Решение по делу № 2-208/2017 от 09.01.2017

Дело № 2–208/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 16 февраля 2017 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Смагиной Н.Н.,

при секретаре Кузнецовой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Яшину О.Н. о взыскании задолженности по кредитной карте,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Яшину О.Н. о взыскании задолженности по кредитной карте в размере 67555,05 рублей.

Исковое заявление мотивировано тем, что в ОАО «Сбербанк России» обратился клиент Яшин О.Н. с заявлением на выдачу кредитной карты Visa/MasterCard. Ответчик был ознакомлен и согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и с Тарифами банка, что подтверждается подписью в заявлении. Яшину О.Н. банком была выдана кредитная карта №*** с лимитом в сумме <данные изъяты>. (с учетом увеличений лимита, произведенных банком) под <данные изъяты> годовых.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России должник обязан получать отчет по карте и ежемесячно, не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.

Обязательный платеж рассчитывается как 10% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период. Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая её) плюс 20 календарных дней. Если 20-й день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем.

Согласно Условиям держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Условиями предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

Ответчик совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети. Таким образом, регулярно получал кредитные средства, которые согласно Условиям выпуска карты должен был возвращать не позднее 20 дней с момента получения отчета.

Отчеты об использовании кредитных средств, направлялись должнику ежемесячно.

Несмотря на ежемесячное получение отчетов, ответчик денежные средства, полученные в банке, не вернул.

Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Размер неустойки в соответствии с Тарифами банка составляет двукратную процентную ставку по кредиту.

Ответчику направлялось требование о досрочном возврате кредита, однако оно исполнено не было.

В связи с вышеизложенным, у ответчика по состоянию на 19.12.2016 образовалась задолженность: 59329,41 рублей – основной долг, проценты 5408,75 рублей, 2816,89 рублей – неустойка.

На основании ст. 309-310, 819 Гражданского кодекса РФ истец просил взыскать с ответчика задолженность в вышеуказанном размере.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, направил суду ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Яшин О.Н. в судебное заседание не явился, направил суду ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. В возражениях на исковое заявление указал, что в информации о полной стоимости кредита и заявлении на получение кредитной карты размер неустойки не определен. Соглашение о неустойке должно быть составлено в письменном виде и закреплено подписями сторон, а также печатью со стороны банка. В случае если договор или приложение к нему не содержат соответствующего пункта, неустойка должна быть начислена в установленном законом порядке. Считает, что неустойка должна быть начислена исходя из положений ст.ст. 811, 395 ГК РФ. Просил суд уменьшить сумму неустойки до 621,70 руб.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

дд.мм.гггг Яшин О.Н. обратился в ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время - ПАО «Сбербанк России») с заявлением о выдаче кредитной карты Visa Classic.

Своей подписью в заявлении на получение кредитной карты ответчик подтвердил, что ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами ОАО «Сбербанк России», а также согласен с ними и обязуется их выполнять.

На основании данного заявления Яшину О.Н. была выдана кредитная карта с лимитом кредита <данные изъяты>, с процентной ставкой <данные изъяты> годовых, сроком кредита на <данные изъяты>, что указано в информации о полной стоимости кредита.

По условиям договора Яшин О.Н. обязался погашать задолженность по кредиту ежемесячно в сумме обязательного платежа, однако свои обязательства ответчик надлежащим образом не исполнял, в результате чего по состоянию на 19.12.2016 образовалась задолженность в размере 67555,05 рублей.

Данное обстоятельство послужило поводом для обращения истца в суд с настоящим иском.

Согласно пунктам 1.5, 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

В соответствии с пунктом 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее по тексту Условия) данные Условия в совокупности с Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Памяткой держателя международных банковских карт ОАО «Сбербанк России», Заявлением на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом заполненным клиентом, являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии.

К правоотношениям, возникшим между сторонами, в связи с выдачей банковской карты, применяются нормы Гражданского кодекса РФ о банковском счете. В силу ст. 846 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ), при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 810 ГК РФ также предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

Из Условий выпуска и обслуживания кредитной карты следует, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней (пункт 3.4).

Как указано выше, процентная ставка по кредиту определена в размере <данные изъяты> годовых. Согласно информации о полной стоимости кредита, задолженность по кредиту погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора. Дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета. Минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга составляет <данные изъяты> от размера задолженности.

Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из способов, предусмотренных пунктом 3.6 Условий.

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (пункт 3.9 Условий).

Держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете (пункт 4.1.5).

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное условие предусмотрено пунктом 5.2.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, согласно которому при нарушении держателем карты настоящих Условий или нарушении действующего законодательства, банк имеет право направить держателю карты уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами банка). Держатель карты обязан досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Условий (пункт 4.1.6).

Выпиской по счету заемщика подтверждается, что ежемесячные платежи в счет погашения кредита вносились несвоевременно, с дд.мм.гггг образовалась просроченная задолженность по основному долгу, что свидетельствует о неисполнении ответчиком обязательств по договору. Следовательно, у ПАО «Сбербанк России» возникло право требовать взыскания суммы задолженности по кредиту.

дд.мм.гггг ПАО «Сбербанк России» в адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки в срок до дд.мм.гггг, однако требование не было исполнено в срок, установленный банком, и не исполнено до настоящего времени.

Согласно п.3.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России денежные средства, поступающие на счет карты, списываются банком со счета в безакцептном порядке и направляются на погашение задолженности держателя в следующей очередности:

- на уплату комиссий,

- на уплату неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа,

- на уплату просроченных процентов,

- на уплату просроченной суммы основного долга,

-на уплату суммы превышения лимита кредита,

- на уплату процентов, начисленных на дату формирования отчета и включенных в сумму обязательного платежа,

-на уплату 10% от основного долга (без суммы превышения лимита кредита),

-на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети за прошлые отчетные периоды из суммы общей задолженности,

-на уплату процентов, начисленных на дату погашения задолженности,

-на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных из текущего отчетного периода,

на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети из текущего отчетного периода.

Статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

Как разъяснено в пункте 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», исходя из положений статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ).

Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

    Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что установленная пунктом 3.9. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России очередность погашения платежей по кредитному договору противоречит положениям ст. 319 ГК РФ.

Вместе с тем, проверив порядок погашения платежей на соответствие положениям ст. 319 ГК РФ, суд неправомерного распределения платежей по кредитному договору не усмотрел, в связи с чем, суд принимает расчет задолженности, представленный истцом.

Таким образом, по состоянию на 19.12.2016 сумма просроченного основного долга составляет 59329,41 рублей, просроченные проценты – 5408,75 рублей, неустойка 2816,89 рублей.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 3.8 Условий установлено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка.

За период просрочки с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг сумма неустойки составила 2816,90 руб.

Принимая во внимание, что ответчик Яшин О.Н. своевременно не исполнял обязанность по уплате кредита, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно.

Доводы жалобы о том, что в Информации о полной стоимости кредита и заявлении на получение кредитной карты не определен размер неустойки, в связи с чем неустойка должна быть рассчитана в соответствии со ст.395 ГК РФ, подлежат отклонению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» данные Условия в совокупности с Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Памяткой держателя международных банковских карт ОАО «Сбербанк России», Заявлением на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России», являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии.

Из имеющейся в материалах дела копии заявления на получение кредитной карты следует, что Яшин О.Н. был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", Тарифами Банка, согласился с ними и принял на себя обязательство их выполнять.

Поскольку размер неустойки был установлен Тарифами банка, являющихся неотъемлемой частью договора, соответственно положения ст. 395 ГК РФ в рассматриваемом случае не применимы.

В возражениях на исковое заявление ответчик также просит уменьшить размер неустойки до 621,70 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в определении № 263-О от 21 декабря 2000 года, положения п. 1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае нарушения права могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие, значимые для дела обстоятельства.

В силу п. 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки, ее соотношение с суммой долга, установленный размер платы за пользование денежными средствами, значительный период просрочки (с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг), суд считает, что правовых оснований для снижения имущественной ответственности ответчика за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в виде уплаты неустойки не имеется, размер взысканной неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства, дальнейшее ее снижение означало бы создание преимущества на стороне должника, не выполняющего надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору.

Таким образом, исковые требования ПАО «Сбербанк России» к Яшину О.Н. о взыскании задолженности по кредитной карте являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В порядке ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 2226,65 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Яшину О.Н. о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить.

Взыскать с Яшина О.Н. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте №*** по состоянию на 19.12.2016 в размере 67555 (Шестьдесят семь тысяч пятьсот пятьдесят пять) рублей 05 копеек (59329,41 руб. – основной долг, проценты 5408,75, неустойка – 2816,89 руб.), а также госпошлину в размере 2226 рублей 65 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Председательствующий судья-             Смагина Н.Н.