Решение по делу № 2-283/2017 от 03.04.2017

Дело №2-283/2017

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

05 июня 2017 года                                                                                              город Петрозаводск

Прионежский районный суд Республики Карелия в составе:
председательствующего судьи                                                                              И.С. Леккеревой,
при секретаре                                                                                                           К.В. Чупуковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Утту Н.Е. к Национальному банку «Траст» (ПАО) о защите прав потребителя,

установил:

Истец обратилась в суд с указанными требованиями по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ г. между сторонами был заключен потребительский кредитный договор № на сумму ... рублей, сроком на ... месяцев, под ...% годовых. Кредитным договором предусмотрено, что заемщик имеет право досрочно погасить кредит или его часть. Из графика платежей по кредитному договору следует, что общая сумма ежемесячных платежей по договору за весь срок кредитования составляет ... рублей, ежемесячный аннуитентный платеж составляет ... рублей. Истец произвела погашение кредита досрочно за ... месяца, при этом за указанный период истцом выплачено банку ... рубля, сумма кредита ... рублей, полная стоимость кредита ...% годовых, за пользование кредитом выплачено процентов ... рубля, основной долг выплачен в размере ... рублей, сумма переплаты составила ... рублей. Поскольку кредитный договор № был прекращен надлежащим исполнением, а не в результате его расторжения, Утту Н.Е. полагает, что она вправе отказаться от исполнения указанного договора, поскольку она фактически оплатила понесенные кредитором расходы, связанные с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов за нее за период использования кредита. В связи с изложенными в иске обстоятельствами, Утту Н.Е., ссылаясь на положения ФЗ «О защите прав потребителей», просит взыскать с Национального банка «Траст» (ПАО) переплату процентов по кредитному договору в размере 42479,76 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3058,6 рублей, расходы по оплате услуг представителя 20000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена, ее представитель по доверенности Востриков А.П. требования уточнил, просил взыскать с ответчика переплату процентов по кредитному договору в размере 33 389,55 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2640,53 рублей, расходы по оплате услуг представителя 20000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, извещен надлежащим образом, в отзыве на иск с заявленными требованиями не согласен.

Суд, заслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно п.4 данной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом и иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ г. между Утту Н.Е. и Национальным банком «Траст» (ПАО) был заключен потребительский кредитный договор № на сумму ... рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ г., на следующих условиях: порядок возврата - ежемесячно в размере ... руб. согласно Графику платежей (последний платеж ... руб.); процентная ставка - ...% годовых в период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г., ...% годовых в период с ДД.ММ.ГГГГ г. по дату полного погашения задолженности (п.1.2.4 условий); полная стоимость кредита составляет ...% годовых (...), о чем указано в Графике платежей, подписанном Истцом.

Согласно п.1.2.6 Договора погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с условиями Договора График платежей, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и тарифы Банка являются составными и неотъемлемыми частями договора, заключенного с заемщиком (стр. 4 Заявления).

Таким образом, в соответствии с требованиями действующего законодательства, Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ г. содержит существенные условия Договора о размере кредита, процентной ставке, сроке кредита, порядке предоставления и возврата кредита. С момента акцепта банком оферты заемщика, открытия ему счета (стр.4 Заявления), договор считается заключенным.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по займу, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п. 4 ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательства по кредитному договору были погашены Утту Н.Е. досрочно ДД.ММ.ГГГГ г.

В соответствии с пунктом 3.1.7. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), которые являются неотъемлемой частью Договора, проценты начисляются Кредитором ежемесячно из расчета фактического количества дней в Процентном периоде и базы 365 дней в году (366 дней в високосном году) на фактическую сумму основного долга по Кредиту, просроченной части основного долга (при наличии) на начало операционного дня.

В соответствии с п.1.21. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), проценты - сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Кредитору за пользование Кредитом в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п.1.23. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), процентный период - временной период (интервал), за который Кредитор осуществляет начисление Процентов, подлежащих уплате. Продолжительность Процентного периода равна одному месяцу, за исключением первого и последнего Процентного периода, продолжительность которых может составлять более (менее) одного месяца».

Под аннуитетными платежами понимаются платежи равными частями, при этом ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Таким образом, проценты заемщиком уплачиваются только за фактический срок пользования кредитом.

Из содержания кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г. между истцом и ответчиком, графика погашения задолженности по кредитному договору следует, что стороны предусмотрели погашение долга и уплату процентов аннуитетными платежами, согласовали сроки внесения ежемесячных платежей и доли платежей в погашение основного долга и в погашение процентов, возможность досрочного возврата кредита.

Существенные условия кредитного договора истцом не оспаривались, кредитный договор не признавался недействительным.

Ссылка истца на то, что предусмотренный кредитным договором порядок определения размера ежемесячного аннуитетного платежа привел к получению с истца Банком процентов за период, когда фактически пользование кредитными средствами прекратилось вследствие досрочного погашения долга, ошибочна и противоречит материалам дела.

Порядок начисления процентов установлен Положением Банка России от 26 июня 1998 гада № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», действовавшим в период действия кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ г. В соответствии с п. 3.5, 3.6, 5.1 указанного Положения, проценты по кредиту должны начисляться банком программным путем на остаток задолженности по основному долгу на начала каждого операционного дня нарастающим итогом.

При аннуитентном платеже в начале срока кредита преобладают суммы, идущие на погашение процентов по кредиту, в погашение основного долга поступает лишь незначительная часть. В связи с чем, в начале срока сумма основного долга является значительной, размер процентов, начисляемых на нее, занимает практически весь аннуитентный платеж, а размер сумм, идущих в погашение кредита незначителен. При этом ежемесячное начисление процентов только на остаток долга (аннуитентный платеж) свидетельствует а том, что проценты начисляются лишь за фактический срок пользования кредитам, а общий срок кредита при таком начислении процентов не учитывается.

При аннуитентном способе оплаты кредита при досрочном погашении кредита излишней уплаты процентов не происходит.

Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом Банка процентов за период фактического пользования кредитам, из которого следует, что истцом были уплачены проценты за пользование кредитам в размере ... рублей, в то время как первоначально по Графику платежей предусматривалась уплата процентов в размере ... рублей, т.е. истец, погасив кредит досрочно, уплатила процентов на ... рублей меньше, чем установлено графиком платежей.

Таким образом, как при срочном, так и досрочном погашении кредита проценты рассчитывались исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования денежными средствами и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов, установленный условиями кредитного договора, полностью соответствует требованиям статей 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока, изначально установленного договором, определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из платежей.

Анализируя условия кредитного договора, судом установлено, что погашение ежемесячных платежей истцом производилось в соответствии с условиями кредитного договора и графиком, при досрочном возврате кредита платежи за будущие периоды банком не взимались.

Подписав кредитный договор, истец добровольно выбрала вид кредитования, ее воля была направлена на заключение договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами. При этом сторонами были согласованы все существенные его условия.

Анализируя представленные доказательства, установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что в ходе разбирательства дела не нашло своего подтверждения то, что в действиях ответчика имеются нарушения действующего законодательства или условий заключенного сторонами кредитного договора, с вязи с чем, основания для удовлетворения исковых требований, а также основания для удовлетворения иных исковых требований, вытекающих из основного требования, отсутствуют.

Руководствуясь требованиями ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Прионежский районный суд Республики Карелия.

Судья                                                                                                                          И.С.Леккерева

Мотивированное решение составлено 07 июня 2017 года.