора устанавливать, помимо залога, дополнительные способы обеспечения кредита в виде личного страхования и/ил страхования заложенного имущества, с предоставлением соответствующего выбора потенциальному заемщику, который подлежит фиксированию в заявлении о предоставлении потребительского кредита путем предоставления последним отметки о своем согласии или несогласии, и увеличением процентной ставки по кредиту, в случае неисполнения заемщиком принятой на себя обязанности по страхованию. Наличие обеспечения кредитного договора в виде договора страхования жизни, в соответствии с программой кредитования «ГосАвтоПлюс» возможно только при добровольном волеизъявлении заемщика. До заключения кредитного договора истцу была предоставлена информация об Общих условиях предоставления кредита физическим лицам по программе «<данные изъяты>», о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика в заявлении о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ, в заявлении на перечисление с банковского счета в счет оплаты страховой премии по договору личного страхования. По результатам ознакомления с Общими условиями предоставления кредита физическим лицам по программе «ГосАвтоПлюс», истец сделал выбор условий кредитования со страхованием его жизни, после чего направил в Банк заявление о предоставлении кредита. В представленном заявлении заемщик выразил свое согласие на участие в программе по добровольному страхованию, о чем свидетельствует наличие в заявлении галочки, поставленной собственноручно заемщиком, напротив слов «заключить договор личного страхования по программе 1» и напротив слов «оплатить страховую премию за счет кредита, предоставленного мне «ПАО «Плюс Банк»», в то время как у него имелась возможность отказаться т него (в анкете имеется пункт со словами «не заключать договор личного страхования», где заемщик может собственноручно поставить галочку). Кроме того, заемщик не был ограничен в выборе страховщика. Перечень страховых компаний, соответствующих требованиям Банка, указан на официальном сайте Банка в сети «Интернет». В том числе, на сайте размещена информация о том, что заемщик вправе предложить Банку иную страховую компанию, предоставив пакет документов для анализа. Кроме того, Банк уплаченные истцом денежные средства в качестве страховой премии не получал, поскольку их получателем является страховая организация, с которой он и заключил договор страхования, при этом лишь поручив Банку осуществить перевод денежных средств в пользу страховой организации, в связи с чем, в части взыскания с Банка уплаченной страховой премии Банк является ненадлежащим ответчиком по делу. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ооо СК РГС -Ж...» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении слушания по делу не просил.

Поскольку неявка лиц, извещенных надлежащим образом, не отражается на полноте исследования обстоятельств и не повлечёт за собой нарушение прав или охраняемых законных интересов сторон и третьих лиц, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, находящиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует то, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

     Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ), содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

     Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Л.А.И. и ПАО П..Б.. был заключен кредитный договор № на получение кредита в сумме <данные изъяты> на приобретение автомобиля <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых.

Указанный договор был заключен в порядке, предусмотренным разделом 2 Общих условий предоставления кредита физическим лицам по программе «<данные изъяты> а именно, до заключения кредитного договора заемщику была предоставлена информация об Общих условиях предоставления кредита физическим лицам по программе «<данные изъяты>»; по результатам ознакомления с Общими условиями заемщик направляет Банку заявление о предоставлении кредита. По результатам рассмотрения указанного заявления, Банк оформляет и предоставляет заемщику на согласование Индивидуальные условия предоставления кредита. При этом настоящие индивидуальные условия являются офертой Банка на заключение кредитного договора; после подписания индивидуальных условий заемщик принимает Общие условия предоставления кредита физическим лицам по программе «<данные изъяты>» в целом, в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

При этом, согласно п. 2.5 Общих условий, договор по кредитной программе «<данные изъяты>» считается заключенным, если между Банком и заемщиком достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям. Согласие между заемщиком и Банком по Индивидуальным условиям считается достигнутым в момент акцепта (подписания) заемщиком Индивидуальных условий.

Согласно п. 3.3 Общих условий, кредит предоставляется Банком в размере, установленном в Индивидуальных условий, на оплату заемщиком стоимости автомобиля, а также по желанию заемщика на: оплату страховой премии по договору страхования автомобиля; оплату страховой премии по договору личного страхования заемщика.

Кредитный договор был заключен на условиях страхования жизни и здоровья заемщика, страховой взнос в ООО «СК «РГС – Жизнь» составил 62 714 рублей 60 копеек.

Таким образом, при подписании договора страхования Л.А.И. подтвердил получение от ответчика полной и подробной информации о страховой программе, а, подписав договор страхования и оплатив страховую премию, истец письменно согласился с предложенными условиями договора страхования, который содержит все существенные условия, предусмотренные ГК РФ.

     В пункте 21 Индивидуальных условий кредитного договора содержится информация о заключенном истцом договоре личного страхования, а именно: указан минимальный перечень страховых рисков (смерть застрахованного в результате несчастного случая, полная утрата трудоспособности, в случае несчастного случая); выгодоприобретатель по договору страхования – ПАО П..Б.. (застрахованное лицо – Л.А.И., страховая компания - ооо СК РГС -Ж...», а также то, что страховая сумма составляет <данные изъяты>, срок страхования 36 месяцев.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

То есть, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, а равно совершать действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц – клиентов банка для заключения ими со страховщиком договоров страхования за определенное со страховщиком вознаграждение.

    Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата квитанции), подписанного страховщиком.

    В силу пункта 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

    В соответствии с п. 8 «Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», утвержденного информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 года, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

    Материалами дела подтверждается, что кредитный договор №-<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ был заключен сторонами на добровольных основаниях. В п. 9 договора указано, что заемщику, в соответствии с выбранными им условиями кредитования, необходимо заключить ряд договоров, в том числе договор личного страхования в соответствии с информацией, указанной в пункте 21 договора. При этом, заемщик был ознакомлен с соответствующими условиями, размером страховой премии, выбрал страховую компанию.

    Кроме того, из содержания вышеуказанного договора не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено таким страхованием, и соответственно уплатой страхового взноса, поскольку истец вправе был отказаться от подключения к программе страхования с учетом того, что Л.А.И. не был ограничен в своем волеизъявлении.

    При этом, каких-либо доказательств того, что отказ Л.А.И. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, тогда как собственноручные подписи Л.А.И. в кредитном договоре, подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

    Из отзыва представителя ответчика ПАО П..Б.. Б.С.П. на заявленные Л.А.И. требования следует, что в соответствии с условиями программы <данные изъяты>», действовавшей на момент заключения кредитного договора с истцом, Банк предоставлял физическим лицам кредит на покупку автомобиля, указанного в индивидуальных условиях. При этом личное страхование заемщика не являлось обязательным условием предоставления кредита по программе «Г..а..п..». Заемщик вправе по своему выбору заключить со страховой компанией (страховщиком) договор личного страхования заемщика, в том числе с возможностью уплаты страховой премии за счет кредитных средств. При этом, получить кредит возможно было как при условии страхования предмета залога и (или) жизни и здоровья заемщика, так и без него. От выбора условий кредитования зависел размер процентной ставки по кредиту, который варьировался в сторону уменьшения (увеличения) в зависимости от наличия (отсутствия) страхования. Непосредственный выбор условий кредитования производился потенциальным заемщиком до заключения кредитного договора и определял размер процентной ставки по кредиту. Таким образом, осуществляя свой выбор в пользу более низкой процентной ставки, заемщик заключал договор страхования, в котором выгодоприобретателем указывался банк, и имел возможность оплатить страховую премию, как за счет собственных средств, так и за счет денежных средств, предоставленных банком. В случае выбора заемщиком (страхователем) оплаты страховой премии за счет кредитных средств банка, сумма страховой премии, подлежащая оплате страхователем по договору страхования со страховщиком, включалась в сумму кредита.

    Доводы Л.А.И. о том, что договор является типовой формой договора, и он не имел возможности внести изменения в предложенные условия, являются несостоятельными, поскольку, исходя из положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Вопреки требованиям ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, истцом не представлены доказательства того, что он отказывался от заключения кредитного договора на предложенных условиях, предлагал изложить договор в иной редакции, чем та, которая была предоставлена ему банком для подписания, равно как и отсутствуют сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, что позволило бы сделать вывод о том, что договор заключен на условиях банка, без учета мнения заемщика.

Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях, являлось для Л.А.И. вынужденным, что он был лишен права заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.

    Учитывая, что Л.А.И. добровольно, осознанно и собственноручно подписал договор, был ознакомлен с условиями подключения к программе страхования, дал свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена подключением к программе страхования, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований истца о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании страхового взноса и процентов, не имеется.

    Кроме того, не имеется оснований и для удовлетворения заявленных исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных ст. ст. 13, 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», по смыслу которых они подлежат взысканию в случае нарушения прав потребителя.

    Оценив представленные доказательства в совокупности и взаимосвязи, суд считает исковые требования Л.А.И. не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                        РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.░. ░ ░░░ ░..░.. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

     ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.