Решение от 26.04.2017 по делу № 33-4055/2017 от 11.04.2017

Судья Пащенко Р.А.

Судья-докладчик Сазонов П.А. По делу № 33-4055/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 апреля 2017 года г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Давыдовой О.Ф.,

судей Алсыковой Т.Д. и Сазонова П.А.,

при секретаре Ф

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Л к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора незаключенным, взыскании платы за подключение к программе страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, принятии отказа от участия в программе страхования

по апелляционной жалобе Л

на решение Падунского районного суда города Братска Иркутской области от Дата изъята по данному гражданскому делу,

УСТАНОВИЛА:

Л в обоснование искового заявления сослался на следующие обстоятельства. Дата изъята между ним и ответчиком ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор потребительского кредитования, по условиям которого ему была передана сумма займа в размере 363 646,03 руб. под 15,9 % годовых. Из 363 646,03 руб. ему была выдана сумма в размере 341 900 руб. Денежная сумма в размере 21 746,03 руб. была перечислена ПАО «Сбербанк России» ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за подключение к программе добровольного страхования жизни, действующей между ответчиками. Он не был поставлен в известность об условиях действия данной программы, а также о порядке и возможности подачи заявления об исключении его из данной программы. При его неоднократных обращениях в ПАО «Сбербанк России» с целью получения информации о порядке исключения его из программы страхования и о намерении погасить кредит досрочно специалистами банка давались ответы, что после погашения кредита он может подать заявление, тем самым ответчик умышленно вводил его в заблуждение. Дата изъята им были погашены кредитные обязательства. Дата изъята он обратился письменно с претензией к ответчику ПАО «Сбербанк России» с требованием о возврате уплаченной суммы в размере 21 746,03 руб. за подключение к программе страхования, на что ответчик направил письмо, которое не подписано. В письме разъяснено, что в течение 14 дней после подключения к программе страхования возможно подать заявление об исключении из данной программы, в связи с чем вернуть уплаченную сумму невозможно. Ответчиками нарушены его права потребителя. При подаче заявления на заключение кредитного договора ответчиком ПАО «Сбербанк России» было в принудительном порядке оформлено заявление на подключение к программе добровольного страхования, при этом специалист банка заверил его, что в любое время он сможет отказаться от страхования. В ответ на претензию ПАО «Сбербанк России» отказал в возврате уплаченной страховой премии по причине пропуска 14-дневного срока. Принудительное подключение к программе страхования, отказ в возврате уплаченной страховой премии свидетельствуют о нарушении ответчиком ПАО «Сбербанк России» его прав. Ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не соблюдена форма договора страхования, кроме заявления на подключение к программе страхования никаких документов, свидетельствующих о наличии договора страхования, не имеется, ему не выдан страховой полис, не направлено уведомление о заключении в отношении него договора страхования, поэтому договор страхования должен быть признан незаключенным. С ответчиков надлежит взыскать незаконно уплаченную страховую премию, неустойку за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя услуги в размере 3 % за каждый день начиная с Дата изъята (10 дней после подачи претензии) до Дата изъята (на день подачи искового заявления).

Истец, с учетом уточнения исковых требований, просил суд признать договор страхования незаключенным, взыскать с ответчиков в солидарном порядке плату за подключение к программе страхования в размере 21 746,03 руб., неустойку в размере 36 533,33 руб., штраф в размере 50 % от присужденных сумм в пользу истца за отказ в своевременном удовлетворении требований, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., принять отказ истца от участия в программе страхования, поданный в ПАО «Сбербанк России» Дата изъята .

Решением Падунского районного суда города Братска Иркутской области от Дата изъята в удовлетворении исковых требований было отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе, подписанной представителем О, Л просит решение суда отменить, принять по делу новое решение. Суд указал, что в заявлении от Дата изъята истцом было дано согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и от потери работы. Истец добровольно согласился быть застрахованным и согласился оплатить страховую премию в размере 21 746,03 руб. При этом суд согласился с доводами ответчика, что данная сумма была также оплачена за счет средств, предоставленных истцу в кредит, но необоснованно не принял во внимание доводы истца о его отказе пользоваться кредитными денежными средства для оплаты данной страховой премии. Судом необоснованно не приняты во внимание показания свидетелей А и П, поскольку данные лица являются заинтересованными в благоприятном для истца исходе дела и противоречат показаниям свидетеля Р, которая была допрошена со стороны ответчика и находится в трудовых отношениях с ответчиком, при этом суд не учел, что имеется прямая зависимость данного свидетеля от ответчика. При досрочном прекращении договора страхования на основании статьи 258 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу ответчик ПАО «Сбербанк России» просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

В судебное заседание судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда (далее – судебная коллегия) лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела (в частности, Л – л.д. 226, его представитель О – л.д. 228), не явились. В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, заслушав доклад по делу, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно разъяснениям Президиума Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Дата изъята , в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Как установлено судом первой инстанции, Дата изъята между Л и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, по условиям которого Л был предоставлен кредит в размере 363 646,03 руб. сроком на 24 месяца под 15,90 % годовых. Согласно п. 14 договора заемщик с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен. Дата изъята Л было подано отдельное заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в соответствии с которым Л выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Срок действия страхования такой же, как срок возврата кредита, страховая сумма: 363 646,03 руб. В соответствии с п.п. 2.1, 2.2 Условий участия в программе страхования участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от уч░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░.) ░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░». ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ № ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ , ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 421, 934, 958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 67 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░. ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ 14 ░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░ 5 ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ , ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 328 (░░░░░ 1) ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░-░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░		░.░. ░░░░░░░░
░░░░░		░.░. ░░░░░░░░
		░.░. ░░░░░░░