Решение по делу № 2-23/2017 (2-4969/2016;) от 23.08.2016

Дело № 2-23\2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 марта 2017 года                                    г. Хабаровск

    Железнодорожный районный суд г. Хабаровска в составе:

    председательствующего судьи Шишкиной Н.Е.

    при секретаре судебного заседания Шевине А.Д.

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов, убытков, денежной компенсации морального вреда, штрафа, возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику АО «СОГАЗ» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, процентов, возмещении убытков, судебных расходов, взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1, ФИО7 заключен кредитный договор №, по условиям которого ему предоставлен ипотечный кредит в сумме 1 275 000 рублей 00 копеек на приобретение жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>. Предоставление кредита обеспечено залогом. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «СОГАЗ», ФИО1 и ФИО7 заключен договор страхования № IS 0512, по которому выгодоприобретателем выступает ОАО «Российский сельскохозяйственный банк». ДД.ММ.ГГГГ произошло затопление домовладения, приобретенного ФИО1 на денежные средства, предоставленные по ипотечному кредиту. В результате затопления, домовладению, расположенному по адресу: <адрес>, были причинены существенные повреждения. ДД.ММ.ГГГГ ОАО «СОГАЗ» выплатило ФИО1 страховое возмещение в сумме 245 384 рубля 54 копейки, признав случай страховым. Истец ФИО1 полагает, что страховое возмещение выплачено не в полном объеме, поскольку дом признан аварийным, проживать в нём невозможно, в связи с чем, по мнению истца, страховое возмещение должно покрыть всю задолженность по кредитному договору на момент наступления страхового случая. Поскольку ответчик уклоняется от выплаты страхового возмещения в полном размере, истец, считая свои права нарушенными, был вынужден обратиться в суд.

    В ходе производства по делу истец ФИО1 изменил и увеличил свои исковые требования, просил взыскать с АО «СОГАЗ» сумму страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя по договору страхования – АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в целях погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать проценты в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами в сумме 167 784 рубля 24 копейки, возместить убытки, связанные с необходимостью уплаты процентов по кредитному договору после ДД.ММ.ГГГГ в сумме 332 571 рубль 67 копеек, а также необходимостью несения расходов по найму жилья в сумме 288 000 рублей 00 копеек, поскольку приобретенное по ипотеке жилое помещение не пригодно для проживания. Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа, возмещении судебных расходов.

    В судебном заседании истец ФИО1, представитель истца - ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, каждый в отдельности, поддержали исковые требования.

    В судебном заседании представитель ответчика АО «СОГАЗ» - ФИО4, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменном отзыве, приобщенным к материалам дела.

    Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в судебное заседание не явился, заявив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя третьего лица, Суд, в соответствии с ч.3 ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица.

    Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО7 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. Суд, в соответствии с ч.3 ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие третьего лица.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив доказательства, представленные истцом в обоснование исковых требований, ответчиком в обоснование возражений на иск, суд приходит к следующему.

    В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО1 владеет на праве общей долевой собственности 1\2 долей в праве на жилой дом, общей площадью 41.8 кв.м., инв. №А, лит.№, расположенный по адресу: <адрес>, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права, выданным ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>. ФИО7. владеет на праве общей долевой собственности 1\2 долей в праве на жилой дом, общей площадью 41.8 кв.м., инв.№А, лит.№, расположенный по адресу: <адрес>, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права, выданным ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1, ФИО7 (выступающие созаемщиками) заключен кредитный договор №, по условиям которого созаемщикам ФИО1, ФИО7 предоставлен кредит в сумме 1 275 000 рублей 00 копеек, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, при полной стоимости кредита 14.368% годовых, в целях приобретения жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Страховое общество газовой промышленности (ОАО «СОГАЗ»), именуемым в дальнейшем «страховщик» и ФИО1, именуемым в дальнейшем «страхователь», на основании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с «Правилами страхования при ипотечном кредитовании» Страховщика, в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, был заключен договор страхования с выдачей страхователю страхового полиса, по условиям которого объектом страхования выступили имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица, указанного в п.1.2 настоящего договора; имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением недвижимым имуществом, указанным в п.2.2.1 настоящего Договора, вследствие его гибели или повреждения. В качестве объекта недвижимости выступил жилой дом, общей площадью 41.8 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>. В качестве страхового случая (рисков) в страховом полисе указаны: гибель или повреждение застрахованного имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора:… пожара, взрыва, удара молнии, применения мер пожаротушения, залива, стихийного бедствия или опасного природного явления, падения летательных аппаратов или их частей, не пилотируемых объектов, или их частей, наезда транспортных средств, противоправных действий третьих лиц.

    По договору страхования страховая сумма установлена в размере суммы задолженности по кредитному договору на дату заключения договора, увеличенной на 14% и составила 1 453 500 рублей 00 копеек. Страховая премия составила 7 267 рублей 50 копеек.

    Выгодоприобретателем по договору страхования, в пределах непогашенной задолженности заемщика, определенной на дату наступления страхового случая, выступил ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк». Сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты залогодержателю, выплачивается страховщиком залогодателю (-лям).

    Договором страхования предусмотрено право залогодержателя отказаться от получения страховой выплаты, о чём в письменной форме должен быть уведомлен страховщик.

ДД.ММ.ГГГГ произошло затопление жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>.

    Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, АО «Страховое общество газовой промышленности» выплатило ФИО1 страховое возмещение в связи с событием, произошедшим ДД.ММ.ГГГГ - 245 384 рубля 54 копейки. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что АО «Страховое общество газовой промышленности» признало произошедшее ДД.ММ.ГГГГ затопление жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, страховым случаем.

    Согласно заключению эксперта № ООО «Агентство ХЭО» от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с причинением в результате затопления, имевшего место ДД.ММ.ГГГГ, повреждений жилому дому, расположенного по адресу: <адрес>, жилой дом, расположенный по вышеуказанному адресу, для проживания не пригоден. Стоимость восстановительного ремонта конструктивных элементов индивидуального жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, с учетом износа, с учетом положений договора страхования при ипотечном кредитовании № IS 0512 от ДД.ММ.ГГГГ и Правил страхования при ипотечном страховании АО «СОГАЗ» до состояния, в котором он находился на дату страхового случая, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 1 279 272 рубля 00 копеек. Целесообразность восстановления индивидуального жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> – отсутствует. Суд принимает заключение эксперта в качестве доказательства по делу в соответствии с ч.1 ст. 55 ГПК РФ, поскольку экспертом всесторонне и полно произведено исследование поставленных вопросов, даны мотивированные ответы на поставленные вопросы, заключение эксперта отвечает требованиям относимости, допустимости, достоверности.

    В ходе рассмотрения дела, в судебном заседании, была допрошена эксперт ООО «Хабаровское агентство юридической экспертизы и оценки имущества» ФИО5 в соответствии со ст. 187 ГПК РФ, которая подтвердила факт того, что в результате затопления жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, которое произошло ДД.ММ.ГГГГ, дом стал не пригодным для проживания, его восстановление нецелесообразно, гибель дома, является следствием затопления, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ.

    В ходе судебного разбирательства стороной ответчика было заявлено ходатайство о проведении по делу дополнительной экспертизы, однако суд не усматривает правовых оснований для проведения по делу дополнительной экспертизы, поскольку экспертом ООО «Хабаровское агентство юридической экспертизы и оценки имущества» ФИО5 проведено исследование поставленных стороной ответчика на разрешение эксперта вопросов и даны мотивированные ответы.

    При разрешении настоящего спора подлежат применению нормы Конституции Российской Федерации, Гражданского кодекса РФ, Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в РФ», Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей». К отношениям по имущественному страхованию законодательство о защите прав потребителей применяется лишь в части, не урегулированной специальными нормами. Кроме того, судом учитываются разъяснения, данные в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», Постановлении совместного Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

    Обстоятельствами, подлежащими установлению и доказыванию по данному делу являются: факт наступления страхового случая, отсутствие умысла застрахованного лица в наступлении страхового случая, причинно-следственная связь между страховым случаем и событием, которое привело к его наступлению, отказ страховщика в выплате страхового возмещения (выплата страхового возмещения не в полном размере).

    В соответствии со ст. 8 Всеобщей декларации прав человека, принятой на третьей сессии Генеральной Ассамблеи ООН резолюцией 217 А (111) от ДД.ММ.ГГГГ, каждый человек имеет право на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случаях нарушения его основных прав, предоставленных ему конституцией или законом.

    В соответствии с ч.2 ст. 29 Всеобщей декларации прав человека, при осуществлении своих прав и свобод каждый человек должен подвергаться только таким ограничениям, какие установлены законом исключительно с целью обеспечения должного признания и уважения прав и свобод других и удовлетворения справедливых требований морали, общественного порядка и общего благосостояния в демократическом обществе.

    В соответствии со ст. 2 Конституции Российской Федерации, человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина – обязанность государства.

    В соответствии со ст. 18 Конституции Российской Федерации, права и свободы человека и гражданина являются непосредственно действующими. Они определяют смысл, содержание и применение законов, деятельность законодательной и исполнительной власти, местного самоуправления и обеспечиваются правосудием.

    Согласно ст. 35 Конституции Российской Федерации, право частной собственности охраняется законом. Каждый вправе иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами. Никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда.

    В соответствии с ч.1 ст. 45 Конституции Российской Федерации, государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется.

     В соответствии с ч.ч.1,2,3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

    При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

    В силу ч.1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должны быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч.1 ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно ч.1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом ( страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

    В силу статьи 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

     По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930).

    В силу ч.1 ст. 930 Гражданского кодекса РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

    Согласно ч.1-3 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

    Согласно пункту 1 статьи 947 Гражданского кодекса РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

    В соответствии с ч.1-3 ст. 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

    Статья 962 Гражданского кодекса РФ устанавливает безусловную обязанность страхователя в договоре имущественного страхования принимать разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры для уменьшения возможных убытков от страхового случая. Пунктом 3 ст. 962 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки. При этом бремя доказывания подобных обстоятельств лежит на страховщике.

    Согласно ч.1 ст. 964 Гражданского кодекса РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

    На основании пункта 1 статьи 1064 Гражданского кодекса РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

    В соответствии с частью 3 статьи 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, обопределении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

    В соответствии со ст. 9 вышеуказанного Закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    В ходе судебного разбирательства не установлены обстоятельства, предусмотренные ч.1, 2 ст. 961, ч.3 ст. 962, ст. 963, ч.1,2 ст. 964Гражданского кодекса РФ, предоставляющие право АО «СОГАЗ» отказать страхователю (ФИО1), выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») в получении страхового возмещения в соответствии с условиями договора страхования, в возмещении убытков. Ответчиком не представлены доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости, достоверности и достаточности, подтверждающие нарушение ФИО1 условий договора страхования, нарушения обязанности по уплате страховой премии страховщику.

    Поскольку затопление жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, произошло ДД.ММ.ГГГГ, в период действия договора страхования, заключенного между АО «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО1, затопление жилого дома повлекло его гибель, суд приходит к выводу, что имел место страховой случай, предусмотренный договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ, вследствие чего страховое возмещение подлежит взысканию с АО «Страховое общество газовой промышленности».

    При определении размера страховой выплаты и лица, в пользу которого подлежит выплате страховое возмещение, суд приходит к следующему.

    В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц, которые в силу ст. 421 настоящего Кодекса свободны в заключении договора об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей и могут заключить, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами договор, который должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ). Из содержания данных норм в их взаимосвязи следует, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, если они не противоречат действующим императивным нормам законодательства, регулирующего правоотношения в области страхования, а также защиты прав потребителей.

    В соответствии со ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

    При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем (п.2).

    Страховая выплата – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (п.3).

    Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с п.5 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

    При отказе страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество заключения соглашения в целях реализации указанного права не требуется, поскольку отказ страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество при его полной гибели носит императивный характер и является односторонней сделкой (п.40).

    Таким образом, в силу императивной нормы Закона, в случае полной гибели застрахованного имущества и отказа выгодоприобретателя от своих прав на указанное имущество в пользу страховщика страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы. В данном случае, договором страхования страховая сумма предусмотрена в размере 1 453 500 рублей 00 копеек (п.2.4 страхового полиса).

    С учетом выплаченных в добровольном порядке АО «СОГАЗ» в качестве страхового возмещения по страховому случаю, имевшего место ДД.ММ.ГГГГ, денежных средств в пользу ФИО1 в сумме 245 384 рубля 54 копейки, с учетом того, что страховое возмещение подлежит выплате выгодоприобретателю, в качестве которого выступает АО «Россельхозбанк» в размере страховой суммы, определенной договором страхования, с АО «СОГАЗ» в пользу АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию сумма страхового возмещения по страховому случаю от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 208 115 рублей 46 копеек ( 1 453 500 рублей 00 копеек (страховая сумма) – 1 208 999 рублей 84 копейки (задолженность по кредитному договору)= 244 500 рублей 16 копеек (денежные средства, которые должны быть уплачены застрахованному лицу в соответствии с п.3.5 страхового полиса, оставшиеся после погашения долга по кредитному договору). 245 384 рубля 54 копейки (выплаченное истцу страховое возмещение) – 244 500 рублей 16 копеек = 884 рубля 38 копеек (денежные средства, которые фактически выплачены ФИО1, хотя должны были быть выплачены АО «Россельхозбанк». 1 208 999 рублей 84 копейки – 884 рубля 38 копеек= 1 208 115 рублей 46 копеек).

    Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, сформулированной в пунктах 43, 44 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования. Проценты за пользование чужими денежными средствами следует начислять с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения, его выплаты не в полном объеме или с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором страхования (пункт 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ).

    Таким образом, обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования, правовые последствия нарушения условий такого договора определены Гражданским Кодексом РФ и специальным по вопросам страхования законодательством. Страховое возмещение является денежным обязательством, за несвоевременное исполнение которого применяется ответственность, предусмотренная ст. 395 ГК РФ. Проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в соответствии со ст. 395 ГК РФ с ДД.ММ.ГГГГ (когда произведена выплата страхового возмещения не в полном размере) и до дня принятия судом решения по делу, всего в сумме 165 008 рублей 44 копейки ( 1 208 115 рублей 46 копеек (сумма невыплаченного страхового возмещения) х 8.25% : 360 х596 дней просрочки = 165 008 рублей 44 копейки.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При определении размера денежной компенсации суд принимает во внимание обстоятельства, при которых был причинен вред, последствия, которые наступили в результате нарушения прав потребителя. С учетом объема и характера нравственных переживаний истца, испытываемых в связи с потерей жилого помещения, причин ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком, руководствуясь положениями ст.ст. 151, 1101 Гражданского кодекса РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда в сумме 30 000 рублей 00 копеек.

В судебном заседании истцом также заявлено требование о взыскании убытков в части уплаченных процентов за пользование кредитом в сумме 332 571 рубль 67 копеек. Учитывая, что начисление и уплата процентов истцом произошли вследствие задержки выплаты страхового возмещения, в данной части исковые требования подлежат удовлетворению в соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса РФ. Кроме того, в счет возмещения убытков в соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца денежные средства, потраченные за найм жилого помещения, поскольку другого жилого помещения истец ни в пользовании ни в собственности не имеет, а имеющееся в собственности жилое помещение не пригодно для проживания, вследствие чего истец с семьей вынуждены были нести дополнительные расходы по найму жилого помещения. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию в счет возмещения убытков денежные средства в сумме 288 000 рублей 00 копеек.

    В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

    В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    Согласно п.46 постановления Пленума Верховного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п.6 ст. 13 Закона). При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Согласно п.46 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, размер присужденной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию со страховщика в пользу потребителя страховой услуги в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Доводы ответчика относительно того обстоятельства, что дом, в отношении которого заключен договор страхования, находится в общей долевой собственности, доля в праве каждого владельца равна ?, в силу чего истец лишен права предъявления исковых требований к ответчику в отношении всего застрахованного имущества, нарушая интересы второго владельца, суд считает несостоятельными, не являющимися правовым основанием к отказу в удовлетворении исковых требований, поскольку не основаны на нормах права, противоречат установленным по делу обстоятельствам и заявленным истцом требованиям.

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В ходе рассмотрения дела ответчиком не представлены доказательства в обоснование своих возражений на иск, в обоснование выплаченного страхового возмещения в размере 245 384 рубля 54 копейки.

В связи с необходимостью защиты своих прав, истец был вынужден нести дополнительные расходы в целях инициирования судебного производства, связанные с оплатой услуг специалиста в сумме 28 000 рублей 00 копеек. Данные денежные средства подлежат возмещению истцу за счет ответчика в соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса РФ, ст. 94, ч.1 ст. 98 ГПК РФ.

В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается соответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов, убытков, денежной компенсации морального вреда, штрафа, возмещении судебных расходов – удовлетворить.

    Взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк» сумму страхового возмещения по страховому случаю от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 208 115 рублей 46 копеек.

    Взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 165 008 рублей 44 копейки, убытки в части уплаченных процентов за пользование кредитом в сумме 332 571 рубль 67 копеек, убытки в виде расходов по найму жилого помещения в сумме 288 000 рублей 00 копеек, в счет возмещения расходов в связи с получением экспертного заключения по договору № в сумме 28 000 рублей 00 копеек, денежную компенсацию морального вреда 30 000 рублей 00 копеек, штраф в сумме 407 790 рублей 06 копеек, в счет возмещения судебных расходов 3 387 рублей 00 копеек.

    Взыскать с АО «СОГАЗ» в доход муниципального образования городской округ «<адрес>» государственную пошлину в сумме 13 341 рубль 47 копеек.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца, со дня изготовления в окончательной форме, через суд его вынесший.

Судья                                            Шишкина Н.Е.