Решение по делу № 11-113/2017 от 21.02.2017

    К делу: №11-36/2017

    ОПРЕДЕЛЕНИЕ

20 марта 2017 года

Прикубанский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи                                         Ланг З.А.,

при секретаре судебного заседания                                Чурсиной Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя Карягиной С.Я. по доверенности — Айрапетян В.С. на решение мирового судьи судебного участка № 49 Прикубанского округа г. Краснодара от 18.01.2017 года по гражданскому делу по иску Карягиной С.Я. к Публичному Акционерному Обществу Национальный банк «ТРАСТ» в защиту прав потребителя,

                                                                         УСТАНОВИЛ:

     Представитель истца Карягиной С.Я., по доверенности — Айрапетян В.С. обратился в суд с апелляционной жалобой на решение мирового судьи судебного участка № 49 Прикубанского округа г. Краснодара от 18.01.2017 года, которым в удовлетворении иска Карягиной С.Я. к ПАО НБ «ТРАСТ» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, процентов, компенсации морального вреда отказано.

Апелляционная жалоба мотивирована следующим: ДД.ММ.ГГГГ истец и ответчик заключили кредитный договор №, в соответствии с которым, банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты>. При согласовании кредита, менеджер банка сообщил заемщику, что кредит одобрен ему с условием страхования жизни и здоровья от несчастных случаев в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование». Заемщик поинтересовался, о цене услуги страхования, на что менеджер банка сообщил, что стоимость страхования составляет 444,21 рублей. Заемщик посчитав стоимость услуги страхования приемлемой, согласился получить кредит на данных условиях с дополнительной услугой страхования. После оформления, всех необходимых документов, заемщику была выдана дебетовая карта на которую была зачислена сумма кредита. При снятии наличных денежных средств, выяснилось, что банком была удержана сумма в размере 21 860 рублей, в связи с чем, заемщик обратился к менеджеру банка, за разъяснением причин удержания данной суммы, на что ему было пояснено, что банком оказана услуга подключения к программе страхования, в связи с чем и была удержана данная комиссия. Таким образом, банк без согласия заемщика оказывает услугу подключения к программе коллективного страхования жизни и здоровья, при этом, до заемщика не была доведена полная информация о данной услуге. Из системного анализа, кредитных документов выданных на руки заемщику, а именно заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, графика платежей следует, что цена услуги за подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» - отсутствует. До сведения заемщика была доведена кредитором только информация касающаяся стоимости самой услуги страхования в размере 444,21рублей, которая указана в графике платежей, что повлияло на решение заемщика при выборе кредитора, а также условий кредитования. Удержанная в без акцептном порядке банком комиссия за подключение к программе страхования в указанном размере, до сведения заемщика не доводилась, с заемщиком не согласовывалась. Кроме того, получение банком комиссионного вознаграждения за подключение к программе коллективного страхования является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами, платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). Об этом свидетельствует и порядок определения размера комиссии, который зависит от суммы кредита и периода, на который данный кредит выдается. Из кредитного договора следует, что банк осуществляет подключение к программе коллективного страхования, в первую очередь преследует материальные цели исключительно в собственных интересах. Во-первых обеспечивает кредитное обязательство за счёт заемщика, устанавливая себя — выгодоприобретателем. Во-вторых, получает значительное комиссионное вознаграждение в размере 21 860 рублей, за несуществующую услугу, а именно «подключение пакета услуг по договору коллективного страхования», при цене самой услуги страхования жизни и здоровья от несчастных случаев в размере 444,21 рублей. В-третьих, банк увеличивает сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе коллективного страхования, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита. Указанные действия банка по навязыванию незаконных положений кредитного договора не соответствуют принципу добросовестности в коммерческой деятельности, таковые явно обременительны для заемщика, поэтому существенным образом нарушают баланс интересов сторон кредитного договора. Заемщик имеет скромный доход и в то же время был вынужден оплачивать навязанную услугу, что крайне негативно сказалось на его сознании правовой защищенности потребителя. Таким образом, данные обстоятельства привели к тому, что заемщик почувствовал себя обманутым со стороны банка и лишенным своих прав потребителя, что несомненно причинило заемщику серьезные нравственные страдания. ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка была направлена претензия о нарушении прав потребителя с требованием возмещения причиненных убытков, на которую банк не ответил, требования претензии были проигнорированы. Полагает данные обстоятельства являются основанием для отменены принятого мировым судьей решения и для удовлетворения заявленных исковых требований.

        В судебное заседание заявитель Карягина С.Я. и её представитель, по доверенности — Айрапетян В.С., а также представитель заинтересованного лица ПАО НБ «ТРАСТ» не явились. О месте и времени слушания дела извещались надлежащим образом. О причине своей неявки суду не сообщили. О рассмотрении дела в свое отсутствие суд не просили, в связи с чем, суд полагает рассмотреть апелляционную жалобу, в отсутствие заявителя Карягиной С.Я. и её представителя, по доверенности — Айрапетян В.С., а также представителя заинтересованного лица ПАО НБ «ТРАСТ».

          Исследовав материалы дела, суд считает, что апелляционная жалоба не обоснованна и удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

        В соответствии со ст. 328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционной жалобы, вправе оставить решение мирового судьи без изменения, жалобу без удовлетворения.

Решением мирового судьи судебного участка № 49 Прикубанского округа г. Краснодара от 18.01.2017 года в удовлетворении иска Карягиной С.Я. к ПАО НБ «ТРАСТ» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, процентов, компенсации морального вреда — отказано.

В обоснование своей апелляционной жалобы Карягина С.Я. указывает на то, истец не была ознакомлена с ценой услуги, подлежащей оплате непосредственно банку за подключение к программе страхования, а также размером страховой премии, что до нее не была доведена полная информация об оказываемой услуге, до сведения заемщика была доведена кредитором только информация касающаяся стоимости самой услуги страхования в размере 444,21рублей, которая указана в графике платежей, что повлияло на решение заемщика при выборе кредитора, а также условий кредитования. Удержанная в без акцептном порядке банком комиссия за подключение к программе страхования в указанном размере, до сведения заемщика не доводилась, с заемщиком не согласовывалась. Считает подключение к программе коллективного страхования является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами, платой за пользование кредитом (скрытыми процентами), что нарушает её права и законные интересы.

    Однако, приведенные доводы, изложенные в апелляционной жалобе суд считает несостоятельными.

Так, в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере, и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что Карягина С.Я. и ПАО НБ «ТРАСТ» заключили кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит на общую сумму <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты>, со счета заемщика банком списано 21 860 рублей 41 копейки за подключение к программе страхования.

В соответствии со ст.ст. 1, 421 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

       На основании ст. ст. 927, 943, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом (страхователь) со страховой организацией (страховщик). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина в силу закона.

Таким образом, действующее законодательств допускает возможность добровольного страхования гражданина, в том числе при заключении им кредитного договора, только лишь с письменного согласия застрахованного лица.

        Из содержания п. 1.2.17.2 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ № усматривается, что Карягина С.Я. заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования риска своей ответственности на страховую сумму <данные изъяты> рублей. Страховая премия составила 21 860 рублей 41 копейки. Кредитный договор, заключенный между ПАО НБ «ТРАСТ» и Карягиной С.Я. ДД.ММ.ГГГГ года не содержит условий о выдаче кредита только после заключения с заемщиком договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Карягина С.Я. подтвердила, что ей полностью и без заблуждения известно обо всех суммах, которые ей необходимо оплатить банку при заключении договора и за пользование кредитом. Она собственноручно подписала заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и анкету к заявлению, декларацию, в которых не содержится условий, обусловливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что договор коллективного страхования заключен Карягиной С.Я. вследствие добровольного свободного волеизъявления на страхование жизни и здоровья на период действия кредитного договора, поскольку договор коллективного страхования не является обязательным, а носит добровольный характер. Таким образом, при заключении истцом договора страхования её воля была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договора. Доказательств тому, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

        При таких обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для удовлетворения апелляционной жалобы представителя Карягиной С.Я., по доверенности — Айрапетян В.С. на решение мирового судьи судебного участка № 49 Прикубанского округа г. Краснодара от 18.01.2017 года по гражданскому делу по иску Карягиной С.Я. к Публичному Акционерному Обществу Национальный банк «ТРАСТ» в защиту прав потребителя и полагает необходимым в удовлетворении таковой отказать.

            Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░ ░░░░░░░░░░░░ — ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 49 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░░ 18.01.2017 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: