Решение по делу № 2-234/2017 от 31.01.2017

Гр.дело № 2 - 234/2017

                            Мотивированное решение изготовлено 24.04.2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Верхняя Салда                               18 апреля 2017 года

Верхнесалдинский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Юкиной Е.В.,

при секретаре Бодровой А.В.,

с участием истца – Челышева Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Челышев Ю.В. к Акционерному обществу «ВУЗ-банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Челышев Ю.В. обратился в суд с иском к ответчику Акционерному обществу «ВУЗ-банк» о защите прав потребителей, просил обязать ответчика произвести перерасчет платежей за период с д.м.г. по момент обращения с иском в суд в соответствии с условиями кредитного договора № ....ф от д.м.г., согласно расчету, произведенному ФИО2. Взыскать с ответчика АО «ВУЗ-Банк» в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в сумме <....> рублей.

В дальнейшем истец изменил исковые требования, просит:

- Произведенный ответчиком расчет погашения долга по кредиту, начисления и уплаты процентов, приведенный в выписках по счетам № ...., № ...., № ...., № .... признать незаконными и несоответствующими условиям кредитования, предусмотренных договором потребительского кредита № № ....ф от д.м.г.;

- Представленный истцом расчет задолженности признать соответствующим условиям кредитного договора № ....ф от д.м.г.;

- Установить размер основного долга истца без учета процентов по договору потребительского кредита № ....ф от д.м.г. на день принятия судом решения;

- Обязать ответчика принять к исполнению представленный истцом расчет;

- Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме <....> рублей.

В обоснование своих требований истец указал, что д.м.г. между ним и ОАО «ВУЗ-Банк» был заключен кредитный договор № ....ф. В соответствии с условиями договора истцом был получен кредит в размере <....> рублей. Полная стоимость кредита определена в размере № ....% годовых (или № ....% в месяц). На основании пункта № .... вышеуказанного договора истцом было принято обязательство погашать плановую сумму ежемесячно. При этом тем же пунктом 6 определено, что плановая сумма включает в себя № ....% от суммы основного долга по кредиту и проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности должно осуществляться до № .... числа (включительно) каждого месяца. Пунктом № .... Договора при частичном досрочном возврате кредита количество, размер и периодичность (сроков) платежей не изменяются, т.е. также плановая сумма должна включать в себя № ....% от суммы основного долга по кредиту и проценты, начисленные на остаток задолженности. Каких-либо иных комиссий, платежей или сборов данным кредитным договором не предусмотрено. Обязательства по договору истцом исполняются полностью, нарушений сроков ежемесячной оплаты им не допущено. Кроме того, каждая ежемесячная выплата осуществлялась истцом в размерах, превышающих размер плановой ежемесячной суммы выплаты, т.е. частичный досрочный возврат кредита. Данный способ оплаты был избран с целью скорейшего возврата суммы кредита (займа) и процентов за период пользования кредитом, рассчитывая, что при досрочном погашении кредитных обязательств ежемесячно будет снижаться и сумма процентов за пользование кредитом. При заключении договора кредитования истцу был разъяснен порядок досрочного погашения кредита, при котором будет изменяться период платежей. Первоначально так и происходил перерасчет, уже после первого месяца погашения кредита итоговый срок погашения изменился с № .... месяцев до № ...., следующий месяц - до № ...., т.е. вдвое от первоначального периода. Однако в последующем, несмотря на досрочный порядок погашения задолженности, периоды погашения перестали изменяться. Начиная с д.м.г. года истцу перестали выдавать график погашения кредита, ссылаясь на изменение программного обеспечения. Неоднократные обращения к сотрудникам банка с требованием о получении графика платежей, остались без удовлетворения, при этом ответчик ссылается на отсутствие технической возможности. С д.м.г. года истец стал получать выписки по счету, в котором указывался остаток задолженности. При этом расчет и зачет денежных средств в погашении как основного долга, так и процентов по кредиту производится банком не в соответствии с условиями кредитного договора № ....ф. Так, по состоянию на д.м.г., т.е. за д.м.г. пользования кредитом истцом выплачено банку <....> рублей, что превышает на <....> рублей сумму займа. Следовательно, оставшаяся невыплаченная сумма не может превышать размер годовой процентной ставки (№ ....%) от суммы кредита, а с учетом досрочного погашения должна быть еще значительно меньше. Однако, при получении выписки по состоянию на д.м.г. задолженность истца составляет <....> руб., что значительно превышает оговоренную в договоре стоимость кредита. В течение времени пользования кредитом истец неоднократно обращался к операторам банка с просьбой разъяснить, как производится расчет. На его требования следовал ответ, что расчет производит машина. Тем не менее, после обращения в д.м.г. г. к руководителю ОО «<....>» ПАО «ВУЗ-банк» незначительный перерасчет был произведен, но он также не привел к тем значениям, которые вытекают из условий договора. д.м.г. я обратился в ПАО «ВУЗ-банк» с претензией, в которой изложил требования по вышеприведенным причинам. Требование истца заключалось в перерасчете остатка задолженности по кредитному договору № ....ф в соответствии с его условиями. При этом истцом самостоятельно произведен расчет движения задолженности по кредиту исходя из условий договора. Однако, претензия оставлена ФИО2 без внимания. Письменного уведомления или телефонного обращения в связи с подачей претензии со стороны ответчика не последовало. После осуществления платежа д.м.г. остаток основного долга согласно произведенному истцом расчету должен составлять <....> рублей (без учета процентов). Однако согласно выданной справки задолженность истца перед банком на д.м.г. составляет <....> рублей. Если банк учитывает сумму основного долга верно, то невыплаченные проценты по кредиту по версии банка составляют <....> рублей, что существенно превышает размер оставшегося основного долга. Истец считает, что подобное несоответствие условиям договора при расчете обусловлено следующими причинами: 1. Имеет место техническая ошибка при проведении расчета или ошибка в заложенной в программное обеспечение формуле расчета. В этом случае ошибка подлежит устранению простым математическим перерасчетом. 2. В график погашения задолженности заложены скрытые комиссии или платежи, не оговоренные в условиях договора. В этом случае имеет место нарушение законодательства, в частности ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности», а также Закона «О защите прав потребителей». 3. Банком взыскиваются проценты, исходя из пятилетнего срока пользования кредитом. Взимание процентов за периоды, не входящие в периоды фактического пользования кредитом, является незаконным, так как в этом случае подобный расчет, производимый банком, приводит к убыткам, которые несет заемщик.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям, дополнительно пояснив, что в своих возражениях на иск ответчик указывает, что между заемщиком Челышев Ю.В. и ОАО «ВУЗ-Банк» был заключен договор овердрафта с лимитом кредитования в <....> рублей, данная информация является неполной и недостоверной. д.м.г. между мной и ОАО «ВУЗ-Банк» был заключен договор потребительского кредита № ....ф. В соответствии с условиями договора заемщиком получен кредит в размере <....> рублей. Полная стоимость кредита определена в размере № ....% годовых (или № ....% в месяц). При заключении данного договора истцу операционистом банка было пояснено, что указанная тарифная ставка является окончательной и более никаких дополнительных оплат договор не предполагает. Деньги были выданы наличными из кассы банка.

    Далее при заключении договора истцу пояснили, что одним из условий предоставления кредита является страхование жизни и здоровья заемщика и предупредили, что при получении кредита будет удержано <....> рублей. Данная сумма была направлена на оплату страховки и иных платежей, связанных с предоставлением кредита и является единовременной и окончательной. С удержанием данной суммы он согласился, не настаивает на пересмотре удержания и не требует возврата или зачета этой в суммы погашение кредита.

    Согласно расходного кассового ордера № .... от д.м.г. со счета № .... ему выдано <....> рублей, а фактически получено <....> рублей, после этого был оформлен приходный кассовый ордер № .... от д.м.г., согласно которого на тот же счет № .... от имени заемщика зачислено <....> рублей. При этом никаких сборов условиями договора не предусмотрено. Прочитав текст предложенного мне договора потребительского кредита № ....ф он увидел, что в п. № .... договора указано: «Услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» - не применимо. При заключении договора истец потребовал информацию о выпуске кредитной карты без материального носителя, указанной в тексте договора. Мне было пояснено, что выпуск карты является дополнительной (но обязательной при оформлении договора потребительского кредита с целью расширения банковских услуг) опцией, которой клиент может воспользоваться или нет. А для возможности использования карты без материального носителя необходимо оформить заявление о присоединении к правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО «ВУЗ-Банк». Такое заявление им было подписано. Вышеназванное заявление предусматривает выпуск банковской карты с открытием специального карточного счета (СКС), а также определение лимита по карте и подключение к дистанционному обслуживанию. В результате оформления данного заявления мне был определен лимит овердрафта по карте в сумме <....> рублей и открыты счета: текущий в валюте № ....; текущий в валюте № ....; текущий в валюте № ....; специальный карточный в валюте № .....

    Таким образом, заявление ответчика о том, что с истцом был заключен договор овердрафта на сумму <....> рублей не соответствует действительности.

        Кроме того, оформление заявления о присоединении к правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО «ВУЗ-Банк» не означает автоматически предоставления банку права проводить операции с открытыми счетами без санкционирования заемщиком, как следует из Правил открытия, ведения и закрытия счетов, на которые ссылается ответчик. Заявление о присоединении к Правилам заключается в любом случае, независимо от наличия или отсутствия карты и тарифного плана. Например, в параграфе № ...., определяющем условия открытия и ведения счета «до востребования» п. № .... Правил гласит: «Банковское обслуживание счета «до востребования» предоставляется клиенту, заключившему договор…», а п. № .... – «Заключение договора осуществляется путем присоединения Клиента к настоящим Правилам и производится в виде заполнения и подачи письменного заявления о присоединении к Правилам…».

        Таким образом, без присоединения к Правилам кредит получить невозможно, но это не означает, что присоединение к Правилам дает автоматически право банку манипулировать со счетами без волеизъявления Клиента. Согласно вышеназванным Правилам в соответствии с п. № .... «Клинт вправе переводить на СКС денежные средства со счетов «до востребования», открытых в банке. То есть, клиент приобретает права пользования картой, а не обязанность. Истец своим правом не воспользовался, не был намерен пользоваться, поэтому подписание заявления о присоединении не вызвало у него каких-либо сомнений.

        Согласно выписки по счету № .... (до востребования), предоставленной ответчиком суду в № .... строке зафиксирована операция «<....> Списание с карты на д/в), а следующая «-<....> Снятие кредитных средств».

        Таким образом ответчик показывает, что первоначально деньги находились на счете карты, затем были переведены на текущий счет (до востребования) и только затем уже выданы наличными из кассы банка. Данная операция не соответствует Правилам. В частности, п. № .... Правил определяет, что «Виртуальная карта … (без материального носителя) – расчетная карта, предназначенная только для осуществления оплаты товаров и услуг через интернет». Соответственно посредством данной карты невозможно производить какие-либо выплаты для выдачи непосредственно кредита. Далее, заявлением о присоединении определен лимит овердрафта в размере <....> рублей, а перечисление составляет <....> рублей. В п. № .... Правил указано, что «Расходный лимит карты формируется держателем в течение срока действия карты путем единоразового перечисления денежных средств на любую сумму в пределах установленного Банком платежного лимита карты…». Держатель – клиент и наличие денежных средств на карте возможно только, если этого пожелает клиент. Это предусмотрено и Правилами: п. № .... – «Перечисление денежных средств со счета «до востребования» осуществляется исключительно на основании заявлений Клиента на осуществление расчетных операций, согласно которым Банк составляет расчетные документы от имени Клиента». Истцом такого заявления Банку не подавалось.

        Оформленное заявление о присоединении к Правилам (приложение к Правилам № ....) такого поручения Банку от Клиента не содержит. В выписке операция от д.м.г. о «списании с карты на д/в» не содержит информации о том с какой карты и с какого счета произведено списание. Также не представлено документального подтверждения в виде платежного документа о проведении подобной операции.

        Со своей стороны, истец утверждает, что данная финансовая операция с использованием виртуальной карты не могла быть проведена в соответствии с Правилами по следующим причинам: Виртуальная карта используется исключительно для проведения операций через интернет. В заявлении о присоединении к Правилам, оформленном при заключении кредитного договора, в качестве средства проведения платежа указана платежная система «<....>». Адрес системы указан в примечании № .... на первом листе заявления – <....>. Это и есть причина того, что платеж через эту систему проведен быть не может, поскольку с д.м.г. по настоящее время срок регистрации домена <....> на территории РФ закончился. Данная информация располагается в истории данного домена. Указанная ответчиком платежная система не является работающей и сам банк не мог произвести платеж через сеть интернет. По этой же причине истец как держатель карты не мог ею воспользоваться в связи с отсутствием технической возможности. Поэтому указанное в выписке по счету «списание с карты» не будет списание с применением виртуальной карты. К тому же, платежного документа о переводе денежных средств со счета на счет ответчиком не представлено, соответственно подтверждения действительности данной операции не имеется.

        Кроме того, начиная с д.м.г. года ответчик в выписке по счету начинает указывать номера счетов, которыми оперирует, а в д.м.г. данная операция обезличена. В № .... строке выписки по счету № .... от д.м.г. указано - <....> Погашение кредита\карты. Этим ответчик дает понять, что кредит наличными мне предоставлен именно с виртуальной карты без материального носителя, но п. № .... Правил указывает, что данная карта для этого не предназначена. Из текста договора потребительского кредита № ....ф также не следует, что кредит наличными мне предоставлен со счета виртуальной карты.

        П. № .... Договора потребительского кредита определяет способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика: - внесение Заемщиком денежных средств на Счет «до востребования / текущий счет, открытый в Банке; - взнос наличных средств через кассу банка; - безналичный перевод средств с любых счетов Заемщика в Банке по заявлению Заемщика (в том числе через интернет с помощью услуги <....>) на счет «до востребования / текущий счет», открытый в Банке; - безналичный перевод средств из другого банка на счет «до востребования / текущий счет», открытый в Банке; - взнос наличных средств через терминалы самообслуживания, таким образом, договором предусмотрено внесение средств по погашению кредита исключительно на счет «до востребования / текущий счет». Возврат средств на карточный счет в договоре не предусмотрен. Кредит истцу выдан наличными в кассе банка с текущего счета № ...., что подтверждается расходным кассовым ордером № .... от д.м.г. В дальнейшем он осуществлял платежи также исключительно через кассу банка на счет № .... в следующие периоды:

    - приходный кассовый ордер № .... от д.м.г. – <....> руб.

    - приходный кассовый ордер № .... от д.м.г. – <....> руб.

    - приходный кассовый ордер № .... от д.м.г. – <....> руб.

    - приходный кассовый ордер № .... от д.м.г. – <....> руб.

    - приходный кассовый ордер № .... от д.м.г. – <....> руб.

    - приходный кассовый ордер № .... от д.м.г. – <....> руб.

    В связи с этим не соответствует действительности заявление ответчика о том, что Истец воспользовался дополнительной услугой банка и снял наличные денежные средства с виртуальной карты, что подтверждается наличием расходного кассового ордера № .... от д.м.г. На этом основании Банк применил процентная ставка в № ....%. При этом ответчик не ссылается на наличие какого-либо поручения заемщика (письменного или дистанционного) на совершение данной операции, а ссылается на расходный кассовый ордер. Из указанного расходного кассового ордера следует, что деньги получены заемщиком с текущего счета и упоминания об участии в данной операции виртуальной карты нет. Кроме того, чтобы воспользоваться дополнительной услугой (а она не может быть обязательной в силу договора или исполняться Банком автоматически) должны быть соблюдены требования Правил. п. № .... Правил: «Перечисление денежных средств со счета «до востребования» осуществляется исключительно на основании заявлений Клиента на осуществление расчетных операций, согласно которым Банк составляет расчетные документы от имени Клиента». Такого заявления Банку истцом не подавалось. Оформленное заявление о присоединении к Правилам (приложение к Правилам № .... также такого поручения Банку от Клиента не содержит. Эта же норма предусмотрена и самими Правилами…, на которые ссылается ответчик. Так, в Общих положениях правил дается понятие: «Несанкционированное списание – списание с СКС Клиента с нарушением правил, установленных платежной системой и/или Банком, или списание с СКС, которое не было санкционировано Держателем карты. Также, в силу ч.1 и ч.2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Истец считает, что предоставление ему кредита наличными денежными средствами, оформленными Банком через виртуальную карту без материального носителя незаконной в связи с тем, что не соответствует условиям договора потребительского кредита и Правилам открытия, ведения и закрытия счетов. В связи с этим является незаконным установление процентной ставки в размере № ....%. Что касается обстоятельства, что в течение 14 дней он не отказался от дополнительной услуги, то у истца никогда не было оснований считать, что кредит получен им с виртуальной банковской карты и погашение кредита также должно производиться через карту. О проведенных операциях перевода денежных средств с одного счета на другой Банк никогда его не информировал, что противоречит ФЗ «О защите прав потребителей», в частности ст. 36, обязывающей Исполнителя, в данном случае Банк, информировать потребителя об обстоятельствах, которые могут повлиять на качество выполняемой работы (услуги). Кредит был получен с текущего счета и погашался также на текущий счет. Ссылаясь на выписку по счету № .... от д.м.г. ответчик заявляет, что в этот день заемщик повторно разными платежами взял в банке кредитные денежные средства в размере <....> руб. и в этот же день их возвратил, чем превысил сумму разрешенного лимита, в связи с этим ему начислены проценты в размере № ....% годовых. Ответчик намеренно скрывает и не показывает механизм получения заемщиком этих денег и возврата их банку.

    Через сеть интернет он не имел возможности проводить операции по вышеназванным причинам (отсутствие домена). Отсутствие материального носителя не дает возможности получить деньги через банкомат. Единственная возможность получения и внесения денег через кассу банка. В таком случае банк должен располагать не просто записью в выписке по счету, а приходными и расходными ордерами, подписанными заемщиком, без которых кассир не выдал и принял бы деньги. Таких данных ответчик не предоставляет. При том, что согласно Заявления о присоединении к Правилам… разовый лимит овердрафта по карте установлен в <....> рублей (а не <....> руб.).

        Правилами предусматривается возможность дистанционного обслуживания счетов клиентов. Но и в данном случае в соответствии с параграфом № .... Правил дистанционное обслуживание предоставляется при наличии дистанционных распоряжений Клиента, переданных по согласованным каналам. В качестве такового в заявлении о присоединении к Правилам указан телефонный номер <....>. Данным номером истец никогда не пользовался. Другим способом может быть интернет-связь, но она невозможна по вышеприведенным причинам в связи с отсутствием в сети указанного ответчиком домена. Дистанционных распоряжений на совершение каких-либо операций со счетами, открытыми при заключении договора потребительского кредита клиентом Банку не давалось. В связи с этим операции, отраженные в указываемой ответчиком выписке по счету за д.м.г. являются исключительно недобросовестными манипуляциями Банка со счетами клиента.

        Недобросовестность Банка прямо усматривается в следующей выписке, в которой не указан номер счета, а отражены сведения по выдаче денежных средств и суммы возврата основного долга. В конце выписки выведена общая задолженность на д.м.г. года в сумме <....> рублей, из которых задолженность по основному долгу – <....>, невыплаченные проценты – <....>.

        Из таблицы, в которой представлен отчет о процентах за кредит за период с д.м.г. (кредит взят д.м.г.) по д.м.г. видно следующее:

        Строка 1. За период с д.м.г. по д.м.г. зачислено в возврат основного долга <....> руб. Уплачено процентов – <....>. Согласно приходного кассового ордера № .... от д.м.г. заемщиком уплачено Банку <....> руб. Разница в <....> руб. не нашла отражения ни в оплате основного долга, ни в последующем в оплате процентов.

        Строка 2. За период с д.м.г. по д.м.г. зачислено в возврат основного долга <....> руб. Уплачено процентов – <....>. Согласно приходного кассового ордера № .... от д.м.г. заемщиком уплачено Банку <....> руб. и приходного кассового ордера № .... от д.м.г. уплачено Банку <....> руб. Всего за этот период – <....> руб. Разница в <....> руб. не нашла отражения ни в оплате основного долга, ни в последующем в оплате процентов.

        Строка 3. За период с д.м.г. по д.м.г. зачислено в возврат основного долга <....> руб. Уплачено процентов – <....>. Согласно приходного кассового ордера № .... от д.м.г. заемщиком уплачено Банку <....> руб. Разница в <....> руб. не нашла отражения ни в оплате основного долга, ни в последующем в оплате процентов.

        Строка 4. За период с д.м.г. по д.м.г. зачислено в возврат основного долга <....> руб. Уплачено процентов – <....>. Согласно приходного кассового ордера № .... от д.м.г. заемщиком уплачено Банку <....> руб. Разница в <....> руб. не нашла отражения ни в оплате основного долга, ни в последующем в оплате процентов.

        Строка 5. За период с д.м.г. по д.м.г. зачислено в возврат основного долга <....> руб. Уплачено процентов – <....>. Согласно приходного кассового ордера № .... от д.м.г. заемщиком уплачено Банку <....> руб. Разница в <....> руб. не нашла отражения ни в оплате основного долга, ни в последующем в оплате процентов.

    Далее, начиная с д.м.г. г. стала появляться отчетность по уплате процентов.

    Просчитав все данные, приведенные в отчете Банка на д.м.г. истец пришел к следующим результатам:

    Всего на д.м.г. заемщиком оплачено Банку - <....> рублей.

    Зачислено Банком в погашение основного долга - <....> рублей.

    Зачислено Банком в погашение процентов - <....> рублей.

<....> рублей - не нашли отражения в отчетности Банка, не учтены в качестве зачисления в погашение основного долга, также не учтены в погашение процентов. Прилагаемые к своему возражению выписки по счетам также не отражают никаких операций с данной суммой. Истец полагает, что данная сумма его денежных средств была присвоена Банком.

Ответчик – представитель ПАО «ВУЗ-банк», надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, не сообщил об уважительных причинах неявки, просил о рассмотрении дела в его отсутствии.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Ответчик в письменном отзыве на иск, исковые требования истца не признал в полном объеме, указав, что д.м.г. между АО «ВУЗ-Банк» и Челышев Ю.В. был заключен договор овердрафта с лимитом на кредитную карту без льготного периода (далее - договор овердрафта). В связи с этим, Клиенту был установлен лимит кредитования в размере <....> руб. п.№ .... договора овердрафта; п.№ .... - срок действия договора устанавливается до даты погашения всех обязательств Заемщика по договору, срок возврата кредита: д.м.г..

Исходя из индивидуальных условий договора, ФИО2 обязался до д.м.г.. осуществлять кредитование счета с лимитом не более <....> руб. Данная сумма является возобновляемой, а денежными средствами Клиент может пользоваться для оплаты товаров и услуг через сеть Интернет.

Таким образом, из договора овердрафта видно, что Банком и Истцом согласованы все существенные условия договора, а именно Клиент был уведомлен о том, что ФИО2 установил лимит предоставляемых денежных средств в размере <....> руб., срок действия договора д.м.г.., а так же процентная ставка в размере № ....%, и иные индивидуальные условия.

В разделе № .... договора овердрафта имеется подпись Заемщика, которая подтверждает, что с условиями кредитования счета ФИО2 ознакомлен, подтверждает согласие о заключении договора на условиях, согласованных с Банком.

В п.№ .... индивидуальных условий договора овердрафта установлены дополнительные услуги о предоставлении кредита, Заемщик может получить с виртуальной кредитной карты наличные денежные средства либо перевести на другой счет в Банке в размере установленного лимита, в данном случае процентная ставка будет составлять № ....%. Данная услуга является дополнительной, Заемщик на свое усмотрение может ей воспользоваться. В п.№ .... индивидуальных условий договора овердрафта так же указано, что Банк взимает проценты от суммы незавершенного овердрафта с даты, следующей за датой его возникновения до его погашения по ставке № ....% годовых.

Истец был надлежащим образом проинформирован об условиях предоставления денежных средств по договору овердрафта. Согласно расходно-кассового ордера № .... от д.м.г.. Истец воспользовался дополнительной услугой Банка и снял наличные денежные средства с виртуальной карты без материального носителя, снятие наличных денежных средств подтверждается личной подписью Истца на расходно-кассовом ордере № ...., который подтверждает, что денежные средства были получены нарочно.

    В связи п.4 договора овердрафта, так как Заемщик воспользовался дополнительной услугой, в течение № .... дней от нее не отказался. Банком установлена процентная ставка в размере № .... годовых. Исходя из выписки по счету № .... от д.м.г.., данный счет, согласно "Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России д.м.г. № ....) отражает выдачу кредитных денежных средств. ФИО2 снял и вернул обратно в один день денежные средства в размере <....>.. Так как ФИО2 превысил сумму разрешенного лимита, которая установлена в п.№ .... договора овердрафта в <....> руб. на основании п. № .... договора ФИО2 были начислены проценты в размере № ....% годовых за один день пользования суммой <....>., которые и списались с его счета.

д.м.г.. Истец обратился в Банк с Заявлением о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО «ВУЗ-Банк», согласно данного заявления Клиент просил открыть банковские счета в рамках тарифного плана <....>. Согласно данного Заявления Истец подтвердил, что с Правилами открытия, ведения и закрытия счетов в «ВУЗ-банк» ознакомлен и получил их.

    Согласно п. № .... Правил установлено, что клиент выбирает Тарифный план, по которому он намерен обслуживаться, в момент подачи Заявления о присоединении к Правилам. В случае, если в Заявлении о присоединении не указан выбранный Тарифный план, считается, что Клиент заключил с Банком Договор об открытии и ведении счета на условиях Тарифного плана "Базовый". Клиент вправе изменить ранее выбранный Тарифный план, подав в Банк Заявление о смене Тарифного плана. В случае если Клиент своевременно не вносит ежегодную плату за обслуживание по Тарифному плану, обслуживание Клиента в случае пролонгации договора на следующий год производится на условиях Тарифного плана, не предусматривающего внесения платы.

    Согласно п. № .... Правил Клиент обязуется оплачивать услуги Банка по обслуживанию Счета "до востребования" в соответствии с установленными Тарифами Банка. При этом Клиент заранее предоставляет Банку акцепт на списание суммы, подлежащей уплате за услуги Банка со Счета "до востребования" или с СКС. В рамках выбранного тарифного плана, Банк, согласно утвержденным тарифам банковского обслуживания предоставляет такие услуги как ведение трех банковских счетов, выпуск пластиковой карты, sms -информирование, снятие денежных средств в терминалах банка и банках находящихся на обслуживании в процессинговом центре поа внутрибанковские переводы без комиссии и иные услуги в рамках Тарифного плана. Данными услугами Клиент Банка может воспользоваться в любое время.

     Таким образом, Клиент был ознакомлен с размером годового обслуживания выбранного им тарифного плана, об этом так же свидетельствует довод истца о том, что при открытии счета им была оплачена комиссия по тарифному плану «<....>».

Ответчик считает, что до Клиента была доведена вся информация о предоставляемой услуге, с Заявлением о при соединении к правилам банковского обслуживания, с Правилами банковского обслуживания физических лиц и Тарифами Банка Истец был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись на Заявлении о присоединении к правилам банковского обслуживания. У Клиента имеется возможности выбора тарифного плана для обслуживания счета либо его изменения, ограничений по данному выбору не содержится в Правилах, однако Клиент выбрал тарифный план «<....>», и в течение всего срока использования, оплачивала комиссию, по данному тарифу.

Таким образом, Заемщик был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, по собственному усмотрению заключил договоры страхования со страховыми компаниями, от данных услуг не отказывался, из собственных интересов Истец открыл счет в банке в рамках выбранного тарифного плана, на заявлении имеется собственноручная подпись Истца о том, что с Правилами открытия, ведения и закрытия счетов и Тарифами Истец ознакомлен, действий по изменению тарифного плана не предпринимал, пользовался Банковским счетом в личных целях.

Исходя из этого, начисление процентов и списание со счета денежных средств происходит на основании условий содержащихся в договоре овердрафта, а так же Заявления Истца о Присоединении к Правилам Банковского обслуживания, согласно которому Истец присоединился к Правилам Банка и дает заранее данный акцепт на списание денежных средств со своего счета.

В связи с этим, некорректности расчётов Банка, а так же оснований для признания их недостоверными и не соответствующими кредитному договору нет.

Заслушав объяснения истца, исследовав все доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.ст. 809-810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что д.м.г. между ОАО «ВУЗ-Банк» и Челышев Ю.В. был заключен договор потребительского кредита № ....ф (л.д.4-8).

Договор сторонами был исполнен, а именно в соответствии с условиями договора истцом был получен кредит в размере <....> рублей. Полная стоимость кредита по договору определена в размере № ....% годовых (или № ....% в месяц). Срок возврата кредита д.м.г..

На основании пункта 6 вышеуказанного договора истцом было принято обязательство погашать плановую сумму ежемесячно. При этом тем же пунктом 6 определено, что плановая сумма включает в себя № ....% от суммы основного долга по кредиту и проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности должно осуществляться до № .... числа (включительно) каждого месяца.

Пунктом № .... Договора при частичном досрочном возврате кредита количество, размер и периодичность (сроков) платежей не изменяются, т.е. также плановая сумма должна включать в себя № ....% от суммы основного долга по кредиту и проценты, начисленные на остаток задолженности. Иные комиссии, платежи или сборы данным кредитным договором не предусмотрены.

Обязательства по договору истцом исполняются полностью, нарушений сроков ежемесячной оплаты им не допущено. Кроме того, каждая ежемесячная выплата осуществлялась истцом в размерах, превышающих размер плановой ежемесячной суммы выплаты, т.е. частичный досрочный возврат кредитных денежных средств, что подтверждается копиями приходно-кассовых ордеров от д.м.г. на сумму <....> руб., от д.м.г. на сумму <....> руб., д.м.г. – <....> руб., д.м.г. – <....> руб., д.м.г. – <....> руб., д.м.г. – <....> руб., д.м.г. – <....> руб., д.м.г. – <....> руб., д.м.г. – <....> руб., д.м.г. – <....> руб., д.м.г. – <....> руб., д.м.г. – <....> руб., д.м.г. – <....> руб. (л.д. 20-26), д.м.г. – <....> руб. (л.д.43), д.м.г. - <....> руб., д.м.г. – <....> руб..

Согласно ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 30 вышеприведенного Федерального закона предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

Из представленных материалов дела, усматривается, что данные положения закона АО «ВУЗ-банк» не соблюдаются, так согласно выписке от д.м.г. (л.д.13) предоставленной банком истцу полная стоимость кредита указана в размере № ....%, а уже в выписках от д.м.г., д.м.г., д.м.г. полная стоимость кредита составлять № ....% (л.д.14-16). Затем, в выписке от д.м.г. полная стоимость кредита указана - № ....%, в выписке от д.м.г. - № ....%, в выписке от д.м.г. - № ....%, в выписке от д.м.г. – № ....% (л.д.44), в выписке от д.м.г. – № .... % (л.д. 45). При этом из кредитного договора следует, что полная стоимость кредита составляет № ....% годовых.

Кроме этого, в выписке по счету от д.м.г. сумма обязательного ежемесячного платежа составляет <....> руб. (л.д.18), а в выписке от д.м.г. - <....> руб. (л.д.19), тоже видно из выписок от д.м.г. и д.м.г., где сумма обязательного платежа составляет <....> руб. соответственно (л.д. 44-45), а так же из этих выписок усматривается, что сумма задолженности при закрытии договора составляет <....> руб. (от д.м.г.) и <....> руб. (от д.м.г.). Однако в период времени с д.м.г. по д.м.г. и с д.м.г. по д.м.г. истец денежные средства на счет в банке не вносил, что подтверждается приходно-кассовыми ордерами, представленными истцом, ответчиком данный факт не опровергнут. Размер минимального платежа, указанный на д.м.г., сопоставим с тем, который приводится в расчете истца.

Все вышеприведенные факты свидетельствуют о некорректности производимых расчетов банком и не позволяют считать их достоверными и соответствующими условиям кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей" обязанность предоставить клиенту необходимую и достоверную информацию у исполнителя возникает в тех случаях, если такое требование заявит потребитель непосредственно при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг).

Кроме этого, п. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", предполагает право потребителя требовать предоставления ему информации о товаре в момент заключения договора, а в случае если такая информация не будет предоставлена возмещения убытков вследствие уклонения продавца отказаться от заключения договора или в разумный срок отказаться от исполнения договора.

Суд доверяет пояснениям истца, что единственной целью истца при обращении в банк было получение кредита на основе возвратности с уплатой согласованной процентной ставки в размере № ....% годовых.

К доводам ответчика о том, что истец был надлежащим образом проинформирован об условиях предоставления денежных средств по договору овердрафта и согласно расходно-кассового ордера № .... от д.м.г.. воспользовался дополнительной услугой Банка и снял наличные денежные средства с виртуальной карты без материального носителя, в связи с чем Банком установлена процентная ставка в размере № .... % годовых, суд относится критически.

Из показаний истца следует, что при заключении договора сотрудник банка его проинформировала, что окончательная процентная ставка по кредитному договору будет составлять № .... % готовых и денежные средства в размере <....> рублей ему будут выданы на руки через кассу банка в день оформления договора, т.е. д.м.г.. Именно на этих условиях истец и согласился оформить договор, намерения пользоваться денежными средствами посредством виртуального обслуживания карты без материального носителя у истца не имелось.

Суд считает, что условия кредитного договора изложены так, что не позволяют заемщику выбрать вариант заключения кредитного договора без указанных дополнительных услуг, поэтому они не соответствуют п.2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Кроме этого, формулирование условий кредитного договора именно таким образом не позволяют потребителю просчитать возможные риски и вводят его в заблуждение относительно размера установленных процентных ставок по кредитному договору.

Согласно п. l ч.1. ст.3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

К электронным средствам платежа относятся не только пластиковые банковские платежные кредитные карты. Согласно определению, приведенному в п. 19 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О национальной платежной системе", электронное средство платежа - это еще и способ, позволяющий осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, а также иных технических устройств.

Виртуальная кредитная карта без материального носителя, это банковский счет заемщика, доступ к которому осуществляется через интернет-банк, а также с помощью различных специальных приложений для мобильных устройств связи. Виртуальная кредитная карта предназначена для оплаты товаров и услуг через сеть Интернет за счет кредитных средств.

Согласно п. № .... Правил открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО «ВУЗ-Банк», виртуальная карта – расчетная карта предназначена только для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. Пункт № .... гласит, что виртуальными банковскими картами нельзя произвести оплату товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях или получит наличные денежные средства в отделениях банков и банкоматов, так как они не имеют физического носителя (л.д. 102).

Исходя из этих положений, суд доверяет пояснениям истца о том, что при заключении договора с банком ему предоставили полную информацию о размере окончательной процентной ставки в № ....% годовых, а информации о том, что денежные средства будут сняты наличными с его виртуальной кредитной карты, в связи, с чем будут увеличены проценты по кредиту заемщику не предоставили.

Доводы ответчика, о том, что д.м.г.. Истец обратился в Банк с Заявлением о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО «ВУЗ-Банк», согласно данного заявления Клиент просил открыть банковские счета в рамках тарифного плана <....> и согласно данного Заявления Истец подтвердил, что с Правилами открытия, ведения и закрытия счетов в «ВУЗ-банк» ознакомлен и получил их, не согласуются с материалами дела.

    Так, судом установлено, что д.м.г. года при заключении договора потребительского кредита заемщик Челышев Ю.В. подписал Заявление о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО «ВУЗ-Банк» и ему были открыты четыре счета: текущий в валюте № ....; текущий в валюте № ....; текущий в валюте № ....; специальный карточный в валюте № .....

Вместе с тем, открытие и обслуживание банковского счета, осуществление расчетно-кассового обслуживания граждан, являются самостоятельными услугами по отношению к кредитованию граждан (главы 39, 42, 45 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Возможность заключения и добросовестного исполнения кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора выдачи и использования банковской карты, договора банковского счета, расчетно-кассового обслуживания клиента, банкоматов и проч. (ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П, Положение Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»).

Более того, согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью заемщика. Суд считает, что условия кредитного договора изложены так, что не позволяют заемщику выбрать вариант заключения кредитного договора без указанных дополнительных услуг, поэтому они не соответствуют п.2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Обусловив предоставление кредита обязательным открытием банковского счета, банк в одностороннем порядке определил наличие дополнительного обязательства заемщика как без учета его интересов, как потребителя, так и без учета указанных норм действующего законодательства.

    Возражения ответчика о том, что между банком и истцом в кредитном договоре было достигнуто соглашение о предоставлении кредита в безналичной форме, в связи с чем был истцу открыт банковский счет признаются судом необоснованными, поскольку согласно пунктам 1, 2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными вне зависимости от того, подписан ли договор потребителем. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Что касается норм гражданского законодательства о свободе договора, то по смыслу положений п. 2 ст. 1, п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации она не является абсолютной и может быть ограничена на основании федерального закона в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В данном случае такой значимой целью, оправдывающей отступление от принципа свободы договора, является защита интересов экономически более слабой стороны кредитного договора в лице заемщика как потребителя услуг банка.

На основании ст. 315 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Солгано ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Из указанных правовых норм следует, что сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена заемщиком досрочно с согласия займодавца при условии оплаты кредитору суммы процентов, установленных договором, за период фактического пользования кредитом.

Из ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что в индивидуальных условиях договора должна содержаться информация о полной стоимости кредита, рассчитанная с учетом всех платежей, в том числе за дополнительные услуги в пользу банка и иных лиц. Полная стоимость кредита должна размещаться в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Требования нормативных актов о доведении до потребителя информации в виде графика, содержащего все платы и комиссии, полной стоимости кредита, направлено на обеспечение гражданином понимания и правильного выбора услуг, с учетом отсутствия у него специальных познаний в банковской сфере.

В соответствии со ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В нарушение указанной нормы закона, ответчиком ни по требованию заемщика, ни по запросу суда не была предоставлена информация о стоимости кредита в виде графика ежемесячных платежей, что судом расценивается как нарушение прав потребителя и непредоставление доказательств по делу.

В обоснование своих возражений по иску ответчиком суду представлены выписки по счетам № .... (л.д. 71), № .... (л.д.72-81), однако таких счетов кредитным договором не предусмотрено и не оформлялось, в связи с чем они не могут быть оценены судом в качестве допустимых и достоверных доказательств по делу.

    Доводы ответчика о том, что истец снял и вернул обратно в один день денежные средства в размере <....>., так как Истец превысил сумму разрешенного лимита, которая установлена в п.1 договора овердрафта в <....> руб. на основании п. № .... договора Банком были начислены проценты в размере № ....% годовых за один день пользования суммой <....>., которые и списались с его счета, расцениваются судом как несанкционированное списание, так как оно не было инициировано держателем карты, а именно заемщиком.

    Так, согласно п. № .... Привил открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО «ВУЗ-Банк», дистанционное распоряжение о списании денежных средств считается переданным Клиентом, если выполнены все этапы процедуры передачи распоряжения, а именно: клиент успешно идентифицирован, клиент ввел/сообщил свое распоряжение и его параметры, клиент подтвердил правильность ввода распоряжения (устно при обращении по телефону либо при помощи системы <....>). Истцом выдача подобных распоряжений банку полностью отрицается, ответчиком доказательств опровергающих доводы истца не представлено.

В пунктах 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъясняется, что, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. В подпункте «д» пункта 3 вышеназванного Постановления отмечается, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая также относится к сфере регулирования ФЗ «О защите прав потребителей».

С учетом положений ст. 39 Закона "О защите прав потребителей" к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы третьей Закона, должны применяться общие положения Закона «О защите прав потребителей», в частности, об альтернативной подсудности.

Согласно ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Статья 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

Суд считает, что действия ответчика нарушают права потребителя на получение качественной финансовой услуги, приводят к убыткам, которые несет потребитель.

При определении размера задолженности по кредитному договору № ....ф от д.м.г. суд руководствуется расчетом задолженности, представленным истцом, который является арифметически верным, соответствует требованиям закона и условиям кредитного договора. На момент вынесения судом решения размер основного долга заемщика Челышев Ю.В. без учета процентов по кредитному договору № ....ф от д.м.г. устанавливается в размере <....>, согласно расчету – таблица 1.

Таблица 1.

Дата	Сумма	№ ....% на остаток	№ ....% от суммы	Погашение	Остаток
платежа	платежа	задолженности	основного долга	основного долга	основного долга
в руб.	(%% от F)	(%% от F)	(B-C)	(F-E)
A	B	C	D	E	F
<....>	<....>
<....>	<....>	<....>	<....>	<....>	<....>
<....>	<....>	<....>	<....>	<....>	<....>
<....>	<....>	<....>	<....>	<....>	<....>
<....>	<....>	<....>	<....>	<....>	<....>
<....>	<....>	<....>	<....>	<....>	<....>
<....>	<....>	<....>	<....>	<....>	<....>
<....>	<....>	<....>	<....>	<....>	<....>
<....>	<....>	<....>	<....>	<....>	<....>
<....>	<....>	<....>	<....>	<....>	<....>
<....>	<....>	<....>	<....>	<....>	<....>
<....>	<....>	<....>	<....>	<....>	<....>
<....>	<....>	<....>	<....>	<....>	<....>
<....>	<....>	<....>	<....>	<....>	<....>
<....>	<....>	<....>	<....>	<....>	<....>
<....>	<....>	<....>	<....>	<....>	<....>

К расчету представленному АО «ВУЗ-банк» суд относится критически, так как ответчиком суду представлены три различные варианта расчета задолженности по спорному кредитному договору (л.д. 82-83,162-163, 179-180), в расчетах банка указаны разные суммы задолженности на одну и ту же дату, разные суммы учтенных в счет погашения задолженности денежных сумм оплаченных заемщиком. Кроме этого, из расчета представленного АО «ВУЗ-банк», усматривается, что банком не учтены денежные средства заемщика Челышева Ю.В. в сумме <....> рублей (л.д.154), на основании изложенного, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении банком своих обязанностей по начислению задолженности заемщику, а так же усматривается злоупотребление правом кредитной организацией по отношению к менее защищенной стороне – заемщику как потребителю услуг.

В соответствии с п. 2 ст. 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации, моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Согласно со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 № 17 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При этом, согласно ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В силу ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Исходя из требований разумности и справедливости, суд считает, что причиненный истцу моральный вред может быть компенсирован суммой в размере <....> рублей, который подлежит взысканию с ответчика в пользу истица.

В силу п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Для применения вышеуказанной нормы необходимо установить факт несоблюдения изготовителем (исполнителем, продавцом…) в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Обстоятельством, имеющим значение для дела, является факт обращения потребителя с соответствующим требованием к изготовителю (исполнителю, продавцу…) во внесудебном порядке до обращения с требованием в суд и отказ изготовителя (исполнителя, продавца…) в этом случае в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

Согласно п. 1 ст. 30 Закона «О защите прав потребителей» недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем.

Из материалов дела следует, что истец д.м.г. обратился к ответчику с письменной претензией с требованием произвести перерасчет задолженности по кредитному договору. Претензия ответчиком получена лично д.м.г. (л.д.27). Требования потребителя не удовлетворены ответчиком до настоящего времени, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя установлен, ответчик в добровольном порядке не удовлетворил установленные законом требования потребителя, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере <....> рублей.

    В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона доказывает те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В судебном заседании исследованы все представленные доказательства. Ходатайств о необходимости истребования иных относимых и допустимых доказательств от сторон не поступило.

В соответствии со ст. 333.19 Налогового Кодекса Российской Федерации, ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика АО «ВУЗ-банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере <....> руб. в доход местного бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Челышев Ю.В. к Акционерному обществу «ВУЗ-банк» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Признать произведенный ответчиком расчет погашения долга по кредиту, начисления и уплаты процентов, приведенный в выписках по счетам № ...., № ...., № ...., № .... несоответствующими условиям кредитования, предусмотренных кредитным договором № № ....ф от д.м.г.;

Признать представленный истцом расчет задолженности соответствующим условиям кредитного договора № ....ф от д.м.г.;

Установить размер основного долга заемщика Челышев Ю.В. без учета процентов по кредитному договору № ....ф от д.м.г. по состоянию на дату вынесения решения в размере <....>;

Обязать ответчика Акционерное общество «ВУЗ-банк» принять к исполнению представленный Челышев Ю.В. расчет суммы погашения задолженности по кредитному договору № ....ф от д.м.г.;

Взыскать с Акционерного общества «ВУЗ-банк» в пользу Челышев Ю.В. компенсацию морального вреда в сумме <....> рублей.

В оставшейся части исковых требований – отказать.

Взыскать с Акционерного общества «ВУЗ-банк» в пользу Челышев Ю.В. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере <....>

Взыскать с Акционерного общества «ВУЗ-банк» в пользу местного бюджета государственную пошлину в размере <....> рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Верхнесалдинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья -                                           Юкина Е.В.

Гр.дело № 2 - 234/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(резолютивная часть)

г. Верхняя Салда                               18 апреля 2017 года

Верхнесалдинский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Юкиной Е.В.,

при секретаре Бодровой А.В.,

с участием истца – Челышева Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Челышев Ю.В. к Акционерному обществу «ВУЗ-банк» о защите прав потребителей,

руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Челышев Ю.В. к Акционерному обществу «ВУЗ-банк» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Признать произведенный ответчиком расчет погашения долга по кредиту, начисления и уплаты процентов, приведенный в выписках по счетам № ...., № ...., № ...., № .... несоответствующими условиям кредитования, предусмотренных кредитным договором № № ....ф от д.м.г.;

Признать представленный истцом расчет задолженности соответствующим условиям кредитного договора № ....ф от д.м.г.;

Установить размер основного долга заемщика Челышев Ю.В. без учета процентов по кредитному договору № ....ф от д.м.г. по состоянию на дату вынесения решения в размере <....>;

Обязать ответчика Акционерное общество «ВУЗ-банк» принять к исполнению представленный Челышев Ю.В. расчет суммы погашения задолженности по кредитному договору № ....ф от д.м.г.;

Взыскать с Акционерного общества «ВУЗ-банк» в пользу Челышев Ю.В. компенсацию морального вреда в сумме <....> рублей.

В оставшейся части исковых требований – отказать.

Взыскать с Акционерного общества «ВУЗ-банк» в пользу Челышев Ю.В. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере <....>

Взыскать с Акционерного общества «ВУЗ-банк» в пользу местного бюджета государственную пошлину в размере <....>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Верхнесалдинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья -                                           Юкина Е.В.