Решение по делу № 2-7420/2017 от 09.03.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 мая 2017 года    г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Кратенко М.В.,

при секретаре    Кузнечиковой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Снарского ФИО6 к ПАО «Росгосстрах Банк» о признании недействительными условий договора выпуска и обслуживания кредитной карты, признании незаконным начисления процентов за пользование кредитом, взыскании компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Снарский В.Н. обратился с иском к ПАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителя. Исковые требования мотивировал тем, что заключил с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № с лимитом в сумме 228 000 руб. с предоставлением льготного (беспроцетного) периода кредитования. Договор был заключен путем акцепта истцом предложенных Банком стандартных условий кредитования по карте.

ДД.ММ.ГГГГ. истец совершил расходную операцию по карте, с указанной даты образовалась ссудная задолженность, открылся льготный кредитный период до 20.07.2016г. За период с 06.06.2016г. по 20.07.2016г. общая сумма расходных операций составила 173 340,04 руб. 19.07.2016г. истец в счет погашения задолженности внес 120 000 руб., 20.07.2016г. (в последний день льготного периода) истец внес дополнительно 53 350 руб. в кассу операционного офиса Банк в г. Псков, что подтверждается квитанцией Р08-терминала о совершении транзакции. С учетом внесения всей суммы задолженности до истечения льготного периода (до 20.07.2016г. включительно), проценты на сумму предоставленных кредитных средств не должны были начисляться. Однако, зайдя в интернет-банк, истец узнал, что ему были начислены проценты за пользование кредитом за указанный выше период, в сумме 3 620,30 руб., что также подтверждается выпиской по счету и ответом Банка на претензию. Из выписки по счету кредитной карты также следует, что денежные средства в сумме 53 350 руб. были зачислены на счет 21.07.2016г.

Претензию истца об аннулировании задолженности по процентам, сторнировании необоснованно начисленной задолженности по процентам ответчик оставил без удовлетворения, сославшись на п. 5.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт У1за и Маз1ег Сагё, в соответствии с которым зачисление денежных средства на счет по карте, поступивших посредством проведения операций пополнения карты через банкоматы и терминалы в ПВН Банка, производится Банком не позднее рабочего дня, следующего за днем проведения операции. Истец считает указанные условия п. 5.5 Правил незаконными, противоречащими положениям абз. 4 ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителя», в силу которой обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товара считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента их внесения наличными, либо в безналичном порядке в кредитную организацию, либо платежному агенту. Полагает, что условия п. 5.5 Правил ущемляют его права как потребителя, в связи с чем просит их признать недействительными, в качестве последствий недействительности отменить начисление истцу процентов за пользование кредитом, сторнировать операции по начислению процентов в сумме 3 508,13 руб., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда.

В судебном заседании истец Снарский В.Н. исковые требования поддержал по изложенным выше основаниям, дополнительно пояснил, что не смог заблаговременно (до 20.07.2016г.) внести необходимую сумму на счет по карте, поскольку находился в командировке в другом городе, при этом в имеющихся в г. Псков подразделениях ПАО «Росгосстрах Банк» отсутствовала возможность внести денежные средства на счет через

этом Банк по его просьбе сторнировал операции по начислению процентов.

Представитель ПАО «Росгосстрах Банк» - Листьева А.А. (доверенность от 28.07.2016г.) с исковыми требованиями не согласилась, поддержала доводы ранее представленных письменных возражений. Указала на то, что при заключении договор о выпуске и обслуживании кредитной карты истцу была предоставлена вся необходимая информация о порядке и способах погашения кредита по карте, разъяснен порядок исчисления льготного периода кредитования, порядок совершения операций по зачислению денежных средств на счет карты. Установленные п. 5.5 Правил сроки совершения операций по зачислению средств на счет по карте не противоречат положения ГК РФ и банковского законодательства. Полагает, что истец по собственной неосмотрительно своевременно не разместил денежные средства на счете карты. К доводам истца о том, что в подразделениях Банка в г. Пскове отсутствовала возможность внесения необходимой суммы задолженности через кассу, просила относиться критически, поскольку никакими объективными доказательствами они не подтверждаются. С учетом указанных возражений просила отказать в иске.

Изучив материалы дела и доводы сторон, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имушественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Правила гл. 45 ГК РФ о договоре банковского счета подлежит применению и к отношениям сторон, связанным с открытием и обслуживанием специального карточного счета в Банке, то есть к спорным отношениям между истцом Снарским В.Н. и ответчиком ПАО «Росгосстрах Банк».

Из материалов дела следует, что истец Снарский В.Н. обратился с заявлением от 06.08.2010г. на получение кредитной карты в ПАО «Росгосстрах Банк» и установлении кредитного лимита по карте (т.1, л.д. 52). Соответствующее заявление было акцептовано Банком, с истцом заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. Истцу выдано Уведомление об установлении кредитного лимита по карте и условиях кредитования. Договор заключен в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания кре6дитных карт ПАО «Росгосстрах Банк», в ред. Приказа № от ДД.ММ.ГГГГ (по состоянию на дату спорных отношений). Также истцу выдана кредитная карта, открыт СКС №.

Согласно выписке по счету карты 06.06.2016г. (после полного погашения кредита) истцом Снарским В.Н. совершена платежная операция с помощью карты на сумму 2 900 руб., открыт кредит на сумму 2 888,62 руб., со сроком погашения (льготный период до 20.07.2016г.), в последующем за период с 06.06.2016г. по 20.07.2016г. истцом совершены расходы операции на общую сумму 173 340,04 руб.

Согласно выписке на счет по карте 19.07.2016г. поступили от клиента денежные средства в суммах 20 000 руб. и 100 000 руб., списаны в погашение кредита, также 21.07.2016г. на счет зачислена сумма 53 350 руб., произведено списание в счет погашение суммы долга 49 841,87 руб., а также в счет погашения процентов 3 508,13 руб.

Согласно приложенного к исковому заявлению чека, 20.07.2016г. в 18.02ч. истец через Р08-терминал в отделении ПАО «Росгосстрах Банк» в г. Пскове внес денежные средства в сумме 53 350 руб. для зачисления на счет по карте (т. 1, л.д. 8).

Как следует из выписки по счету карты, данная сумма была зачислена Банком на счет по карте 21.07.2016г., то есть по истечении льготного периода, в связи с чем истцу были начислены проценты за пользование кредитом.

Истец указанные действия Банка считает незаконными, полагает, что положения п. 5.5 Правил выпуска и обслуживания кредитных карт в части сроков совершения операций по счету противоречат закону, нарушают его права как потребителя услуги. С указанными доводами истца нельзя согласиться по следующим причинам.

В соответствии с п.п. 5.4, 5.5 Правил выпуска и обслуживания кредитных карт ПАО «Росгосстрах Банк» зачисление денежных средств на СКС, поступивших безналичных путем, производится Банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств в Банк, при условии поступления в Банк в указанную дату надлежащим образом оформленных платежных документов. При получении Банком расчетных документов (в том числе в электронном виде), подтверждающих совершение клиентов операций по счету, Банк не позднее следующего дня, на их основании отражает сумму таких операций на СКС клиента. Указанные положения Правил выпуска и обслуживания кредитных карт соответствуют требованиям ст. 849 ГК РФ о сроках совершения Банком операций по счету, прав истца Снарского В.Н. как потребителя банковских услуг не нарушают.

В силу требований п. 7.1.2 Правил выпуска и обслуживания кредитных карт Клиент обязан самостоятельно контролировать движение средств по СКС, не допуская технической задолженности по кредиту, своевременно лично или через представителя пополнять СКС.

В соответствии с п. 3.7.4 Условий кредитования СКС карты с льготным периодом кредитования (Приложение № 3 к Правилам выпуска и обслуживания кредитных карт) Банк устанавливает льготный период кредитования на следующих условиях: в любой из 20 календарных дней, следующих за датой окончания Отчетного периода, Клиент обязан обеспечить наличие на СКС денежных средств, достаточных для погашения задолженности по кредиту, имеющейся на дату погашения. Согласно п. 3.8 Условий если Клиент не обеспечит наличие на СКС необходимой суммы для погашения кредита, льготный период не предоставляется, проценты за пользование кредитом начисляются с даты образования ссудной задолженности (т. 1, л.д. 31).

Со всем перечисленными Правилами и Условиям обслуживания кредитной карты с льготным периодом кредитования истец Снарский В.Н. был ознакомлен при выдаче кредитной карты и заключении договор о её обслуживании. Условия кредитования по карте, в том числе о порядке предоставления льготного периода, о сроках совершения

операций по СКС (не позднее следующего рабочего дня), закону не противоречат и прав истца как потребителя не нарушают. К доводам истца о том, что по вине Банка он не имел возможности внести на СКС заблаговременно необходимую сумму, суд относится критически, поскольку никакими объективными данными указанные доводы истца не подтверждаются. Доводы истца о нарушении ответчиком требований ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей» основаны на неверном толковании закона, нормы указанной статьи к спорным отношениям сторон не применяются.

С учетом вышеизложенного, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Снарского В.Н. к ПАО «Росгосстрах Банк» о признании недействительными условий договора (Правил) выпуска и обслуживания кредитной карты, признании незаконным начисления процентов за пользование кредитом, взыскании компенсации морального вреда отказать за необоснованностью.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Снарского ФИО6 к ПАО «Росгосстрах Банк» о признании недействительными условий договора выпуска и обслуживания кредитной карты, признании незаконным начисления процентов за пользование кредитом, взыскании компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий        М.В. Кратенко

Мотивированное решение изготовлено 18.05.2017г.