Решение по делу № 2-3527/2017 (2-19783/2016;) от 04.10.2016

Дело № 2-3527/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    31 января 2017 года                                                                                              г. Красноярск

    Советский районный суд г. Красноярска в составе

    председательствующего – судьи Михайловой О.В.,

    при секретаре Бабаевой А.Т.,

    а также с участием представителя истца Павловой Е.Н., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Грачевой ФИО8 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

    установил:

    Грачева Е.В. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей, взыскании 26 563,35 рублей, из которых плата за присоединение к программе страхования жизни 9 627 рублей, за присоединение к программе страхования от потери работы 6 590 рублей, оплата страхового полиса Жилье мое в размере 4 600 рублей, оплата сертификата юридической помощи в размере 3 000 рублей, оплата комплекта услуг экспресс поиск в размере 990 рублей, комиссия за выдачу карты 800 рублей, комиссия за безналичные операции 406, 35 рублей, комиссия за предоставление информации об исполненных кредитных обязательствах 350 рублей, комиссия за зачисление средств на кассе 220 рублей; неустойки в размере 26 583,35 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 101,57 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскании судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 25 000 рублей, мотивировав свои требования тем, что 27.04.2016 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № о предоставлении кредита, по расходному-кассовому ордеру истцу было выдано в кассе банка 27 000 рублей, банком истцу были навязаны вышеуказанные услуги, сумма дополнительных платежей, полная стоимость кредита банком истцу не разъяснялись, истец в таковых услугах не нуждался, в связи с чем уплаченные истцом денежные средства за навязанные услуги и комиссии, ущемляющие права потребителя, подлежат возмещению ответчиком в полном размере.

    Истец Грачева Е.В., извещенная о рассмотрении дела, в судебное заседание не явилась, воспользовавшись правом на ведение дела в суде через представителя.

    Представитель истца Павлова Е.Н., действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

    Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в зал суда не явился. Представитель ПАО КБ «Восточный» Жданова Е.А., действующая на основании доверенности, представила отзыв по существу исковых требований, в котором просит суд в удовлетворении исковых требований истцу отказать, ссылаясь на то, что 27.04.2016 года Грачевой Е.В. было подписано заявление на получение кредита № в ПАО «Восточный экспресс банк» (оферта), по условиям которого истец просит предоставить кредит на условиях, указанных в оферте. Оферта, согласно ее условиям, была акцептована (ст. 438 ГК РФ) банком в тот же день путем открытия банковского специального счета и перечисления всей суммы кредита, указанной в оферте с открытого ссудного счета на банковский специальный счет (БСС). Неотъемлемой частью оферты являются типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. Таким образом, между истцом и банком был заключен кредитный договор в простой письменной форме с открытием БСС. Смешанный договор, содержащий элементы разных договоров устанавливает единую совокупность обязательств, так как в нём стороны соединяют условия разных гражданско-правовых договоров и порядок осуществления прав и обязанностей сторон по данному договору, предусмотренных одним из этих договоров, связывается с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. 16.05.2016 года. Грачёвой Е.В. были зачислены денежные средства в размере 20 000 рублей на расчетный счет №, привязанный к кредитному договору № от 27.04.2016 года, т.к. Грачева Е.В. внесла большую сумму, чем ежемесячный платёж, при этом не обращалась в банк с заявлением о частичном/полном досрочном гашении, у банка не имелась возможности узнать о воле клиента, т.к. клиент может использовать данный счет как обычный банковский счет, и для какой цели клиентом зачислены денежные средства в ином, большем размере, определить банк не в состоянии, т.к. банк вправе списывать денежные средства только по согласованному с клиентом графику, и лишь определенную сумму в определённый день месяца. Никакого заявления на полное досрочное гашение кредита от 16.05.2016 года Грачева Е.В. не писала. 20.05.2016 года на основании заявления на полное досрочное гашение кредита Грачевой Е.В. с целью погашения кредита № от 27.04.2016 года было внесено через кассу банка 34881,89 рублей. В этот же день произошло списание денежных средств со счета № на общую сумму 53513,35 рублей, куда вошла ранее вносимая сумма 20000 рублей. По состоянию на 21.05.2016 года кредитный договор № от 27.04.2016 года погашен полностью. Состояние кредита - закрыт. Истец заключил договор страхования не с банком, а на прямую со страховой компанией. Непосредственно в самом заявлении о заключении кредита вообще отсутствуют условия, свидетельствующие о возложении на истца обязанности заключить договоры страхования либо что их заключение взаимосвязано с принятием Банком решения о выдаче либо отказе в выдаче кредита. Сам факт наличия распоряжения клиента о перечислении денежных средств не противоречит закону. Более того, ответчиком предоставлена полная информация в кредитном договоре, о размере страховой суммы перечисляемой в страховую компанию. Истец, при подписании кредитного договора, уведомлен об отсутствии взаимосвязи, между заключением кредитного договора и заключением договора страхования. Требования п.1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" банком не нарушались. Доказательств принуждения к заключению договора страхования истцом не представлено, а так же невозможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования либо невозможности заключения договора страхования с другим страховщиком истцом суду не представлено. Истец самостоятельно, по своему усмотрению принял решение о заключении договора страхования на предложенных условиях. Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в предоставлении кредита, истцом суду не представлено. В случае неприемлемости условий договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был досрочно расторгнуть договор страхования. Вместе с тем, своим правом на расторжение договора истец не воспользовался, соответствующим заявлением в страховую компанию или в банк (как к агенту), истец не обращался, просит суд принять во внимание, что Грачевой Е.В. был заключен договор страхования не с банком ПАО КБ «Восточный», а на прямую со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Считает требования истца необоснованными и неподлежащими удовлетворению. Просит суд рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.

            Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилось, о причине не явки суд не уведомило.

    Согласно ч. 3,4,5 ст. 167 ГПК РФ судом дело рассмотрено в отсутствии истца, воспользовавшегося правом на ведение дела в суде через представителя, а также ответчика, просившего суд рассматривать дело в свое отсутствие, и третьего лица, извещенного о времени и месте рассмотрения дела и не сообщившего суду о причинах неявки в судебное заседание.

    Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив исследованные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется выполнять распоряжения клиента о перечислении соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

    Как установлено судом:

    19.08.2015 года между ПАО КБ «Восточный» агентом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховщиком заключен агентский договор №.

    27.04.2016 года истцом в ПАО КБ «Восточный» предоставлена анкета заявителя. 27.04.2016 года истец обратилась в банк с заявлением о заключении договора кредитования №, в котором просит предоставить ей лимит кредитования 53 617 рублей со ставкой 29% годовых за проведение безналичных операций и 59% годовых за проведение наличных операций, пунктом 7 заявления Грачевой Е.В. указано, что в заявлении на частично досрочное погашение кредита клиент указывает информацию о сумме и дате предполагаемого досрочного платежа, порядок осуществления частичного досрочного погашения кредитной задолженности установлен общими правилами, пунктом 8 заявления Грачевой Е.В. указано, что плата за прием наличных денежных средств через кассу банка независимо от назначения платежа – 110 рублей, Грачева Е.В. подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими общими условиями, правилами и тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования и просит признать их неотъемлемой частью настоящего заявления, выражает согласие и подтверждает, что банк имеет право выпустить к ТБС карту, плата за оформление которой составляет 800 рублей, просит выдать ей кредитную карту при ее личном обращении.

27.04.2016 года истец обратилась в банк с заявлением о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц, в котором подтверждает, что ознакомилась с условиями договора КБО, выражает свое согласие с ними и обязуется из выполнять, ознакомилась с тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора КБО, просит признать их неотъемлемой частью настоящего заявления, согласна с правом банка в одностороннем порядке изменять тарифы, предварительно уведомив клиента.

27.04.2016 года истцом дано письменное согласие на дополнительные услуги, которым истец в случае заключения с ней основного договора кредитования выражает свое согласие на заключение между ней и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договоров страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, от несчастных случаев и болезней, уведомлена, что заключение указанных договоров страхования осуществляется по ее желанию, о своем праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании, выражает согласие на оплату страховой премии в размере 16 217 рублей за счет кредитных средств, выражает согласие на получение информации об исполнении ею кредитных обязательств и согласна на оплату комиссии в размере 350 рублей, информация об исполнении ею кредитных обязательств получена.

27.04.2016 года истец написала заявления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просила ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключить с ней и в отношении нее договоры страхования от недобровольной потери работы, страхования жизни и здоровья, проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ему кредита, согласна с оплатой страховых премий в размере 6 590 рублей и 9 627 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ПАО КБ «Восточный».

27.04.2016 года Грачевой Е.В. выданы страховые полиса, в соответствии с которыми между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Грачевой Е.В. заключены вышеуказанные договоры страхования.

27.04.2016 года Грачевой Е.В. подписано заявление, в соответствии с которым просит ПАО КБ «Восточный» осуществить перевод с ее счета на сумму 4 600 рублей получателю ЗАО СК «Резерв» в счет оплаты по страховому полису Жилье мое №.

27.04.2016 года Грачевой Е.В. подписано заявление, в соответствии с которым просит ПАО КБ «Восточный» осуществить перевод с ее счета на сумму 990 рублей получателю ООО «Лайф Ассистанс Сервисез» в счет оплаты Комплекта услуг «Экспресс поиск».

27.04.2016 года Грачевой Е.В. подписано заявление, в соответствии с которым просит ПАО КБ «Восточный» осуществить перевод с ее счета на сумму 3 000 рублей получателю ООО «Европейская юридическая служба» в счет оплаты сертификата юридической помощи.

Как следует из выписки по счету на имя Грачевой Е.В. 27.04.2016 года истцу на указанный счет предоставлен кредит в размере 27 000 рублей, 27.04.2015 года с данного счета перечислено по заявлению клиента: 150 рублей – за безналичный перевод собственных средств, 350 рублей - комиссия за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, 406,35 рублей – комиссия за безналичные операции со счета, 800 рублей комиссия за выдачу карты, 990 рублей – оплата комплекта услуг Экспресс поиск, 3 000 рублей оплата сертификата юридической помощи, 4 600 – оплата по страховому полису «Жилье мое», 6 590 рублей – оплата страховой премии за страхование от потери работы, 9 627 рублей оплата страховой премии за страхование жизни, 27 000 рублей – выдан кредит со счета. 16.05.2016 года внесено на счет 20 000 рублей.16.05.2016 года списана комиссия в размере 110 рублей за прием наличных денежных средств согласно тарифам банка. 20.05.2016 года внесено на счет 34 881,89 рублей. 20.05.2016 года списана комиссия в размере 110 рублей за прием наличных денежных средств согласно тарифам банка, 149,69 рублей – погашение начисленных срочных процентов, 997,97 рублей погашение процентов за кредит, 53513,35 рублей погашение кредита.

20.05.2016 года Грачева Е.В. обратилась в банк с заявлением на полное досрочное гашение кредита

Проанализировав изложенные доказательства: условия анкеты заявителя, заявления на получение кредита, заявления на страхование, заявлений о перечислении денежных средств, суд считает, что между истцом и ответчиком заключен смешанный договор, предусматривающий открытие Банковского счета и предоставления кредита.

Ответчик обязательства по открытию БСС, предоставлению истцу кредита в согласованном условиями договора размере и согласованным способом исполнил – открыл истцу БСС, предоставив истцу на БСС кредит в размере 53 617 рублей 27.04.2016 года.

Исполняя договор банковского счета в порядке ст. 854 ГК РФ ответчик осуществил по письменному поручению истца перечисление денежных средств с БСС 150 рублей – за безналичный перевод собственных средств, 350 рублей - комиссия за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, 406,35 рублей – комиссия за безналичные операции со счета, 800 рублей комиссия за выдачу карты, 990 рублей – оплата комплекта услуг Экспресс поиск, 3 000 рублей оплата сертификата юридической помощи, 4 600 – оплата по страховому полису «Жилье мое», 6 590 рублей – оплата страховой премии за страхование от потери работы, 9 627 рублей оплата страховой премии за страхование жизни, 2х110 рублей за прием наличных денежных средств согласно тарифам банка. Указанные денежные средства перечислены ответчиком исключительно на основании письменного заявления истца, нарушений требований закона при совершении указанных операций в ходе рассмотрения дела не установлено.

Доводы истца о том, что оплатой навязанных услуг по страхованию трудоспособности, по страхованию «Жилье мое», по оплате услуг сертификата юридической помощи, «Экспресс поиск» банк обусловил для истца получение кредита в ходе рассмотрения дела своего подтверждения не нашли. Условиями заключенному между истцом и ответчиком кредитного договора не предусмотрено обязанности заемщика по заключению иных договоров.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ истцом доказательств, свидетельствующих о том, что без оплаты указанных услуг кредит ему не был бы предоставлен суду не представлено.

При этом подписанные истцом заявление на страхование от финансовых рисков, на оказание дополнительных услуг содержат прямое указание на то, что до подписания указанных заявлений истцу разъяснено, что заключение договора страхования финансовых рисков не влияет на условия предоставления кредита. Из страхового полиса, содержащего условия договора страхования финансовых рисков, заключенного с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», не следует, что страхование связано с предоставленным кредитом и погашение кредита влечет прекращение возможности наступления страхового случая.

Отказ страховщика от возврата страховой премии в соответствии с Правилами страхования, на условиях которых заключен договор страхования, не свидетельствует о допущенном при заключении кредитного договора нарушении банком положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Возникший между застрахованным лицом и страховщиком спор по заключенному между ними договору страхования основанием для удовлетворения исковых требований к ПАО КБ «Восточный» являться не может.

Доказательств того, что услуги за безналичный перевод собственных средств, за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, за безналичные операции со счета, за выдачу карты, Экспресс поиск, сертификат юридической помощи, оплата по страховому полису «Жилье мое», оплата страховой премии за страхование от потери работы, оплата страховой премии за страхование жизни, за прием наличных денежных средств согласно тарифам банка связаны с предоставленным истцу кредитом в ходе рассмотрения дела не добыто, при том, что истцом суду представлены заявления о перечислении денежных средств с его счета в счет оплаты указанных услуг. Доказательств того, что указанные заявления оформлены истцом в целях получения кредита истцом суду не представлено.

Доказательств того, что отказ истца от оплаты услуг мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, при рассмотрении дела не добыто.

Поскольку при рассмотрении дела не установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя банковских услуг, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В связи с отказом истцу в удовлетворении исковых требований по правилам ст. 98 ГПК РФ понесенные истцом судебные расходы по оплате юридических услуг удовлетворению не подлежат.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

    Грачевой ФИО9 в удовлетворении исковых требований к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей, взыскании 26 563,35 рублей, из которых плата за присоединение к программе страхования жизни 9 627 рублей, за присоединение к программе страхования от потери работы 6 590 рублей, оплата страхового полиса Жилье мое в размере 4 600 рублей, оплата сертификата юридической помощи в размере 3 000 рублей, оплата комплекта услуг экспресс поиск в размере 990 рублей, комиссия за выдачу карты 800 рублей, комиссия за безналичные операции 406, 35 рублей, комиссия за предоставление информации об исполненных кредитных обязательствах 350 рублей, комиссия за зачисление средств на кассе 220 рублей; неустойки в размере 26 583,35 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 101,57 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскании судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 25 000 рублей - отказать в полном размере.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Советский районный суд г. Красноярска в течении месяца с момента его вынесения.

Председательствующий                                                                   О.В. Михайлова