Решение по делу № 2-13/2017 (2-1561/2016;) от 18.11.2016

Копия по делу № 2-13/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 февраля 2017 года село Усть-Кулом

Усть-Куломский районный суд Республики Коми

под председательством судьи О.В. Барбуца,

при секретаре М.Б. Тимушевой,

с участием представителя ответчика – публичного акционерного общества «Сбербанк России» Ю.В. Тимофеевой, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Поповой В.А. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии за присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Попова В.А. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России, Банк) о признании условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № о присоединении к программе страхования недействительным, взыскании страховой премии за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа в размере 50% за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в сумме <данные изъяты> рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ей кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых. Условиями данного договора на заемщика возложена обязанность по осуществлению личного страхования и оплате страховой премии по договору добровольного личного страхования, сумма которой, включена в полную стоимость кредита и составляет <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанная сумма страховой премии перечислена Банком со счета заемщика на счет страховщика ООО «Сбербанк России». Считает, что вышеуказанные условия кредитного договора не соответствуют закону и нарушают ее права как заемщика и потребителя и поэтому необходимо признать недействительными условия кредитного договора в части возложения на нее обязанности по осуществлению личного страхования и оплате страховой премии по договору добровольного личного страхования, применить последствия недействительности части сделки, и уплаченную сумму страховой премии в размере <данные изъяты> рублей подлежит взысканию с ответчика. Учитывая то, что сумма уплаченной страховой премии удержана ответчиком без установленных законом оснований, считает, что с Банка следует взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты>

    Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).

Истец Попова В.А. в судебном заседании не участвовала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, представила заявление, в котором просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, на исковых требованиях настаивала.

Представитель ответчика - ПАО «Сбербанк России» Тимофеева Ю.В. в судебном заседании исковые требования не признала и пояснила, что при заключении кредитного договора истцу было предложено воспользоваться Программой добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее - Программа страхования), в рамках которой, в соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) Банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховой компанией, по которому застрахованным лицом выступает заемщик Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования, страхователем - ПАО Сбербанк, страховщиком - ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Истец выразил свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, подписав заявление на страхование. Договор страхования был заключен. Указанный факт истцом не оспаривается. Подписав данное заявление на страхование, Попова В.А. подтвердила, что ознакомлена с Условиями участия в программе страхования, в том числе, с тем, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. В соответствии с пунктом 4.1 Условий участия в Программе страхования предусмотрены порядок и условия возврата суммы внесенной платы за участие в Программе страхования, согласно которым возврат денежных средств, внесенных клиентом в качестве платы за подключение к программе страхования, возможен лишь в течение первых 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, а также по истечении указанного срока, если договор страхования в отношении данного лица не был заключен. Истец правом отказа участника от участия в Программе не воспользовался. Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу части 2 пункта 1 статьи 432 и статьи 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от неё. Требования истца о признании недействительными условий кредитного договора в части добровольного страхования не могут быть удовлетворены по причине отсутствия в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Поповой В.А., условия о добровольном страховании. Плата за подключение к программе страхования, внесенная истцом Банку в качестве вознаграждения за его работу, страховой премией не является, ПАО Сбербанк не может являться ответчиком в рамках рассматриваемого дела и в пределах заявленных истцом требований о возврате страховой премии и применении соответствующих мер ответственности к исполнителю услуги, предусмотренных Законом о защите прав потребителей. Уплачиваемая клиентом плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию. В случае оплаты клиентом подключения к Программе страхования, полностью вся сумма платы вносится Банку и является оплатой услуг Банка по подключению к Программе страхования. Страховую премию Банк (как страхователь), в порядке статьи 934 ГК РФ выплачивает страховой компании (страховщику) самостоятельно, за счет собственных средств, в размере и на условиях соглашения, заключенного между Банком (страхователем) и страховой компанией (страховщиком). Требования истца о взыскании страховой премии влечет изменение условий заключенного договора, возникшим между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страхователем (Банком), стороной которого истец не является. Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, он не обладает правами, предоставленными страхователю (Банку), в силу чего не может заявлять требования о выплате (возврате, взыскании) денежных средств в связи с прекращением договора страхования на основании пункта 3 статьи 958 ГК РФ. Не подлежат удовлетворению факультативные требования истца о взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа в связи с отсутствием оснований для удовлетворения основных требований, кроме того, доказательств нарушения прав истца, как потребителя, со стороны ответчика и вины причинителя вреда, в материалы дела не представлено. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности, установленный пунктом 2 статьи 181 ГК РФ, который составляет один год.

Представитель ответчика - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, участие в судебном заседании не принял.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу положений    пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренные законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В целях снижения риска неисполнения, ненадлежащего исполнения обязательства и в соответствии со статьей 329 ГК РФ и статьей 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При таких обстоятельствах, исполнение обязательства может обеспечиваться способами, не указанными в статье 329 ГК РФ, статье 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», но предусмотренными договором. Таким способом является и страхование. Заключение договора страхования при получении кредита является иным способом обеспечения исполнения обязательства, в том числе, и одним из факторов снижения риска невозврата кредита.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Поповой В.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу выдан кредит на цели личного потребления в сумме <данные изъяты> руб. Заключенный с истцом кредитный договор содержит сведения о сумме, процентной ставке, сроке, полной стоимости кредита, истцу выдан график платежей. Указанные документы свидетельствуют о намерении истца заключить с ответчиком кредитный договор на сумму выданного кредита. При этом в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ не содержится обязанность истца застраховать риски жизни и здоровья, заключенный договор содержит все предусмотренные законодательством Российской Федерации для кредитных договоров условия.

Подписывая Индивидуальные условия «Потребительского кредита», истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с «Общими условиями кредитования», уведомлена о том, что «Общие условия кредитования» размещены в свободном доступе на официальном сайте Банка в сети Интернет, также выдаются Кредитором по требованию заемщика, не предусматривают обязанность клиента заключить какой-либо договор страхования, застраховать какие-либо имущественные интересы. В сумму кредита какие-либо страховые взносы - не входят, что подтверждается кредитным договором, п. 15 Индивидуальных условий кредитования.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору и зачислил полную сумму кредита на счёт карты заёмщика (выписка прилагается). Так, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства, составляющие сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей зачислены Банком на счет Поповой В.А. в полном объеме. Предоставленный истцу кредит не является целевым, с момента зачисления денежных средств на указанный счет истец имел право на распоряжение суммой кредита по своему усмотрению на любые цели.

При заключении кредитного договора истцу было предложено воспользоваться Программой добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в рамках которой, в соответствии со статьей 934 ГК РФ, Банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховой компанией, по которому застрахованным лицом выступает заемщик Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования, страхователем - ПАО Сбербанк, страховщиком - ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Истец выразил свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, подписав заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования был заключен. Указанный факт истцом не оспаривается.

Подписав данное заявление на страхование, Попова В.А. подтвердила, что ознакомлена банком с Условиями участия в программе страхования, в том числе, с тем, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Принимая во внимание, что Попова В.А. собственноручно подписала заявление на подключение к программе страхования, а кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, невыполнение которого могло бы повлиять на решение о выдаче кредита или ухудшение условий кредитования, суд приходит к выводу о том, что услуга по страхованию навязанной истцу не являлась.

    Исходя из требований статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из указанных норм права следует, что сторонами договора страхования является страхователь и страховщик, а указание на застрахованное лицо является существенными условием такого договора.

Вместе с тем, отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования – ни страхователем, ни страховщиком, а является лишь застрахованным лицом.

Попова В.А. не является страхователем, то есть стороной по договору страхования, в связи с тем, что условие о конкретном размере страховой премии, уплаченной за нее страховщику, не является для нее существенным.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, сведения о потребительских свойствах услуг.

По смыслу данной статьи Банк обязан предоставить заемщику информацию о той услуге, которую оказывает именно он.

Применительно к рассматриваемой ситуации Банк должен был предоставить сведения об услуге по организации страхования заемщиков. ПАО «Сбербанк России» данную обязанность, по мнению суда, исполнил. Истцу, как потребителю услуги по подключению к Программе страхования, представлена полная, необходимая и достоверная информация о стоимости такой услуги – плате за подключение к Программе. При подключении к Программе страхования Поповой В.А. было подписано заявление на страхование, содержащее информацию о размере платы за участие в Программе в размере <данные изъяты> рублей, она также была ознакомлена с Условиями участия в Программе страхования. То есть информация обо всех существенных условиях предлагаемой Банком услуги была доведена до заемщика, а заемщик, подписав заявление, согласился получить услугу на таких условиях.

В соответствии с пунктом 4.1 Условий участия в Программе страхования предусмотрены порядок и условия возврата суммы внесенной платы за участие в Программе страхования, согласно которым возврат денежных средств, внесенных клиентом в качестве платы за подключение к программе страхования, возможен лишь в течение первых 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, а также по истечении указанного срока, если договор страхования в отношении данного лица не был заключен. Истец правом отказа участника от участия в Программе не воспользовался. С заявлением о прекращении договора страхования истец в Банк в течение срока, предусмотренного Условиями страхования, не обращался.

Доказательств тому, что истец не мог повлиять на содержание заявления о присоединении к программе страхования, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации (далее – ГПК РФ) суду не представлено.

Кроме того, Банком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для признания недействительной сделки/части сделки, взыскании суммы убытков, а также производных требований как о самостоятельном основании для отказа в удовлетворении заявленных требований. Заявляя требование о возврате платы за подключение к Программе страхования, истец, по сути, заявляет требование о признании недействительными условий договора в связи с его несоответствием действующему законодательству.

В соответствии с пунктом 2 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Оспариваемые сделки заключены между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, подписаны лично истцом. Истцом произведено исполнение по сделке посредством уплаты суммы за подключение к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, годичный срок для признания сделок/части сделок (кредитного договора и Договора комплексного страхования) недействительными истек ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая дату поступления искового заявления в суд ДД.ММ.ГГГГ, к указанной дате истек срок исковой давности, установленный статьей 181 ГК РФ. Уважительные причины пропуска указанного срока истцом не представлены.

На основании изложенного, суд не находит правовых основания для удовлетворения исковых требований Поповой В.А. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии за присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Поповой В.А. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии за присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Усть-Куломский районный суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись.     

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна. Судья О.В. Барбуца