Решение по делу № 2-1136/2017 от 16.05.2017

Дело №2-1136/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Саранск 19 июля 2017год

Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия, в составе председательствующего судьи Артемьева В.П.,

при секретаре Лысенковой Ю.П.,

с участием представителя истца Акционерного общества « Российский Сельскохозяйственный банк» Богатырева Е.В., действующего по доверенности от 24.11.2016,

ответчика Солдатова А.В., действующего за себя и в интересах Солдатова Ю.В., Солдатова П.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала АО « Россельхозбанк» к Солдатову А.В., Солдатову П.В., Солдатову Ю.В. о взыскании задолженности по кредиту,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала АО « Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ответчикам. В заявлении отражено, что Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк», через Мордовский региональный филиал АО «Россельхозбанк» заключил с Р.А. Соглашение <...> от 17.06.2015 (далее - Соглашение), в соответствии с которым, Р.А., именуемая в дальнейшем Заемщик, путем присоединения к Правилам кредитования физических ниц по продукту «Кредит пенсионный», получила кредит в сумме 157 000 рублей 00 копеек на неотложные нужды п.п. 1,11 Соглашения.

В соответствии с условиями Соглашения, Заемщик обязалась возвратить сумму выданного кредита, а также уплатить проценты за пользование. Размер процентов за пользование кредитом был установлен в размере 19 % годовых, (п.4.1. Соглашения), срок возврата кредита в соответствии с Соглашением (п.2. Соглашения) - 18.06.2018, погашение кредита должно осуществляться в соответствии с п.п.6.,8. Соглашения.

АО «Россельхозбанк» в лице Мордовского регионального филиала исполнил свои обязательства по указанному Соглашению и предоставил кредит в полном объем, что подтверждается выписками со счета Заемщика и банковским ордером <...> от 17.06.2015.

По состоянию на 27.04.2017 за Заемщиком числится следующая задолженность по Соглашению <...>] от 17.06.2015:

-срочная задолженность по основному долгу в сумме 71 988,34 руб.;

-просроченная задолженность по основному долгу в сумме 27 763,83 руб.;

-задолженность по процентам в сумме 6 656,78 руб.    

Общая сумма задолженности Заемщика перед Банком по указанному Соглашению составляет 106 408 рублей 95 копеек.

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк», через Мордовский региональный филиал АО «Россельхозбанк» заключил с Р.А. Соглашение <...> от 24.06.2015 (далее - Соглашение),: в соответствии с которым, Р.А., именуемая в дальнейшем Заемщик, путем присоединения к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», получила кредит в сумме 71 000 рублей 00 копеек на неотложные нужды п.п. 1,11 Соглашения.

В соответствии с условиями Соглашения, Заемщик обязалась возвратить сумму выданного кредита, а также уплатить проценты за пользование. Размер процентов за пользование кредитом был установлен в размере 19,5°/о годовых, (п.4.1. Соглашения), срок возврата кредита в соответствии с Соглашением (п.2. Соглашения) - 24.06.2020, погашение кредита должно осуществляться в соответствии с п.п.6.,8. Соглашения.

АО «Россельхозбанк» в лице Мордовского регионального филиала исполнил свои обязательства по указанному Соглашению и предоставил кредит в полном объеме, что подтверждается выписками со счета Заемщика и банковским ордером.<...> от 24.06.2015.

По состоянию на 27.04.2017 за Заемщиком числится следующая задолженность по Соглашению <...> от 24.06.2015:    
-срочная задолженность по основному долгу в сумме 52 357,91 руб.;

-просроченная задолженность по основному долгу в сумме 6 588,21 руб.,

-задолженность по процентам в сумме 4 030 руб.

Общая сумма задолженности Заемщика перед Банком по указанному Соглашению составляет 62 976 рублей 12 копеек.

<дата> Р.А. умерла (Свидетельство о смерти <...> от 21.09.2016).

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ч. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. У умершего заемщика есть близкие родственники: сын - Солдатов А.В., сын - Солдатов П.В., сын - Солдатов Ю.В..

Руководствуясь ст. 63 Основ законодательства о нотариате, Банком была подана претензия нотариусу по месту открытия наследства. Согласно ответу Нотариуса Лямбирского нотариального округа РМ Н.А. от 17.01.2017 исх. <...> обращение Банка рассмотрено, наследники Р.А. с претензией ознакомлены, остальные обстоятельства претензии оставлены без ответа.

В силу ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, при этом каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое подлежит государственной регистрации.

Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

На основании изложенного просит взыскать в солидарном порядке с ответчиков Солдатова А.В., Солдатова П.В., Солдатова Ю.В. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Мордовского регионального филиала задолженность по Соглашению <...> от 17.06.2015 в сумме 106 408 рублей 95 копеек, в том числе:

-срочная задолженность по основному долгу в сумме 71 988,34 руб.;

-просроченная задолженность по основному долгу в сумме 27 763,83 руб.;

-задолженность по процентам в сумме 6 656,78 руб.

Взыскать в солидарном порядке с ответчиков Солдатова А.В., Солдатова П.В., Солдатова Ю.В. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Мордовского регионального филиала задолженность по Соглашению <...> от 24.06.2015 в сумме 62 976 рублей 12 копеек, в том числе:

- срочная задолженность по основному долгу в сумме 52 357,91 руб.;

- просроченная задолженность по основному долгу в сумме 6 588,21 руб.;

- задолженность по процентам в сумме 4 030 руб.

Представитель истца - Акционерного общества « Российский Сельскохозяйственный банк» Богатырев Е.В. в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям изложенным в иске.

Ответчики Солдатов Ю.В. и Солдатов П.В. в судебное заседание не явились о месте и времени судебного заседания извещены надлежаще и своевременно, в заявлениях поступивших в адрес суда просили рассмотреть дело в их отсутствии.

Ответчик Солдатов А.В. действующий в своих интересах и по доверенности от 09.06.2017 в интересах Солдатова Ю.В. и Солдатова П.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения иска суду пояснив что кредитный отдел « Россельхозбанка» при оформлении договора о выдаче кредита нарушил правила кредитования физических лиц по продукту» Кредит пенсионный» п.п. 3.2.4. « Порядок выдачи кредита». Страхование жизни и здоровья осуществляется с согласия заемщика. Договор страхования заключается между страховой компанией и банком. При заключении договора страхования, кредитный отдел обязан выяснить не попадает ли заемщик под случай не являющийся страховым случаем. Кредитным отделом это сделано не было. Таким образом были нарушены права заемщика и его наследников. Просит в удовлетворении иска отказать,

Представитель третьего лица ЗАО СК « РСХБ- Страхование» в судебное заседание не явился о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще и своевременно, в письменных возражениях относительно иска отрази, что 17.06.2015 г. и 24.06.2015 г. между Р.А. и АО «Россельхозбанк» были заключены кредитные соглашения №<...>, <...>.

Одновременно с заключением кредитного договора Р.А. присоединилась к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, что подтверждается ее Заявлением на присоединение к Программе страхования.

Тем самым Р.А. стала застрахованным лицом по Договору коллективного страхования по Договору коллективного страхования <...> от 26.12.2014 г., заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В данном случае, Заявление о присоединении к Программе страхования является письменным согласием застрахованного лица на заключение договора страхования в пользу АО «Россельхозбанк».

В соответствии с заявлением на страхование, программой страхования №5, страховым случаем является смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования.

При этом под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированного врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

<дата> Р.А. умерла.

Согласно медицинского свидетельства о смерти, ее причиной стали рак молочной железы, рак поджелудочной железы, раковая интоксикация.

При изучении выписки из амбулаторной карты Р.А. было установлено, что с февраля 2014 года она состояла на диспансерном учете с диагнозом «рак молочной железы».

В августе 2014 г. ей также были поставлены диагнозы: дисциркуляторная энцефалопатия, гипертоническая болезнь, атеросклеротический кардиосклероз, нарушение сердечного ритма.

<дата> Р.А. была присвоена <...>.

Следовательно, можно однозначно говорить о том, что смерть Р.А. находится в прямой причинно-следственной связи с установленными в 2014 году заболеваниями, диагностированными до присоединения к Программе коллективного страхования.

В разделе «Исключения» Программы страхования №5 указано, что Страховщик не осуществляет выплаты по страховым случаям, произошедшим в связи с заболеванием/последствием заболевания, имевшего место до начала или после окончания периода действия договора страхования.

С учетом того, что страховым риском является «Смерть», произошедшая в результате заболевания наступившего в период действия Договора страхования, то смерть Р.А. не является риском, принятым на страхование, не может быть признана страховым случаем, а, следовательно, и правовых оснований для выплаты страхового возмещения не имелось.

Р.А. не могла быть присоединена к Программе страхования.

Учитывая, что Заявление о присоединении к Программе страхования является письменным согласием застрахованного лица на заключение договора страхования в пользу АО «Россельхозбанк», имеет силу договора, а его условия, согласованные сторонами, не могут быть изменены в одностороннем порядке, тем более оспариваться иными лицами.

21.11.2016 г. АО «Россельхозбанк» обратилось в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату в связи со смертью Р.А.

При проверке представленных с заявлением документов было установлено, что имеются диагностированные ей в 2014 г. заболевания, исключающие принятие Заемщика на страхование.

При подписании заявления о присоединении к Программе страхования Р.А. уведомила Общество, что она не является инвалидом, никогда не получала лечение по поводу злокачественных образований, сердечно-сосудистых заболеваний, диабета, ему никогда не устанавливались диагнозы гипертония, гипертензия и пр.

В п. 3 Заявления Р.А. согласилась, что в случае установления факта введения Общества в заблуждение (подпадание под любую из категорий условий, исключающих принятие на страхование), договор признается недействительным (как заключенный под влиянием обмана) с момента распространения на него договора страхования, а страховая премия не возвращается.

Кроме того, в п. 8 Заявления Р.А. указала, что вся информация, приведенная в Заявлении на страховании, является полной и достоверной, а также о том, что Страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения недостоверной информации.

В соответствии с условиями Программы страхования и п. 1.7 Договора коллективного страхования, не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица: получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований, сердечно-сосудистых заболеваний, страдающие на дату распространения на них Действия договора от заболеваний сердца, диабета и т.д.

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования, обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил. При этом вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом, ЗАО СК «РСХБ-Страхование» были полностью соблюдены условия ст. 943 ГК РФ и Правил страхования, а также определены порядок действий и документы, необходимые для выплаты страхового возмещения; права и обязанности страхователя; события, не являющиеся страховыми, и страховые риски, отсутствие/невыполнение данных условий является основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

Ввиду сокрытия Р.А. факта того, что ей до присоединения к программе коллективного страхования была присвоена 2 группа инвалидности по онкологическому заболеванию после проведенной мастэктомии слева и 4 курсов химиотерапии, о чем она не могла не знать, намеренно ввела Общество в заблуждение, у ЗАО СК «РСХБ-Страхование» отсутствуют какие-либо обязательства, в том числе связанные с выплатой страхового возмещения по факту его смерти.

В соответствии со ст. 450.1 ГК РФ, право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Учитывая, что сторонами договора страхования являются АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», Общество уведомило Банк о прекращении действия договора в части его распространения на Р.А. с момента, когда узнало, что она не могла быть присоединена к программе страхования, произведя возврат страховой премии.

Присоединение Р.А. к программе страхования в рамках договора коллективного страхования по сути своей является договором присоединения.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Возможностью требования изменения договора в части нарушения каких-либо прав присоединившаяся к договору сторона (Р.А.) не воспользовалась, т.е. приняла все условия договора без исключений. Следовательно, все условия договора являются действующими без изменений и подлежат применению.

Просит учесть правовую позицию общества при принятии решения по делу.

Суд, выслушав участников процесса и исследовав письменные материалы дела, полагает, что исковые требования АО « Россельхозбанк» подлежат удовлетворению по нижеследующим основаниям.

Свой    вывод суд основывает следующим.

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Руководствуясь указанными нормами, имея в виду, что судом созданы все условия для обеспечения принципов состязательности и равноправия сторон, судья разрешает дело на основании представленных и исследованных в судебном заседании доказательств, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям.

В судебном заседании установлено, что что Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк», через Мордовский региональный филиал АО «Россельхозбанк» заключил с Р.А. Соглашение <...> от 17.06.2015 (далее - Соглашение), в соответствии с которым, Р.А., именуемая в дальнейшем Заемщик, путем присоединения к Правилам кредитования физических ниц по продукту «Кредит пенсионный», получила кредит в сумме 157 000 рублей 00 копеек на неотложные нужды п.п. 1,11 Соглашения.

В соответствии с условиями Соглашения, Заемщик обязалась возвратить сумму выданного кредита, а также уплатить проценты за пользование. Размер процентов за пользование кредитом был установлен в размере 19 % годовых, (п.4.1. Соглашения), срок возврата кредита в соответствии с Соглашением (п.2. Соглашения) - 18.06.2018, погашение кредита должно осуществляться в соответствии с п.п.6.,8. Соглашения.

АО «Россельхозбанк» в лице Мордовского регионального филиала исполнил свои обязательства по указанному Соглашению и предоставил кредит в полном объем, что подтверждается выписками со счета Заемщика и банковским ордером <...> от 17.06.2015.

По состоянию на 27.04.2017 за Заемщиком числится следующая задолженность по Соглашению <...>] от 17.06.2015:

-срочная задолженность по основному долгу в сумме 71 988,34 руб.;

-просроченная задолженность по основному долгу в сумме 27 763,83 руб.;

-задолженность по процентам в сумме 6 656,78 руб.    

Общая сумма задолженности Заемщика перед Банком по указанному Соглашению составляет 106 408 рублей 95 копеек.

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк», через Мордовский региональный филиал АО «Россельхозбанк» заключил с Р.А. Соглашение <...> от 24.06.2015 (далее - Соглашение),: в соответствии с которым, Р.А., именуемая в дальнейшем Заемщик, путем присоединения к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», получила кредит в сумме 71 000 рублей 00 копеек на неотложные нужды п.п. 1,11 Соглашения.

В соответствии с условиями Соглашения, Заемщик обязалась возвратить сумму выданного кредита, а также уплатить проценты за пользование. Размер процентов за пользование кредитом был установлен в размере 19,5°/о годовых, (п.4.1. Соглашения), срок возврата кредита в соответствии с Соглашением (п.2. Соглашения) - 24.06.2020, погашение кредита должно осуществляться в соответствии с п.п.6.,8. Соглашения.

АО «Россельхозбанк» в лице Мордовского регионального филиала исполнил свои обязательства по указанному Соглашению и предоставил кредит в полном объеме, что подтверждается выписками со счета Заемщика и банковским ордером.<...> от 24.06.2015.

По состоянию на 27.04.2017 за Заемщиком числится следующая задолженность по Соглашению <...> от 24.06.2015:    ,
-срочная задолженность по основному долгу в сумме 52 357,91 руб.;

-просроченная задолженность по основному долгу в сумме 6 588,21 руб.,

-задолженность по процентам в сумме 4 030 руб.

Общая сумма задолженности Заемщика перед Банком по указанному Соглашению составляет 62 976 рублей 12 копеек.

Сумму задолженности и расчет процентов представленный истцом ответчиками применительно к положениям ст. 56 ГПК РФ в судебном заседании не оспаривался.

<дата> Р.А. умерла (Свидетельство о смерти I-)<...> от 21.09.2016).

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ч. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. У умершего заемщика есть близкие родственники: сын - Солдатов А.В., сын - Солдатов П.В., сын - Солдатов Ю.В..

Согласно наследственного дела наследники Пономаревой Р.А. сын - Солдатов А.В., сын - Солдатов П.В., сын - Солдатов Ю.В. приняли по наследству каждый по 1/3 доле квартиры после смерти матери квартиры кадастровой стоимостью 1727800 рублей расположенной по адресу <адрес>.

В силу ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, при этом каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое подлежит государственной регистрации.

Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

На основании изложенного суд постановляет решение об удовлетворении исковых требований истца в полном объеме, и в основу принимаемого решения суд полагает расчет исковых требований представленный истцом, поскольку он не был оспорен ответчиками.

Довод ответчика в том, что кредитным отделом истца был нарушен порядок выдачи кредита по мнению суда не может повлечь принятие иного решения судом, поскольку указанный довод ответчиком объективными доказательствами не подтвержден.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию судебные издержки истца в части возврата истцу уплаченной им государственной пошлины оплаченной при подаче иска.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных требований и по указанным основаниям, руководствуясь ст.ст. 173, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление Акционерного общества « Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала АО « Россельхозбанк» к Солдатову А.В., Солдатову П.В., Солдатову Ю.В. о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с ответчиков Солдатова А.В., Солдатова П.В., Солдатова Ю.В. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Мордовского регионального филиала задолженность по Соглашению <...> от 17.06.2015 в сумме 106 408 (сто шесть тысяч четыреста восемь ) рублей 95 коп, в том числе:

-срочная задолженность по основному долгу в сумме 71 988,34 руб.;

-просроченная задолженность по основному долгу в сумме 27 763,83 руб.;

-задолженность по процентам в сумме 6 656,78 руб.

Взыскать в солидарном порядке с ответчиков Солдатова А.В., Солдатова П.В., Солдатова Ю.В. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Мордовского регионального филиала задолженность по Соглашению <...> от 24.06.2015 в сумме 62 976 ( шестьдесят две тысячи девятьсот семьдесят шесть) рублей 12 коп., в том числе:

- срочная задолженность по основному долгу в сумме 52 357,91 руб.;

- просроченная задолженность по основному долгу в сумме 6 588,21 руб.;

- задолженность по процентам в сумме 4 030 руб.

Взыскать в солидарном порядке с ответчиков Солдатова А.В., Солдатова П.В., Солдатова Ю.В. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Мордовского регионального филиала возврат госпошлины в сумме 4587 (четыре тысячи пятьсот восемьдесят семь) рублей 71 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Мордовия через Октябрьский районный суд г.Саранска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: В.П.Артемьев

Решение в окончательной форме изготовлено 21 июля 2017 года.

Судья: В.П.Артемьев