Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1595/2020 ~ М-815/2020 от 20.03.2020

Дело № 2-1595/2020г

(24RS0028-01-2020-001033-24)

Р Е Ш Е Н И Е

и м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

01 сентября 2020г Кировский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Майоровой О.А.,

с участием истицы Старосотниковой Е.А.,

при секретаре Лейхтлинг Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Старосотниковой Е.А. к ПАО "Почта Банк", ООО СК "Кардиф" о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л

Старосотникова Е.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк" о защите прав потребителя, указывая на то, что 26.06.2019г между нею и банком был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ей кредит в сумме 500.000 руб сроком на 60 месяцев с уплатой 19.9% годовых. 14.01.2020г, получив выписку по счету, истице стало известно, что в рамках кредитного договора банком был оформлен договор страхования, по условиям которого банк перечислил страховой компании (ООО СК "Кардиф") в качестве страховой премии 180.000 руб. 17.01.2020г истица обратилась в банк с претензией, в которой потребовала возвратить ей сумму в размере 180.000 руб, однако, ее требования до настоящего времени не удовлетворены. Старосотникова Е.А. просит взыскать с ПАО "Почта Банк" сумму страховой премии в размере 180.000 руб, неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя 180.000 руб, в качестве компенсации морального вреда 5.000 руб, а также штраф.

В судебном заседании истица Старосотникова Е.А. поддержала заявленные исковые требования в полном объеме, по изложенным в иске основаниям, пояснила, что кредит ею был получен путем обращения в банк дистанционно (без обращения в офис банка, через интернет), при этом она не знала, что ею был заключен договор страхования. До настоящего времени сумма задолженности по кредитному договору ею не погашена.

Определением суда от 09.06.2020г в качестве соответчика по делу было привлечено ООО СК "Кардиф".

В судебное заседание представители ответчиков (ПАО «Почта Банк", ООО СК "Кардиф") не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, о причине своей неявки в суд не сообщили, ходатайств об отложении рассмотрения дела от них не поступало. В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившихся представителей ответчиков. В своем письменном отзыве на иск представитель ответчика (ПАО «Почта Банк») выразил своё несогласие с заявленными требованиями, поскольку истица простой электронной подписью (ПЭП) подтвердила свое согласие на предоставление кредита в соответствии с Общими условиями потребительного кредита, изложенными в Условиях предоставления потребительского кредита, и Тарифами. Истица воспользовалась услугами конкретной страховой компании, заключив индивидуальный договор страхования, выдала распоряжение на перевод денежных средств банком страховщику. Истица вправе была отказаться от договора страхования в течение 14 дней, однако, с соответствующим заявлением не обращалась.

Суд, выслушав истицу, исследовав материалы дела, находит заявленные исковые требования не обоснованными, удовлетворению не подлежащими по следующим основаниям.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения обязательств, при котором риск невозврата будет минимальным и гарантирующим отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности (статья 329 ГК РФ).

Кроме того, в силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено в судебном заседании, 26.06.2019г между Старосотниковой Е.А. и ОАО «Лето Банк» (в настоящее время имеет наименование ПАО "Почта Банк") был заключен кредитный договор № <данные изъяты> по условиям которого банк предоставил ей кредит в сумме 500.000 руб сроком на 60 месяцев с уплатой 19.9% годовых. Указанный договор был заключен по каналу ДБО и представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов, включает в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита, Условия предоставления потребительского кредита и Тарифы.

Одновременно с заключением кредитного договора Старосотниковой Е.А. 26.06.2019г был заключен договор страхования с ООО СК "Кардиф", срок действия которого составляет 60 месяцев, начиная с 27.06.2019г. Согласно условий заключенного договора, сумма страховой премии составила 180.000 руб. По условиям договора страховыми рисками являются: травматическое повреждение, установление инвалидности 1 и 2 группы, смерть, недобровольная потеря работы. Банк, выступая в качестве агента по договору от 25.11.2013г, заключенному с ООО СК «Кардиф», на основании распоряжения клиента (Старосотниковой Е.А.) 27.06.2019г перечислил денежные средства страховой компании в размере 180.000 руб.

Принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований Старосотниковой Е.А. о взыскании с ПАО «Почта Банк» суммы страховой премии (к ООО СК «Кардиф» истица каких-либо претензий не имеет), суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В пункте 1 статьи 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Материалами дела не подтверждается, что наступили обстоятельства, указанные в пункте 1 статьи 958 ГК РФ. В связи с чем, в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Из материалов дела следует, что условия кредитного договора от 26.06.2019г, изложенные в Согласии заемщика, Условиях предоставления потребительского кредита, Тарифах, не предусматривают обеспечение Старосотниковой Е.А. своих кредитных обязательств страхованием жизни, здоровья, иных рисков, в том числе не содержат условий, обязывающих заемщика внести плату за услугу по страхованию заемщика. Договор страхования заключен между ООО СК "Кардиф» и Старосотниковой Е.А. по ее личному волеизъявлению, банк стороной договора страхования не является. Страховая премия в размере 180.000 руб заемщиком была уплачена непосредственно страховщику путем ее перечисления банком на основании распоряжения истицы. Осуществив действия по оплате страховой премии, заемщик по своему усмотрению распорядился предоставленными банком в кредит денежными средствами. Доказательств того, что отказ от услуги страхования мог повлечь отказ банка в выдаче истцу кредита, материалы дела не содержат.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что заключая договор страхования, истец был проинформирован обо всех условиях данного договора, который заключался добровольно и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты устраивали истца и он был с ними согласен, как заемщик он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по оплате страховой премии страховщику, а Банк, действуя по поручению заемщика, перечислил страховщику сумму страховой премии. В случае неприемлемости условий договора страхования, истец вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Вместе с тем, все существенные условия кредитного договора были согласованы со Старосотниковой Е.А. в Индивидуальных условиях потребительского кредита, своей простой электронной подписью она подтвердила, что ознакомлена и согласна и Общими условиями договора потребительского кредита (для прочтения всех документов перед их подписанием ПЭП требуется нажать стрелку в поле Условия предоставления кредита), согласилась на заключение договора страхования, выдала соответствующее распоряжение банку, при этом в течение 14-дневного срока с момента заключения договора страхования с заявлением о расторжении договора страхования не обращалась, кредитный договор является действующим (задолженность по состоянию на 29.03.2020г составляла 651.890 руб 41 коп). Таким образом, ни условиями договора страхования, ни условиями по страховому продукту возможность возврата страховой премии банком в случае поступления отказа застрахованного лица по истечении установленного срока (14 календарных дней) от договора страхования не предусмотрена, истица не приобрела право на возврат страховой премии полностью либо в части. В указанной связи, принимая во внимание, что возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, обращение Старосотниковой Е.А. о возврате уплаченных сумм последовали по истечении четырнадцати календарных дней с даты заключения договора страхования, суд находит, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, в иске следует отказать в полном объеме, в том числе о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, неустойки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

В удовлетворении исковых требований Старосотниковой Е.А. к ПАО "Почта Банк", ООО СК "Кардиф" о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Красноярска в течение 1 месяца со дня изготовления полного текста решения (16 час 00 мин 08.09.2020г).

Председательствующий О.А. Майорова