Решение от 20.02.2017 по делу № 2-120/2017 от 01.01.2017

К делу № РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

20 февраля 2017 года Майкопский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего – Волковой Н.В.,

при секретаре – ФИО2,

с участием истца – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о внесении изменений в кредитный договор№ от ДД.ММ.ГГГГ, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда и взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Майкопский районный суд Республики Адыгея с иском к ООО «ХКФ Банк», в котором просила исключить из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней – ФИО1 и ООО «ХКФ Банк», условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета; обязать ООО «ХКФ Банк» закрыть с ДД.ММ.ГГГГ банковский счет, открытый на имя ФИО1 в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; обязать ООО «ХКФ Банк» предоставить ей – ФИО1, банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения; взыскать с ООО «ХКФ банк» в пользу неё - ФИО1, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу неё - ФИО1, расходы на оплату юридических услуг в размере 5000 рублей; взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу неё - ФИО1, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный законом срок. В обоснование иска указала, что между ней и ООО «ХКФ Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен смешанный кредитный договор №, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора. Выдача кредита была обусловлена открытием ей, как клиенту, банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. Отсутствие потребности в банковском счете и намерение ее – истца, погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения, побудило её обратиться к ответчику с требованием об изменении условий кредитного договора, в частности об исключении из кредитного договора условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета, закрытии банковского счета, открытого на ее имя в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставлении ей банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. Данное требование было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако добровольно выполнить его ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на невозможность погашения долга при отсутствии счета и наличии задолженности по кредиту. Проигнорировав её требования, банк тем самым нарушил её права как потребителя. Незаконность действий ООО «ХКФ Банк» дает ей право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение юридических услуг по составлению настоящего иска.

В судебном заседании ФИО1 поддержала исковые требования, суть которых она не понимает. Пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ заключила кредитный договор с ООО «ХКФ Банк» сроком на 2 года. Насколько она помнит, получила по кредитному договору 43000 рублей. Процент по кредиту она не знает. Первое время она погашала задолженность по кредиту, но потом у неё возникли материальные трудности, связанные с ухудшением здоровья и потерей работы, в связи с чем, она лишилась возможности исполнять свои обязательства по кредиту. Случайно она увидела объявление, из которого ей стало известно, что от кредитных обязательств возможно избавиться. Обратившись по адресу, указанному в объявлении, ей помогли написать какое-то заявление, за что она заплатила 3000 рублей, и сказали, что после разрешения её вопроса с кредитом, она должна будет оплатить еще 5000 рублей. В настоящее время задолженность перед банком ею не погашена.

Ответчик, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, однако представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме ввиду их незаконности и необоснованности, и рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «ХКФ Банк».

В порядке ст. 167 ГПК РФ, суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредит в размере 43534 рубля на срок 24 месяца под 30% годовых. ФИО1 была полностью ознакомлена с условиями предоставления кредита и согласилась с ними, что подтверждается её подписями.

Составной частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, являются Общие условия договора, из которых следует (п.1), что кредитный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ является смешанным и определяет порядок предоставления целевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету, а также обслуживания текущего счета.

По правилам ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с ч.1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии с Общими и Индивидуальными условиями договора, с целью предоставления кредита ФИО1 и погашения ею задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «ХКФ Банк» открыл на имя ФИО1 (с её согласия) банковский счет в рублях.

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 поручила банку в течение срока действия кредитного договора все деньги, поступающие на его счет/текущий счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения ее обязательств перед банком или его правопреемником в сроки, сумме и порядке, установленные договором.

Как следует из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 должна погашать задолженность по кредиту ежемесячно равными платежами в размере 2433 руб. 12 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту.

Из информации, предоставленной суду ответчиком, следует, что общая сумма задолженности истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 29818 руб. 73 коп, в том числе: основной долг - 24934 руб. 63 коп, проценты – 2625 руб. 10 коп., штраф – 687 руб. 11 коп., убытки (сумма процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заёмщиком условий договора) – 1571 руб. 89 коп., и на момент рассмотрения дела доказательств погашения указанной задолженности истцом не представлено.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ч.1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Часть 4 названной статьи говорит о том, что расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Пунктом 28 раздела V Общих условий Договора, предусмотрено, что заявление клиента о расторжении договора может быть оформлено на рабочих местах УБЛ или направлены заказным письмом с описью вложения. При направлении заявления заказным письмом требуется нотариальное удостоверение подписи заемщика.

В материалах дела имеется требование об исключении из кредитного договора условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета, закрытии банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставлении реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, направленное от имени ФИО1 в адрес ООО «ХКФ Банк». Указанное требование (заявление) было направлено без нотариального удостоверения подписи ФИО1

Доказательств надлежащего обращения к ответчику, истцом не представлено.

Кроме того, как следует из материалов дела, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а из заключенного кредитного договора, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ.
Частью 2 ст.819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ч. 1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 ст. 810 ГК РФпредусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.ст.309,310 ГК РФобязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. ч.1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Материалами дела и пояснениями ФИО1 подтверждается, что она имела намерение заключить кредитный договор, и кредитный договор был заключен по волеизъявлению обеих сторон, которые достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в том числе и по условию о погашении кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, открытого банком на имя ФИО1 в рамках кредитного договора. В связи с заключением кредитного договора на оговоренных условиях, каждая сторона, в том числе истец, приняла на себя риск по его исполнению. Кредит был предоставлен банком. Факт заключения кредитного договора и получения суммы кредита не оспаривается.

Изменение материального положения заемщика, наличие или отсутствие дохода, относится к риску, который истец, как заёмщик несет при заключении кредитного договора и не относится к существенным изменениям обстоятельств, являющимся основанием для изменения условий кредитного договора путем исключения из него условия о погашении заемщиком задолженности посредством пополнения банковского счета.

Согласно п.4 раздела IV Общих условий договора, счет/текущий счет может быть закрыт по письменному заявлению Клиента. При получении Банком письменного заявления Клиента о закрытии счета/текущего счета и/или расторжении Договора, в том числе согласно п. 28 раздела V Общих условий Договора, вся задолженность, которая должна согласно Договору погашаться Клиентом с использованием закрываемого счета/текущего счета подлежит полному досрочному погашению. Погашение задолженности должно быть произведено Клиентом не позднее 7 (семи) рабочих дней с момента получения Банком указанного заявления, если иное не указано в требовании Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору.

В настоящее время у истца перед банком имеется задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которая подтверждается выпиской по счету и пояснениями самого истца.

Открытие банком счета на имя ФИО1 обусловлено необходимостью исполнения ею взятых на себя обязательств по возврату кредита, то есть банковский счет имеет не самостоятельное, а факультативное значение, и его открытие обусловлено лишь обслуживанием кредитного договора.

При таких обстоятельствах, закрытие банковского счета истца, то есть расторжение договора банковского счета, приведет к изменению кредитного договора, а именно установленного им порядка и сроков погашения задолженности, к одностороннему отказу клиента от исполнения принятых на себя добровольно обязательств, что не допускается действующим законодательством. Закрытие счета затруднит получение возврата кредита по обязательствам клиента, поскольку именно по этому счету осуществляется учет поступающих денежных средств и их списание в погашение процентов и долга по заключенному с истцом кредитному договору.

Истцом не представлено доказательств несоответствия заключенного ею кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ требованиям закона, в связи с чем, факт нарушения прав истца, как потребителя банковских услуг, признается судом недоказанным.

Таким образом, требования истца об исключении из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней – ФИО1 и ООО «ХКФ Банк», условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, закрытии с ДД.ММ.ГГГГ банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также требования истца о возложении на ООО «ХКФ Банк» обязанности предоставить ей – ФИО1, банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, суд считает не подлежащими удовлетворению.

В силу ст.15 и п. 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда и штраф подлежат взысканию только при нарушении прав потребителя.

В данном случае таких нарушений прав истца со стороны ООО «ХКФ Банк» судом не было установлено, в связи с чем, суд отказывает ФИО1 во взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Поскольку суд отказывает ФИО1 в удовлетворении иска в полном объеме, требование о взыскании судебных расходов, связанных с оплатой юридических услуг по подготовке настоящего иска в размере 5000 рублей, удовлетворению не подлежит в силу положений ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░ «░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░ - ░░░░░░░ ░.░.