Решение от 11.10.2016 по делу № 2-4944/2016 от 05.09.2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11.10.2016г. Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего А.Н. Кузнецова, при секретаре Н.Н. Гончаровой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дмитриева В.Г. к ПАО «Восточный экспресс банк» о возврате денежных средств за присоединение к страховой программе,

УСТАНОВИЛ:

        В обоснование исковых требований истец указал, что между ним и ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» был заключен кредитный договор № от Дата., по условиям которого была предоставлена сумма ........ руб. сроком на ........ месяцев под ........% годовых. При заключении кредитного договора он по просьбе банка подписал заявление о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» Дата. Согласно данному заявлению он должен платить ........% от суммы кредита в месяц за консультирование и документальное сопровождение, и ........ % суммы кредита за оплату страховых взносов страховщику. Кроме того договор предусматривает безакцептное списание средств со счета без его распоряжения. Полагает, что данные условия нарушают его права как потребителя, т.к. не доведены в соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей. В сведения о стоимости услуг указана сумма ........% ы кредита в месяц, однако не распределено какая сумма идет в счет оплаты страхования, а какая в счет оплаты комиссии. Истцом было подано заявление об отказе участия в программе страхования в Дата на что был получен письменный ответ с отказом (письмо от Дата). Повторное заявление с требованием о немедленном отказе участия в программе страхования было подано Дата., на что был получен ответ по CMC с удовлетворением его требований, но только с Дата

Истец просит суд взыскать с ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» денежные средства в размере ........ рублей за каждый месяц отказа от отсоединения его от программы страхования и уменьшения обязательного ежемесячного платежа по кредиту с Дата. На момент составления заявления итоговая сумма составляет за ........ месяцев ........ руб.

Истец в судебное заседание не явился.

Представитель ПАО КБ «Восточный» Дамбиева Л.В. просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из статьи 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии со ст. 32 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из материалов дела следует, что Дата. между Дмитриевым В.Г. и ПАО «Восточный экспресс банк» на основании заявления на получение кредита № был заключен кредитный договор. В соответствии с заключенным договором кредитор предоставил заемщику кредит (автокредит персональный) в сумме ........ рублей под ........% годовых на ........ месяцев.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ, - договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пункт 1 ст. 421 ГК РФ гласит, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, - договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно выписке из лицевого счета истцом оплачена банку за период с Дата. сумма платы за присоединение к программе страхования ........ руб. за ........ мес.

Заявлением клиента о присоединении к программе страхования Дмитриев В.Г. выразил свое согласие на страхование, в заявлении указано «Я согласен быть застрахованным и прошу банк предпринять действия для распространения на меня условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней от Дата заключенного между банком и ЗАО СК «........», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/и или болезни, постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая/и или болезни. Я уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Я согласен с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, является банк. Я обязуюсь производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации обо мне, связанную с организацией распространения на меня условий договора страхования, консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев в размере ........% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет ........ руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа ........% или ........ руб. за каждый год страхования. Мне известно, что действие договора страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию. При этом мне также известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится». Указанное согласие подписано истцом.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, трудоспособность в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В данном случае суд не находит оснований для того, чтобы сделать вывод о том, что условия кредитного договора, заключенного с истцом, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В соответствии с абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В п. 6 Заявления на присоединение к программе страхования указано, что «Мне известно, что действие договора страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию. При этом мне также известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится».

Претензией от Дата. Дмитриев В.Г. сообщил ПАО КБ «Восточный» о своем отказе от участия в программе страхования по кредитному договору №. Указанное заявление получено ПАО КБ «Восточный» Дата

Письмом от Дата. ПАО КБ «Восточный» сообщил Дмитриеву В.Г. на его обращение о досрочном отказе от договора страхования, что в Заявлении на получение кредита № им выражено согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». О согласии с условиями договора свидетельствует его подпись. В Анкете заявителя указано: «Я уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита. Я уведомлен, что в случае отказа от присоединения к Программе страхования будут изменены параметры кредитования в соответствии с Тарифами Банка». Таким образом, банк не имеет основания для удовлетворения его требований.

Заявлением от Дата. Дмитриев В.Г. просил ПАО КБ «Восточный» отписать его от программы страхования по кредитному договору № с Дата

Из графика погашения кредита следует, что плата за присоединение к программе страхования в размере ........ руб. ежемесячно перестает начисляться с Дата

Заявлением от Дата. Дмитриев В.Г. просил ПАО КБ «Восточный» предоставить ему письменный ответ на отключение его от программы страхования с Дата., вместо с Дата. как указано в его обращении от Дата

Из письма ПАО КБ «Восточный» от Дата. на обращение Дмитриева В.Г. следует, что программа действует в отношении застрахованного лица 1 год, но не более срока действия кредитного договора. Действие программы считается продленным на следующий год, если до истечения срока действия программы застрахованное лицо в письменной форме не уведомило банк об отказе от продления программы. Программа страхования вступила в силу в отношении него с даты подписания заявления на включение в программу и действует до Дата. Страховая премия за четыре года ее действия оплачена страховой компании, указанные выше услуги оказаны банком в полном объеме. По условиям Программы, к которой он присоединился, он обязан производить оплату за присоединение к программе в рассрочку в течение срока действия программы равными платежами. Рассрочка оплаты оказанной услуги предусматривает внесение ежемесячных платежей до Дата.

Таким образом, из приведенных доказательств видно, что в данном случае в заявлении клиента о присоединении к программе страхования стороны предусмотрели, что договор страхования может быть досрочно прекращен, но не производится возврат сумм, оплаченных банку в качестве платы за присоединение к Программе страхования за период, в течение которого действовало страхование. При этом истцом суду представлены доказательства его обращения Дата. в банк с претензией о расторжении договора страхования. Что означает его отказ от договора страхования и такой отказ предусмотрен и действующим законодательством и договором.

Учитывая, что доказательств о фактически уплаченной страховщику страховой премии на момент обращения истца Дата. банком суду не представлено, суд исходит из графика погашения кредита, согласно которому плата за подключение к программе страхования оплачивается в размере ........ руб. ежемесячно.

На основании изложенного, исковые требования о взыскании сумма оплаты услуг за присоединение к программе страхования за период со Дата. по Дата. в размере ........ руб. подлежат удовлетворению по расчету истца, который ответчиком не оспаривается.

В соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Требования потребителя об уплате неустойки (пени), предусмотренной законом или договором, подлежат удовлетворению изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в добровольном порядке. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом приведенного законодательства с ответчика также подлежит взысканию в пользу истца штраф в размере ........ руб. (........: 2).

Также с ответчика подлежит взысканию в соответствии со ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ в доход бюджета г. Иркутска госпошлина в размере ........ руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ........ ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ........ ░░░., ░ ░░░░░ ........ ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ........ ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░.

                                                             ░░░░░: