Решение по делу № 2-1879/2017 от 25.07.2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 августа 2017 года                                                                                 г. Батайск

Батайский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Макоед Ю.И.

при секретаре Тырса Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1879/17 по иску Косаревой ФИО4 к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», третье лицо ОАО «СКБ-банк» о взыскании страховой премии, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

                                                   У С Т А Н О В И Л:

        Истец Косарева Е.Е. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, процентов за невозврат денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. В обоснование указала на то, что 09.12.2014г. между Филиалом «Волжский» ОАО «СКБ-банк» и Косаревой Е.Е. был заключен кредитный договор № в соответствии с которым ей был предоставлен потребительский кредит в размере 435 200 руб. с процентной ставкой 20,9 % годовых. Согласно договора, срок кредитования составлял 60 месяцев. При обсуждении условий договора она указывала о намерении досрочно погасить кредит.

         Перед заключением кредитного договора ей сотрудниками банка было предложено подписать заявление о согласии быть застрахованным лицом по полису-оферте страхования жизни и здоровья заемщика кредитов № №/4 от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования потребительского кредитования с ООО «Альфа-Страхование - Жизнь». В соответствии с данным заявлением с основного счета кредитора была списана сумма платы за подключение к «Программе страхования» в размере 55 163, 46 руб., что подтверждается приходно-кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

         Указанный кредит ею был погашен досрочно, а именно последний платеж был внесен ею 27.01.2016г., что подтверждается сведениями о ссудной задолженности от 03.02.2016г. №, в соответствии с которой кредитный договор № от 09.12.2014г. закрыт в полном размере, на 02.02.2016г. остаток ссудной задолженности составляет 0 руб.

          12.02.2016г. она обратилась с заявлением об отключении от программы страхования в ОАО «СКБ-банк». Согласно ответа № от 23.03.2016г., ОАО «СКБ-банк» не является стороной договора страхования и ей было разъяснено, что ей необходимо обратиться в страховую организацию, с которой был заключен договор страхования.

         Поскольку кредитные обязательства были исполнены ею досрочно, она полагает, что ее отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. Однако в выплате ей части страховой премии в связи с досрочным погашением договора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ей было отказано, в связи с чем, она вынуждена обратиться в суд.

          Незаконный отказ в корректировке стоимости финансовой услуги (страхования) со стороны страховой компании является прямым нарушением предписаний ч. 1 ст. 31 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», санкцией за которое, является предусмотренная ч. 5 ст. 28 указанного закона неустойка (пеня) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

          Поскольку ею сумма кредита была возвращена досрочно, она обратилась с заявлением в страховую компанию в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитным договорам и возврате части страховых взносов, в связи с чем, в ответ на ее претензию получила отказ в выплате требуемых сумм несмотря на ее право на возврат части страховой премии в течение 10 дней со дня предъявления такого требования.

         На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в ее пользу часть страховой премии в размере 42 475 руб. 86 коп., неустойку в сумме 42 475 руб. 86 коп., проценты за невозврат денежных средств в сумме 5 805 руб. 93 коп., моральный вред в сумме 10 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, а также судебные расходы.

         В судебном заседании истец Косарева Е.Е. исковые требования поддержала и просила удовлетворить, обязать ответчика вернуть ей часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредитной задолженности.

         Представитель ответчика ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен судом надлежащим образом, представил суду отзыв на исковые требования, в котором просил в удовлетворении исковых требований Косаревой Е.Е. отказать, поскольку в договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению. В договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что страхователь с условиями договора страхования и условиями страхования ознакомлен, согласен. Исходя из вышеизложенного, истец получила и подписала все необходимые документы по страхованию, оплатила страховую премию, чем волеизъявила свое намерение заключить договор.

       Представители третьего лица ОАО «СКБ-банк», ОО «Ростовский» в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены судом надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в силу ст. 167 ГПК РФ.

Ознакомившись с материалами дела, выслушав истца, суд приходит к следующему.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ устанавливает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Пунктом 2 ст. 821 этого Кодекса установлено, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

       Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Филиалом «Волжский» ОАО «СКБ-банк» и Косаревой Е.Е. был заключен кредитный договор № в соответствии с которым, ей был предоставлен потребительский кредит в размере 435 200 руб. с процентной ставкой 20,9 % годовых. При оформлении в банке кредита истец выбрал страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

        Таким образом, в договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что истец уведомлена, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлена, что она вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению. В договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что страхователь с условиями договора страхования и условиями страхования ознакомлена, согласна. Исходя из вышеизложенного, истец получила и подписала все необходимые документы по страхованию, оплатила страховую премию, чем волеизъявила свое намерение заключить договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

       Так, в заявлении на страхование, подписанном Косаревой Е.Е. от 09.12.2014г., указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия Страхователя) и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Страхователь была вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Страхователю кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги, Страхователь имела возможность воздержаться от заключения Договора страхования.

Подписывая заявление на страхование, Косарева Е.Е. согласилась, чтобы Банк перечислил с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному Договору страхования, по реквизитам Страховщика. Действия Банка по перечислению денежных средств (страховых премий) на счет Страховщика осуществлены на основании волеизъявления Страхователя и не противоречат ст. 854 ГК РФ, в соответствии с которой списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, следовательно, п. 8.1 Договора страхования, в соответствии с которым договор вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в ОАО «СКБ-Банк» страховой премии (взноса) единовременно и в полном объеме, не противоречит требованию законодательства.

При нежелании заключить Договор страхования Косарева Е.Е. могла проставить отметку в соответствующих графах заявления на страхование.

Судом установлено, что 27.01.2016г. кредит был досрочно погашен истцом, что подтверждается справкой о ссудной задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, к таким обстоятельствам в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд руководствуется вышеуказанными нормами права, учитывает установленные по делу обстоятельства и приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования, поскольку страховым риском является смерть или инвалидность, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита, договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочно отказе страхователя от договора страхования.

Условия кредитного договора согласованы сторонами по договору. При несогласии с условиями страхования вправе была отказаться от заключения договора.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно части 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 1.22 Правил страхования под страховым риском понимается предполагаемое событие в результате несчастных случаев или болезней, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого заключается Договор страхования (Полис).

Таким образом, заключенный Договор страхования на настоящий момент является действующим, вероятность наступления указанных в п.10 Договора страхования событий в связи с досрочным погашением кредита не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, т.к. по условиям индивидуального Договора страхования застрахованы жизнь и здоровье Страхователя, и тот факт, что Косарева Е.Е. являлась заемщиком кредита, не влияет на правоотношения сторон по Договору страхования, который продолжает действовать.

Досрочным прекращением кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком договор страхования не прекращает свое действие Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, и в связи с наступлением которого страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, по условиям заключенного между сторонами договора страхования досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая, так как страховая сумма на весь период действия договора страхования является постоянной и не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

          Косарева Е.Е. могла отказаться от заключения Договора страхования, не была ограничена в выборе Страховщика, не принуждалась к заключению Договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Действия Страховщика при заключении и исполнении Договора страхования осуществлены в строгом соответствии с нормами законодательства о защите прав потребителей, специального законодательство о страховании и гражданского законодательства РФ, с условиями Договора страхования Страхователь была ознакомлена и выразила волеизъявление на его заключение.

В соответствии с п. 1 ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя установлены не были при заключении договора страхования и при отказе ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в выплате части страховой премии при досрочном погашении Косаревой Е.Е. кредита, требования истца о взыскании неустойки, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, удовлетворению так же не подлежат.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований понесенные истцом судебные расходы возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Косаревой ФИО5 к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

       Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Батайский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

       Мотивированное решение изготовлено 29 августа 2017 года

       Судья:                                                                                                   Ю.И. Макоед