Решение по делу № 2-1253/2017 от 13.12.2016

Дело № 2-1253/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Никитенковой Е.В.,

при секретаре Грасс Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 17 января 2017 года гражданское дело по иску Шустиковой А.В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» об обязании зачесть в счет уплаты основного долга по кредитному договору денежных средств, освободить от внесения оставшейся части платы за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, исключить из задолженности по кредитному договору начисленные проценты за безналичные операции и просроченные проценты, снятии обязательств по кредитному договору, обязании сформировать новый график платежей, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Шустикова А.В. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») об обязании зачесть в счет уплаты основного долга по кредитному договору № ... от ** ** ** денежных средств в сумме ...., внесенных ** ** **, освободить от внесения оставшейся части платы за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в сумме ...., исключить из задолженности по кредитному договору начисленные проценты за безналичные операции в сумме .... и просроченные проценты в сумме ...., снятии обязательств по кредитному договору № ... от ** ** **, обязании сформировать новый график платежей на сумму ... взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указано, что при заключении кредитного договора истец не предполагала заключать договор страхования, истец была лишена возможности свободно выразить свою волю относительно заключения с нею договора страхования. На основании изложенного истец полагает, что услуга по страхованию была ей навязана, в связи с чем удержание с нее суммы платы за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков является незаконным. Также истец указала, что отказалась от страхования ** ** **, однако плата за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков ей не была возвращена.

В судебном заседании Шустикова А.В. не участвовала, представив письменное заявление о рассмотрении дела без ее участия, извещена надлежащим образом.

ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом, представило в суд письменный отзыв, в котором с иском не согласилось.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом и не явившихся в судебное заседание.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Между Шустиковой А.В. и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № ... от ** ** ** в виде акцептированной ответчиком оферты Шустиковой А.В., поступившей в форме заявления Шустиковой А.В. от ** ** ** о заключении между нею и ПАО КБ «Восточный» смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета (для продуктов с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах банка в редакции, действующей на момент подписания заявления с установлением заявителю индивидуальных условий кредитования.

По условиям кредитного договора Шустиковой А.В. предоставлен кредитный лимит на сумму .... под ... % годовых за проведение безналичных операций и ... % годовых при проведении наличных операций.

Одновременно с заключением кредитного договора Шустиковой А.В. представлено согласие на дополнительные услуги, согласно которому истец дала свое согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

При этом, как следует из формы согласия на дополнительные услуги, истец имела возможность выбрать пункт о несогласии на страхование, однако этого не сделала.

В согласии указано, что истец, подписывая его, уведомлена, что страхование (в том числе путем участил в Программе страхования) осуществляется по ее желанию и не является условием для получения Кредита, а также не влияет на условия кредитования.

Подписывая согласие, истец также согласилась с тем, что в случае ее участия в Программе страхования она выражает согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере ... % в месяц от суммы Лимита кредитования. Оплата услуги осуществляется в течение ** ** ** не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа за присоединение к Программе страхования в течение всего периода оплаты составит .... Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит ...

Также Шустикова А.В. ** ** ** представила в банк заявление о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в котором истец выражает свое желание быть застрахованной и просит ПАО КБ «Восточный» предпринять действия по распространению на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № ... от ** ** **, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», страховыми случаями по которому являются: смерть Застрахованного в результате несчастного случая/ несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая/ несчастного случая или болезни.

Согласно заявлению Шустиковой А.В. Выгодоприобретателем по страховым случаям является Застрахованный или его наследники.

Истец проинформирована о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения/выпуска кредитной карты.

Подписывая заявление, Шустикова А.В. подтвердила, что ей известно, что действие Договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится.

Также из подписанного Шустиковой А.В. заявления о страховании следует, что истец обязуется производить банку оплату услуги по включению ее в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, необходимой для распространения на нее страхования, организация документооборота со Страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику) в размере ...., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов, исходя из годового тарифа ... % или .... за ** ** **. Оплата услуги осуществляется в течение 4 месяцев не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа за присоединение к Программе страхования в течение всего периода оплаты составит .... Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит ...

Согласно тексту заявления, с Программой страхования, тарифами банка истец ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется выполнять. Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.vostbank.ru.

В силу ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

В силу прямого указания п. 2 ст. 935 ГК Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии со статьей 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, но только в том случае, если заключение договора страхования не является обязательным условием получения кредита.

Между тем, из материалов дела следует, что в заявлении о страховании, согласие на предоставление дополнительных услуг, подписанных заемщиком, прямо указано на то, что заключение кредитного договора возможно без заключения договора страхования. Условия предоставления кредита, с которыми истец была ознакомлена при подписании договора, не содержат никаких ссылок на предоставление кредита при условии страхования заемщика.

Сведений о том, что услуги страхования были истцу навязаны, у суда не имеется, напротив, из представленных доказательств следует, что договор страхования заключен с истцом в соответствии с собственноручно подписанным ею заявлением, содержание которого не допускает неоднозначного толкования относительно того, какой договор и на каких условиях с заявителем заключается.

Поскольку из заявления и согласия на предоставление дополнительных услуг, подписанных собственноручно Шустиковой А.В., следует, что она согласилась с условиями внесения банку платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», взимание банком с истца платежей за оказанную услугу является обоснованным.

** ** ** Шустикова А.В. представила в ПАО КБ «Восточный» заявление о досрочном отказе от участия в Программе страхования.

** ** ** ПАО КБ «Восточный» направил Шустиковой А.В. ответ, из которого следует, что на основании ее заявления она будет исключена из реестра застрахованных лиц, действие Программы в отношении нее будет прекращено. Также сообщено о том, что отказ от участия в Программе не освобождает ее от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг банка.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, действие Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в отношении Шустиковой А.В. прекращено ** ** ** на основании ее заявления. При этом прекращение действия договора страхования не связано с отпадением возможность наступления страхового случая и прекращением существования страхового риска, а связано с волеизъявлением истца. Условия страхования не содержат положений, предусматривающих возврат страховой премии застрахованному лицу при отказе от страхования. Об этом истец была уведомлена при заключении договора страхования, что следует из ее заявления от ** ** **

Из заявления о подключении к программе страхования, Условий страхования следует, что истец обязуется производить банку оплату услуги по включению ее в список застрахованных лиц в размере ...., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов. Поскольку на момент отказа от страхования истцу банком были оказаны услуги по включению ее в список застрахованных лиц, она после отказа от страхования не может быть освобождена от оплаты банку оказанных услуг.

При таких обстоятельствах требования истца об освобождении ее от внесения оставшейся части платы за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в сумме ... руб. необоснованны и не подлежат удовлетворению.

Согласно выписке по счету карты истцом ** ** ** внесено ...., учтенных в счет оплаты кредита. Из указанной суммы банком списано .... в погашение начисленных срочных процентов, .... в оплату комиссии за присоединение в Программе страхования (** ** ** и ** ** **

Поскольку судом установлено отсутствие оснований для освобождения истца от внесения платы за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, требования истца о зачете внесенной ** ** ** суммы .... полностью в счет уплаты основного долга по кредитному договору № ... от ** ** ** не подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования об исключении из задолженности по кредитному договору начисленных процентов за безналичные операции в сумме .... и просроченных процентов в сумме 2130 руб., снятии обязательств по кредитному договору № ... от ** ** **, суд исходит из следующего.

На основании ст. 309, т. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

При заключении договора № ... от ** ** ** Шустикова А.В. приняла на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом на условиях и сроки, установленные договором.

Согласно справке о состоянии ссудной задолженности на ** ** ** за Шустиковой А.В. имелась задолженность по оплате процентов, начисленных за проведение безналичных операций, в сумме .... и просроченных процентов в сумме .... Указанные проценты в силу заключенного кредитного договора подлежали уплате минимальными обязательными платежами в течение ** ** ** дней после окончания Расчетного периода, равного ** ** **.

Обосновывая требования об исключении из задолженности по кредитному договору начисленных процентов, истец указывает, что не оплачивала их, поскольку вела с банком и страховой компанией переговоры относительно расторжения договора страхования.

Между тем, расторжение договора страхования не влияет на обязанность истца оплачивать установленные договором проценты за пользование кредитом, в связи с чем приведенные истцом причины неоплаты процентов не свидетельствуют о наличии оснований для освобождения Шустиковой А.В. от их уплаты и для исключения неоплаченных сумм из ссудной задолженности по договору.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из приведенной нормы следует, что гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Шустиковой А.В. в ходе производства по делу не представлено доказательств того, что обязательства по договору № ... от ** ** ** уплачены ею в полном объеме, предусмотренных законом оснований для расторжения или прекращения кредитных обязательств в ходе производства по делу не установлено, в связи с чем исковые требования о снятии с Шустиковой А.В. обязательств по кредитному договору № ... от ** ** ** удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истцом не представлено доказательств уменьшения суммы ее задолженности по кредитному договору до ...., нет оснований для возложения на ответчика обязанности сформировать новый график платежей на указанную сумму.

В ходе производства по делу фактов, свидетельствующих о нарушении ПАО КБ «Восточный» прав Шустиковой А.В. как потребителя предоставленных банком финансовых услуг не установлено, в связи с чем суд не находит оснований для взыскания с банка в пользу истца компенсации морального вреда.

Учитывая изложенное, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Шустиковой А.В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» об обязании зачесть в счет уплаты основного долга по кредитному договору № ... от ** ** ** денежных средств в сумме ...., внесенных ** ** **, освободить от внесения оставшейся части платы за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в сумме ...., исключить из задолженности по кредитному договору начисленные проценты за безналичные операции в сумме .... и просроченные проценты в сумме ...., снятии обязательств по кредитному договору № ... от ** ** **, обязании сформировать новый график платежей на сумму ... взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Председательствующий Е.В. Никитенкова