Решение по делу № 2-871/2017 (2-16329/2016;) от 08.12.2016

Дело № 2-871/2017

РЕШЕНИзЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе

председательствующего судьи Автушина Ф.А.,

при секретаре Кондиной М.В.,

с участием представителя истца Петровой Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре

18 января 2017 года гражданское дело по иску Яковлевой Л.Е. к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным условия соглашения о кредитовании в части обязанности заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхования, взыскании уплаченной комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате услуг представителя,

установил:

Яковлева Л.Е. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными условия о кредитовании счета, заключенного между сторонами №... в части обязанности заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхования, взыскании комиссии за подключение к программе страхования за период с ** ** **. в размере ... взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в период с ** ** **. по ** ** **. в размере ...., компенсации морального вреда в сумме ...., расходов на оплату услуг представителя в сумме ...., штрафа.

В обоснование требований указано, что истица заключила соглашение с ПАО КБ «Восточный» о кредитовании счета №... на сумму ...., в рамках которого была представлена услуга страхования, однако истица не вступала в договорные отношения с ООО СК «Резерв», полис ей не выдавался, с условиями она не была ознакомлена. В период с ** ** **. по ** ** **. с Яковлевой Л.Е. была удержана комиссия в размере ...** ** **. истица обратилась с заявлением об отказе страхования, ответом от ** ** **. ответчиком отказано в удовлетворении заявления. На повторные обращения к ответчику, письмом от ** ** **. было указано, что участие в программе страхования будет прекращено по истечении ** ** **. Письмом от ** ** **. было разъяснено, что ** ** **. действие программы страхования будет прекращено однако начисление продолжалось. На обращение в Центральный банк РФ Яковлевой Л.Е. было указано, что данный спор рассматривается в судебном порядке.

В качестве третьего лица к участию в деле привлечено ЗАО СК «РЕЗЕРВ».

В судебном заседании Яковлева Л.Е. участия не приняла, представитель истца Петрова Т.Г. на доводах иска настаивала.

Ответчик своего представителя для участия в судебном заседании не направил.

Заслушав явившуюся сторону, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что ** ** **. Яковлева Л.Е. обратилась в суд с заявлением на заключение Соглашения о кредитовании счета №... в ОАО «Восточный экспресс банк».

В разделе «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» установлено присоединение к страховой программе «Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» с взиманием ежемесячной платы в размере ...% от суммы кредита.

Пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пункт 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Статьей 16 указанного выше Закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Как указано в заявлении на заключение Соглашения о кредитовании счета №... в ОАО «Восточный экспресс банк», подписанном истцом Яковлевой Л.Е., она выразила согласие быть застрахованным лицом по программе «Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный», просила включить ее в список застрахованных лиц; ознакомилась с Условиями страхования, в том числе с тем, что участие в Программе коллективного добровольного страхования является добровольным и отказ от участия в Программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику. Истец согласился оплатить сумму Платы за подключение к Программе страхования.

Плата за подключение к Программе страхования является той стоимостью, которую истец согласился оплатить Банку по договору возмездного оказания услуг (статья 781 Гражданского кодекса Российской Федерации) за действия Банка по заключению договора страхования его жизни и здоровья.

При обращении физического лица за получением кредита Банк выдает потенциальному заемщику бланки документов, необходимых для получения кредита. Кроме указанного, банк информирует потенциального заемщика о возможности подключиться к Программе страхования, т.е. о возможности получить дополнительную услугу, разъясняет клиенту потенциальные преимущества, которые клиент может получить от участия в Программе страхования.

В рамках Программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования на основании Соглашения с ЗАО СК «Резерв» в рамках которого Страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней Заемщика (который является Застрахованным лицом) на срок кредитного договора; принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату Выгодоприобретателю.

Целью подключения заемщика к Программе является снижение его риска невозврата кредита в случае утраты им трудоспособности в период действия кредитного договора. При реализации данной услуги заемщику достаточно заполнить заявление на страхование в банке и оплатить соответствующую плату за подключение к программе, что позволяет заемщику, не заключая иных соглашений, фактически застраховать свою ответственность по кредитному обязательству и стать застрахованным лицом по договору страхования. Фактически, после выплаты страхового возмещения страховой компанией, достаточного для погашения задолженности по кредитному договору, заемные обязательства застрахованного лица будут считаться исполненными в полном объеме, что является основополагающим преимуществом заемщика.

Свое согласие на подключение к Программе страхования и согласие с ее условиями заемщик выражает уже после принятия Банком решения о выдаче кредита, в заявлении на страхование. При этом заявление на страхование подписывается клиентом не ранее даты выдачи кредита, что также свидетельствует о подключении заемщика к Программе страхования уже после заключения кредитного договора.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований в части признания недействительным условия соглашения о кредитовании в части обязанности заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхование, так Яковлева Л.Е. имела возможность заключить кредитный договор с Банком и при отказе от заключения договора страхования. При этом, заемщик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Однако как следует из материалов дела, ** ** **. Яковлева Л.Е. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением об отказе от всех видов страхования, предусмотренного соглашением, на данное заявление был направлен отказ, в связи с чем, Яковлева Л.Е. обратилась с повторным заявлением об отмене программы «Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный»: от ** ** **., от ** ** **., от ** ** **., ** ** **., от ** ** **. В ответ на заявление ** ** **. Яковлевой Л.Е. было разъяснено, что в течение ** ** **) дней с момента получения обращения истца участие в программе страхования будет прекращено. Письмом от ** ** **. также указано, что участие в программе страхования будет прекращено. Однако взыскание продолжалось.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию комиссия за подключение к программе страхования за период с ** ** **. по ** ** **. в размере .... (...

Срок исковой давности по заявленным требованиям пропущенным не является.

В соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Согласно положений п. 3 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Учитывая период с ** ** **. по ** ** **. с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ...

В силу части 1 статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с п. 2 ст. 151 ГК РФ при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Руководствуясь вышеприведенными нормами закона, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию .... в счет компенсации морального вреда.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При таки обстоятельствах, с ответчика подлежит взысканию сумма штрафа в размере ...

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований.

Как следует из представленного договора на оказание юридических услуг от ** ** **., расписки в передачи денежных средств, заключенного с Петровой Т.Г., Яковлева Л.Е. оплатила ... за оказание юридической помощи.

С учетом объема выполненной представителем работы, суд считает разумной сумму взыскания с ответчика по оплате услуг представителя в размере ...

Также, на основании ст.103 ГПК РФ с ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию в доход бюджета МО ГО «Сыктывкар» госпошлина в размере ...

руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Яковлевой Л.Е. – удовлетворить частично.

Отказать Яковлевой Л.Е. в удовлетворении иска к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным условия соглашения о кредитовании в части обязанности заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхования.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Яковлевой Л.Е. .... комиссию за подключение к программе страхования за период с ** ** ** по ** ** ** в сумме ...., ... проценты за пользование чужими денежными средствами, .... компенсации морального вреда, ... штрафа., .... расходов по оплате услуг представителя.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в доход бюджета МО ГО «Сыктывкар» .... государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Ф.А.Автушин