Решение по делу № 33-9501/2017 от 27.04.2017

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33-9501/2017

г. Уфа 11 мая 2017 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                 Анфиловой Т.Л.,

судей                             Нурмухаметовой Р.Р.,

Портянова А.Г.,

при секретаре Валетдиновой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нечаевского Д.А. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе представителя Нечаевского Д.А. – Новожениной О.Г. на решение Салаватского городского суда Республики Башкортостан от 14 октября 2016 года, которым постановлено:

в удовлетворении искового заявления Нечаевского Д.А. к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей – отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Портянова А.Г., Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

УСТАНОВИЛА:

Нечаевский Д.А. обратился в суд с исковым заявлением к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указал, что 16 января 2014 года между ним и банком было заключено соглашение о кредитовании карты «Мои покупки» № ..., согласно которому банк выдал ему кредитную карту с лимитом 22 842 рубля 82 копейки и открыл текущий счет №... с возможностью осуществления операций по данному счету с использованием выданной Нечаевскому Д.А. кредитной карты. Согласно уведомления об индивидуальных условий кредитования сумма ежемесячного фиксированного платежа составила 2 570 рублей.

С момента предоставления ему Банком ему кредита он добросовестно исполнял свои обязательства по погашению предоставленного ему кредита.

15 мая 2014 года Нечаевский Д.А. обратился в банк с заявлением о досрочном погашении части кредита на сумму 7 430 рублей, к которой было необходимо прибавить сумму ежемесячного платежа, всего в общей сумме 10 000 рублей. В тот же день он внес указанную сумму в полном объеме, которая была принята банком и списана в счет погашения кредита.

18 июня 2014 года Нечаевский Д.А. вновь обратился в банк по вопросу о полного погашения кредита, на что сотрудники банка сообщили ему, что для целей погашения имеющейся у него задолженности по кредитному договору ему необходимо оплатить 5 500 рублей.

13 июля 2014 года в день внесения платежа он дополнительно уточнил сумму платежа и убедившись в том, что сумма не изменилась оплатил её в полном объеме.

В сентябре 2014 года выяснилось, что у него имеется задолженность по погашению указанного кредита, хотя суммы платежей в счет его погашения им вносились регулярно и в полном объеме. При этом Банк предоставил в Национальное бюро кредитных историй сведения о якобы допущенном Нечаевским Д.А. факте задолженности по оплате кредитного договора. Указанное обстоятельство явилось основанием для отказа АО «Газпромбанк» в предоставлении ему ипотечного кредитного договора.

Истец просил суд признать незаконным отказ АО «Альфа-Банк» об отклонении его заявления о досрочном полном погашении кредита от 18 июня 2014 года по кредитному соглашению № ... от 16 января 2014 года, о списании денежных средств в период с 16 июля 2014 года по 16 декабря 2014 года с кредитного счета в соответствии с первоначальным графиком по кредитному соглашению № ... от 16 января 2014 года, в начислении по кредитному соглашению № ... от 16 января 2014 года в период времени с 16 июля 2014 года по 16 декабря 2014 года задолженности в размере 1 930 рублей, в том числе штрафов и неустойки в размере 768 рублей 97 копеек, из них по просроченному основному долгу в размере 168 рублей 97 копеек, за образование просроченной задолженности 600 рублей и просроченной задолженности в размере 1161 рублей 48 копеек, обязать АО «Альфа-Банк» аннулировать задолженность, начисленную по кредитному соглашению № ... от 16 января 2014 года в период времени с 16 июля 2014 года по 16 декабря 2014 года в размере 1 930 рублей, в том числе штрафов и неустойки в размере 768 рублей 97 копеек, из них по просроченному основному долгу в размере 168 рублей 97 копеек, за образование просроченной задолженности 600 рублей и просроченной задолженности в размере 1 161 рубль 48 копеек, обязать АО «Альфа-Банк» направить в Национальное бюро кредитных историй опровергающую информацию (сведения) о неисполнении Нечаевским Д.А. кредитного соглашения № ... от 16 января 2014 года и наличии задолженности в размере 1 930 рублей, в том числе штрафов и неустойки в размере 768 рублей 97 копеек, из них по просроченному основному долгу в размере 168 рублей 97 копеек, за образование просроченной задолженности 600 рублей и просроченной задолженности в размере 1 161 рубль 48 копеек, взыскать с АО «Альфа-Банк» компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей, за нотариальное удостоверение доверенности в размере 1 000 рублей, по оплате комиссии за предоставление кредитного отчета в размере 1 000 рублей, по оплате справки по кредитной задолженности в размере 250 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Нечаевского Д.А. – Новоженина О.Г. ставит вопрос об отмене решения и вынесении нового судебного акта об удовлетворении исковых требований, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела. В целом доводы апелляционной жалобы повторяют позицию истца, изложенную им в ходе рассмотрения дела.

Принимая во внимание, что лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, Судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в порядке, предусмотренном статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 327-1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Учитывая приведенные положения части 1 статьи 327-1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, Судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции на основании анализа представленных в материалы дела доказательств, пришел к выводу о необоснованности заявленных истцом требований.

Судебная коллегия соглашается с приведенными выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела, согласуются с представленными доказательствами и постановлены при правильном применении норм материального и процессуального права.

Из материалов дела усматривается, что 16 января 2014 года между Нечаевским ДА. и АО «Альфа-Банк» было заключено соглашение о кредитовании карты «Мои покупки» № ..., согласно которому банк выдал ему кредитную карту с лимитом 22 842 рублей 82 копейки и открыл текущий счет № ... с возможностью осуществления операций по данному счету с использованием указанной карты.

При этом условиями данного соглашения предусмотрено, что за пользование заемными денежными средствами Нечаевский Д.А. обязан оплатить банку проценты в размере 59% годовых на оплату товара, 59,90% годовых на оплату операций по карте, при этом возврат полученных денежных средств осуществляется ежемесячными платежами 16 числа каждого месяца, фиксированный платеж составляет 2 570 рублей, размер последнего фиксированного платежа составляет 2 405 рублей 78 копеек, минимальный платеж, включает в себя сумму, равную 5% от суммы текущей задолженности по кредиту на оплату операций по карте, а также проценты за пользование кредитом на оплату операций по карте.

АО «Альфа-Банк» свои обязательства по кредитному договору исполнило надлежащим образом, кредитные денежные средства предоставило в полном объеме, при этом Нечаевский Д.А. воспользовался ими по своему собственному усмотрению, что подтверждается выпиской по его счету.

Согласно положениям статьей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно части 1 статьи 819, части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в сроки и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из выписки по счету № ..., открытого на имя Нечаевского Д.А., им с момент открытия указанного счета и предоставления банком кредитных денежных средств неоднократно допускались просрочки внесения ежемесячных платежей.

18 июня 2014 года Нечаевский Д.А. обратился в банк с заявлением о досрочном погашении кредита, в котором уведомил банк о своем намерении в дату ближайшего платежа 16 июля 2014 года досрочно погасить свой кредит.

Необходимо учесть, что как следует из анкеты-заявления и уведомления об индивидуальных условиях кредитования от 16 января 2014 года, которые были подписаны Нечаевским Д.А. собственноручно, при их подписании он был ознакомлен и согласился с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», а также Общими условиями предоставления физическим лицам карты «Мои покупки» АО «Альфа-Банк» (далее по тексту Общие условия).

Кроме того, из его заявления следует, что Нечаевский Д.А. дал согласие на то, что банк предоставляет в бюро кредитных историй информацию о его персональных данных, а также информацию, связанную с исполнением им обязательств по данному кредитному договору.

Пунктом 6.14 Общих условий установлено, что полное досрочное погашение кредита на оплату товара/досрочное погашение части кредита на оплату товара (при пользовании кредитом на оплату товара или при условии одновременного пользования кредитом на оплату товара и кредитом на оплату операций по карте) осуществляется в следующем порядке:

-при наличии задолженности только по кредиту на оплату товара - без предоставления заявления клиентом при наличии на счете карты «Мои покупки» денежных средств, достаточных для осуществления полного погашения задолженности по кредиту на оплату товара;

-при наличии задолженности одновременно по кредиту на оплату товара и кредита на оплату операций по карте - на основании заявления о досрочном погашении, поданного клиентом в отделении банка или, оформленного через Телефонный центр «Альфа-Консультант», обратившись по телефону 8(495)786-26-86 (для звонков телефонов, зарегистрированных в Москве и Московской области) и ... (для звонков с телефонов, зарегистрированных в иных субъектах Российской Федерации), при условии обеспечения необходимой суммы средств на счете карты «Мои покупки» в соответствии с п. 6.17 настоящих Общих условий выдачи карты «Мои покупки».

Заявление о досрочном погашении должно быть предоставлено в период с даты, следующей за прошедшей Датой погашения задолженности до ближайшей (очередной) Даты погашения задолженности (включительно). Досрочное погашение Кредита на оплату Товара будет произведено в ближайшую (очередную) Дату погашения задолженности. В случае, предоставления Клиентом в Отделение Банка заявления о досрочном погашении в Дату погашения задолженности, погашение производится в эту же дату.

Согласно пункту 6.17 Общих условий для полного досрочного погашения Кредита на оплату Товара Клиент обеспечивает до 23.00 московского времени Даты погашения задолженности, в которую планируется досрочное погашение, наличие на Счете Карты «Мои покупки» суммы, достаточной для полного погашения Задолженности по Соглашению о кредитовании и включающей в себя: - сумму процентов за пользование Кредитом на оплату Товара, рассчитанную на дату, определенную в качестве даты осуществления досрочного погашения, а также сумму процентов за пользование Кредитом на оплату операций по карте (при условии пользования одновременно Кредитом на оплату Товара и Кредитом на оплату операций по карте), рассчитанную на Дату определения суммы задолженности; -суммы, равную 5 (пяти) процентам от суммы основного долга по Кредиту на оплату операций по карте (при условии пользования одновременно Кредитом на оплату Товара и Кредитом на оплату операций по карте); - сумму основного долга по Кредиту на оплату Товара по состоянию на дату погашения, в которую планируется досрочное погашение; - сумму начисленной неустойки (при наличии).

Пунктом 6.18 Общих условий предусмотрено, что в случае недостаточности средств на счете карты «Мои покупки» на дату погашения для досрочного погашения задолженности по кредиту на оплату товара, досрочное погашение задолженности по кредиту не осуществляется и списание денежных средств со счета карты «Мои покупки» в счет погашения задолженности по кредиту производится в соответствии с условиями соглашения о кредитовании.

Как следует из расчета представленного банком, для полного погашения своих обязательств перед банком по указанному кредитному договору Нечаевскому Д.А. по состоянию на 16 июля 2016 года необходимо было обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме 7 314 рублей 59 копеек.

Между тем, по состоянию на 16 июля 2016 года Нечаевским Д.А. было обеспеченно наличие на счете денежных средств в сумме 6 520 рублей, то есть в размере не достаточным для полного исполнения им своих обязательств по досрочному по гашению задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах и в силу п. 6.18 Общих условий банк обоснованно не произвел полное досрочное погашение кредита Нечаевского Д.А. и оставил его заявление без удовлетворения.

Оценив представленные доказательства по делу, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что в действиях Банка не усматривается нарушения действующего законодательства и прав истца как потребителя услуг Банка, а потому не имеется оснований для удовлетворения требований Нечаевского Д.А. к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя.

Так же, суд первой инстанции правомерно отказал истцу в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, поскольку эти требования являются производными от основного требования.

Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом первой инстанции при рассмотрении дела не допущено.

Иные доводы апелляционной жалобы не влияют на правильность постановленного решения и не могут служить основанием к отмене решения, поскольку направлены на переоценку обстоятельств, установленных и исследованных судом в полном соответствии с правилами статей 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Судебная коллегия считает, что правоотношения сторон и закон, подлежащий применению определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подробно изложена в мотивировочной части решения, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к отмене состоявшегося судебного решения.

Руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

О П Р Е Д Е Л И Л А :

решение Салаватского городского суда Республики Башкортостан от 14 октября 2016 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Нечаевского Д.А. – Новожениной О.Г. – без удовлетворения.

Председательствующий                    Т.Л. Анфилова

Судьи                             Р.Р. Нурмухаметова

                                    А.Г. Портянов

Справка: судья Серов Я.К.