Решение по делу № 2-1569/2014 от 19.02.2014

Гр. дело № -----

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата г. Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Савельевой В.В.,

при секретаре судебного заседания Васильевой Е.А.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО5, действующего на основании ордера ----- от дата,

представителя ответчика ФИО3, действующего на основании доверенности ----- от дата,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ------ (ОАО) о взыскании суммы комиссии за подключение к договору коллективного страхования, компенсации морального, неустойки, штрафа, расходов на представителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, обратился в суд с иском к ------ (ОАО), в котором и со ссылкой на Закон «О защите прав потребителей» просит взыскать с Банка в его пользу сумму комиссии банка за подключение к договору страхования в размере ----- руб., компенсацию морального вреда в размере ----- руб. неустойку за невыполнение требований потребителя в установленный законом срок в размере ----- руб., штраф в размере -----% от суммы присужденной в его пользу как потребителя, судебные расходы на услуги представителя в размере ----- руб.

Исковые требования мотивированы тем, что между потребителем (Заемщик) и ------ (ОАО) (Кредитор, далее - банк) был заключен кредитный договор ----- от дата г., на сумму - ----- рублей, который состоит из следующих позиций: кредит - ----- руб., участие в коллективном договоре страхования от несчастных случаев - ----- рублей, из них услуга смс-информирования - ----- руб., комиссия за зачисление на счет кредитных средств - ----- рублей. Согласно договора за зачисление кредитных средств на счет Заемщик уплатил банку комиссию, в размере - ----- руб., которая впоследствии банком была возвращена. Срок действия указанного коллективного договора страхования от несчастных случаев составлял с дата по дата г., т.е. на два года. Выгодоприобретателем по вышеуказанному договору, является ------ и ФИО1 Однако Страховая премия, уплаченная ------ страховой компании ------ (ранее «------»), составила - ----- руб. ----- коп., что подтверждается платежный поручением ----- и реестром. Кредит ФИО1, был погашен досрочно - дата, то возможность наступления страхового случая по кредитному договору ----- от дата отпала, и ------ причитается только часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а ФИО1 компенсировал расходы ------ на оплату страховой премии в полном объеме, в связи с чем. Истец отплатил банку комиссию за присоединение к программе страхования, в размере ------ руб., возврату подлежит ----- руб. Истец обратился в Банк с заявлением об одностороннем отказе от услуги страхования с просьбой возвратить уплаченную страховую премию за вычетом процентов с момента начала действия договора. Однако, в такой выплате было отказано.

Услуга ответчика по подключению к программе страхования, за которую взимается комиссия, представляет собой действия ответчика по сбору, обработке и технической передаче информации о ФИО1 в связи с заключением в отношении него договора страхования. При этом сумма комиссии не включает в себя страховую премию, уплачиваемую банком страховой организации. Однако в таком случае ответчиком в виде комиссии за услугу подключения к программе страхования берется плата за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора коллективного страхования №----- от дата с ------ (ранее «------»), то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования. Учитывая вышеизложенное, видно, что комиссия за услугу подключения к программе страхования по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами, платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

Ссылаясь на положения ст.ст.939, 943, 958 1 ГК РФ, ст. 15, 22, 23 Закона РФ «О Защите прав потребителей», считает данные действия ответчика противоречащими действующему законодательства, в связи с чем, просит взыскать вышеуказанные суммы с ответчика.

Определением суда от дата в производство суда принято уточненное исковое заявление, в котором истец дополнительно к ранее заявленным требованиям просит признать недействительным пункт Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от дата, подписанный ФИО1 с ------ следующего содержания: «в случае моего согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и при наличии достаточных средств на Счете, указанном в п.1.15 раздела «Информация о Кредите», осуществить безакцептное списание с данного Счета платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета ----- % за каждый месяц страхования от суммы выданного Кредита, указанного в п. 1.2. раздела «Информация о Кредите» включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды (НДС не облагается) и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере -----% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС» как противоречащий п.1 ст.16 Закона « О защите прав потребителя».

Истец ФИО1 извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, обеспечил явку представителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО5 исковые требования поддержал в полном объеме, повторно привел их суду, просил удовлетворить исковые требования с учетом уточнения.

Представитель ответчика ------ ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал, представил письменный отзыв, согласно которого указанная Комиссия Банка, уплачивается клиентом в рамках договора организации страхования, заключенного между клиентом и Банком. Истец заключил договор с Банком добровольно, согласился на участие в программе страхования так же добровольно. Банк условия кредитования не скрывал, истца с ним ознакомил. В соответствии с п.3.2 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды ФИО1 от дата (стр.2), заемщик выбрал вариант кредитования с участием в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды. В соответствии с п. 1.4 Заявления (стр.2), в смешанный договор ----- от дата, заключенный между Банком и заемщиком, включен в том числе договор организации страхования Клиента (поскольку заемщик выбрал вариант кредитования - со страхованием и выразил свое согласие на участие в Программах коллективного страхования). Размер Комиссии Банка, способ её оплаты (безакцептное списание с банковского счета клиента) согласованы Банком и Заемщиком, в Заявлении (стр.2), в частности, указано, что в случае согласия Заемщика на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды. Заемщик поручает Банку осуществить безакцептное списание с его счета платы за участие в Программе из расчета -----% от страховой суммы (равняется сумме выданного кредита), в том числе комиссии за участие в Программе в размере -----% от страховой суммы (равняется сумме выданного кредита), оставшаяся часть - возмещение/компенсация страховых премий. Просьба Заемщика о включении его в реестр застрахованных лиц содержится на стр.4 Заявления (абз.5 сверху), в п.7 Декларации застрахованного, подписанными истцом. Факт того, что Истец, застрахован в ------ истцом не опровергается и не оспаривается, при этом истец не принимает во внимание, что застрахованным в данном случае лицо является именно в результате оказания услуги Банком по включению его как Заемщика в реестр застрахованных лиц. Истцом в данном случае добровольно выбран такой способ страхования, как посредством участия в Программе коллективного страхования заемщиков Банка. В связи с чем полагает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных истцом требований.

Представитель страховой компании ------ (ранее – ------ привлеченной в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела в полном объеме, которых, по мнению сторон, достаточно для принятия решения по делу и не требуется предоставление дополнительных доказательств, приходит к следующему.

Частью 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.432, ч.1 ст.433, ч. 1 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Как следует из материалов дела и установлено судом, дата между сторонами был заключен кредитный договор № -----, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме ----- руб. ----- коп. сроком на ----- месяцев под ----- % годовых (л.д.6-12)

Согласно представленной выписке по лицевому счету (л.д.13) ФИО1 на лицевой счет ----- были перечислены кредитные денежные средства в размере ----- руб., из которой ФИО1 оплатил Банку комиссию за присоединение к программе добровольного коллективного страхования заемщика по кредитному договору ----- в размере ----- руб.

дата между ------» и ------ был заключен договор коллективного страхования № -----, предметом которого, в соответствии с п. 1.1 является страхование по рискам, указанным в п. 2.1 Договора, физических лиц, заключившись со Страхователем договоры на получение кредита по программам кредитования физических лиц на неотложные нужды, и давших свое согласие быть застрахованным по настоящему Договора, которое содержится в заявлении на предоставление кредита (л.д.16-19).

Истец просит признать недействительными условия кредитного договора предусматривающей право банка осуществить безакцептное списание с данного Счета платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета ----- % за каждый месяц страхования от суммы выданного Кредита, указанного в п. 1.2. раздела «Информация о Кредите» включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды (НДС не облагается) и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере -----% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС» как противоречащий п.1 ст.16 Закона « О защите прав потребителя». Поскольку предоставленный кредит истцом был погашен досрочно дата, истец считает, что ему должна быть возвращена уплаченная комиссия в размере ----- руб. пропорционально не истекшему оплаченному периоду договора страхования. Указанная комиссия за услугу подключения к программе страхования по мнению истца по своей правой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

Данные доводы истца являются необоснованным по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от дата ----- "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Между тем, из содержания кредитного договора следует, что условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Данные условия направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Страхование жизни и здоровья заемщика позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств удовлетворить требования кредитора (выгодоприобретателя по договору страхования) путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора». Согласно ст. 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Согласно ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно ст. 1 Федерального закона от дата ----- "О банках и банковской деятельности" банк осуществляет размещение средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

В заявлении о предоставлении кредита ФИО1 дал согласие и просил подключить его к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды. Кроме того, ФИО1 при заключении кредитного договора заполнил декларацию, в которой собственноручно дал согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, заключенному между ------ и ------. В этой декларации перечислены страховые случаи, а также указан выгодоприобретатель – Банк. При подписании этой декларации ФИО1 был проинформирован (п.12), что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, а также не влияет на условия предоставления кредита.

В соответствии с п. 1.4 Заявления (стр.2), в смешанный договор ----- от дата года, заключенный между Банком и заемщиком, включен в том числе договор организации страхования Клиента (поскольку заемщик выбрал вариант кредитования - со страхованием и выразил свое согласие на участие в Программах коллективного страхования). Договор организации страхования клиента заключается в случае участия клиента в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и содержит в себе поручение на взимание платы за участие в Программе (п. 1.4 стр.3 Заявления), таким образом, плата за участие в Программе (в полном объеме) взимается в рамках договора организации страхования. Договор организации страхования Клиента заключается путем акцепта клиентом Условий участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка при подаче Банку Заявления на заключение кредитного договора (раздел 1 Условий страхования «Термины и определения»).

Размер Комиссии за участие в Программе страхования устанавливается Тарифами по Программам добровольного коллективного страхования заемщиков Банка. Размер Комиссии Банка, способ её оплаты (безакцептное списание с банковского счета клиента) согласованы Банком и Заемщиком, в Заявлении (стр.2).

Истец основал свое требование о признании условий договора в части взимания Банком платы за участие в программе страхования недействительными нормой п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», однако, согласно указанной норме права, недействительными признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами, при этом ссылок на нормы права, по сравнению с которыми ущемляются права потребителя, истцом не приведено.

Банк включил Истца согласно его волеизъявлению в реестр застрахованных лиц, тем самым оказав услугу, предусмотренную договором организации страхования, заключенным истцом добровольно, доказательств навязывания данной услуги Банком в материалы дела стороной истца не представлено, тогда как, согласно ст.56 ГПК РФ, доводы должны быть подтверждены доказательствами. Возмездный договор организации страхования, как совокупность правоотношений сторон, не может быть недействительным в части оплаты комиссии Банка, если данный договор заключен по доброй воле истца и на условиях, согласованных сторонами. Из имеющихся в деле документов никоим образом не следует, что услуга по включению истца в реестр застрахованных лиц была навязана последнему Банком без его согласия и Банк принудил истца к заключению договора организации страхования и что кредит в случае отсутствия страхования не был бы выдан, поскольку все представленные документы (за подписью клиента) свидетельствуют ровно об обратном.

Так, в подписанном ФИО1 заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды (п.1.4) Банком предоставлена информация о том, что участие в программе коллективного страхования является добровольным и Банк не препятствует заключению договора страхования между заемщиком и другой страховой компанией по своему усмотрению, в случае подключения к программе коллективного страхования, плата за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды подлежит включению в сумму кредита. В целом, из содержания условий соглашения о кредитовании, заключенного между истцом и ответчиком, не следует, что услуга по страхованию является обязательной. Из содержания заявления о предоставлении кредита и декларации, следует, что заемщик имел право отказаться от подключения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды. Из договора также не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, не предусмотрено каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования. При несогласии с условиями страхования истец вправе был отказаться от заключения кредитного договора на указанных условиях.

Оказание услуги по подключению к программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством, следовательно, условия кредитного договора о страховании жизни, здоровья и утраты трудоспособности заемщиком не противоречат требованиям закона и не нарушают его прав как потребителя.

Таким образом, отсутствуют основания для признания условий договора в указанной истцом части недействительными, взыскания уплаченной суммы комиссии банка за подключение к договору страхования, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ------ о признании недействительным пункта Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от дата, подписанный ФИО1 с ------ следующего содержания: «в случае моего согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и при наличии достаточных средств на Счете, указанном в п.1.15 раздела «Информация о Кредите», осуществить безакцептное списание с данного Счета платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета ----- % за каждый месяц страхования от суммы выданного Кредита, указанного в п. 1.2. раздела «Информация о Кредите» включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды (НДС не облагается) и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере -----% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС»; взыскании в его пользу суммы комиссии банка за подключение к договору страхования в размере ----- руб., компенсации морального вреда в размере ----- руб., неустойки за невыполнение требований потребителя в установленный законом срок в размере ----- руб., штрафа, судебных расходы на услуги представителя в размере ----- руб., отазать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд г.Чебоксары в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

.

Судья В.В. Савельева

Мотивированное решение изготовлено:

дата г.