Решение по делу № 2-527/2017 от 18.01.2017

Дело № 2-527/2017

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

г. Воркута, Республика Коми                  14 марта 2017 года

Воркутинский городской суд Республики Коми, в составе председательствующего судьи Машковцевой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Имамеевой Т.М.,

с участием истца Тулубенской И.В.,

представителя ответчика Лацевич Н.А.,

рассмотрев открытом судебном заседании с использованием видеоконференцсвязи гражданское дело по иску Тулубенской И.В. к дополнительному офису № 8617/0132 Сбербанк России г. Воркута, ПАО «Сбербанк России», Центральному отделению № 1806/017 Сбербанка России г. Сочи, Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, признании незаконным отказа в возврате страховой суммы, применении последствий недействительности ничтожной сделки, о солидарном взыскании денежных средств, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Тулубенская И.В. обратился с иском к ответчикам о признании незаконным отказа ответчика ПАО «Сбербанк России» в возврате страховой суммы в размере 66296,85 руб., о применении последствий недействительности ничтожных условий договора, а именно: о солидарном взыскании с ответчиков 66296,85 руб., незаконно удержанного кредита и 8357,35 руб. процентов за пользование указанными денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей.

В обоснование требований указала, что ... она заключила договор потребительского кредита сроком на ... месяцев на сумму ... рублей. При оформлении договора менеджер банка ей пояснил, что без страхования вклада ей кредит не будет выдан, в связи с чем она была вынуждена согласиться с данным условием. Кредит был оформлен и ей выдано ... руб. Она обратилась с заявлением о расторжении договора страхования, но ей ответили отказом, поскольку прошло 14 дней, в течение которых она могла расторгнуть указанный договор. Считает действия ответчиков незаконными и противоречащими закону «О защите прав потребителей».

Представители ответчиков ООО СК «Сбербанк страхование жизни», центрального отделения № 1806/017 Сбербанка России г. Сочи, дополнительного офиса № 8617/0132 Сбербанк России г. Воркута в судебное заседание не явились, в отзывах на иск в удовлетворении исковых требований просили отказать. Суть отзыва ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сводится к тому Общество не заключало договор страхования с истцом и не получало каких-либо денежных средств. Оплата страховой премии осуществляется Страхователем (ПАО «Сбербанк») единым платежом в отношении всех застрахованных лиц за отчетный период. Денежные средства внесены истцом в качестве платы за подключение к программе страхования. Досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Представитель Центрального отделения № 1806/017 Сбербанка России г. Сочи в отзыве указали о несогласии с исковыми требованиями, поскольку приобретение заемщиком услуг банка по кредитованию не обусловлено приобретением других его услуг. Услуги по страхованию предоставляет ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а не банк, банк предоставляет лишь кредит. По состоянию на ... задолженность по кредиту не погашена и составляет ... руб. Банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит законодательству, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании. В отзыве указали, что положительное решение о выдаче кредита было принято ..., а заявление на страхование истец подписано .... Участие в программе страхования является добровольным, отказ от участия в программе не влияет на оказание банковских услуг. Участие клиента в программе страхования может быть прекращено в случае отказа от страхования на основании заявления. Возврат застрахованному лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования осуществляется на основании заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления Такого заявления в установленный срок от Тулубенской И.В. – не поступало.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд счел возможном рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Истец Тулубенская И.В. в судебном заседании, исковые требования поддержала и пояснила, что услуга по страхованию при заключении кредитного договора была навязан менеджером Сбербанка, который ей пояснил, что положительное решение по выдаче кредита возможно только при заключении договора о страховании. Ей не поясняли, что отказаться от заключения договора о страховании она может только в течение 14 дней со дня заключения договора. Распоряжения о списании денежных средств со счета она не давала. Принадлежность своей подписи в заявлении о выдаче кредита не оспаривает. Кредитные обязательства ею выполнены в полном объеме через три месяца после заключения кредитного договора путем досрочного погашения, в связи с чем основания, по которым было осуществлено страхование, отпали.

Представитель истца Ботнарюк М.Д. в судебном заседании доводы иска и пояснения истца поддержал и пояснил, что договор страхования не заключался между истцом и страховой организацией. Договор был заключен между истцом и банком. Отношения по страхованию возникают между банком и страховой организацией. Просит исковые требования удовлетворить в полном объеме по доводам иска.

Представители ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании с использованием системы видеоконференцсвязи суду пояснила, что исковые требования не признают в полном объеме по доводам, изложенным в возражениях, представленных в письменном виде до судебного заседания. При оформлении указанного кредитного договора истцом было заполнено и собственноручно подписано заявление на страхование, согласно которому истец выразил согласие быть застрахованным по Договору страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России»; подтвердил, что ознакомлен, что участие в Программе коллективного добровольного страхования является добровольным и отказ от участия в Программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; что плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий Страховщику; ознакомлен и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования за весь срок кредитования.

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ... между Тулубенской И.В. и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор ... потребительского кредита на сумму ... рублей на срок ... месяцев под ... % годовых.

Одновременно с подписанием кредитного договора Тулубенской И.В. подала заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. В заявлении заемщик выражает согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит Банк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика» (далее - Условия).

Истцу разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов, за счет суммы предоставленного кредита ПАО «Сбербанк России».

При этом подписывая заявление, заемщик подтверждает, свое согласие быть застрахованным; адресованную банку просьбу заключить в отношении заемщика договор страхования на определенных в заявлении условиях; ознакомление с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия не влечет отказа в предоставлении банковских услуг; предоставление заемщику всей необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением договора страховании; получение второго экземпляра заявления и Условий страхования.

Из п. 4 указанного заявления следует, что выгодоприобретателем по страховым рискам является банк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица. В остальной части, а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица выгодоприобретателем является застрахованное лица, а в случае его смерти-наследники застрахованного лица.

В силу п. 2.2 Условий участие в Программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк.

В соответствии с п. 4.1 Условий страхования, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен; при этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования. Если физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного физического лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств возвращается физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом – ПАО «Сбербанк России» в момент их возврата.

Пунктом 3.5 Условий предусмотрено, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Между тем, страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

При заключении кредитного договора Тулубенская И.В. дала согласие на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, подписав заявление от ...., согласно которому она приняла на себя обязанность внести сумму платы за подключение к Программе страхования в размере ... рублей. Данная сумма была списана со счета Тулубенской И.В. на основании ее поручения.

Условиями страхования предусмотрено, что срок действия договора страхования составляет ... месяцев, исчисляется с даты подписания заявления на страхование (включая указанную дату), при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (п.2 заявления на страхования).

С момента подписания заявления на страхование по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и внесения страховой премии Тулубенская И.В. является застрахованным лицом. Страховщиком являлся ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк, являлся ПАО Сбербанк.

В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Согласно Условиям участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Истец, подписывая заявление на страхование, выразила согласие быть застрахованным, подтвердила, что до ее сведения доведен принцип добровольного участия в Программе и иные условия Программы, в том числе, отсутствие влияния на его отказ от участия в Программе добровольного страхования.

... Тулубенская И.В. обращается ПАО «Сбербанк России» с заявление о частичном досрочном погашении задолженности по кредиту в размере ... рублей ....

... Тулубенская И.В. обращается с заявлением об отказе от страховки, поскольку кредит ею погашен ..., а платить проценты по страховке она не намерена. На данное заявление Банк ответил отказом, указав, что при полном досрочном погашении ссудной задолженности по кредитному договору возврат денежных средств не предусмотрен.

Из представленного графика платежей от ... усматривается, что ... сумма в размере ... рублей была списана со счета Тулубенской И.В.

Заемщик, который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования, однако, исходя из положений п. 3 ст. 958 ГК РФ, он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Договором страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика не предусмотрен возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Данные условия не противоречат действующему законодательству.

С доводами иска о том, что при заключении кредитного договора отсутствовала возможность его заключения без заключения договора страхования и что ей не были известны условия договора страхования, и, как следствие данная услуга ей была навязана, суд не может согласиться по следующим основаниям.

В абз. д п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» следует учитывать, что под финансовой «услугой» следует понимать «услугу», оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статья 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» обязывает исполнителя услуг предоставить полную и достоверную информацию об услуге, оказываемой самим исполнителем.

В заключенном между сторонами договоре потребительского кредита от ... отсутствуют условия, при которых решение банка о предоставлении кредита поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховать случаи по рискам жизни, здоровья.

Кроме того, при подписании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья истец была ознакомлена с тем, что отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Кредитный договор и заявление на страхование подписаны Тулубенской И.В., что свидетельствует, о том, что с содержащимися в них условиями, она была ознакомлена и согласна.

Более того, заявление на страхование истцом подписано отдельно, а не в рамках кредитного договора, что свидетельствует о самостоятельном страховом обязательстве, по которому ПАО Сбербанк назначен выгодоприобретателем.

Указанное свидетельствует о том, что истцу при заключении кредитного договора и присоединении к договору страхования была в соответствии с требованиями ст. ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставлена полная информация об условиях кредитования и страхования с включением по воле заемщика платы за присоединение в стоимость кредита. К моменту подписания кредитного договора истец был ознакомлен с условиями оплаты за распространение действий договора коллективного страхования подключение к договору страхования и стоимостью этой услуги, состоящей из комиссии банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию и в соответствии с положениями пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ носит возмездный характер.

Кроме того, в силу вышеприведенных норм закона и условий кредитования добровольное страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, фактически примененным сторонами при заключении кредитного договора с оплатой истцом страховой премии страхователю.

Установив указанные обстоятельства, оценив представленные сторонами доказательства, проанализировав положения вышеуказанных правовых норм, суд полагает, что при заключении договора Тулубенской И.В. была предоставлена полная и достоверная информация об услуге, обеспечивающая возможность ее правильного выбора, условия заключенного между сторонами договора соответствуют требованиям Гражданского кодекса РФ и не противоречат положениям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Проанализировав условия кредитного договора и договор страхования, суд не усматривает оснований для признания этих условий недействительными, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (п. 1 ст. 329 ГК РФ) и не противоречит закону (ст. 421 ГК РФ). Следовательно и оснований для взыскание страховой выплаты и процентов, оснований не имеется.

Поскольку судом не установлено нарушение прав Тулубенской И.В., как потребителя со стороны ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк России», то отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о взыскании компенсации морального вреда на основании Закона «О защите прав потребителей».

Анализ исследованных в судебном заседании доказательств, позволяет суду сделать вывод о том, что исковые требования Тулубенской И.В. о возврате страховой суммы в размере 66296,85 руб., о применении последствий недействительности ничтожных условий договора, а именно: о солидарном взыскании с ответчиков 66296,85 руб., незаконно удержанного кредита и процентов за пользование указанными денежными средствами в размере 8357,35 руб., взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Тулубенской И.В. к дополнительному офису № 8617/0132 Сбербанк России г. Воркута, ПАО «Сбербанк России», Центральному отделению № 1806/017 Сбербанка /России г. Сочи, Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании незаконным отказа ответчика ПАО «Сбербанк России» в возврате страховой суммы в размере 66296,85 руб., о применении последствий недействительности ничтожных условий договора, а именно: о солидарном взыскании с ответчиков 66296,85 руб., незаконно удержанного кредита и 8357,35 руб. процентов за пользование указанными денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Воркутинский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 15.03.2017.

Председательствующий