Решение по делу № 2-54/2017 (2-1659/2016;) от 02.12.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

№2-54/17

26 января 2017г. г. Орел

Железнодорожный районный суд города Орла в составе:

председательствующего судьи Абрамочкиной Г.В.

при секретаре Зубцовой К.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Поздняковой Г. А. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителя

Установил:

Поздняковой Г. А. через своего представителя Иванову М.А. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» (далее по тексту ПАО «Банк ВТБ 24») о защите прав потребителя.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № на сумму -- руб., в условие кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком со счета истца была списана страховая премия по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере -- руб.

Истец обратилась с заявлением к ответчику о возврате списанных с ее счета денежных средств в счет оплаты страховой премии. Претензия осталась без ответа.

Полагая, что данные условия договора нарушают права истца как потребителя, просила взыскать с ответчика убытки в сумме -- руб, компенсацию морального вреда в размере -- руб., судебные расходы по оформлению доверенности -- руб и штраф, за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истец и ее представитель Иванова М.А., извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явились. От представителя Ивановой М.А. имеется ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддерживает.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ 24», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился, от него имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Предоставил отзыв, в котором указал, что исковые требования не признает и возражения, из которых следует, что договор заключен в соответствии с требованиями законодательства. Банк выполнил свои обязательства по договору, перечислив истцу сумму кредита -- руб.

В кредитном договоре, отсутствует требование об обязательном страховании. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Отсутствие страхования не влияет на решение о предоставлении банком кредита, на размер процентов по нему и срок кредита. Страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не банком.

Включение по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещено законом. Банк сотрудничает с большим количеством страховых компаний, действующих на территории Орловской области.

Определением суда по делу в качестве третьего лица было привлечено ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». Его представитель, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

По положениям ст. 167 ГПК РФ, суд слушает дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Принцип свободы договора (статья 421 ГК РФ) предполагает, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Применительно к договорам заключенным с гражданами - потребителями, принцип свободы корреспондирует с запретом обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) установленным в пункте 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя".

Страхование, как это предусмотрено статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также подпунктами 2, 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", может быть добровольным и обязательным. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не является существенным условием кредитного договора. Заемщик, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

В соответствие со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Поздняковой Г. А. и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор № на сумму -- руб сроком по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 17% годовых.

    Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия), Согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком Согласия на кредит.

    В день предоставления кредита ДД.ММ.ГГГГ между ПAO «Банк ВТБ 24» и Поздняковой Г. А. был заключен и подписан договор страхования (далее - Полис) Единовременный взнос по программе "Лайф+", удостоверенный страховым полисом ВТБ Страхование № от ДД.ММ.ГГГГ. Период действия Полиса с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховым случаем являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Страховая сумма составляет -- руб, страховая премия -- руб. Выгодоприобретателем по договору указано ПАО «Банк ВТБ 24».

    Полис был подписан лично заемщиком Поздняковой Г. А. (л.д.20)

Банком предоставлен кредит истцу путем перечисления на банковский счет заемщика, указанный в п. 18 Согласия на кредит.

    Как установлено судом и подтверждается выпиской по счету Поздняковой Г. А., страхования премия в размере -- руб была уплачена Поздняковой Г. А. в день выдачи кредита.(л.д.58)

ДД.ММ.ГГГГ Поздняковой Г. А. обратилась к ответчику с требованием в добровольном порядке возместить причиненные убытки в размере -- руб. (л.д.12-14)

    Претензия истца осталась без удовлетворения, что послужило основанием для ее обращения в суд с настоящим иском.

Получив кредит, истица полученными денежными средствами распорядилась по своему усмотрению, дав распоряжение банку на оплату страховой премии по договору, заключенному ею с ООО СК "ВТБ Страхование".

    Пунктом 23 согласия на кредит от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что страхование жизни заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Таким образом, при оформлении ДД.ММ.ГГГГ анкеты-заявления на получение кредита заемщик выбрал заключение договора страхования по программе "Лайф+" (ВТБ страхование) и попросил увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования.

При этом заемщик уведомлен, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита (пункт 16 анкеты-заявления). Данное волеизъявление заемщика подтверждается его подписью.(л.д.36)

        С условиями страхования заемщик был ознакомлен, размер страховой премии был доведен до страхователя полисе, так и в кредитном договоре.(л.д.15-20)

Кроме того, подписав анкету-заявление, заемщик заверил, что выбирая заключение договора страхования подтверждает, что с условиями программы страхования ознакомлен, понимает, что конкретные условия страхования, в том числе о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срок страхования устанавливаются им и страховой компанией в договоре страхования. Согласно п. 11 согласия на кредит, целями использования заемщиком потребительского кредита являются потребительские нужды и оплата страховой премии.(л.д.38)

Согласно п. 22 согласия на кредит банк предоставил Поздняковой Е.А. кредит путем перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика.

При этом заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет заемщика перечислить с банковского счета заемщика денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме -- руб на реквизиты страховщика ООО СК "ВТБ Страхование" в счет оплаты по договору страхования жизни заемщика. (п.20 согласия на кредит).

Таким образом, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.

    Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена.

    С размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, истец была ознакомлена до подписания кредитного договора.

    В соответствии с п. 16 Анкеты-заявления и п. 20 Согласия на кредит в стоимость кредита включена оплата страховой премии за заключение договора страхования по программе «Лайф+» (ВТБ Страхование)». (л.д.34-41)

Из Анкеты-заявления и Согласия на кредит усматривается, что Поздняковой Г. А. проинформирована банком о полной стоимости кредита, в которую включался платеж по уплате страховой премии.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно, истица, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, могла либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно полису страхования по программе "Лайф+" № от ДД.ММ.ГГГГ, собственноручно подписанному истицей, настоящий полис выдан на основании заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту "Единовременный взнос", являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Поздняковой Г. А. лично заключила договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование", в соответствии с которым оплатила страховую премию на счет страховщика, дав поручение банку перечислить со своего банковского счета денежные средства на реквизиты страховой компании.

Условия договора страхования согласованы между истицей и ООО СК "ВТБ-Страхование", подписав полис страхования, истица подтвердила свое желание быть застрахованной именно у данного страховщика на согласованных сторонами условиях.

В соответствии с п. 3 полиса страхования страхователь с условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр условий страхования истица на руки получила.(л.д.45)

Включение в кредитный договор с заемщиком гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, что отражено в п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда № от ДД.ММ.ГГГГ "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров".

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ПАО "ВТБ 24" заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком (в данном случае с ООО СК "ВТБ Страхование") при заключении кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истицей не представлено.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что Поздняковой Г. А. лично подписано заявление, включающее условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования, суд приходит к выводу о том, что истица не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с ПАО "Банк ВТБ 24", при этом истица имела реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях.

Материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой организации, установление сроков действия договора и размера страховой суммы.

На основании изложенного, основания для удовлетворения исковых требований в части взыскания уплаченных истицей денежных средств в виде убытков, отсутствуют.

Сведений о нарушении ответчиком права истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

Суд не находит в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг.

Поскольку банком каких-либо нарушений норм действующего законодательства и условий кредитного договора допущено не было, банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, оснований, предусмотренных ст. 151 ГК РФ, для взыскания с ответчика в пользу истицы компенсации морального вреда не имеется.

В связи с чем, не имеется оснований и для взыскания с ответчика в пользу истицы штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске Поздняковой Г. А. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано через Железнодорожный районный суд г. Орла в Орловский областной суд в месячный срок со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья

Мотивированный текст решения изготовлен 02 февраля 2017г.