Решение по делу № 33-5285/2011 от 12.04.2011

Справка: судья ФИО

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

Кассационное определение

21 апреля 2011 года дело ...

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Гафаровой Л.Ф.

судей: Кутлубаевой Г.Р.

Мухаметовой Н.М.

при секретаре Романовой Ю.Б.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе Мухаметшина Р.В. на решение Кировского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 09 марта 2011 года, которым постановлено:

Исковое заявление открытого акционерного общества банк «Инвестиционный капитал» удовлетворить.

Взыскать с Мухаметшина Р.В. в пользу открытого акционерного общества банк «Инвестиционный капитал» сумму задолженности по кредитному договору ... от ... года по состоянию на ... года в размере <...> рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> рублей.

Встречное исковое заявление Мухаметшина Р.В. к ОАО банк «Инвестиционный капитал» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки и возврата денежных средств и компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Мухаметовой Н.М., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО «ИнвестКапиталБанк» обратилось в суд с иском к Мухаметшину Р.В. о взыскании задолженности по кредитному договору ... от ... года в размере <...> руб. - основной долг, и взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере <...> руб.

Истец мотивировал свои требования тем, что ... года между Банком и ответчиком Мухаметшиным Р.В. был заключен кредитный договор ..., в соответствии с условиями которого последнему на покупку транспортного средства в торговой организации - ОРГАНИЗАЦИЯ 1 был предоставлен кредит в размере <...> руб. со сроком возврата не позднее ... года Заемщик обязался принять сумму кредита, возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты и комиссию в размере и порядке определенном кредитным договором.

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, предоставил ответчику кредит в размере и на условиях, оговоренных в кредитном договоре, однако ответчик свои обязательства не выполнил надлежащим образом. По состоянию на ... года задолженность по основному долгу у ответчика составила <...> руб. которую, истец просит взыскать с Мухаметшина Р.В.

В ходе рассмотрения дела Мухаметшин Р.В. обратился в суд со встречным исковым заявлением к ОАО «ИнвестКапиталБанк», где просил признать недействительными условия вышеназванного договора, применить последствия недействительности сделки, вернуть излишне уплаченные денежные средств и компенсировать моральный вред. Свои требования он мотивировал тем, что на основании его заявления поданного в ОАО банк «Инвестиционный капитал» по кредитному договору ... от ... года, ему был выдан кредит на приобретение легкового автомобиля на сумму <...> руб., со сроком возврата не позднее ... года, с условием уплаты <...> % годовых.

В порядке исполнения обязательств, по возврату суммы кредита и уплате процентов им было уплачено Банку <...> руб.

В ... года ему стало известно, что Банк, при выдаче и возврате кредита, в нарушение ст. 16 п. 2 Закона «О защите прав потребителей», незаконно удерживал комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере <...> руб. ежемесячно <...> % от суммы кредита за каждый полный либо неполный месяц пользования кредитом, им всего выплачена комиссия на сумму <...> руб., что противоречит Положению Банка России от 05 декабря 2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».

Поскольку расчетно-кассовое обслуживание заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями Федерального закона «О бухгалтерском учете», и согласно статье 129 ГК РФ затраты банка на расчетно-кассовое обслуживание не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту),по мнению Мухаметшина Р.В., незаконно.

Банк, в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщает, каким основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по открытию и ведению ссудного счета.

Положения п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Получение кредита было напрямую обусловлено приобретение услуг

банка по расчетно-кассовому обслуживанию, что явилось нарушением требований ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кредитный договор ... от ... года содержит п. <...> согласно которого заемщик обязан страховать транспортное средство по КАСКО за свой счет, указанная услуга является навязанной и является грубейшим нарушением Федерального закона «О защите прав потребителей».

Автомобиль ответчик вынужден был застраховать по КАСКО в страховой компании указанной Банком и уплатить страховые премии на общую сумму <...> руб. (<...> руб.), что для него является убытком.

В результате неправомерных действий Банка он понес убытки и по основаниям ст.395 ГК РФ просит взыскать проценты в размере <...> руб.

Полагая наличие вины банка в причинении морального вреда, которым обманным путем умышленно включены в кредитный договор незаконные условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание банк в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ должен возместить ему причиненный моральный вред на сумму <...> руб.

Мухаметшин Р.В. с уточненными требованиями просит:

Признать недействительными п<...> п.<...> п<...> п. <...> кредитного договора ... от ... года заключенного между ним и ОАО банк «Инвестиционный капитал», согласно которого на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и страхование транспортного средства по программе ОСАГО и КАСКО;

Признать «График платежей» к кредитному договору ... от ... года и график погашения остатка задолженности после реализации изъятого автотранспортного средства по кредитному договору ... от ... года недействительным в части сумм основного долга, процентов и комиссии;

Применить последствия недействительности ничтожных условий п.<...> п.<...> п. <...> кредитного договора ... от ... года, признав оплату комиссии за расчетно-кассовое обслуживание - убытком заемщика, возникшим в результате того, что банк обусловил получение кредита приобретением заемщиком, в качестве «услуги», банковской бухгалтерской операции по расчетно-кассовому обслуживанию;

Применить последствия недействительности ничтожных условий п. <...> кредитного договора ... от ... года, признав страхование транспортного средства по программе ОСАГО и КАСКО убытком заемщика, возникшим в результате того, что банк обусловил получение кредита приобретением заемщиком, в качестве «услуги» страхование транспортного средства по программе ОСАГО и КАСКО;

Обязать ОАО банк «Инвестиционный капитал» возместить ему убытки на оплату комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере <...> руб.;

Обязать ОАО банк «Инвестиционный капитал» возместить ему убытки на оплату страховых премия по страхованию транспортного средства по программе КАСКО в размере <...> руб.;

Взыскать с ОАО банк «Инвестиционный капитал» в его пользу проценты за пользование чужими средствами в общей сумме <...> руб.;

Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <...> руб.;

Всего просит взыскать с ОАО банк «Инвестиционный капитал» в его пользу <...> руб., из которых <...> руб. просит зачесть в уплату задолженности по первоначальному иску ОАО банк «Инвестиционный капитал»;

Расторгнуть кредитный договор ... от ... года

Судом вынесено вышеприведенное решение.

В кассационной жалобе Мухаметшин Р.В. просит решение отменить за незаконностью, ссылаясь на те же обстоятельства, указанные им в иске.

Проверив материалы дела, выслушав Мухаметшина Р.В., его представителя Горячева М.В.( по доверенности), поддержавших доводы жалобы, представителя ОАО «ИнвестКапиталБанк» - Шафикову, поддержавшую решение, коллегия не усматривает оснований для отмены решения.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ... года между ОАО «ИнвестКапиталБанк» и Мухаметшиным Р.В. был заключен кредитный договор ... на покупку транспортного средства в торговой организации - ОРГАНИЗАЦИЯ 1 в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит в размере <...> руб. со сроком возврата не позднее ... года (п. <...> договора) (п. <...> договора), а Заемщик обязался принять сумму кредита, возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты и комиссию в размере и порядке определенном кредитным договором (п.п. <...>, <...> <...> Договора).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Банк предоставил кредит Заемщику Мухаметшину в размере и на условиях, оговоренных кредитным договором, что подтверждается мемориальным ордером от ... года

На основании положения п. 2 ст. 811 ГК РФ Банком Мухаметшину Р.В. ... года было направлено уведомление, содержащее сведения об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и комиссии и предложении заключить соглашение об отступном, однако, ответа на уведомление не последовало.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Приобретенный ответчиком автомобиль являлся залоговым имуществом по кредитному договору, обязательства по которому ответчиком не выполнены, в связи с чем Мухаметшиным Р.В. автомобиль был передан банку и реализован, а денежная сумма от реализации по согласию сторон направлена на погашение задолженности Мухаметшина Р.В.

По состоянию на ... года задолженность ответчика Мухаметшина Р.В. перед ОАО «ИнвестКапиталБанк» по основному долгу составляла <...> руб., которая Мухаметшиным Р.В. не оспаривалась.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 определено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, другие существенные условия.

В соответствии с п. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Удовлетворяя исковые требования, суд правильно исходил из того, что истец выполнил взятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит, однако ответчиком обязательства по договору не исполнены.

В силу ст.5 вышеуказанного Закона, к банковским операциям, в том числе, относится:

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При указанном положении суд пришел к правильному выводу, что положения ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", с учетом надлежащего уведомления Мухаметшина Р.В. об условиях кредитного договора, принятия на себя дополнительных обязательств: по заключению договора страхования, оплате ведения банком расчетно-кассового обслуживания, являющего банковской операцией, не нарушены.

В силу ст.421 ГК РФ, Мухаметшин Р.В., заключая и подписывая кредитный договор, согласился со всеми, указанными в нем условиями, на протяжении длительного времени оплачивал все банковские проценты и иные платежи, предусмотренные договором и на момент предъявления иска у него имеется задолженность только по уплате основного долга в размере <...> руб.

Судом дана надлежащая правовая оценка заключению <...> которое являясь одним из доказательств, не является основанием для признания отдельных пункта договора не действительными, договор между Банком и Мухаметшиным Р.В. в оспариваемых частях был уже исполнен сторонами добровольно, при этом каких-либо доказательств кабальной сделки или заключения договора путем обмана со стороны Банка Мухаметшиным Р.В. не представлено.

Кредитный договор был заключен и исполнялся, по нему был приобретен автомобиль Мухаметшиным Р.В., которым последний пользовался. Автомобиль был в залоге у Банка, был изъят и реализован Банком законно и обоснованно.

Вывод суда об отсутствии оснований для признании недействительными некоторых пунктов кредитного договора и последующего его расторжения соответствует фактическим обстоятельствам дела и нормам материального права.

Доказательств причинения морального вреда Мухаметшиным Р.В. суду не представлено.

Соответствует требованиям ст. 98 ГПК РФ размер присужденных судебных расходов.

Доводы кассационной жалобы не содержат каких-либо новых фактических данных, не учтенных судом при рассмотрении дела. Они являлись предметом обсуждения в суде, им дана надлежащая правовая оценка, о чем подробно указано в мотивировочной части решения.

Неправильного применения норм материального права, процессуальных нарушений при вынесении решения допущено не было, выводы суда сделаны по фактическим обстоятельствам дела, которые были проанализированы и получили надлежащую правовую оценку в решении и соответствуют закону.

Руководствуясь ст.ст.36.,361 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 09 марта 2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу Мухаметшина Р.В. – без удовлетворения.

Председательствующий: Л.Ф.Гафарова

Судьи: Г.Р.Кутлубаева

Н.М.Мухаметова