Решение по делу № 33-1050/2017 от 18.01.2017

Судья Амосова Н.Л.

Судья-докладчик Бутина Е.Г. по делу № 33-1050/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

31 января 2017 года г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи – председательствующего Скубиевой И.В.,

судей Горбачук Л.В. и Бутиной Е.Г.,

при секретаре Ситниковой А.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Барсегян Г. С. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования расторгнутым, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа

по апелляционной жалобе Барсегян Г. С. на решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 14 сентября 2016 года,

установила:

Барсегян Г.С. обратилась с иском в суд к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), указав, что 14.05.2015 заключила с Открытым акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» кредитный договор (номер изъят). Во исполнение условий предоставления суммы кредита (п. 4 договора) она заключила с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов (номер изъят) по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3. Общая страховая сумма по данному договору составила (данные изъяты) руб., страховая премия (данные изъяты) руб. Порядок оплаты определен как единовременная оплата за весь срок страхования, до начала действия договора. Срок действия установлен с 00:00 ч 15.05.2015 в течение 1797 дней. Страхователем условия договора исполнены надлежащим образом, в день выдачи кредита 14.05.2015, страховщику перечислена денежная сумма в размере (данные изъяты) руб., путем безналичного перечисления денежных средств на счет. Она досрочно погасила кредит, в связи с чем, 22.04.2016 направила ответчику заявление о расторжении договора и возврате страховой премии пропорционально времени действия договора, а именно (данные изъяты) руб., однако ответчик денежные средства не возвратил. Поскольку кредитные правоотношения были прекращены, оснований для сохранения страхования как обеспечительной меры не имелось. Интерес в указанной услуге на момент ее обращения с соответствующим заявлением в страховую компанию отсутствовал как у нее, так и у кредитного учреждения. Полагает, что ответчиком должна быть выплачена неустойка в соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» за просрочку исполнения обязательств по возврату денежных средств в размере (данные изъяты) руб. Кроме того, ответчиком не предоставлена потребителю вся необходимая информация об условиях оказания услуг, в том числе страхования; не предоставлены необходимые и достоверные сведения об условиях расторжения договора страхования и возврата части страховой премии.

На основании изложенного Барсегян Г.С. просила суд признать договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов (номер изъят) от 14.05.2015 расторгнутым; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованную сумму страховой премии в размере (данные изъяты) руб., неустойку в размере (данные изъяты) руб., компенсацию морального вреда в размере (данные изъяты) руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Решением суда от 14.09.2016 исковые требования оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе представитель Барсегян Г.С. Распутина Е.Н. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение. В обоснование доводов к отмене решения указывает доводы, изложенные в исковом заявлении. Дополнив тем, что договор на получение кредита является типовым и заключен на заранее определенных условиях, на которые истец не мог повлиять. Включение в кредитный договор условия об обязательном личном страховании нарушает права заемщика. Заключение договора личного страхования является самостоятельной услугой, не связанной с услугой по кредитованию. Доказательств тому, что в случае отказа от заключения договора кредитования на предложенных банком условиях истцу будет предоставлен кредит, ответчиком не представлено. Истец была вынуждена согласиться на заключение кредитного договора на предложенных условиях. При этом истец досрочно погасила кредит, в связи с чем отпала возможность наступления страхового случая. Суд не принял данные обстоятельства во внимание и не применил нормы ст. 958 ГК РФ, согласно которым она имеет право на часть страховой премии пропорционально времени в течении которого действовало страхование. Полагает, что условия договора, фактически предусматривающие возможность невозвращения части страховой премии пропорционально времени в течении которого действовало страхование, являются противоречащими указанной норме.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Затрапезина А.С. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Судебная коллегия на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ рассмотрела дело в отсутствие истца Барсегян Г.С., представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Заслушав доклад, объяснения представителя истца Барсегян Г.С. Распутиной Е.Н., проверив материалы дела, рассмотрев его в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и для отмены решения суда.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что между ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и Барсегян Г.С. был заключен кредитный договор (номер изъят) от 14.05.2015 на сумму кредита в размере (данные изъяты) руб.

Кроме того, 14.05.2015 был заключен полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов (номер изъят) по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3 на Условиях добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (номер изъят). Страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователем (застрахованным) – Барсегян Г.С. по страхованию жизни и здоровья последней. Согласно п. 9.1 полиса-оферты договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю. Акцептом является уплата страхователем страховой премии.

Страховая премия составила (данные изъяты) руб. и была уплачена страхователем в полном объеме 14.05.2015. Срок действия договора страхования 1797 дней (п. 8.3).

При этом в заявлении на страхование от 14.05.2016 истец подтвердил, поставив свою подпись, что полис - оферту (номер изъят), «Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (номер изъят)» получил и прочитал, обязуется выполнять. А также подтвердил свою уведомленность о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению (абз. 3 заявления).

Кроме того, поставив подпись в полисе-оферте страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов (номер изъят) по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3, истец подтвердил, что с условиями настоящего полиса-оферты и условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр условий страхования на руки получил (абз. 14 раздела «Декларация/анкета страхователя/застрахованного»).

Согласно справке ОАО «СКБ-банк» кредит по кредитному договору (номер изъят) от 14.05.2015 погашен досрочно 14.05.2015, по состоянию на 21.03.2016 ссудная задолженность отсутствует.

Разрешая спор и установив, что страхование заемщика не было условием выдачи кредита Барсегян Г.С., досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, для досрочного прекращения договора страхования, суд пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении иска.

Данные выводы суда подробно мотивированы, соответствуют содержанию исследованных судом доказательств и норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, и не вызывают у судебной коллегии сомнения в их законности и обоснованности.

Правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании имеющихся в деле доказательств, оценка которым дана согласно статье 67 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Доводы апелляционной жалобы о том, что договор на получение кредита является типовым и заключен на заранее определенных условиях, на которые истец не могла повлиять, включение в кредитный договор условия об обязательном личном страховании нарушает права заемщика, не могут быть приняты во внимание, поскольку судом достоверно было установлено, что страхование заемщика не было условием выдачи кредита Барсегян Г.С.

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

По этим основаниям не могут быть приняты доводы о том, что ответчиком не представлено доказательств тому, что в случае отказа от заключения договора кредитования на предложенных банком условиях ему будет предоставлен кредит. В данном случае на названные обстоятельства ссылается истец.

Доводы жалобы о неприменении судом норм ст. 958 ГК РФ, согласно которым истец имеет право на часть страховой премии пропорционально времени в течении которого действовало страхование и, что условия договора, фактически предусматривающие возможность невозвращения части страховой премии пропорционально времени в течении которого действовало страхование, являются противоречащими указанной норме, отклоняются судебной коллегией поскольку направлены на иное неправильное толкование норм материального права.

Досрочное погашение кредита заемщиком не указано в ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика, временная нетрудоспособность) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика, временная нетрудоспособность) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Кроме того, согласно п. 5.1, 5.5 раздела «5. Страховая премия, страховая сумма» Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (номер изъят), утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (номер изъят) от 05.09.2014 страховая сумма по договору страхования устанавливается на дату оформления договора страхования (полиса-оферты) по соглашению сторон. Размер страховой суммы (порядок ее определения) указывается в полисе-оферте. Если иное не предусмотрено договором страхования (полисом-офертой), при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, страховая премия не подлежит возврату.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В целом доводы жалобы следует признать несостоятельными, поскольку они направлены на переоценку установленных судом обстоятельств. Данные доводы жалобы приводились в обоснование позиции истца, являлись предметом рассмотрения в суде, исследованы судом и подробно изложены в постановленном решении. Оснований для переоценки представленных доказательств и иного применения норм материального права у суда второй инстанции не имеется, так как выводы суда полностью соответствуют обстоятельствам данного дела.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 14 сентября 2016 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Судья – председательствующий И.В.Скубиева

Судьи Л.В.Горбачук

Е.Г. Бутина