Решение по делу № 2-2343/2016 от 20.10.2016

                                                 Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес изъят>                                                                          17 ноября 2016 года

Судья Дербентского городского суда Республики Дагестан Яралиев Т.М., при секретаре Абакаровой З.Г., с участием представителя истицы Ханалиевой З.А. по доверенности Гаджимагомедова Г.Г., представителя ответчика - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности Султановой С.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ханалиевой З.А. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании суммы страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л :

Ханалиевой З.А. обратилась в суд с иском к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ответчика суммы страхового возмещения.

В судебном заседаниипредставитель истицы Ханалиевой З.А. по доверенности Гаджимагомедов Г.Г. исковые требования поддержал, их уточнил и пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между Ханалиевой З.А. и Акционерным коммерческим банком "Экспресс" (ОАО) был заключен договор <номер изъят> банковского счета, согласно которому банк открыл клиенту расчетный счет <номер изъят> для осуществления расчетно-кассового обслуживания всоответствие с действующим законодательством, нормативными актами Банка России,тарифами Банка, а также условиями договора. Согласно подпункта 6.2 пункта 6 указанного договора, он был пролонгирован и действовал на момент закрытия банка ОАО АКБ "Экспресс". ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме более 360 тыс. руб. Ханалиевой З.А. перевела с ее счета индивидуального предпринимателя на свой счет <номер изъят> физического лица, открытый ранее в этом же банке. Указанные средства и по настоящее время находятся на данном счете.Постановлением о наложении ареста на денежные средства от ДД.ММ.ГГГГ судьи Советского районного суда <адрес изъят> ФИО2 на принадлежащий Ханалиевой З.А. счет физического лица <номер изъят>, открытый в банке ОАО АКБ "Экспресс", был наложен арест в виде запрета государственной корпорации "Агентство пострахованию вкладов" выплачивать страховое возмещение из фонда обязательного страхования вкладов и осуществлять выплаты из конкурсной массы ОАО АКБ "Экспресс" в пользу лиц, обязательства ОАО АКБ "Экспресс" перед которыми созданы в периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Ханалиевой З.А. обжаловала указанное постановление суда и апелляционным постановлением Bерховного суда Республики Дагестан по делу <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ арест с ее счета снят. Постановлениями Верховного суда Республики Дагестан от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ внесены уточнения в апелляционное постановление Bерховного суда РД.ДД.ММ.ГГГГ Ханалиевой З.А. обратилась в Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" с заявлением о своем несогласии с размером возмещения, подлежащего выплате в соответствии с реестром обязательств банка. Письмом <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ департамента страхования банковских вкладов Государственной корпорации "Агентства по страхованию вкладов" ей дан отказ, что оснований для внесения изменений в реестр обязательств Банка перед вкладчиком и выплаты страхового возмещения не установлено. В случае несогласия с ответом предложено обратиться с иском в суд. С отказом в выплате страхового возмещения истица не согласна.Денежные средства в сумме более 360 тыс. рублей находятся на данный момент на ее счете физического лица <номер изъят> и были переведены на этот счет ДД.ММ.ГГГГ с ее же счета индивидуального предпринимателя, открытого в одном и том же банке, то есть ОАО АКБ "Экспресс".Денежные средства Ханалиевой З.А. заработаны честным трудом, они не имеют криминального характера, она многодетная мать и для нее эти средства имеют существенный характер. Арест с ее счета судом снят, каких-либо других ограничений на счете не имеется.На момент перевода денег с одного ее счета на другой, то есть ДД.ММ.ГГГГ года каких-либо ограничений не существовало. На данный момент ни на ее действия по осуществлению перевода, ни на действия сотрудника банка, осуществившего перевод, какие - либо претензии не имеются, действия лиц по переводу денег никем не признаны незаконными или недействительными. Лицензия у Банка ОАО АКБ "Экспресс"отозвана ДД.ММ.ГГГГ, то есть через 14 дней после совершения указанного перевода, который Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" незаконно ставит под сомнение.Страховым случаем признается в данной ситуации отзыв (аннулирование) у банка "Экспресс" лицензии Банка России на осуществление банковских операции в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Пунктом 5 статьи 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" установлено, что размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу(вкладам)вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая. Наступление страхового случая считается день открытия конкурсного производства в отношении банка ОАО АКБ "Экспресс". Однако, несмотря на это, сумма денежного вклада ОАО АКБ "Экспресс", в нарушение условий договора банковского вклада, Ханалиевой З.А. до настоящего времени не возвращены. С учетом изложенного, окончательно уточнив свои требования, просит суд взыскать с ответчика в пользу истицы страховое возмещение в размере 360 591 руб. 78 коп.

Представитель ответчика - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности Султанова С.С. исковые требования не признала и пояснила, что по утверждению истицы Ханалиевой З.А. ДД.ММ.ГГГГ. она перевела со своего счета индивидуального предпринимателя денежные средства в сумме 360 тыс. рублей на свой счет <номер изъят> физического лица, открытый ранее в Банке Экспресс и указанные денежные средства находятся в настоящее время на данном ее счете. Однако, предписанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ. было введено ограничение круга операций в отношении Банка Экспресс, согласно которому было введено ограничение на осуществление банковских операций на срок с ДД.ММ.ГГГГ. включительно. Предписанием Банка России от 29.12.2012г. в отношении банка Экспресс было вынесено предписание о введении запретов и ограничений на осуществление отдельных банковских операций, в частности запрет на привлечение денежных средств физических лиц на банковские счета и во вклады. Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ. у ОАО АКБ «Экспресс» был отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Республики Дагестан от ДД.ММ.ГГГГ (дата объявления резолютивной части - ДД.ММ.ГГГГ) по делу № <номер изъят> Акционерный коммерческий банк «ЭКСПРЕСС» (Открытое акционерное общество) (ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС», далее - Банк, ОГРН <номер изъят>, ИНН <номер изъят>, адрес регистрации: <адрес изъят> <адрес изъят>) признан несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее- Агентство). В случае если лицо, внесло денежные средства на счет в банке, в отношении которого Центральным Банком РФ вынесено предписание о запрете привлечения денежных средств во вклады и на счета физических лиц, данное лицо не является вкладчиком и не имеет право на страховое возмещение, а может рассчитывать лишь на то, что его требования могут быть внесены в реестр требований кредиторов третьей очередности. Операция по внесению денежных средств на указанный счет ничтожна в силу ее несоответствия обязательному предписанию Банка России. В случае нарушения кредитной организацией федеральных законов,издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации, если эти нарушения или совершаемые кредитной организациёй операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков) Банк России в соответствии со ст. 74 Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» вправе ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией на осуществление банковских операций, на срок до одного года. Предписание, которым оформляется введение запрета, является в соответствии со ст. 73 Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» правовым актом, обязательным для кредитных организаций. Такие сделки являются ничтожными на основании ст. 168 ГК РФ. Указанные позиции нашли свое подтверждение в судебной практике. Так, ФАС МО в своем постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N КГ-А40/8372- 09 по делу N <данные изъяты>, указал, что в соответствии со ст. ст. 73, 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" предписание Банка России является индивидуальным правовым актом органа банковского надзора и регулирования, обязательным для исполнения кредитной организацией, в отношении которой он принят. В этой связи совершение операций по перечислению (зачислению) денежных средств на счета клиентов в период действия предписания Банка России о запрете на привлечение денежных средств во вклады не соответствует требованиям закона, правовых актов, не подпадает под действие ст. 835 ГК РФ и является недействительным согласно ст. 168 ГКРФ. Таким образом, операция по внесению денежных средств в период действия предписания Банка России является ничтожной сделкой по основаниям, предусмотренным ст. 168 ГК РФ, ввиду их противоречия ст. ст. 49, 835 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", ст. 74 указанного Федерального закона. Ввиду ничтожности банковской операции, требования лица о выплате страхового возмещения незаконны, так как данное лицо не является вкладчиком, а внесенные им денежные средства не являются вкладом, в связи с чем он не может претендовать на выплату страхового возмещения по вкладу. Для того, чтобы вкладчикмог претендовать на указанное выше страховое возмещение по вкладу, он должен иметь статус вкладчика, определяемый в соответствии с указанной ст. 2 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Одним из признаков сделки является ее правомерность. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В силу ничтожности договора банковского вклада и договора банковского счета у Банка не возникает перед вкладчиком обязательств, характерных для данного вида договоров, и, как следствие, после отзыва у Банка лицензии на осуществление банковских операций, у Агентства не возникает обязательств по выплате вкладчику предписания Банку, имеют целью получение непосредственно после отзыва лицензии у Банка страхового возмещения за счет Фонда страхования вкладов, в обход остальных кредиторов Банка. В данном случае требование о возврате полученного банком подлежат удовлетворению не в порядке ст. 12 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», а в порядке очередности в соответствии с нормами ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». С учетом изложенного просит в иске Ханалиевой З.А. отказать.

Проверив и исследовав материалы дела, выслушав объяснения и доводы представителя истицы Ханалиевой З.А. по доверенности Гаджимагомедова Г.Г., представителя Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности Султановой С.С., суд считает исковые требования Ханалиевой З.А. подлежащими оставлению без удовлетворения.

Так, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ИП Ханалиевой З.А. и ОАО АКБ «Экспресс» был заключен договор банковского счета <номер изъят>, согласно которому банк открыл клиенту расчетный счет <номер изъят> для осуществления расчетно-кассового обслуживания в соответствии с действующим законодательством, нормативными актами Бака России, тарифами Банка, а также условиями договора.

Согласно подпункта 6.2 пункта 6 указанного договора он был пролонгирован и действовал на момент закрытия ОАО АКБ «Экспресс».

Кроме того, Ханалиевой З.А. в ОАО АКБ «Экспресс» был также открыт счет <номер изъят>, куда были перечислены деньги в размере 360 000 руб., которые находились на счете ИП Ханалиевой З.А. <номер изъят>.

Из апелляционного определения Верховного суда Республики Дагестан от ДД.ММ.ГГГГ, постановлений Верховного суда РД от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ видно, что постановление Советского районного суда <адрес изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, которым разрешено наложить арест на расчетный счет за <номер изъят> в ОАО АКБ «Экспресс», принадлежащий Ханалиевой З.А., отменено, признав постановление старшего следователя СО Управления ФСБ России по Дагестану ФИО1 в части наложения ареста на счет <номер изъят>, принадлежащий Ханалиевой З.А., незаконным.

Ханалиевой З.А. утверждает, что 08.01.2013г. она перевела со своего счета индивидуального предпринимателя денежные средства в сумме 360 тыс. рублей на свой же счет <номер изъят> физического лица, открытый ранее в Банке Экспресс и эти денежные средства находятся на данном ее счете и подлежат взысканию с ответчика.

Однако, из материалов дела видно, что предписанием Банка России от 04.12.2012г. было введено ограничение на осуществление банковских операций на срок с 05.12.2012г. по 05.06.2013г. включительно.

Предписанием Банка России от 29.12.2012г. в отношении банка Экспресс было вынесено предписание о введении запретов и ограничений на осуществление отдельных банковских операций, в частности запрет на привлечение денежных средств физических лиц на банковские счета и во вклады.

Приказом Банка России от 21.01.2013г. у ОАО АКБ «Экспресс» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Республики Дагестан от ДД.ММ.ГГГГ (дата объявления резолютивной части - ДД.ММ.ГГГГ) по делу № А15-235/2013 Акционерный коммерческий банк «ЭКСПРЕСС» (Открытое акционерное общество) (ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС», далее - Банк, ОГРН <номер изъят>, ИНН <номер изъят>, адрес регистрации: <адрес изъят> <адрес изъят>) признан несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее- Агентство).

В случае, если лицовнесло денежные средства на счет в банке, в отношении которого Центральным Банком РФ вынесено предписание о запрете привлечения денежных средств во вклады и на счета физических лиц, данное лицо не является вкладчиком и не имеет право на страховое возмещение, а может рассчитывать лишь на то, что его требования могут быть внесены в реестр требований кредиторов третьей очередности, поскольку операция по внесению денежных средств на указанный счетничтожна в силу ее несоответствия обязательному предписанию Банка России.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк - юридическое лицо, которое на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка Российской Федерации (Банка России) имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В случае нарушения кредитной организацией федеральных законов,"издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации, если эти нарушения или совершаемые кредитной организациёй операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков) Банк России в соответствии со ст. 74 Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» вправе ввести запрет на осуществление кредитной организацией: отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией на осуществление банковских операций, на срок до одного года. Предписание, которым оформляется введение запрета, является в соответствии со ст. 73 Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» правовым актом, обязательным для кредитных организаций.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Поскольку законодательством не предусмотрены иные последствия, договор банковского вклада, заключенный в нарушение вынесенного в отношении банка предписания Банка России, ничтожен.

В соответствии с п. 18 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 01.07.1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" коммерческие организации, в отношении которых законом предусмотрена специальная правоспособность (банки, страховые организации и некоторые другие), не вправе совершать сделки, противоречащие целям и предмету их деятельности, определенным законом или иными правовыми актами.

Статья 5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи. Страхование вкладов осуществляется в силу указанного Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст. ст. 6-9 указанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 48 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», дополнительные денежные средства, которые поступили во вклад (на счет) со дня введения Банком России указанного запрета, за исключением процентов, начисляемых в соответствии с условиями договора банковского вклада или договора банковского счета, не зачисляются и подлежат возврату лицам, которые дали поручение о зачислении денежных средств во вклад (на счет) или по заявлению физического лица перечисляются в порядке, установленном Банком России, на счет того же физического лица, открытий в другом банке, состоящем на учете в системе страхования вкладов.

Таким образом, для того, чтобы вкладчик мог претендовать на указанное выше страховое возмещение по вкладу, он должен иметь статус вкладчика, определяемый в соответствии с указанной ст. 2 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Согласно положениям ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Согласно ст. 189.92 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» исполнение обязательств перед кредиторами кредитной организации в ходе конкурсного производства осуществляется в порядке очередности, установленной Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)", с учетом особенностей, установленных настоящей статьей.

Таким образом, разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявленных Ханалиевой З.А. требований, суд исходит из того, что ее требование о возврате полученного банком подлежат удовлетворению не в порядке ст. 12 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», а в соответствии с нормами ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

С учетом изложенных норм закона и исследованных в суде обстоятельств, оценив их в совокупности, суд считает, что в данном случае отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований Ханалиевой З.А.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Ханалиевой З.А. о взыскании с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» страхового возмещения в размере 360 591 (триста шестьдесят тысяча пятьсот девяносто один) руб. 78 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Дагестан через Дербентский городской суд в течение месяца со дня его принятия.

СУДЬЯ                                                            Т.М.ЯРАЛИЕВ