Решение от 17.03.2017 по делу № 2-1281/2017 от 13.02.2017

дело № 2-1281/2017

изготовлено 02.05.2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярославль 17 марта 2017 года

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Козлова А.Ю.,

при секретаре Шамариной А.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Т.Е.М. о взыскании задолженности по договорам о предоставлении и обслуживании банковских карт,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Т.Е.М., просило взыскать с ответчика задолженность по договору о банковской карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 356356,60 руб.; задолженность по договору о банковской карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 78651,13 руб.; задолженность по договору о банковской карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 433139,39 руб.; задолженность по договору о банковской карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 372114,30 руб.; в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 14401,35 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ Т.Е.М. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту Банк) с заявлением-анкетой на получение карты «(.....)», просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет для осуществления операций по карте и осуществлять кредитование счета карты на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «(.....)», Тарифах по картам «(.....)»;ДД.ММ.ГГГГ Т.Е.М. обратилась в Банк с заявлением-анкетой на получение карты (.....), просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет для осуществления операций по карте и осуществлять кредитование счета карты на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «(.....)», Тарифах по картам «(.....)»; ДД.ММ.ГГГГ Т.Е.М. обратилась в Банк с заявлением-анкетой на получение карты (.....) просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет для осуществления операций по карте и осуществлять кредитование счета карты на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «(.....)», Тарифах по картам «(.....)»; ДД.ММ.ГГГГ Т.Е.М. обратилась в Банк с заявлением-анкетой на получение карты (.....), просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет для осуществления операций по карте и осуществлять кредитование счета карты на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «(.....)», Тарифах по картам «(.....)».

При подписании вышеуказанных заявлений ответчик согласился с условиями смешанных договоров, включающих в себя элементы договора банковского счета, кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

На основании выше указанных предложений (оферты) ответчика, Банк открыл на имя Т.Е.М. счета карт №, №, №, № то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, тем самым стороны заключили соответствующие договоры о предоставлении и обслуживании банковских карт № от ДД.ММ.ГГГГ (карта выдана и активирована ДД.ММ.ГГГГ), № от ДД.ММ.ГГГГ (карта выдана и активирована ДД.ММ.ГГГГ), № от ДД.ММ.ГГГГ (карта выдана и активирована ДД.ММ.ГГГГ), № от ДД.ММ.ГГГГ (карта выдана и активирована ДД.ММ.ГГГГ) Банк осуществил кредитование счетов в пределах установленных договорами лимитов.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в рамках договора № ответчиком совершены расходные операции на сумму 267300 руб., в счет погашения кредита ответчиком внесено на счет карты 308850 руб.;

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в рамках договора № ответчиком совершены расходные операции на сумму 36500 руб., в счет погашения кредита ответчиком внесено на счет карты 53350 руб.;

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в рамках договора № ответчиком совершены расходные операции на сумму 177300 руб., в счет погашения кредита ответчиком внесено на счет карты 168510,13 руб.;

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в рамках договора № ответчиком совершены расходные операции на сумму 123000 руб., в счет погашения кредита ответчиком внесено на счет карты 78600 руб.

По условиям договоров клиент обязан своевременно погашать задолженность, уплачивать банку проценты, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами Банка. Ответчик не исполнил обязанность по внесению на счет минимальных платежей, поэтому Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности по каждому договору. До настоящего времени задолженность не погашена. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств истцом начислена неустойка.

В судебное заседание представитель истца, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Т.Е.М., извещенная о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явилась, о причинах неявки не сообщила.

Суд, руководствуясь ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, пришел к выводу об отсутствии обстоятельств препятствующих рассмотрению дела по существу и посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования АО «(.....)» подлежат удовлетворению частично.

Согласно положениям ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иным правовым актом.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ, которая устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ № расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем, в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым, осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ между Т.Е.М. и Банком в офертно-акцептном порядке заключен договор № о предоставлении и обслуживании банковской карты «(.....)» на условиях, включающих в себя элементы договора банковского счета, кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. По условиям договора банк обязался выпустить на имя ответчика банковскую карту, открыть для ее обслуживания банковский счет, осуществлять кредитование счета карты в пределах лимита в размере 50000 руб., с взиманием платы за оказанные банковские услуги, процентов за пользование предоставленными денежными средствами в размере 28% годовых (полная стоимость кредита – 33,04% годовых). Впоследствии кредитный лимит кары увеличен до 121000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между Т.Е.М. и Банком в офертно-акцептном порядке заключен договор № о предоставлении и обслуживании банковской карты (.....) на условиях, включающих в себя элементы договора банковского счета, кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. По условиям договора банк обязался выпустить на имя ответчика банковскую карту, открыть для ее обслуживания банковский счет, осуществлять кредитование счета карты в пределах лимита в размере 10000 руб., с взиманием платы за оказанные банковские услуги, процентов за пользование предоставленными денежными средствами в размере 36% годовых (полная стоимость кредита – 43,79% годовых). Впоследствии кредитный лимит кары увеличен до 23000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между Т.Е.М. и Банком в офертно-акцептном порядке заключен договор № о предоставлении и обслуживании банковской карты (.....) на условиях, включающих в себя элементы договора банковского счета, кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. По условиям договора банк обязался выпустить на имя ответчика банковскую карту, открыть для ее обслуживания банковский счет, осуществлять кредитование счета карты в пределах лимита в размере 30000 руб., с взиманием платы за оказанные банковские услуги, процентов за пользование предоставленными денежными средствами в размере 36% годовых (полная стоимость кредита – 42,97% годовых). Впоследствии кредитный лимит кары увеличен до 146000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между Т.Е.М. и Банком в офертно-акцептном порядке заключен договор № о предоставлении и обслуживании банковской карты (.....) на условиях, включающих в себя элементы договора банковского счета, кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. По условиям договора банк обязался выпустить на имя ответчика банковскую карту, открыть для ее обслуживания банковский счет, осуществлять кредитование счета карты в пределах лимита в размере 70000 руб., с взиманием платы за оказанные банковские услуги, процентов за пользование предоставленными денежными средствами в размере 36% годовых (полная стоимость кредита – 43,20% годовых). Впоследствии кредитный лимит кары увеличен до 124000 рублей.

С условиями заключенных договоров, в том числе с Условиями предоставления и обслуживания карт «(.....)», Тарифами по картам «(.....)», полной стоимостью кредита и примером расчета стоимости кредита Т.Е.М. была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписями в заявлениях-анкетах на получение карт, тарифных планах, расчетах полной стоимости кредита.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно абз. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ч. 3 ст. 810 ГК РФ).

В целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счете карты денежные средства в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Банком обязательства по заключенным договорам исполнены надлежащим образом, по распискам от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ответчик получил банковские карты.

Выписками по счетам карт подтверждается, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в рамках договора № ответчиком совершены расходные операции на сумму 267300 руб., в счет погашения кредита ответчиком внесено на счет карты 308850 руб.; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в рамках договора № ответчиком совершены расходные операции на сумму 36500 руб., в счет погашения кредита ответчиком внесено на счет карты 53350 руб.; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в рамках договора № ответчиком совершены расходные операции на сумму 177300 руб., в счет погашения кредита ответчиком внесено на счет карты 168510,13 руб.; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в рамках договора № ответчиком совершены расходные операции на сумму 123000 руб., в счет погашения кредита ответчиком внесено на счет карты 78600 руб.

Срок возврата задолженности по карте определен моментом ее востребования Банком (ч. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счета-выписки (согласно Условий по картам).

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил Т.Е.М. заключительный счет-выписку по договору № о погашении задолженности в сумме 145100 руб., в том числе основанного долга в размере 119111,74 руб., процентов, комиссий и плат в размере 22488,26 руб., платы за пропуск платежей в размере 3500 руб., в срок до ДД.ММ.ГГГГ, предупредив о начислении неустойки в размере 0,2% от суммы счета-выписки за каждый день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил Т.Е.М. заключительный счет-выписку по договору № о погашении задолженности в сумме 33158,15 руб., в том числе основанного долга в размере 22583,33 руб., процентов, комиссий и плат в размере 5674,82 руб., платы за пропуск платежей в размере 4900 руб., в срок до ДД.ММ.ГГГГ, предупредив о начислении неустойки в размере 0,2% от суммы счета-выписки за каждый день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил Т.Е.М. заключительный счет-выписку по договору № о погашении задолженности в сумме 175929,89 руб., в том числе основанного долга в размере 145749,30 руб., процентов, комиссий и плат в размере 26680,59 руб., платы за пропуск платежей в размере 3500 руб., в срок до ДД.ММ.ГГГГ, предупредив о начислении неустойки в размере 0,2% от суммы счета-выписки за каждый день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил Т.Е.М. заключительный счет-выписку по договору № о погашении задолженности в сумме 150775,65 руб., в том числе основанного долга в размере 123127,82 руб., процентов, комиссий и плат в размере 24147,83 руб., платы за пропуск платежей в размере 3500 руб., в срок Джо ДД.ММ.ГГГГ, предупредив о начислении неустойки в размере 0,2% от суммы счета-выписки за каждый день просрочки.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, ответчиком не оспорен.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оценивая размер заявленных к взысканию банком неустоек и штрафов за неисполнение требования о возврате задолженности, суд учитывает характер допущенного нарушения обязательств, размер процентных ставок по кредитам, которые не относится к числу низких процентных ставок в сфере кредитования, в значительной мере компенсируют последствия, вызванные нарушением кредитных обязательств, отсутствие у банка существенных убытков в результате допущенного ответчиком нарушения обязательств.

С учетом указанных обстоятельств суд приходит к выводу о явной несоразмерности начисленных неустоек и штрафов допущенному ответчиком нарушению обязательств по договорам и, исходя из принципов разумности и справедливости, снижает сумму подлежащей взысканию с ответчика в рамках договора №неустойки с 211265,60 руб. до 28000 руб. а платы за пропуск платежей до 1500 руб.; в рамках договора № неустойки с 45492,98 руб. до 6000 руб. а платы за пропуск платежей до 2100 руб.; в рамках договора № неустойки с 257209,50 руб. до 35000 руб. а платы за пропуск платежей до 1500 руб.; в рамках договора № неустойки с 221338,65 руб. до 30000 руб., а платы за пропуск платежей до 1500 руб.

Таким образом, поскольку до настоящего времени ответчиком задолженность по кредитным договорам не погашена, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по договору о банковской карте № в сумме 171100 руб., в рамках договора № в сумме 36358,15 руб., в рамках договора № в сумме 208929,89 руб., в рамках договора № в сумме 178775,65 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233, 235 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «(.....)» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «(.....)» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 119111,74 ░░░., ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 22488,26 ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1500 ░░░., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 28000 ░░░., ░░░░░ 171100 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «(.....)» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 22583,33 ░░░., ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5674,82 ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2100 ░░░., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6000 ░░░., ░░░░░ 36358 ░░░░░░ 15 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «(.....)» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 145749,30 ░░░., ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 26680,59 ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1500 ░░░., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 35000 ░░░., ░░░░░ 208929 ░░░░░░ 89 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «(.....)» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 123127,82 ░░░., ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 24147,83 ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1500 ░░░., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 30000 ░░░., ░░░░░ 178775 ░░░░░░ 65 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «(.....)» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 14401 ░░░░░ 35 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░.

░░░░░                                    ░.░. ░░░░░░