Решение по делу № 2-389/2017 от 11.01.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 марта 2017 года          г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи: Сизых Л.С.,

при секретаре: Бабковой А.А.,     

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жбаковой Е.Н. к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Жбакова Е.Н. обратилась в суд с иском к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям указанного договора ответчик открыл текущий счет и обязался осуществлять его обслуживание. Истец приняла на себя обязательство возвратить ответчику полученные денежные средства и выплатить проценты за пользование ими на условиях, указанных в договоре.

16 сентября 2016 года ответчику была направлена претензия об истребовании копий документов: кредитного договора и приложения к кредитному договору, копии графика платежей, расширенной выписки по лицевому счету. Однако до настоящего времени запрашиваемые документы не получены.

В связи с начислением незаконных платежей она не обладает полной и достоверной информацией по договору. Выписка по лицевому счету ей необходима для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, для расчета процентов за пользование чужими денежными средствами.

Обращаясь к ответчику с претензией, она настаивала на получении таких сведений и их непредставление должно расцениваться, как нарушение ее потребительских прав.

С учетом изложенного просит обязать ответчика предоставить копии документов по ее кредитному делу, а именно, копию кредитного договора №, копию приложений к кредитному договору, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора по момент подачи искового заявления в суд.

Истец Жбакова Е.Н., извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «ОТП Банк», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направили в суд возражения, в которых просили рассмотреть дело в их отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать.

12 ноября 2011 года на основании заявления (оферты) на получение потребительского кредита между банком и истцом заключен кредитный договор №. Согласно разделу 2 заявления о предоставлении потребительского кредита истец просил банк заключить договор о предоставлении и использовании кредитной карты на условиях, действующих на момент предоставления карты. Банк совершил акцепт оферты истца, выпустил кредитную карту № на имя Жбаковой Е.Н., установил кредитный лимит по карте и открыл счет № для отражения операций, совершаемых с использованием карты. Кредитная карта была направлена клиенту банком заказным письмом. Банк предоставляет сведения, составляющие банковскую тайну, самим клиентам и не предоставляет данные сведения третьим лицам, сторонним организациям, в случае невозможности идентифицировать личность заявителя. Истец обращалась с претензией в банк путем ее направления почтой России, что не позволило сотрудникам банка идентифицировать личность клиента. Истец могла самостоятельно получить копии указанных в исковом заявлении документов, обратившись лично в любое отделение банка. Кроме того, истец могла воспользоваться услугами дистанционного банковского обслуживания, а также самостоятельно ознакомиться с условиями кредитного договора, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифами, получить иную информацию на сайте банка.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ информация может являться объектом публичных, гражданских и иных правовых отношений. Информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Федерального закона Российской Федерации «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1 кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

В соответствии с ч. 4 ст. 26 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1 справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операции по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГКРФ банковскую тайну.

Предоставление информации, отнесенной к банковской тайне, происходит на основании надлежащее оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющих его личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Судом установлено, что 12 ноября 2011 года на основании заявления Жбаковой Е.Н. на получение потребительского кредита в ОАО «ОТП Банк» (в настоящее время в связи с реорганизацией АО «ОТП Банк») между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на сумму 17 832 рубля сроком на 18 месяцев под 47,7 % годовых.

Как следует из раздела 2 заявления на получение потребительского кредита, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» Жбакова Е.Н. просит открыть на ее имя банковский счет. Предоставить ей банковскую карту и тарифы посредством направления письма по адресу, указанному в разделе 6 заявления. Жбакова Е.Н. просит предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 рублей, проценты, палаты установлены тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с правилами.

Жбакова Е.Н. уведомлена о своем праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с тарифами. После получения Жбаковой Е.Н. карты и активирования карты посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, Жбакова Е.Н. просит банк направить ей пин-конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 заявления.

Жбакова Е.Н. присоединяется к правилам, тарифам и обязуется их соблюдать. Жбакова Е.Н. предоставляет право банку неоднократного увеличения кредитного лимита в пределах, указанных в п. 2 заявления. Действия банка по открытию ей банковского счета являются акцептом банка ее оферты об открытии банковского счета. Действия банка по установлению ей кредитного лимита считаются акцептом банка ее оферты об установлении кредитного лимита. Действия банка по увеличению кредитного лимита считаются акцептом банка ее оферты об увеличении кредитного лимита.

Экземпляр заявления на получение потребительского кредита получен Жбаковой в момент заключения кредитного договора, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении.

АО «ОТП Банк» акцептовал оферту, полученную от Жбаковой Е.Н., путем заключения с ней, в том числе договора кредитной карты, выпуска кредитной карты, установления кредитного лимита по карте и открытия банковского счета для отражения операций, совершаемых с использованием кредитной карты. В свою очередь, Жбакова Е.Н. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

В связи с присвоением кредитному договору № статуса просроченный по причине образовавшейся задолженности 22 июня 2013 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, в рамках которого, в том числе продолжили свое действие отношения между сторонами по ранее заключенному договору кредитной карты

ООО «ЭСКАЛАТ», действующее на основании нотариальной доверенности в интересах Жбаковой Е.Н., 16 сентября 2016 года направило в АО «ОТП Банк» претензию с просьбой предоставить копии документов, а именно, копию договора на выпуск кредитной карты №, приложения к договору, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения претензии, произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий, страховых премий/взносов. Денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга, расторгнуть договор на выпуск кредитной карты №, что подтверждается претензией, списком внутренних почтовых отправлений от 16 сентября 2016 года.

Из искового заявления следует, что Жбакова Е.Н. либо уполномоченный ею представитель лично в АО «ОТП Банк» за предоставлением запрашиваемых документов не обращались.

В обоснование заявленных исковых требований истец ссылается на то, что в силу положений ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» на ответчика возложена обязанность по предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации, обеспечивающей возможность правильного выбора услуги, от предоставления которой банк уклоняется.

Как следует из материалов дела, вся необходимая и достоверная информация по оказанию финансовой услуги была предоставлена ответчиком истцу до заключения кредитного договора, что подтверждается содержанием подписанного Жбаковой Е.Н. заявления на получение потребительского кредита и свидетельствует о надлежащем исполнении ответчиком обязанности по предоставлению информации об оказываемой истцу услуге, предусмотренной ст. 30 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности».

Доказательств того, что при заключении кредитного договора истцу не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, истцом не представлено.

Из содержания претензии следует, что Жбаковой Е.Н. запрашивалась не информация, обеспечивающая возможность правильного выбора услуги и предусмотренная вышеуказанными положениями закона, а сведения, касающиеся исполнения договора.

Истец не лишена права лично обратиться в отделение АО «ОТП Банк» с заявлением о выдаче копий необходимых документов, воспользоваться услугами дистанционного банковского обслуживания, а также самостоятельно ознакомиться с условиями кредитного договора, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифами, получить иную информацию на сайте банка.

Кроме того, как установлено при рассмотрении дела, в момент заключения кредитного договора Жбакова лично получила один экземпляр заявления на получение потребительского кредита, была ознакомлена в полном объеме и согласна с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

График платежа по кредитной карте не составляется, поскольку сумма очередного Минимального платежа рассчитывается в дату окончания расчетного периода и зависит от проведенных операций по банковскому счету, в связи с чем, не является фиксированной. При этом в соответствии с п. 6.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт клиент вправе потребовать выписки за любой необходимый период.

Таким образом, учитывая направление претензии о предоставлении запрашиваемых документов, то есть сведений, составляющих банковскую тайну, почтой, что не позволяет идентифицировать заявителя, а также принимая во внимание, отсутствие доказательств того, что при личном обращении Жбаковой Е.Н. или обращении ее представителя, АО «ОТП Банк» уклонился от представления документов, у суда не имеется оснований для вывода о нарушении действиями АО «ОТП Банк» прав Жбаковой Е.Н. на получение информации, составляющей банковскую тайну, и возложения на ответчика обязанности предоставить запрашиваемые документы.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований Жбаковой Е.Н. к АО «ОТП Банк» о возложении обязанности предоставить копии документов по кредитному делу, а именно, копию кредитного договора, копию приложений к кредитному договору, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на момент подачи искового заявления в суд надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Жбаковой Е.Н. к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, через Назаровский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья: Л.С. Сизых

<данные изъяты>