Решение по делу № 2-1103/2012 ~ М-560/2012 от 09.02.2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17.04.2012 года Октябрьский районный суд т. Самары в составе:

председательствующего судьи Маркина А.В.,

при секретаре судебного заседания Усковой Т.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1103/12 по исковому заявлению ООО «Коммерческий Волжский социальный банк» к Шабанова В.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, по встречному иску Шабанова В.В. к ООО «Коммерческий Волжский социальный банк» о признании недействительными кредитного договора в части взимания комиссии,

установил:

ООО «Коммерческий Волжский социальный банк» обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что на основании Кредитного договора №... от дата, заключенного между ООО «Коммерческий Волжский социальный банк» и Шабановым В.В., последнему был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме *** рублей со сроком возврата до дата

Банком исполнена обязанность по выдаче кредита в размере *** рублей, что подтверждается выпиской по счету №..., открытому Шабанову В.В. на основании договора банковского счета с физическим лицом №... от дата

Пунктом 2.4.2. Договора предусмотрено, что кредит возвращается в следующем порядке: ежемесячно, начиная с октября 2011 г., в размере *** рублей.

Согласно п.1.3., п.2.4.3. Договора, Шабанов В.В. ежемесячно, не позднее последнего дня текущего месяца уплачивает за пользование кредитом проценты в размере 16% годовых от суммы задолженности.

При несвоевременном погашении кредита заемщик уплачивает проценты в размере 45% годовых от суммы задолженности по кредиту (п.5.1 Договора).

Пунктом 5.3. Договора предусмотрен штраф за нарушение п. 2.4.3. договора в размере 5.000 рублей за каждое нарушение. Начиная с ноября 2011 г, Шабанов В.В. прекратил производить платежи в счет уплаты соответствующих процентов, что в соответствии с п.2.2.3 Договора и ст. 450 ГК РФ является основанием для досрочного расторжения Договора и возврата кредита. Пунктом 2.4.2. Договора срок возврата кредита предусмотрен дата, однако, учитывая существенное нарушение Шабановым В.В. условий Договора, в адрес Шабанова В.В. направлено требование о погашении задолженности и расторжении Договора, данное требование до настоящего времени не выполнено.

Общая сумма задолженности составляет *** рублей.

Своими действиями Шабанов В.В. существенно нарушил условия Договора, а именно п.п. 1.3., 2.4.3, а также ст. 309, 809, ст. 810 и ст. 819 ГК РФ.

Просит суд расторгнуть кредитный договор №... от дата, заключенный между «Коммерческим Волжским социальным банком (ООО)» и Шабановым В.В.; Взыскать в пользу истца с ответчика сумму в размере *** рублей *** копеек, в том числе: сумму основного долга *** рублей, сумму просроченного долга по кредиту - *** рублей, проценты по ставке 45% годовых – *** рублей, проценты по ставке 16% годовых – *** рублей, штраф в сумме *** рублей, а также сумму оплаченной госпошлины в размере *** рублей.

Ответчик Шабанов В.В. обратился в суд со встречным исковым заявлением к ООО «Коммерческий Волжский социальный банк», в котором указал, что по условиям п.2.4.3 кредитного договора №... от дата, банк незаконно возлагает на заемщика обязанность по оплате комиссии в размере 300 рублей ежемесячно, что противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права заемщика, как потребителя. Порядок предоставления кредитов регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. утвержденным Центральным Банком РФ 31 августа 1998 года. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от 26 марта 2007 года № 302-П обязанность создания условий предоставления и погашения кредитов, в частности, открытие и ведение ссудного счета, возложена на банк.

Согласно ФЗ «О Центральном Банке РФ» № 86 — ФЗ от 10.07.2002 г. открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Следовательно, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций, то есть не является банковским счетом по смыслу гл. 45 Гражданского кодекса РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, следовательно, в указанной услуге по ведению ссудного счета уже в момент заключения договора заложен существенный недостаток.

Действия банка по списанию указанных выше комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству.

Согласно п.1, п.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.92 N2300-1 «О защите прав
потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по
сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми
актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Взыскание комиссии за обслуживание (открытие и ведение) ссудного счета
нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими
федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской
федерации не предусмотрено.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных
организациях, расположенных на территории Российской Федерации,
утвержденному Центральным Банком Российской Федерации 26.03.07 за N302-
П, открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, которая
направлена на создание условий, обеспечивающих фиксацию сведений, связанных с предоставлением и погашением кредита.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка информации об образовании и изменении ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, банк не вправе устанавливать вознаграждение за ведение ссудного счета.

Согласно ст. 181 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст. 167 ч.2 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие плату за открытие и ведение ссудного счета, следует считать недействительными (ст. 168 ГК РФ).

Просит суд признать недействительным кредитный договор от дата №..., заключенный между истцом Шабановым В.В. и ответчиком ООО «Коммерческий Волжский социальный банк» в части условий, согласно которым банк вправе удерживать с заемщика комиссии, а именно п. 2.4.3 кредитного договора от дата №...; Взыскать с ООО «Коммерческий Волжский социальный банк» сумму комиссии в размере *** рублей.

В судебном заседании представитель истца Зенкина А.В., по доверенности от 10.01.2012 г. №122, иск поддержала, встречный иск не признала. Пояснила, что с ответчика комиссия за ведение ссудного счета не взималась.

Представитель ответчика Козельская А.С., по доверенности от 24.03.2012 г. № 63 АА 1098697, иск не признала, встречный иск поддержала.

Выслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, на основании Кредитного договора №... от дата, заключенного между ООО «Коммерческим Волжским социальным банком» и Шабановым В.В., последнему был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме *** рублей со сроком возврата до дата

Банком исполнена обязанность по выдаче кредита в размере *** рублей, что подтверждается выпиской по счету №..., открытому Шабанову В.В. на основании договора банковского счета с физическим лицом №... от дата Данный факт представителем ответчик не оспаривался.

Пунктом 2.4.2. Договора предусмотрено, что кредит возвращается в следующем порядке: ежемесячно, начиная с октября 2011 г., в размере *** рублей.

Согласно п.1.3., п.2.4.3. Договора, Шабанов В.В. ежемесячно, не позднее последнего дня текущего месяца уплачивает за пользование кредитом проценты в размере 16% годовых от суммы задолженности.

При несвоевременном погашении кредита заемщик уплачивает проценты в размере 45% годовых от суммы задолженности по кредиту (п.5.1 Договора).

Пунктом 5.3. Договора предусмотрен штраф за нарушение п. 2.4.3. договора в размере 5.000 рублей за каждое нарушение.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Начиная с ноября 2011 г, Шабанов В.В. прекратил производить платежи в счет уплаты соответствующих процентов, что в соответствии с п.2.2.3 Договора и ст. 450 ГК РФ является основанием для досрочного расторжения Договора и возврата кредита. Пунктом 2.4.2. Договора срок возврата кредита предусмотрен дата, однако, учитывая существенное нарушение Шабановым В.В. условий Договора, в адрес Шабанова В.В. направлено требование о погашении задолженности и расторжении Договора, данное требование до настоящего времени не выполнено.

Общая сумма задолженности составляет *** рублей.

Представленные ответчиком приходные кассовые ордера от дата, согласно которых Шабанов В.В. оплатил ООО «Коммерческий Волжский социальный банк» *** рублей, *** рублей, *** рублей, не могут быть приняты судом, так как указанные платежи были произведены ответчиком до момента заключения кредитного договора дата, по другим обязательствам перед банком.

Согласно представленных ответчиком приходных кассовых ордеров от дата, дата и дата, им выплачено истцу *** рублей (л.д.76-78).

Из имеющегося в деле акта сверки задолженности по кредиту Шабанову В.В. зачтено в счет погашения кредита *** рублей (л.д.17). При этом указанная сумма направлена не на погашение комиссии, а на погашение основного долга и процентов. Комиссия за ведение ссудного счета с ответчика не взималась.

На основании изложенного, а также учитывая, что требования Шабанова В.В. заявленные во встречном исковом заявлении направлены на защиту прав в будущем (взыскание с ООО « Коммерческий Волжский социальный банк» комиссии с октября 2011 года по март 2013 года), что действующим законодательством не предусмотрено, суд не находит оснований для удовлетворения встречного иска.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ). Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Доводы представителя ответчика, что кредитные отношения банка и Шабанова В.В. продолжаются с 2007 года, и для выяснения обоснованности исковых требований необходимо разобраться во всех ранее заключенных договорах между истцом и ответчиком не принимаются судом, поскольку требования заявлены истцом по кредитному договору от дата, согласно которому ответчик получил денежные средства в размере *** рублей на указанных выше условиях, что подтверждается расходным кассовым ордером (л.д.67). Возвратил за весь период договора только *** рублей, что подтверждается платежными документами ответчика (л.д.73-78) и расчетом задолженности, сделанным истцом, в связи с чем, истец считает свои права нарушенными. Правоотношения между сторонами возникли с момента добровольного заключения сторонами данной сделки, в связи с чем, их отношения, имевшие место до её заключения не входят в предмет рассмотрения дела.

Ответчик не лишен права защищать свои права, в случае их нарушения любыми действиями банка в установленном законом порядке.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно пункта 5.3. Договора с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме *** рублей, котороый суд полагает возможным согласно ходатайства ответчика уменьшить до *** рублей.

На основании изложенного суд полагает исковое заявление в остальной части подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежит удовлетворению требование истца о возмещении судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере 4.370,28 рублей.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Коммерческий Волжский социальный банк» удовлетворить.

Взыскать с Шабанова В.В. в пользу ООО «Коммерческий Волжский социальный банк» сумму основного долга *** рублей, сумму просроченного долга по кредиту - *** рублей, проценты по ставке 45% годовых – *** рублей, проценты по ставке 16% годовых – *** рублей, штраф в сумме *** рублей, а также сумму оплаченной госпошлины в размере *** рублей, всего ***

Расторгнуть кредитный договор №... от дата, заключенный между «Коммерческим Волжским социальным банком (ООО)» и Шабановым В.В.

В удовлетворении встречного иска Шабанова В.В. отказать.

Решение может быть обжаловано в Федеральный суд Самарской области через Федеральный суд Октябрьского района г. Самары в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 23.04.2012г.

Судья А.В.Маркин