Решение по делу № 11-11/2017 от 31.01.2017

дело № 11-11/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 февраля 2017 года                                                                                                            с.Малояз

Салаватский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Зиганшина А.А., при секретаре Кульмухаметовой Э.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Ресублики Башкортостан к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в защиту прав потребителя Фахретдиновой Г.Р., по апелляционной жалобе Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» на решение мирового судьи судебного участка судебного района <адрес> РБ от 09 декабря 2016 года,

у с т а н о в и л :

Решением мирового судьи судебного участка судебного района <адрес> РБ от 09 декабря 2016 года по гражданскому делу № исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителя «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Фахретдиновой Г.Р. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворены частично.

Суд признал недействительными договор страхования №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Фахретдиновой Г.Р. и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».

С Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Фахретдиновой Г.Р. взыскана сумма незаконно уплаченной страховой премии в размере 26400 (двадцать шесть тысяч четыреста) рублей, убытки в размере 4577 (четыре тысячи пятьсот семьдесят семь) рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 (пятьсот) рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 7869 (семь тысяч восемьсот шестьдесят девять) рублей.

Взыскано с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителя «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 7869 (семь тысяч восемьсот шестьдесят девять) рублей 25 копеек и государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 1129 рублей 31 копейка 25 копеек.

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Фахретдиногвой Г.Р. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о признании недействительным договора страхования и применении последствий недействительности сделки.

Требования мотивированы тем, что дата между Фахретдиновой Г.Р. и Коммерческим Банком "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор № на сумму 126400 рублей, сроком на 24 месяца. В тот же день при совершении кредитной сделки между Фахретдиново    й Г.Р. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №, согласно которому действие договора страхования начинается со дня списания суммы страховой премии со счета клиента банка. Страховая премия в размере 26400 рублей включена в стоимость кредита и списана с лицевого счета заемщика. Размер страховой премии приведен в договоре в виде формулы, в рублях стоимость не указана. Предоставление кредита обусловлено заключение договора страхования.

Истец просил суд признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Фахретдиновой Г.Р. сумму уплаченную страховую премию в размере 26400 рублей, причиненные убытки по договору страхования в размере 4577 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штраф в размере 50% от присужденной судом в пользу потребителя суммы, из которых 25 % в пользу Фахретдиновой Г.Р. и 25 % в пользу РОО ЗИП "Форт-Юст" РБ.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Доказательств понуждения к заключению договора страхования при предоставлении кредита истцом не представлено. Истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО КБ "Ренессанс Кредит" решения о предоставлении ему кредита. Заявление о подключении к программе страхования поступило от истца.

Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, в связи с чем суд апелляционной инстанци считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статьями 167, 327 ГПК РФ.

Изучив материалы гражданского дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, Салаватский районный суд РБ находит решение суда подлежащим отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Фахретдиновой Г.Р., по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч.1 ст.1, ч.3 ст.11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55,59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Выводы мирового судьи не соответствуют обстоятельствам дела, суд считает неправильно применены нормы материального права при разрешении спора.

Согласно статей 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с с.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу положений статей 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

В соответствии со ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 819, 942 ГК РФ, Закона "О защите прав потребителей", установил, что ДД.ММ.ГГГГ между Фахретдиновой Г.Р. и Коммерческим Банком "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор 11019156844 на сумму 126400 рублей сроком на 24 месяца под 36,9 % годовых. В тот же день при совершении кредитной сделки между Фахретдиновой Г.Р. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни заемщиков кредита 11119156844, страховая сумма 100 000 рублей, страховая премия 26400рублей. Из суммы кредита банком в счет оплаты страховой премии по договору страхования перечислено 26400 рублей. При заключении кредитного договора и договора страхования до потребителя не доведен размер страховой премии, не предоставлена информация о видах, свойствах и стоимости услуг, не доведена страховая сумма, предоставление кредита обусловлено обязательным страхованием.

Между тем, районный суд не может согласиться с выводами суда первой инстанции, поскольку им неправильно установлены обстоятельства по делу и применены нормы материального права.

Из материалов дела усматривается, что истец обязался возвратить заемные средства, оплатить проценты за пользование кредитом в размере 36,9 % годовых.

Пунктом 2.2 кредитного договора предусмотрено, что общая сумма кредита составила 126400 рублей, из которых 26400 рублей списываются единовременно со счет истца в счет оплаты страховой премии.

В тот же день Фахретдинова Г.Р. подписала заявление на добровольное страхование в ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", в котором просила заключить с ней договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая. Фахретдинова Г.Р. в заявлении на добровольное страхование указала о доведении до нее информации о добровольности страхования, о том, что его наличие не влияет на принятие КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) решений о предоставлении кредита, она согласна с оплатой страховой премии в сумме 26400 рублей путем перечисления с банковского счета, период страхования, страховая сумма доведены до истца.

На основании указанного заявления между Фахретдиновой Г.Р. и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни заемщиков кредита 111019156844 от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Полисными условиями по программе страхования жизни заемщиков кредитов. Страховая сумма по рискам "смерть застрахованного по любой причине", "инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине", установлена в размере 100 % страховой суммы. Срок действия договора страхования составляет 24 месяца с даты списания со счета страхователя в банке страхового взноса в полном объеме. Страховая премия указанным договором установлена в сумме 26400 рублей.

Обязательства по выдаче кредита в сумме 126400 рублей КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) исполнены в полном объеме, что подтверждается заявлением заемщика о получении суммы кредита и действием банка по перечислению страховой премии по распоряжению клиента.

Включение в кредитный договор условия о перечислении банком по заявке заемщика за счет кредитных средств страховой премии указывает на то, что данное действие произведено банком по поручению Фахретдиновой Г.Р., данному в кредитном договоре и заявлении на страхование, что не противоречит положениям ст.854 ГК РФ.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключен в письменной форме.

При оформлении кредита Фахретдинова Г.Р. путем подачи соответствующего заявления страховщику также выразила свое желание на заключение договора личного страхования. При этом, истец уведомлена о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения кредитного договора; подписанное Фахретдиновой Г.Р. заявление на добровольное страхование содержало все существенные условия.

Таким образом, совокупность исследованных доказательств, указывает на то, что Фахретдинова Г.Р. на стадии заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ располагала полной информацией о предложенной ей услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявила, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказалась, добровольно и осознанно приняла на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, т.е. имело место запрещенное п. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" обусловливание приобретения услуг кредитование приобретением услуг страхования, по материалам дела не усматривается.

Доводы искового заявления о том, что договор отпечатан мелким шрифтом, что затрудняет страхователю ознакомление с его содержанием, судебная коллегия также находит необоснованными, поскольку понимание и согласие с условиями сделки заемщик подтвердила своей подписью в договоре.

Проанализировав условия кредитного договора, суд усматривает оснований для признания его условий недействительными, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (п.1 ст.329 ГК РФ) и не противоречит закону (ст.421 ГК РФ), при этом, истец с требованием о расторжении договора страхования жизни и здоровья в страховую компанию не обращался.

С учетом установленных обстоятельств, у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания как для признания недействительным договора страхования, взыскания с страховой компании страховой премии, так и в части производных требований о взыскании причиненных убытков, компенсации морального вреда и штрафа. Решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований потребителя в полном объеме.

Руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ суд,

о п р е д е л и л :

решение мирового судьи судебного участка судебного района <адрес> Республики Башкортостан от 09 декабря 2016 года отменить.

По делу принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Фахретдиновой Г.Р. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о признании недействительным договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Определение суда может быть обжаловано в вышестоящий суд в соответствии с Главой 41 ГПК РФ.

    Судья                           подпись                         Зиганшин А.А.

СОГЛАСОВАНО для размещения на сайте

Судья        А.А. Зиганшин