Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4701/2014 ~ М-3973/2014 от 11.09.2014

Дело № 2-4701/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 октября 2014 года город Красноярск

Красноярский край

Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Чернова В.И.,

при секретаре Фроленко С.И.,

с участием представителя истца Хорошевой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Муратов А.В. к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Муратов А.В. обратился в суд с иском (с учетом уточнений) к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму 217000 рублей, в типовую форму заявления на получение указанного кредита ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита. За подключение к программе страхования с истца удержана сумма в размере 14322 рубля. Кроме того, из выписки из лицевого счета следует, что с истца по неизвестной причине ежемесячно удерживалось 135 рублей, которые представляют собой незаконные комиссии, общая сумма незаконных удержаний составила 685 рублей. С учетом изложенных обстоятельств, Муратов А.В. просит признать недействительными и исключить условия кредитного договора в части, предусматривающей взимание дополнительных комиссий и платежей за страхование, взыскать с ответчика денежные средства, полученные за страхование в размере 14322 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1982 рубля 40 копеек, неустойку в размере 14322 рубля, применить последствия недействительности ничтожных условий договора, взыскать с ответчика неосновательно полученные денежные средства в размере 685 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 94 рубля 81 копейку, неустойку в размере 685 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме 15000 рублей, а также штраф в размере 50 % от удовлетворенных требований.

В судебном заседании представитель истца Хорошева А.И., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ООО «Финэксперт» на основании оформленной Муратов А.В. доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, заявленные требования, с учетом уточнений, поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Истец Муратов А.В. в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, обеспечил участие в судебном заседании своего представителя.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно направленных в адрес суда возражений просит о рассмотрении дела в его отсутствие, а также не согласен с заявленными требованиями в полном объеме.

Представитель третьего лица ЗАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

С учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке, поскольку неявка ответчика не препятствует рассмотрению дела по существу, а также в отсутствие третьего лица.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 указанного закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата, уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 16 указанного закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Муратов А.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на получение кредита в сумме 217000 рублей сроком на 60 месяцев под 26,5 % годовых. В типовую форму заявления на получение кредита (раздел параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный») банком были включены условия, согласно которым заемщик обязан уплачивать банку плату за присоединение к программе страхования в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита (л.д.8). Из типового заявления на получение кредита не усматривается, что Банком были разъяснены Муратов А.В. положения о том, что присоединение к программе страхования является для него добровольным, также не предоставлен выбор страховых компаний, истцу предложено быть застрахованным по договору страхования в конкретной страховой организации - ЗАО «<данные изъяты>», что свидетельствует об отсутствии добровольного выбора, а также о навязанности данной услуги, возможности изменить условия кредитного договора об обязанности страхования истец не имел.

При указанных обстоятельствах условия заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № 12/0968/00000/402156, возлагающие на заемщика обязанность производить ежемесячную плату за присоединение к страховой программе, ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, следовательно, навязанные условия на основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» являются недействительными и влекут применение последствий недействительности в виде возврата заемщику страховых премий, уплаченных им по кредитному договору.

Поскольку по смыслу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма страхового возмещения по кредитному договору для истца является убытками, обязанность по возмещению убытков потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор, содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя, которым в данном случае является банк, сумма страховой премии подлежит взысканию в пользу истца с ответчика. Кроме того, ответчик в силу ст. 56 ГПК РФ доказательств, свидетельствующих о том, что полностью в пользу страховщика перечислил полученные от истца денежные средства по кредитному договору, суду не представил, как и не представил доказательств того, что заемщику было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании без оплаты посреднических услуг банка.

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что с ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Муратов А.В. подлежит взысканию возврат незаконно удержанных банком комиссий на общую сумму 14322 рубля 00 копеек (217000 х 0,60 % х 11 платежей (л.д.10-13)).В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с указанием Центрального Банка РФ от 13 сентября 2012 года № 2873-У, с 14 сентября 2012 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25% годовых.

Проверив имеющийся в исковом заявлении расчет процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1982 рубля 40 копеек, судья полагает признать его недостоверным.

При взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд исходит из следующего расчета:

Расчет произведен по формуле: сумма х количество дней х ставка рефинансирования/360
Ставка рефинансирования	8,25%
Сумма	Период просрочки	Кол-во дней пользования	Сумма
Дата начала	Дата окончания
1302,00	20.11.2012	17.06.2014	568	169,48
1302,00	20.12.2012	17.06.2014	538	160,53
1302,00	21.01.2013	17.06.2014	507	151,28
1302,00	23.05.2013	17.06.2014	385	114,87
1302,00	09.07.2013	17.06.2014	339	101,15
1302,00	22.07.2013	17.06.2014	326	97,27
1302,00	20.02.2013	17.06.2014	478	142,62
1302,00	20.03.2013	17.06.2014	448	133,67
1302,00	24.04.2013	17.06.2014	414	123,53
1302,00	20.08.2013	17.06.2014	298	88,92
1302,00	13.10.2013	17.06.2014	245	73,10
14322,00	Итого:	1 356,41

В связи с вышеизложенным, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1356 рублей 41 копейка, в остальной части данные требования подлежат отклонению.

В силу ст. 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

06 июня 2014 года ответчиком получена претензия от истца, срок на добровольное удовлетворение требований потребителя истек 16 июня 2014 г., в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию неустойка за неисполнение требований потребителя с 17 июня 2014 г. по 03 сентября 2014 г. (дата указанная истцом). Сумма неустойки за указанный период составляет 33513 рублей 48 копеек (14322 х 3% х 78 дней). Однако, учитывая, что сумма неустойки не может превышать цену отдельного вида работ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 14322 рубля 00 копеек.

Разрешая исковые требования о применении последствий недействительности ничтожных условий договора и взыскании с ответчика неосновательно полученных денежных средств в размере 658 рублей суд руководствуется следующим.

В соответствии с графиком гашения кредита от 20 октября 2012 года, заемщику Муратов А.В. определена к уплате ежемесячная сумма в размере 7865 рублей 00 копеек не позднее 21-23 числа каждого месяца (л.д.9). Из выписки из лицевого счета следует, что Муратов А.В. в ноябре, декабре 2012 года, январе, феврале, июле 2014 года добровольно была внесена на счет сумма, превышающая необходимую, в размере 8000 рублей. В связи с чем, вопреки доводам истца, денежные средства в размере 135 рублей не удерживались с ответчика ни в виде комиссий, ни в виде иных незаконно взимаемых платежей. Заявленная истцом ко взысканию общая сумма в размере 658 рублей перечислена ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору когда Муратов А.В. допускались просрочки платежей (май, август, октябрь 2014 года).

В связи с чем основания для удовлетворения требований истца о применении последствий недействительности ничтожных условий договора и взыскании с ответчика неосновательно полученных денежных средств в размере 658 рублей, а также основания для удовлетворения производных требований о взыскании процентов и неустойки отсутствуют.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Учитывая, что ответчиком до настоящего времени денежные средства, фактически оплаченные истцом по кредитному договору в качестве страховой премии, ему не возвращены, принимая во внимание степень вины ответчика, включившего в кредитный договор условия, противоречащие требованиям законодательства о защите прав потребителей, требования разумности и справедливости, а также степень физических и нравственных страданий, причиненных Муратов А.В. в результате нарушения его прав, как потребителя, суд считает возможным удовлетворить требования последнего, взыскав с ответчика в пользу истца в качестве компенсации морального вреда 1000 рублей. Требуемую сумму в размере 10000 рублей суд считает завышенной, не соответствующей степени физических и нравственных страданий потребителя.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Учитывая, что судом удовлетворены требования истца о взыскании в его пользу с ответчика 31000 рублей 41 копейки (14322+1356,41+14322+1000), суд считает необходимым взыскать с Банка штраф в размере 15500 рублей 20 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из представленных материалов дела, согласно договору на оказание юридических услуг от 30 мая 2014 года и квитанции от 30 мая 2014 года, Муратов А.В. уплачено ООО «Финэксперт 24» 15000 рублей за оказание юридических услуг (л.д. 16-17). При этом суд, с учетом принципа разумности, объема и сложности рассматриваемого гражданского дела, числа судебных заседаний считает необходимым снизить подлежащие взысканию с ответчика расходы на оплату услуг представителя с 15000 рублей до 5000 рублей.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, с учетом ч.1 ст. 333.19 НК РФ, в размере 1300 рублей 01 копейки ((200+800+ (30000,41-20000) х 3%)).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», являющиеся неотъемлемой частью заключенного между Муратов А.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие заемщика производить ежемесячную плату за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» недействительными.

Взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу Муратов А.В. сумму уплаченных страховых премий по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 14322 рубля 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1356 рублей 41 копейку, неустойку за несвоевременное исполнение требований потребителя в сумме 14322 рубля 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 15500 рублей 20 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей, а всего 51500 (пятьдесят одну тысячу пятьсот) рублей 61 копейку.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1300 рублей 01 копейки.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий

Копия верна

Судья В.И. Чернов