Решение по делу № 2-194/2017 (2-6432/2016;) от 01.12.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 января 2017 года г. Иркутск

Свердловский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Галата С.В.,

при секретаре Дудкиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-194/2017 по исковому заявлению З.С.Л. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным заявления на подключение к программе страхование, взыскании уплаченной суммы, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В Свердловский районный суд г. Иркутска обратился З.С.Л. с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) о признании недействительным условие кредитного договора в части выплаты комиссии за подключение к программе страхования, взыскании уплаченных денежных средств за страхование, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска истец указал, что <Дата обезличена> между ним и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования <Номер обезличен> по условиям которого ему выдан кредит в сумме ...., сроком на 12 месяцев, под 29% годовых. Вместе с тем, при оформлении кредита, сотрудник Банка сообщил, что обязательным условием выдачи кредита, является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Учитывая, что это условие было обязательным, а денежные средства требовались на неотложные нужды, он вынужден был подписать договор кредитования с условием о страховании. При этом, банк выбрал страховую компанию по своему усмотрению, тем самым, лишив истца права выбора. Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней составила ..... <Дата обезличена> им направлено в банк заявление об отказе от договора добровольного страхования и возврата денежных средств. <Дата обезличена> в кассу банка внесена сумма в размере полной задолженности по кредиту, для досрочного погашения кредитного договора <Номер обезличен>. Однако, несмотря на заявление от <Дата обезличена> из этих денежных средств, что были направлены на погашение кредита, Банком удержаны денежные средства в размере .... <Дата обезличена> и .... <Дата обезличена>, в счет оплаты страховой премии, без его ведома. При этом основной долг по кредиту остался непогашенным, а на эту сумму непогашенной задолженности продолжали начисляться проценты по кредиту.

Согласно Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (с изменениями и дополнениями, вступившее в силу 31 мая 2016 года) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. С момента заключения договора страхования и до момента отказа от договора добровольного страхования прошло не более 5 рабочих дней. К отношениям заемщика - физического лица и банка применяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей» в полной мере. Постановлением ФАС Западно-Сибирского округа от 21.12.2010 по делу N А46-10261/2010 установлено, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Исходя из данной нормы, Банк не имел права навязывать договор личного страхования при оформлении кредитного договора, а также не предоставил возможность выбора наиболее выгодной страховой компании. Таким образом, обязав истца заключить договор страхования кредита и предоставив права выбора страховой компании, Банк нарушил его право на свободный выбор услуги, включая выбор страховой компании, выбор срока действия договора страхования и размера страховой премии. Подобное нарушение законодательства должно безусловно повлечь за собой признание таких условий кредитного договора ничтожными (статья 168 ГК РФ). Условия договора страхования кредита напрямую противоречит Закону, а именно, статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Таким образом, Банк не только лишил истца права выбора наиболее выгодной страховой компании, но и нарушил Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, удержав с него денежные средства уже после отказа от договора добровольного страхования. Подписанное им заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» является недействительным (ничтожным) и противоречит закону в силу следующего.

При изучении текста Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», он понял, что размер страхового тарифа, исходя из которого Банк перечисляет Страховщику страховые взносы, составляет .... за 3 года страхования, в то время; как с него взимается .... за 2 месяца с момента заключения договора кредитования, что в 36 раз превышает сумму страховой премии. Таким образом, считает, что банк без достаточных оснований удержал с него .... в качестве страховых взносов, получая неосновательное обогащение в сумме ..... Кроме того, при присоединении к программе страхования истец не получил ни страхового полиса, ни других документов, позволяющих быть уверенным, что его жизнь, здоровье и трудоспособность вообще застрахована.

Из вышеуказанного следует, что если бы Банк в соответствии с требованиями статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» до заключения кредитного договора в типовой форме Анкеты заявителя довел до него информацию о стоимости услуги по подключению к Программе страхования и у него была возможность участвовать в определении условий договора, то он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы условие об участии в Программе страхования на крайне обременительных для него условиях, так как гораздо разумнее заключить договор страхования самостоятельно, не прибегая к услугам Банка, и заплатить один раз за 3 года страховую премию Страховщику, нежели за 2 месяца с момента заключения договора кредитования оплатить услугу банка, которая в 36 раз превышает сумму страховой премии.

Считает, что навязывая обязательное условие о присоединении к программе страхования и ставя в зависимость от этого положительное решение о выдаче кредита, Банк злоупотребил своим правом, нарушив при этом данную норму закона, лишив истца, при этом, права выбора как потребителя, а также, введя в заблуждение, предоставив искаженную информацию о полной стоимости кредита и программы страхования.

<Дата обезличена> Банк получил его заявление о досрочном отказе от участия в указанной Программе. Через 2 дня после вручения заявления, <Дата обезличена>, им было осуществлено полное досрочное гашение кредита с целью недопущения взимания с него платы за присоединения к программе страхования. При этом Банк в тот же день <Дата обезличена>, принял с полную сумму для погашения кредита, но осуществил списание денежных средств в размере .... <Дата обезличена>. и .... <Дата обезличена>. рублей из суммы досрочного погашения, что свидетельствует о взаимной обусловленности обязательств по кредитному договору и договору страхования, не добровольности последнего и нарушении прав потребителя дополнительной платной и навязанной услугой.

При таких обстоятельствах считает, что подключение его к Программе страхования является неотъемлемым условием заключенного договора кредитования <Номер обезличен>. <Дата обезличена> им в адрес Банка была направлена претензия о возврате суммы страховой премии. Однако, в предложенный срок Ответчик не выполнили ни одного требования.

На основании изложенного, просит суд признать недействительными заявление от <Дата обезличена> на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ». Применить последствия недействительной сделки и взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца сумму неосновательного обогащения в виде платы за подключение к Программе страхования в размере ..... Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в его пользу выплаченные в качестве процентов по кредиту за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> денежные средства в размере ..... Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в его пользу компенсацию морального вреда в сумме ..... Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в его пользу штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей».

Истец З.С.Л. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить, дополнительно пояснил, что Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области, признало действия ответчика по включению в программу страхования незаконными и противоречащими Закону о защите прав потребителя, в связи с чем полагает свои доводы обоснованными.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» Ц.Т.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, представила суду отзыв на исковое заявление З.С.Л., в котором просила отказать истцу в удовлетворении требований полностью.

Суд, с учетом мнения истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ-Страхование» ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, представил суду отзыв на исковое заявление З.С.Л., в котором просил отказать истцу в удовлетворении требований полностью.

Суд, с учетом мнения истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица ООО СК «ВТБ-Страхование» в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца З.С.Л., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований на основании следующего.

В соответствии с положениями статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом и следует из материалов дела,20.08.2016между З.С.Л. и ПАО «Восточный экспресс банк» в акцептно-офертной форме заключен кредитный договор <Номер обезличен> в соответствии с Общими условиями кредитного счета (для продуктов с отсрочкой оплаты задолженности по кредиту), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифами Банка, являющимися неотъемлемой частью договора. По условиям договора заемщику предоставлен лимит кредит в ...., на срок до востребования, под 29 % годовых за проведение безналичных операций, 45 % за проведение наличных операций.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пункт 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

На основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Наряду с заявлением о заключении договора кредитования <Номер обезличен>, заемщиком З.С.Л. <Дата обезличена> было подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на три года без пролонгации. В данном заявлении указано, что он согласен быть застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № V00127-0000085 от <Дата обезличена>, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», страховыми случаями по которому являются: смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности, с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. При этом он уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита / выпуска кредитной карты. В качестве выгодоприобретателя указан страхователь или его наследники по закону. Также он согласен и обязуется оплатить оказанную ему услугу по включению его в список застрахованных лиц в размере ...., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщика, исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или .... за 36 месяцев. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет .... (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги – ....).

Также своей подписью на заявлении заемщик подтвердил, что ему известно о том, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему известно, что в соответствие со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Свое волеизъявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» З.С.Л. также выразил в подписанном им собственноручно Согласии на дополнительные услуги от <Дата обезличена>.

Согласно «Условиям страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» Страховая сумма на каждое застрахованное лицо устанавливается в размере первоначальной суммы кредита на дату его получения или установленного лимита кредитования по кредитной карте Застрахованного. Размер платы за присоединение к Программе страхования устанавливается Тарифами ПАО КБ «Восточный» и указывается в Кредитном договоре. Взносы на участие в Программе уплачиваются заемщиком на ежемесячной основе не позднее даты погашения, установленной кредитным договором, путем внесения денежных средств на банковский счет, открытый на основании Кредитного договора. Взнос за участие в Программе списывается Страхователем в безакцептном порядке в указанную дату либо в дату внесения денежных средств на счет при просрочке платежа (п.п. 4.1-4.3 Условий).

В соответствии с Тарифами по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», плата за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в том числе компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов Страховщику, составляет 0,6 % от суммы кредита. Оплачивается в рассрочку (до 5 месяцев) за весь период страхования (срок действия договора). Подключение у программе страхования производится по желанию клиента. Наличие/отсутствие страхования не влияет на условия кредитования.

Таким образом, представленными документами опровергаются доводы иска о том, что истец принимал условия присоединения к программе страхования как вынужденные и был лишен возможности влиять на содержание договора.

Учитывая то обстоятельство, что предоставление кредита связано с финансовыми рисками банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что каждая из сторон кредитного договора 16/5910/00000/401531 при заключении договора страхования свободно выразила свою волю. Из текста кредитного договора <Номер обезличен> и заявления на подключение к Программе страхования не усматривается каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от согласия заемщика на страхование. Более того, в тексте заявления имеется ссылка на то, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика на страхование у Страховщика.

При заключении вышеуказанных соглашений истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по страхованию.

Таким образом, заключение кредитного договора фактически не было обусловлено обязанностью заемщика заключить договор страхования. Истец, будучи ознакомленным с условиями подключения к программе страхования, согласился с ними, заявление на страхование подписал добровольно, тем самым выразил согласие быть застрахованным в рамках указанной программы и обязался внести плату за подключение к программе страхования в указанном в заявлении размере.

При этом банк, оказав истцу при заключении кредитного договора дополнительную услугу по подключению к программе страхования, в результате которой истец является застрахованным лицом действовал по поручению истца, предварительно согласовав стоимость оказанной дополнительной услуги с заемщиком, в том числе конкретную сумму комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказанную дополнительную услугу, а также размер страховой премии, подлежащий перечислению страховщику, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя, на свободный выбор услуги, которая в рассматриваемом случае является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 779, ст. 972 ГК РФ, а также и на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге по подключению к программе страхования.

Доказательства того, что ответчик не оказал каких-либо услуг, за которые взимались денежные средства, о том, что Заявление, не содержит полной информации об услуге, услуги не являются дополнительными услугами, навязаны ответчиком, в материалы дела не представлены.

Напротив, ответчиком ПАО «Восточный экспресс банк» представлены доказательства того, что участие истца в программе страхования являлось добровольным, а его отказ от страхования не повлек бы отказ в предоставлении кредита, при этом заемщик имел реальную возможность выбора как программы страхования из числа предложенных банком, так и самостоятельного страхования в любой страховой компании по своему выбору без посреднических услуг банка.

В случае неприемлемости условий о страховании истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства по внесению платы за подключение к названной программе.

В силу положений ст. 329 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства, а услуга по подключению истца к программе страхования была предоставлена банком с его согласия, до истца банком была доведена информация о размере платы, в сумму которой была включена как комиссия банку за подключение к программе, так и компенсация расходов банка на уплату страховой премии страховщику, при этом размер комиссионного вознаграждения, взимаемого банком в свою пользу за включение в указанную программу, предварительно согласован сторонами, следовательно, взимание банком с заемщика платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства и не нарушает прав истца как потребителя.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

При этом, как следует из выписки по операциям клиента З.С.Л. за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, за Подключение к программе страхования со счета истца было списано .... за оказанную ему Банком услугу по включению его в список застрахованных лиц, которая в соответствии с заявлением включает в себя: обработку и техническую передачу информации, необходимую для распространение на него страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием заявления и передачей его Страховщику, и расходы Банка на оплату страховых взносов. З.С.Л. полностью исполнил обязательства по кредитному договору <Дата обезличена>.

Проверив доводы истца, что на момент заключения кредитного договора и написания заявления на страхование он находился в невыгодном положении и объективно был лишен возможности самостоятельно и по собственному усмотрению определять условия сделки, изменить их содержание, суд полагает их ничем в силу ст.ст.12, 55, 56, 59, 60 ГПК РФ не подтвержденными.

Истцом приобщено постановление № ЮЛ/К-2140/16-14 по делу об административном правонарушении о назначении административного наказания, вынесенного на основании обращения истца в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области о включении в кредитный договор условий ущемляющих права потребителя. Указанным постановлением, Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области признало ПАО «Восточный экспресс банк» виновным в совершении административного правонарушения по ст. 14.8 КоАП РФ и назначено административное наказание в виде административного штрафа в размере .....

Вместе с тем, в силу положений ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные постановлением по делу об административном правонарушении, не имеют преюдициального значения для суда при рассмотрении гражданского дела по требованиям о признании условий договора недействительными.

Изложенные в мотивировочной части постановления Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области доводы не могут повлиять на выводы суда об осведомленности истца об условиях подключения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и размере уплачиваемых в связи с этим страховых взносов. Добровольное согласие истца на подключение к программе страхования подтверждается заявлением истца на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от <Дата обезличена>, и его Согласием на дополнительные услуги от <Дата обезличена>. Статус застрахованного лица и все условия присоединения к указанной Программе подробно изложены в Условиях страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», с которыми истец также был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись на указанных выше документах.

Таким образом, учитывая требования ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в совокупности со ст.ст.1, 3, 8, 9, 153, 154, 158, 160, 166, 167, 329, 421, 422, 434, 819, 927, 934, 935, 958 ГК РФ, п.2.2 Указания Центрального Банка РФ от 13.05.2008 №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», оценивая представленные доказательства, каждое в отдельности и в их совокупности, фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что требование о признании недействительным заявления о присоединении истца к программе страхования «Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» удовлетворению не подлежит.

В соответствие со ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 1109 ГК РФ не подлежит возврату в качестве неосновательного обогащения имущество, переданное во исполнение обязательства до наступления срока исполнения, если обязательством не предусмотрено иное.

По смыслу и значению ст. 1102 ГК РФ обязательства из неосновательного обогащения возникают при одновременном наличии трех условий: факта приобретения или сбережения имущества, приобретение или сбережение имущества за счет другого лица и отсутствие правовых оснований неосновательного обогащения, а именно: приобретение или сбережение имущества одним лицом за счет другого лица не основано ни на законе, ни на сделке.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Бремя доказывания факта возникновения у ответчика неосновательного обогащения и наличия оснований для его взыскания лежит на истице.

Доказательств отсутствия правовых оснований для взимания банком платы за подключение к программе страхования, истцом не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что взимание с ответчика ежемесячной платы за страхование не явилось неосновательным обогащением банка, напротив, данное действие Банком совершено с согласия и волеизъявления ответчика, о чем последний поставил свою подпись, своим правом об отказе от участия в Программе страхования истец не воспользовалась как сразу после заключения кредитного договора, так и до настоящего времени.

Кроме того, согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика суммы неосновательного обогащения в виде платы за подключение к Программе страхования в размере .....

Обсуждая требования истца о взыскании с банка уплаченных процентов за пользование кредитом суд приходит к следующему выводу.

Пунктом 1 ст.809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с пунктом 2 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Следовательно, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, указанные проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. При этом названные проценты подлежат выплате до дня полного возврата суммы займа.

В силу п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Условиями кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> предусмотрено, что З.С.Л. ответчиком предоставлен кредит в .... на 12 месяцев. При этом установлены проценты за пользование кредитом: 29 % годовых за проведение безналичных операций, 45 % за проведение наличных операций. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа в размере ..... Дата платежа определена как дата окончания расчетного периода, равного одном календарному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита.

В соответствии с п. 4.2. Общих условий Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором. Проценты рассчитываются за полный месяц, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита (расчетный период). Проценты выплачиваются ежемесячно, как часть МОП (минимальный обязательный платеж).

Как следует из выписки по счету заемщика, З.С.Л. за счет кредитного лимита была произведена оплата товаров в размере ...., комиссия за выдачу карты в размере ...., списание страховой премии ...., что свидетельствует о том, что истец воспользовался кредитными средствами, в связи с чем обязан производить уплату процентов за пользование кредитом. Кредит был погашен <Дата обезличена>, в связи с чем, за период пользования кредитом с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> Банком были начислены проценты в размере ....

Таким образом, взыскание с ответчика процентов за пользование кредитом является условия договора кредитования.

При этом истцом не представлено доказательств отсутствия оснований для начисления процентов за пользование кредитом, либо начисления их не в соответствии с условиями договора.

В связи с чем, требования о взыскании уплаченных процентов по кредиту за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере ...., также удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с тем, что суд пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении его исковых требований к ответчику в полном объеме и нарушений прав истца ответчиком не было установлено судом, то требования истца о взыскании компенсации морального вреда в размере ...., и штрафа также не подлежат удовлетворению.

Каких-либо иных доказательств, опровергающих выводы суда по делу, сторонами в силу ст.ст.12, 55, 56 ГПК РФ не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований З.С.Л. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными заявление от <Дата обезличена> на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ», применении последствия недействительной сделки и взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» в его пользу суммы неосновательного обогащения в виде платы за подключение к Программе страхования в размере ...., выплаченных в качестве процентов по кредиту за период с <Дата обезличена>. по <Дата обезличена>. денежных средств в размере ...., компенсации морального вреда в сумме ...., штрафа, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей» отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Свердловский районный суд г. Иркутска.

Председательствующий: Галата С.В.

Решение изготовлено в окончательном виде 31.01.2016