Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3142/2021 от 27.04.2021

№ 2-3142/2021

УИД 63RS0045-01-2020-008963-63



РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 июня 2021 года Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Кривошеевой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Волкове Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3142/2021 по иску Горшковой Ольги Николаевны к ООО «СК КАРДИФ» о признании договоров страхования недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, расходов на оплату юридических услуг, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Горшкова О.Н. обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 59000 рублей срок на 37 месяцев под 19,9 % годовых. Во исполнение договора ей была уплачена сумма 60 500 рублей.

В процессе оформления кредитного договора истец предоставила возможность сотрудникам банка оформлять документы путем подписания простой электронной подписью. При получении денег она обратила внимание сотрудников банка на то, что выданная ей сумма в размере 46000 рублей меньше той, на которую она брала кредит. Сотрудники банка пояснили ей, что сумма уменьшена на оплату страховки. Она решила, что речь идет о договоре страхования с АО «Согаз», который был заключен в рамках кредитного договора.

Позднее истец выяснила, что от ее имени были приобретены еще два страховых продукта: договор страхования имущества и гражданской ответственности № № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный с ООО «СК КАРДИФ», с оплатой страховой премии в размере 3000 рублей и договор страхования от несчастных случаев № № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный с ООО «СК КАРДИФ», с оплатой страховой премии в размере 3000 рублей.

Сумма страховых премий по договорам страхования была включена в стоимость кредита. Истец лично договоры страхования не подписывала.

20.12.2019г. истец полностью погасила задолженность по кредитному договору. В настоящее время задолженности перед банком у истца нет.

На неоднократные обращения с требованием о возврате страховой премии по договорам страхования ООО «СК КАРДИФ» отвечало отказом.

Истец считает отказ в выплате страховой премии незаконным и необоснованным, нарушающим ее права и законные интересы. Она не подписывала указанные договоры. Считает, что требования, предъявляемые законом к форме договора, нарушены, поскольку она не имела намерения заключать какие-либо договоры с ООО «СК КАРДИФ», не была знакома с их условиями и существенными положениями, ей был заключен договор страхования с ОАО «Согаз» по программе «Забота плюс», предусматривающий страховые случаи аналогичные указанным в договоре № № № от ДД.ММ.ГГГГ., считает, что договоры, заключенные между ней и ООО «СК КАРДИФ», имеют все признаки недействительности.

Истец понесла расходы по оплате юридических услуг в размере 44550 рублей и расходы по оплате услуг представителя в размере 75000 рублей.

В целях досудебного урегулирования спора истец обращалась к финансовому уполномоченному, в удовлетворении ее требований было отказано.

На основании изложенного, истец просила суд признать недействительным договор страхования имущества и гражданской ответственности № № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный с ООО «СК КАРДИФ», взыскать с ООО «СК КАРДИФ» денежную сумму, уплаченную по договору страхования, в размере 3000 рублей, признать недействительным договор страхования от несчастных случаев № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный с ООО «СК КАРДИФ», взыскать с ООО «СК КАРДИФ» денежную сумму, уплаченную по договору страхования, в размере 3000 рублей, взыскать с ООО «СК КАРДИФ» компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 119 550 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В судебном заседании представитель истца ФИО6 действующий на основании доверенности, заявленные требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить, дополнительно пояснил, что договоры страхования с ООО «СК КАРДИФ» истец не заключала. Свое волеизъявление при заключении договоров истец не выражала, договоры были заключены без ее ведома. Пакет документов передали при расторжении договора. Заявление об отказе от договоров страхования направлялось в ДД.ММ.ГГГГ года, первый отказ получили ДД.ММ.ГГГГ

Представитель истца Томилина О.А., действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить, дополнительно пояснила, что договоры страхования с ООО «СК КАРДИФ» истец не заключала. Все обязательства по договорам страхования были прекращены одновременно с погашением полной стоимости кредита.

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился, извещались судом надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суд не уведомили, об отложении рассмотрения дела не просили.

Представитель третьего лица ПАО "Почта Банк" в судебное заседание не явился, извещались судом надлежащим образом.

Суд, выслушав представителей истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений сторон) сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

На основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений сторон) сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрен перечень способов защиты гражданских прав. Иные способы защиты гражданских прав могут быть установлены законом.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, вступившим в силу 02 марта 2016 года, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

Из Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". Пунктом 1 которого предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У).

В соответствии с пунктами 7, 8 данного Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Горшкова О.Н. обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита, в котором выразила согласие на заключение с ней договора банковского счета, на условиях, указанных в заявлении, а также Условиях открытия и обслуживания Сберегательного счета и предоставления потребительского кредита, а также на заключение соглашения об использовании простой электронной подписи в соответствии с Условиями. Просила открыть ей сберегательный счет, оформить карту и предоставить обслуживание в соответствии с Условиями и тарифами Банка.

ДД.ММ.ГГГГ между Горшковой О.Н. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № №, на основании которого Горшковой О.Н. был предоставлен кредит в размере 59000 рублей, на срок 37 месяцев под 19,9 % годовых.

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий договора, обязанность заемщика заключить иные договоры не применима. Заключение отдельных договоров не требуется.

Своей подписью в кредитном договоре Горшкова О.Н. подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями договора, изложенными в Условиях и тарифах.

ДД.ММ.ГГГГ года между Горшковой О.Н. и ООО "СК КАРДИФ" на основании Условий страхования по программе «Защити свой дом», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, был заключен договор страхования имущества и гражданской ответственности № со сроком действия один год.

Договор страхования вступает в силу в день его заключения, при условии оплаты страховой премии в полном объеме в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, и действует 1 год (п.1.10 договора).

Согласно пункту 1.12 договора страхования, страховая премия по договору составляет 3000 рублей.

Принимая указанный договор страхования путем оплаты страховой премии, страхователь выражает свое согласие на подписание договора страхования со стороны страховщика с использованием аналога собственноручной подписи (графическим воспроизведением) страховщика и подтверждает, что такое подписание является надлежащим подписанием договора страхования (п.1).

В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

При обращении страхователя с заявлением о досрочном отказе от договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (п.6 договора).

Подписав договор страхования, Горшкова О.Н. подтвердила, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для страхователя условиях, ознакомлена с текстом Условий страхования по программе «Защити свой дом», являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ года между Горшковой О.Н. и ООО "СК КАРДИФ" на основании Условий страхования по программе «С заботой о Вас!», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, был заключен договор страхования от несчастных случаев №.

Согласно пункту 18 договора, договор вступает в силу в день его заключения, при условии оплаты страховой премии в полном объеме в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, и действует 1 год.

Страховая премия по договору составляет 3000 рублей (п.23 договора).

Уплата страховой премии в полном объеме является согласием страхователя на заключение договора страхования на Условиях настоящего договора страхования и Условий страхования по программе «С заботой о Вас».

В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

При обращении страхователя с заявлением о досрочном отказе от договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (п.6 договора).

Подписав договор страхования, Горшкова О.Н. подтвердила, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров, ознакомлена и согласна с Условиями страхования по программе «С заботой о Вас!».

ДД.ММ.ГГГГ. истец обращалась в адрес ответчика с требованием о возврате денежных сумм, уплаченных по договорам страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. истец направила в адрес ответчика претензию с требованием расторгнуть договор страхования вернуть страховую премию, возместить расходы по оплате юридических услуг, выплатить компенсацию морального вреда.

ДД.ММ.ГГГГ. ООО «СК Кардиф» письмом № № уведомило заявителя о расторжении ДД.ММ.ГГГГ года договора страхования, а также об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

Решениями финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ. и от ДД.ММ.ГГГГ. отказано в удовлетворении требований Горшковой О.Н. к ООО «СК Кардиф» о взыскании страховой премии по договору страхования отказано. В решениях указано на обстоятельство заключения между ПАО «Почта банк» и ООО «СК КАРДИФ» агентского договора, предметом которого является совершение ПАО «Почта Банк» от имени и по поручению ООО «СК КАРДИФ» действий по предоставлению Договоров, информированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования с ООО «СК КАРДИФ» и содействию физическим лицам в целях заключения договоров страхования с ООО «СК КАРДИФ».

Оплатив страховую премию, Горшкова О.Н. приняла условия договоров страхования, обстоятельство оплаты страховой премии не оспаривается истцом, и следует из существа заявленных требований о возврате указанных денежных средств.

Учитывая представленные сторонами в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу о том, что отсутствуют правовые основания для признания договоров страхования недействительными, и как следствие, для взыскания уплаченных истцом страховых премий, штрафа, расходов по оплате юридических услуг, компенсации морального вреда, поскольку каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика не установлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Горшковой Ольги Николаевны - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено 07.06.2021г.

Председательствующий Кривошеева Е.В.

№ 2-3142/2021

УИД 63RS0045-01-2020-008963-63



РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(резолютивная часть)

01 июня 2021 года Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Кривошеевой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Волкове Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3142/2021 по иску Горшковой Ольги Николаевны к ООО «СК КАРДИФ» о признании договоров страхования недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, расходов на оплату юридических услуг, штрафа,

руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Горшковой Ольги Николаевны - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда будет изготовлено в течение пяти рабочих дней, не позднее 07.06.2021г.

Председательствующий Кривошеева Е.В.