Решение по делу № 2-2824/2013 ~ М-2183/2013 от 29.04.2013

Дело № 2-2824/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 июня 2013 года                                                                                       г. Уфа

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Давыдова Д.В.,

при секретаре Фазлиевой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации «Защита прав потребителей «ЮрПост» РБ (далее РОО «Защита прав потребителей «ЮрПост» РБ) в интересах Рожок А. Б. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) о взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

РОО «Защита прав потребителей «ЮрПост» РБ в интересах Рожок А.Б. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование указали, что 05.09.2011 года между Рожок А.Б. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор №11016270751, по условиям которого Рожок А.Б. получил кредит в сумме 156 250 рублей сроком на 45 месяцев под 25% годовых. Согласно разделу 4 данного договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку комиссии за подключение к программе страхования. Данная комиссия в размере 56 250 рублей была удержана банком из суммы кредита заемщика 05.09.2011 года. Истец считает данные условия кредитного договора недействительными и противоречащими закону. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался при получении кредита внести плату за услугу «Подключение к программе страхования». В расчет полной стоимости кредита включена наряду с процентами также вышеуказанная плата за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика. Таким образом, банк признает и считает данную плату составной частью платы за кредит. Ответчик заранее определил страховую компанию, тем самым, обязав заемщика принять данные условия, не предоставив право свободного выбора истцу застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовые риски в любой другой компании. Из условий кредитного договора следует, что банк обязал заемщика принять его условия, обусловил выдачу кредита обязательным подключением к программе страхования, тем самым, лишив его самостоятельно определиться с выбором исполнителя услуг страхования, его объемом, по сути, навязав ему дополнительную платную услугу, требующую расходов.

Истец просит суд признать раздел 4 кредитного договора №11016270751 от 05.09.2011 года, заключенного между Рожок А.Б. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере 56 250 рублей недействительным, ничтожным, применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Рожок А.Б. комиссию в размере 56 250 рублей, удержанные проценты на сумму комиссии в размере 23 193 руб., проценты за пользование денежными средствами в сумме 7 653 руб., неустойку в размере 2 349 руб., компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей, взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу РОО «Защита прав потребителей «ЮрПост» РБ судебные издержки в сумме 15 000 рублей.

В соответствии с решением участника Банка от 06.03.2013 года наименование Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) изменено на Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО).

Истец Рожок А.Б. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждается распиской. В своем заявлении просит суд рассмотреть данное гражданское дело в его отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Представитель РОО «Защита прав потребителей «ЮрПост» РБ, Пан С.В. действующая по доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, приведя в обоснование доводы, изложенные в исковом заявлении, просила иск удовлетворить.

Ответчик - представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Хусаинов А. Д., действующий по доверенности, на судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении отказать за необоснованностью.

Выслушав объяснения и доводы сторон, изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с Конвенцией от 04.11.1950 года «О защите прав человека и основных свобод», ст. 1 «Высокие договаривающиеся Стороны обеспечивают каждому, находящемуся под их юрисдикцией, права и свободы, определенные в разделе 1 настоящей Конвенции».

Согласно ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от 04.11.1950 года «Каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона».

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

В судебном заседании установлено, что 05.09.2011 года между Рожок А.Б. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор №11016270751, по условиям которого Рожок А.Б. получил кредит в сумме 156 250 рублей сроком на 45 месяцев под 25% годовых.

Истец просит суд признать недействительным условие кредитного договора в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования.

Согласно выписки по лицевому счету со счета Рожок А.Б. 05.09.2011 года списана комиссия за подключение к программе страхования в размере 56 250 рублей.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что между Рожок А.Б. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор №11016270751 от 05.09.2011 года, включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.

Согласно раздела №2 договора общая сумма кредита составляет 156 250 руб., выдаваемых на срок 45 месяцев под 28,03% годовых, на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно раздела №4 кредитного договора Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору, по договору о карте. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая ли болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни. Так же Банк заключает со страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховым случаем по которому является потеря клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя по основаниям, предусмотренным ст.81 ч.1 п. 1,2 ТК РФ.

Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии в соответствии с условиями кредитного договора.

Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента.

В соответствии с пунктами 6.2-6.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора, услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

Судом установлено, что Банк предложил Рожок А.Б. услугу «Подключение к Программе страхования жизни и здоровья» до заключения кредитного договора, что подтверждается подписанным заемщиком заявлением на подключение дополнительных услуг от 05.09.2011 года.

Форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги путем проставления отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.

Рожок А.Б. подписал указанное заявление на подключение дополнительных услуг от 05.09.2011 года, не проставив отметки об отказе от услуг, что подтверждает факт его согласия с предложенными условиями.

Договор №11016270751 заключенмежду Рожок А.Б. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и содержит условия о сумме кредита, включающей сумму комиссии, и предоставлении услуги подключения к программе страхования, в отношении которых достигнута общая воля сторон.

Поскольку Рожок А.Б. заранее выразил желание на подключение к Программе страхования, а также на включение суммы комиссии за подключение к Программе страхования в сумму выдаваемого кредита, Банком было включено это положение в кредитный договор.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», что предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствии с п.6.3 Условий, комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово и рассчитывается как процент от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита.

       Рожок А.Б. письменно выразила согласие получить дополнительную услугу Банка и застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании с целью обеспечения обязательств перед Банком, подписав заявление на подключение дополнительных услуг от 05.09.2011 года.

В процессе согласования сторонами условий договора сумма кредита составила 156 250 руб., срок - 45 месяцев, включая комиссию за подключение к Программе страхования.

Получив согласие заемщика - Рожок А.Б. на услугу по подключению к программе страхования, Банк в полном соответствии с разделом №6 условий рассчитал сумму комиссии и списал указанную сумму 56 250 руб. с его счета на основании условий заключенного договора.

С размером комиссии за подключение к программе страхования Рожок А.Б. был ознакомлен, о чем лично поставил свою подпись.

Таким образом, суд полагает, что Рожок А.Б. при заключении кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по подключению к программе страхования.

Учитывая изложенное, суд находит требование истца о признании раздела 4 кредитного договора №11016270751 от 05.09.2011 года, заключенного между Рожок А.Б. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере 56 250 рублей недействительным, и применении последствий недействительности ничтожной части сделки необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Принимая во внимание, что предъявляемые требования о взыскании денежных средств и судебных расходов являются производными от требования о признании раздела 4 кредитного договора №11016270751 от 05.09.2011 года недействительным, которые судом не были удовлетворены, следовательно, удовлетворению не подлежат и производные требования.

Руководствуясь, ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации «Защита прав потребителей «ЮрПост» РБ в интересах Рожок А. Б. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании раздела 4 кредитного договора №11016270751 от 05.09.2011 года, заключенного между Рожок А.Б. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере 56 250 рублей недействительным, и применении последствий недействительности ничтожной части сделки отказать ввиду необоснованности.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца, через Калининский районный суд г. Уфы.

Судья: Давыдов Д.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 01 июля 2013 года

Судья: Давыдов Д.В.