Решение по делу № 33-1069/2017 от 14.02.2017

Судья Никитенкова Е.В.     Дело № 33-1069/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Тепляковой Е.Л,

судей Пунегова П.Ф, Тебеньковой Л.Г,

при секретаре Поповой О.К.,

рассмотрела в судебном заседании 20 марта 2017 года дело по апелляционной жалобе ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 26 сентября 2016 года, по которому

взысканы с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу Мазуряк Ю.В. денежные средства, уплаченные по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика <Номер обезличен> от <Дата обезличена> пропорционально периоду действия договора в сумме ...., компенсация морального вреда в сумме ...., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме ...., всего взыскано ...

Взыскана с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в бюджет МО ГО «Сыктывкар» государственная пошлина в сумме ....

Заслушав доклад судьи Тебеньковой Л.Г., объяснения представителя Тимофеевой Ю.В.. действующей по доверенности в интересах ПАО «Сбербанк России», судебная коллегия,

У С Т А Н О В И Л А:

Мазуряк Ю.В. обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, уплаченной по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика <Номер обезличен> от <Дата обезличена> пропорционально периоду действия договора, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование требования указала, что <Дата обезличена> она заключила с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор, в рамках которого ею подано заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья и оплачена страховая премия в размере ... руб. Заемные средства ею возвращены досрочно, что подтверждается справкой ПАО «Сбербанк России от <Дата обезличена> об отсутствии задолженности по заемным средствам. <Дата обезличена> она обратилась в ПАО «Сбербанк России» о возврате излишне уплаченных денежных средств за подключение к Программе страхования, в чем ей было необоснованно отказано.

В судебном заседании истец Мазуряк Ю.В. требования и основания иска поддержала.

ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание своего представителя не направило, представив письменный отзыв на иск, в котором указано на несогласие с предъявленными требованиями.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» Щенников Е.Н. в судебном заседании просил в иске отказать, поддержав позицию ответчика.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» просит решение суда отменить, оспаривая вывод суда о наличии заключенного с истцом договора страхования. Соглашение об условиях и порядке страхования было заключено между Обществом и ПАО «Сбербанк России», в рамках которого страховщик и Страхователь заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных заявлений заемщиков, подаваемые в банк. В данном случае банк является страхователем и получает плату за подключение к программе страхования, уплаченная сумма истцом не является страховой премией, страховщик не является получателем указанной суммы и соответственно не является лицом, осуществляющим их возврат. В связи с чем оснований для взыскания денежных средств с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» у суда не имелось. Кроме того досрочное исполнение заемщиком кредитных обязательств не относится к основаниям для досрочного расторжения договора страхования, предусмотренным ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. По мнению заявителя при разрешении настоящего гражданского дела суду необходимо было руководствоваться нормой абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, в соответствии с которыми уплаченная премия не подлежит возврату. При досрочном погашении кредита договор страхования продолжает действовать. Также считает неправомерным взыскание в пользу истца с ответчика компенсации морального вреда и штрафа.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, обсудив доводы жалобы, заслушав представителя ПАО «Сбербанк России», судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что Мазуряк Ю.В. и ПАО «Сбербанк России» заключили кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме ..., на ... месяцев под ... % годовых.

При заключении указанного договора Мазуряк Ю.В. выразила желание быть застрахованной в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, о чем представила письменное заявление <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

На основании заявления Мазуряк Ю.В. она была включена в реестр застрахованных лиц по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк России» по рискам «смерть застрахованного лица по любой причине», «установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы».

Срок действия договора страхования установлен продолжительностью ... месяцев с даты подписания заявления о подключении к программе страхования.

При этом истцом <Дата обезличена> в соответствии с условиями Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика внесена плата за подключение в программе в сумме ... руб.

<Дата обезличена> истец досрочно в полном объеме исполнены обязательства по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенному с ПАО «Сбербанк России», что подтверждается выпиской по лицевому счету и выданной справкой об отсутствии задолженности.

В связи с полным досрочным исполнением обязательств по данному кредитному договору истец обратилась <Дата обезличена> в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально периоду, в течение которого действовало страхование.

Как следует из ответа ПАО «Сбербанк России», истцу отказано в возврате части страховой премии пропорционально периоду, в течение которого действовало страхование, поскольку соответствующего заявления от нее в срок, установленный договором страхования, не поступало, а также в связи с тем, что досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств.

Удовлетворяя заявленное требование, суд первой инстанции исходил из положений п. 1 ст. 958 ГК РФ, досрочного исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору, прекращения страхового риска, что, по мнению суда, является основанием для возврата части страховой премии.

Однако с данным выводом судебная коллегия согласиться не может.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как предусмотрено п. 3.5 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика срок страхования в отношении Застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в Заявлении на страхование, подписанном Застрахованным лицом, который начинает течь с даты полписания Заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. Договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении, предусмотренном п. 2.2 Условий. В случае досрочного прекращения Договора страхования в отношении Застрахованного лица действие страхования заканчивается в дату досрочного прекращения Договора страхования.

При досрочном погашении Застрахованным лицом Задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В соответствии с пп. 4.1, 4.2 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, при этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих Случаях:

- Подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение ... календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2. 2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен:

- Подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения ... календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере ...% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Если физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц но ставке ...% - для налоговых резидентов и ...% - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом - ОАО «Сбербанк России» в момент их возврата.

В соответствии с условиями страхования досрочное погашение задолженности по кредитному договору в данном случае не является основанием для досрочного прекращения договора страхования, поскольку существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредита. Возможность наступления страхового случая не отпала, в связи с чем оснований для прекращения договора в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Кроме того, из заявления на страхование по программе добровольного страхования, подписанного истцом, следует, что выгодоприобретателем страховой суммы являются ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату Страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ОАО «Сбербанк России». В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ОАО «Сбербанк России») выгодоприобретателем по договору страхования является само застрахованное лицо, а в случае его смерти- наследники застрахованного лица. Страховая сумма устанавливается единой и составляет ... руб., в течение срока действия договора страховая сумма не меняется.

С учетом изложенного следует вывод о том, что при присоединении к программе страхования Мазуряк Ю.В. выразила согласие на то, что в случае досрочного исполнения кредитных обязательств договор страхования продолжает действовать в течение обусловленного срока.

По правилам ч.4 ст.329 ГК РФ прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором. Указанная норма является диспозитивной, предполагающей её применение в части обеспечивающего обязательства лишь в случае, если стороны не согласовали иные условия такого обязательства.

Между тем, согласованные с истцом условия страховой ответственности ответчика в рассматриваемом случае предполагают, что прекращение обязательств истца по кредитному договору их исполнением не влечет прекращения обеспечивающего его страхового обязательства Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Однако, в соответствии с условиями Договора страхования, а также Условий участия в программе добровольного страхования жизни, при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя (п. 2 ст. 958 ГК РФ), уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит, если иное не установлено в договоре страхования.

При указанных обстоятельствах судебная коллегия находит решение суда не основанным на нормах материального права и фактических обстоятельств, в связи с чем оно подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении заявленных требований Мазуряк Ю. В.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Сыктывкарского городского суда от <Дата обезличена> отменить, принять по делу новое решение: исковые требования Мазуряк Ю.В. к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика <Номер обезличен> от <Дата обезличена> пропорционально периоду действия договора, компенсация морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: