Решение по делу № 2-115/2017 (2-2004/2016;) от 07.12.2016

                                                                                                                        Дело № 2-115/2017 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

гор. Россошь                                                                                                            03.02.2017 г.

Россошанский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Крюкова С.А.,

при секретаре Шаиповой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску /Долгалев С.М./ к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

<Дата обезличена> между ВТБ 24 (ПАО) и гражданином /Долгалев С.М./ был заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредитный лимит в размере <данные изъяты> руб., с уплатой за пользование <данные изъяты> % годовых. Договор на предоставление и использование банковских карт заключен до <Дата обезличена>. С целью исполнения обязательств по кредитному договору на имя истца был открыт банковский счет № и выдана банковская карта №.

    Истец /Долгалев С.М./ обратился в суд с заявлением о признании расторгнутым договора банковского счета с <Дата обезличена> и его закрытии, заключённого между ним и ответчиком, взыскании с ответчика в его пользу штраф в размере <данные изъяты> % от суммы, присужденной в его пользу за отказ в удовлетворении требований потребителя, компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов, ссылаясь на следующее. <Дата обезличена> истцом в адрес ВТБ 24 (ПАО) было направлено заявление с требованием расторжения договора банковского счета и его закрытии в течение двух дней с момента получения, однако ответчик добровольно закрыть счет отказался. По мнению истца, открытие банковского счета в рамках кредитного договора является дополнительной услугой, от которой заемщик вправе отказаться, а неправомерный отказ банка в закрытии счета является основанием в компенсации морального вреда и судебных расходов.

        В судебное заседание истец не явился, однако представил суду заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, на удовлетворении заявленных исковых требований настаивает (л.д. 38).

        Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание также не явился по неизвестной причине о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом телефонограммой (л.д. 40), однако представил суду письменный отзыв на иск, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме и указал, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения договора банковского счета, а в силу кредитного договора. По заключенному кредитному договору банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, в настоящее время кредитный договор не расторгнут, не признан недействительным. Истцом /Долгалев С.М./ обязательства по кредитному договору не исполнены в полном объеме т.к., перед ним имеется задолженность в общей сумме <данные изъяты> руб. Заявленное истцом требование о расторжении договора банковского счета и закрытии счета должно сопровождаться требованием об изменении условий кредитного договора, регулирующей порядок внесения платежей в погашение кредита. При обстоятельствах когда кредитный договор не расторгнут и не признан недействительным, оснований для закрытия банковского счета нет. При условии надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору банковский счет может быть закрыт. Поскольку отсутствуют основания для признания расторгнутым договора банковского счета, соответственно отсутствуют и основания для удовлетворения требований о взыскании штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или правовыми актами. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и непредусмотренный законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что между /Долгалев С.М./ и Банк ВТБ 24 (ПАО) <Дата обезличена> был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредитный лимит в размере <данные изъяты> руб., с уплатой за пользование <данные изъяты> % годовых. Договор на предоставление и использование банковских карт заключен до <Дата обезличена>. С целью исполнения обязательств по кредитному договору на имя истца был открыт банковский счет № и выдана банковская карта №.

В соответствии с п. 1.32 Правил счет - это банковский счет, открытый банком клиенту в целях осуществления расчетов по операциям с использованием банковских карт, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании договора, заключенного в соответствии с Правилами.

В п. 2.6 Общих условий кредитования указано, что в целях исполнения своих текущих обязательств по договору в полном объеме и в срок заемщик обязуется разместить не позднее 19 часов местного времени очередной даты ежемесячного платежа на счетах, указанных в Индивидуальных условиях, суммы денежных средств не меньше, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

В п. 8 Условий предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) к договору от <Дата обезличена> № также указано, что заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на счете, указанном в Индивидуальных условиях, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательства заемщика.

Таким образом, операции в рамках кредитного договора по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя заемщика счета, открытие банковского счета в рамках кредитного договора не является дополнительной услугой, от которой заемщик вправе отказаться.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, поскольку содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Истцом в адрес ВТБ 24 (ПАО) направлено требование о расторжении договора банковского счета и о закрытии счета в течение двух дней с момента получения заявления.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается банком России в соответствии с федеральными законами.

В инструкции Банка России от 30 мая 2014 года № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» закреплено, что основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета.

После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются. Таким образом, при наличии кредитной задолженности расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента невозможны.

Как установлено в судебном заседании, при обращении с заявлением о закрытии банковского счета истец не предпринял никаких действий по возврату кредита.

Согласно представленному суду ответчиком расчёту, просроченная ссуда по кредиту за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> составляет <данные изъяты> просроченные проценты – <данные изъяты> задолженность по пени – <данные изъяты> а общая сумма долга составляет <данные изъяты>

Как следует из Информационного письма Центрального Банка РФ от 29.08.2003 г. № 4 «Обобщение практики применения ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» ссудный счет не является банковским счетом по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

Поскольку на банковском счете ведется учет, и осуществляются операции по погашению имеющейся у истца задолженности по кредиту, лицевой счет клиента не может быть закрыт.

Согласно позиции Высшего Арбитражного Суда РФ, изложенной в пункте 9 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 N 146, положения кредитного договора о том, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, не нарушают пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, так как открытие такого счета и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы.

Положения пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей направлены на защиту имущественных интересов потребителя от действий контрагента, обусловившего приобретение нужного потребителю товара приобретением другого товара, который потребителю не нужен и на приобретение которого потребитель не желал бы нести затраты. Таким образом, пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей не охватываются случаи, когда услуга (в рассматриваемом деле - услуга по открытию и ведению банковского счета), связанная с другой оказываемой потребителю услугой (выдачей потребительского кредита), оказывается потребителю бесплатно. Из договора банковского счета следует, что вознаграждение за совершение операций по счету (за выдачу, прием, перевод денежных средств по счету) банком не взимается, договор банковского счета действует до даты полного возврата кредита. Таким образом, текущий счет, открытый с целью зачисления поступающих от истца средств в счет погашения обязательств по кредитному договору, прав истца не нарушает, дополнительных обязательств на истца не возлагает, неблагоприятных последствий для истца не влечет. В связи с этим спорное условие кредитного договора не может нарушать прав гражданина-заемщика.

При таком положении оснований для закрытия банковского счета не имеется.

Что касается взыскания с ответчика штрафа за неисполнение банком требований истца в установленный истцом срок, то, как установлено судом, оснований для выполнения банком требований потребителя не имелось. Отсутствие же ответа банка на требование /Долгалев С.М./ обусловлено соблюдением банком условий Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г., статьи 857 ГК РФ.

Так, в соответствии с п. 1 и 2 ст. 857 ГК РФ, ст. 25 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Кроме того, в п. 3 Постановления Конституционного суда РФ от 14.05.2003 г. № 8-П указано, что из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в тайне сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливается законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую тайну, а также обязанность государства обеспечить это право в законодательстве и правоприменении.

По смыслу Конституции Российской Федерации, институт банковской тайны по своей природе и назначению имеет публично-частный характер и направлен на обеспечение условий для эффективного функционирования банковской системы и гражданского оборота, основанного на свободе его участников, одновременно данный институт гарантирует основные права граждан и защищаемые Конституцией РФ интересы физических и юридических лиц.

В п. 4 Постановления Конституционного суда РФ от 14.05.2003 г. № 8-П указано, что согласно Гражданскому кодексу РФ, конкретизирующему и развивающему приведенные положения Конституции РФ в соответствии с основными началами гражданского законодательства, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету сведений о клиенте; сведения составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям; государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом.

Из приведенных норм следует, что предоставляя соответствующие сведения клиенту, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Из требования, направленного в адрес Банку ВТБ 24 (ПАО) от имени представителя истца /К/ , не представляется возможным идентифицировать лицо, подписавшее его.

При отсутствии идентификации личности клиента бездействия банка относительно предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, не нарушают права лица, запрашивающего такие сведения.

Судом установлено, что Банк ВТБ 24 (ПАО) права /Долгалев С.М./ , как потребителя банковской услуги не нарушены, оснований для взыскания с ответчика штрафа за невыполнение требований потребителя в установленный срок и компенсации морального вреда не имеется. В связи с чем отсутствуют основания взыскания с ответчика судебных расходов.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

         РЕШИЛ:

           В удовлетворении иска /Долгалев С.М./ к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о закрытии банковского счета, взыскании штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня его принятия.

    Судья                                                                                                             С.А. Крюков