Решение по делу № 2-37/2017 (2-2900/2016;) от 02.11.2016

Дело № 2-37/2017(2-2900/2016)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Воркута, Республика Коми 25 января 2017 года

Воркутинский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Машковцевой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Имамеевой Т.А.,

с участием истца Вишняковой А.С.,

представителя ответчика Тимофеевой Ю.В.,

рассмотрев посредством ВКС в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вишняковой А.С. к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о расторжении договора, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора ... от ..., взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере ... руб., компенсации морального вреда ... руб., а также с требованием "все деньги, использованные банком на свое усмотрение (переводы на другие счета, детское пособие, снятие заработной платы) относительно кредитного договора ..., просьба вернуть с процентами за пользование чужими денежными средствами".

В обоснование заявленных требований истец указал, что ... между ней и ответчиком был заключен кредитный договор ... на сумму ... руб. Кредит фактически получен не был, т.к. деньги были списаны в счет погашения другого кредитного договора ... от .... На ответ рассмотренной ответчиком претензии были сообщено, что претензия рассмотрена в ее пользу, однако снять деньги не удалось. После неоднократных обращений выяснилось, что деньги списывались в счет погашения двух кредитов, в том числе и поступающие на счет пособия на детей. Фактически кредитный договор со стороны ответчика не исполнен, денежные средства истец не получила, в связи с чем считает его не действительным. В силу Закона "О защите прав потребителей" считает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда, а также расходы по оплате государственной пошлины.

Определение от 22.12.2016 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено Северо-Западное Управление Отделение – Национального Банка по Республике Коми.

Определением от ... производство по делу в части требований о взыскании с ответчика "всех денег, использованных банком на свое усмотрение (переводы на другие счета, детское пособие, снятие заработной платы) относительно кредитного договора ..., с процентами за пользование чужими денежными средствами" прекращено в связи с отказом от требований истца.

Представитель ответчика с требованиями не согласился по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск, в которых указано, что между Банком и Вишняковой А.С. заключено два кредитных договора ... от ... и ... от .... Кредитные средства соответственно выданы в размере ... руб., ... руб. путем зачисления на счет .... В период с ... по счету производились приходно-расходные операции, свидетельствующие о возможности истца распоряжаться денежными средствами. В связи с невозможностью использовать кредитные средства в сумме ... руб. истцом направлена претензия, которая была Банком удовлетворена, нарушения устранены. Сам по себе факт нарушения условий договора не может служить основанием для его расторжения, должна быть доказана существенность нарушения. Доказательств причинения значительного ущерба суду не представлено. К указанным правоотношениям просит применить срок исковой давности.

Третье лицо надлежащим образом извещено о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направил, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя. Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьего лица.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела (судебный приказ) №2-237/2016 Тундрового судебного участка г.Воркуты, суд приходит к следующему.

В соответствии сост. 819 ГК Российской Федерациипо кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме(статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

Открытое акционерное общество "Сбербанк России" ... изменило организационно-правовую форму на публичное акционерное общество, в ЕГРЮЛ внесены соответствующие изменения. В силу п. 5 ст. 58 ГК РФ обязанности преобразованного юридического лица в отношении других лиц не изменяются.

Между Вишняковой А.С. и ОАО "Сбербанк России" ... заключен кредитный договор ..., по условиям которого банк предоставил заемщику "Потребительский кредит" в сумме ... руб. под ... % годовых на цели личного потребления на срок ... месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

По условиям договора (п.1.1) датой фактического предоставления является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика ..., открытый в Воркутинском отделении №7128 ОАО "Сбербанк России". Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после оформления графика платежей, заключения к договору о вкладе, указанному в п.1.1 договора, дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору.

Из условий договора следует, что в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и иным платежам, предусмотренным договором, в пределах сумм просроченных платежей и неустойки Банку предоставлено право безакцептного списания денежных средств, находящихся на счетах банковских/дебетовых банковских карт заемщика либо право списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств на указанных счетах заемщика для погашения просроченной задолженности по договору (п.4.2.6 договора).

Между Вишняковой А.С. и ОАО "Сбербанк России" ... заключен кредитный договор ..., по условиям которого банк предоставил заемщику "Потребительский кредит" в сумме ... руб. под ...% годовых на цели личного потребления на срок ... месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

По условиям договора (п.1.1) датой фактического предоставления является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика ..., открытый в Воркутинском отделении №7128 ОАО "Сбербанк России". Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после оформления графика платежей, заключения к договору о вкладе, указанному в п.1.1 договора, дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору.

Согласно выписке из лицевого счета по вкладу ..., на счет ... зачислена сумма ... руб. с указанием назначения платежа: зачисление кредита во вклад. В этот же день произведено списание платы за добровольное страхование заемщика в размере ... руб., а также списание в счет погашения кредита за счет средств вклада в размере ... руб.

Договор займа в соответствии с абз. 2 п. 1ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерацииявляется реальным договором и считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Следовательно, кредитный договор ... от ... между истцом и ответчиком заключен с момента перечисления денежных средств в размере 67000 рублей ответчиком на счет истца.

Факт зачисления на счет указанный в кредитном договоре кредитных средств ... в размере ... руб. подтверждается выпиской по счету, соответственно кредитный договор является заключенным в тот же день.

В рамках обращения ... Вишняковой А.С. в прокуратуру города Воркуты и последующей переадресацией обращения в Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Республике Коми в г.Воркуте, г.Инте, а затем в Отделение Национального банка по Республике Коми Северо-Западного Главного управления Центрального банка Российской Федерации ПАО "Сбербанк России" была проведена проверка по вопросу правомерности требований Вишняковой А.С. о расторжении кредитного договора ....

По результатам проверки установлено, что в момент выдачи кредита ... во вклад были зачислены денежные средства ... руб., по причине технического характера, денежные средства были списаны в счет погашения кредитного договора ... от .... По результатам рассмотрения претензии истца от ... был произведен возврат кредитных средств на счет вклада ... в размере ... руб. Оставшаяся сумма ... руб. была распределена на гашение ссудной задолженности в период с ... по ... по кредитным договорам ... от ... и ... от ... в связи с отсутствием других поступлений в счет погашения кредитов.

В связи с тем, что истцу в период с ... по ... не были доступны кредитные средства Банком принято решение возместить сумму начисленных процентов за пользование кредитом ... за период с ... по .... ... был произведен возврат процентов в сумме ... руб. на счет ....

Просроченная задолженность по кредитным договорам ... и ... аннулирована, излишне уплаченная сумма пеней возвращена ... на счет ..., осуществлена корректировка кредитной истории. Ответ на претензию был предоставлен посредством телефонного звонка ....

Ответ аналогичного содержания был предоставлен Вишняковой А.С. ... Отделением Национального Банка по Республике Коми.

Выявленные нарушения Отделением Национального банка по Республике Коми, которые не оспариваются ответчиком, являются нарушениями в части осуществления списания денежных средств со счета вклада.

Согласно выписке по фактическим операциям по кредитному договору ... от ... по состоянию на ... просроченная задолженность по договору отсутствовала. Предыдущий платеж был внесен ... в размере ... руб., из них ... руб. в счет гашения учтенных процентов, ... руб. в счет гашения кредита. С момента выдачи кредита ... по ... сведений о выносе задолженности по кредиту на просрочку выписка фактических операций по договору ... не содержит.

Обязанность по возврату суммы займа в сроки и порядке, которые предусмотрены договором, возникают в силу ст. 810 ГК РФ.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п. 2 ст. 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ); путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке - кредиторе, на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта"), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции.

Согласно п. 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19.06.2012 № 383-П, заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений.

Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Согласно п. 3.4. Положения, в соответствии со ст. 34 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента-должника.

Условиями кредитного договора ... от ... предусмотрено, что в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и другим платежам, предусмотренным Договором, в пределах сумм просроченных платежей и неустойки в безакцептном порядке списать средства со счетов банковских вкладов/дебетовых банковских карт заемщика, открытых в филиале кредитора, или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств на указанных счетах заемщика для погашения просроченной задолженности по Договору. Для этих целей заемщик уполномочивает кредитора конвертировать денежные средства, находящиеся на указанных счетах, в валюту неисполненного заемщиком обязательства перед кредитором в порядке и по курсу, установленному кредитором на дату списания денежных средств.

При отсутствии просроченной задолженности не дают основания ответчику для безакцептного порядка списания средств со счетов банковских вкладов/дебетовых банковских карт заемщика.

Однако как следует из ответа от ... ПАО "Сбербанк России" предоставленного в Северо-Западное Главное Управление Отделения - Национального Банка по Республике Коми, списание ... денежных средств со счета вклада истца в размере ... руб. произведено ..., из которых ... руб. были зачислены на ссудный счет кредитного договора ... и распределены в гашение задолженности в период с ... по ...; ... руб. были зачислены на ссудный счет кредитного договора ... и распределены в гашение задолженности в период с ... по .... Излишне уплаченная сумма в размере ... руб. была возвращена ... на счет вклада ....

Соответственно вину в неправомерном списании денежных средств со вклада ... ответчик признал, было принято решение возместить сумму начисленных процентов в размере ... руб.

Указанное нарушение не подтверждает безденежность договора займа ... от ..., а влечет нарушение в части осуществления списания денежных средств без распоряжения истца со счета вклада в счет погашения задолженности по кредитам.

Ответчиком в письменном возражении заявлено ходатайство о применении срока исковой давности и отказе в удовлетворении иска по данному основанию.

Согласно ст. ст. 195, 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Течение срока исковой давности следует исчислять с даты подписания кредитного договора от ..., поскольку с указанной даты истцу должно было быть известно о нарушении своих прав. Впервые с претензией о возврате всей суммы на счет вклада истец обратилась ... в Воркутинское отделение №8617 ОАО "Сбербанк России". В указанной претензии Вишнякова А.С. подтверждает, что ... "пришла получать деньги, но их не оказалось на счете".

Таким образом, срок обращения за восстановлением нарушенного права истек .... С настоящим иском истец обратился в Воркутинский городской суд 02.11.2016.

Истцом не представлено допустимых доказательств наличия оснований для перерыва течения срока исковой давности, предусмотренных ст. 203 Гражданского кодекса РФ, и для его восстановления, предусмотренных ст. 205 Гражданского кодекса РФ.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12.11.2001 № 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.11.2001 № 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

При этом, поскольку истечение срока исковой давности, то есть срока, в пределах которого предоставляется судебная защита лицу, право которого нарушено, является самостоятельным основанием для отказа в иске, исследование иных обстоятельств дела не может повлиять на характер вынесенного судебного решения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 19.06.2007 № 452-О-О).

По мотиву пропуска истцом срока исковой давности исковые требования о расторжении кредитного договора не подлежат удовлетворению.

В требованиях о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере ... руб., компенсации морального вреда ... руб., а также требования о взыскании "все деньги, использованные банком на свое усмотрение (переводы на другие счета, детское пособие, снятие заработной платы) относительно кредитного договора ..., просьба вернуть с процентами за пользование чужими денежными средствами" следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Отказать Вишняковой А.С. в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о расторжении кредитного договора ... от ....

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Воркутинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда, то есть с 30.01.2017.

Председательствующий Е.В.Машковцева