Решение по делу № 2-523/2016 ~ М-28/2016 от 11.01.2016

Дело № 2 – 523/2016          02 марта 2016 года

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Российской Федерации

Березниковский городской суд Пермского края

в составе судьи Т.В. Холодковой,

при секретаре Е.В. Елькиной,

с участием истца Вахитова Виктора Раисовича

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Вахитова В.Р. к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв», публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным договора страхования, о возложении обязанности по возврату страховой премии, о взыскании материального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец Вахитов ВР обратился в суд с иском к закрытому акционерному обществу Коммерческий банк «Восточный» (далее по тексту – ПАО КБ «Восточный»), закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» (далее по тексту – ЗАО «СК «Резерв»), о признании недействительным договора страхования, о возложении обязанности по возврату страховой премии, о взыскании материального вреда, указывая, что <дата> года между ним и банком ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор №, при оформлении которого истцу навязана дополнительная услуга страхования от несчастных случаев и болезней, оказываемая ЗАО «СК «Резерв». При оформлении договора страхования, истцу не были предоставлены для ознакомления полисные условия, ссылка на которые указана в страховом полисе. Считает, что данное условие навязано банком, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, действия ответчиков подпадают под ст. 159 УК РФ о мошенничестве. Истец просит признать договор страхования от несчастных случаев и болезней, страховой полис серии № № недействительным; обязать страховую компанию ЗАО «СК «Резерв» вернуть уплаченную им страховую премию в размере ..... рублей; взыскать в его пользу с ПАО КБ «Восточный» и с ЗАО «СК «Резерв» сумму материального вреда по ..... рублей с каждого.

Истец Вахитов ВР на иске настаивает, в ходе судебного заседания обосновал доводами, изложенными в исковом заявлении, дополнив, что ..... руб. просит взыскать в счет компенсации морального вреда. С условиями страхования не был ознакомлен, при заключении договора страхования другой страховой компании ему не предлагали, в разных документах указаны разные сроки возврата страховой премии, договор страхования заключен обманным путем. С заявлением о возвращении страховой премии обращался через 2 дня после заключения договора страхования.

Ответчик ПАО КБ «Восточный» о времени и месте рассмотрения дела извещен, представитель Бердоносова ОЛ, действующая на основании доверенности№ от <дата> года, в судебное заседание не явилась, в письменном отзыве просит дело рассмотреть в ее отсутствие, исковые требования не поддержала, указав, что страхование жизни и здоровья истца является добровольным, выражено в заявлении истца, страховая сумма перечислена страховой организации в соответствии с Агентским договором, в соответствии с которым действовал Банк при заключении с истцом договора страхования, страховая сумма была перечислена Страхователю также согласно заявления истца. ПАО КБ «Восточный» является ненадлежащим ответчиком, поскольку услугу по страхованию истцу оказывает страховщик ЗАО СК «Резерв». ПАО КБ «Восточный» является ненадлежащим ответчиком по данному делу.

Ответчик ЗАО СК «Резерв» о времени и месте рассмотрения дела извещен, представитель в судебное заседание не явился, руководитель в письменном отзыве исковые требования не поддержал, указав, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору страхования от несчастных случаев и болезней, в том числе и по уплате страховой премии, о чем свидетельствуют собственноручные подписи истца на его заявлении о заключении договора кредитования, заявлении на добровольное страхование, анкете страхователя. Заключенный между страховщиком ЗАО «СК «Резерв» и страхователем Вахитовым ВР договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия № от <дата> года соответствует требованиям закона и иным правовым актам, ЗАО СК «Резерв» исполнил свои обязательства по договору страхования надлежащим образом Вахитов ВР не воспользовался своим правом на досрочный отказ от договора страхования, с заявлением о досрочном отказе от договора страхования к страховщику не обращался; обратился к страховщику <дата> года, <дата> года ему был дан ответ, в котором разъяснялось, что страховая премия возврату не подлежит на указанных полисных условиях. Требование истца о компенсации морального вреда не мотивировано, истец не представил доказательств, причиненных ему, как потребителю, нравственных и физических страданий.

Суд, выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Истцом предъявлено требование о признании недействительным договора страхования и взыскании с ответчика ЗАО «СК «Резерв» полученной по договору страховой премии.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в случае предъявления требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации. При удовлетворении требований о признании недействительными условий заключенного с потребителем договора применяются последствия, предусмотренные пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с названной нормой при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Истцом заявлены требования о признании сделки недействительной по основаниям ее несоответствия требованиям Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", а также по основанию заключения данной сделки под влиянием обмана.

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. (п. 2 ст. 168 ГК РФ).

Согласно ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ (ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2 ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ) (п. 4).

Свобода договора означает также право сторон договора выбрать его форму и способ заключения (ст. 434 ГК РФ); возможность сторон в любое время своим соглашением изменить или расторгнуть договор (ст. 450 ГК РФ); право выбрать способ обеспечения исполнения договора (гл. 23 ГК РФ).

Частями 1, 2 статьи 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

В силу положений статей 309 и 310 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как разъяснено в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22. 05. 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

На основании всех вышеизложенных норм, усматривается, что включение в кредитный договор условий, предусматривающих дополнительные услуги для заемщика, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на приобретение данных услуг, в частности страхования, выражено.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

В ходе судебного заседания установлено, что <дата> года Вахитов ВР заключил с ОАО КБ «Восточный» в офертно - акцептной форме кредитный договор путем подписания заявления на заключение договора кредитования № в сумме ..... руб. под .....% годовых сроком на ..... месяцев, которое было принято Банком (лд 7 - 8). Данные условия договора ОАО КБ «Восточный» выполнены, Вахитову ВР предоставлен кредит в размере ..... руб.

Согласно указанного заявления Вахитов ВР поручил Банку списать с его счета сумму собственных денежных средств в размере ..... рублей в счет уплаты комиссии, которая является платой за оказание услуг, в том числе, за заключение от имени и за счет банка договора личного страхования с ЗАО СК «Резерв» в соответствии с условиями договора и Правилами страхования.

Согласно выписке из лицевого счета за период с ..... года по <дата> года, предоставленной Банком, <дата> года со счета перечислено согласно заявлению Страховая премия по страхованию заемщика кредита от несчастного случая по полису № № в размере ..... руб.

При этом, согласно Анкеты заявителя, заключение договора осуществляется по желанию заявителя, не является условием для получения кредита и не влияет на условия кредитования, заявитель уведомлен о праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании. Данные сведения до Вахитова ВР доведены надлежащим образом, о чем свидетельствует подпись Вахитова ВР в Анкете заявителя

<дата> года Вахитовым ВР подано заявление на добровольное страхование ЗАО «СК «Резерв», в котором он просит заключить с ним договор страхования от несчастных случаев и болезней. В данном заявлении истец указывает, что он проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении истцу кредита, согласен с оплатой страховой премии в размере ..... рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с расчетного счета истца в ОАО КБ «Восточный». Ему разъяснено, что при расторжении договора страхования страховая премия не возвращается, за исключением п. 5.5 Полисный условий от <дата> года (лд 9).

Согласно Договора страхования от несчастного случая и болезней страховой полис серия № № от <дата> года ЗАО «СК «Резерв» (Страховщик) и Вахитов ВР (Страхователь) заключили договор, предметом которого является страхование на случай инвалидности 1 и 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни, смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, на основании волеизъявления Вахитова ВР <дата> года между ним и ЗАО «СК «Резерв» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму ..... рублей, Выгодоприобретателем по договору указан застрахованный, в случае его смерти – наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством. Страховая премия составила ..... руб. и была перечислена в полном объеме в ЗАО «СК «Резерв». В качестве страховых рисков указаны – смерть, инвалидность. Период страхования определен с <дата> года по <дата> года.

При заключении договора Вахитову ВР вручен страховой полис; Вахитов ВР с условиями Страхового полиса и Полисными условиями ознакомлен и согласен с ними, при этом Полисные условия являются общедоступными и размещаются на информационных стендах подразделений Банка, на сайте Банка, что подтверждается подписью истца в заявлении на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней.

Таким образом, совокупность данных доказательств свидетельствует о том, что при заключении договора кредитования и договора страхования Вахитову ВР предоставлена полная информация об услугах и условиях кредитного договора и договора страхования, заключение договора страхования не нарушает действующее законодательство, истец выразил согласие на страхование, а также заключение кредитного договора на указанных выше условиях.

Доказательства понуждения к заключению договора страхования или отказа от заключения кредитного договора без участия в программе страхования отсутствуют, истцу было известно о том, что услуга по страхованию оказывается по желанию заемщика, из текста договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора. Все существенные условия договора (в частности, размер страховой премии, размер страховой суммы, порядок возврата страховой премии при досрочном прекращении договора, страховые случаи) - были оговорены заранее при заключении договора, в связи с чем, истец имел возможность не заключать оспариваемый им договор, а также имел двухнедельный срок (со дня подписания договора) - для того, чтобы обратиться к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования и о возврате 100% страховой премии. Доказательств, свидетельствующих о том, что данный договор страхования заключен под влиянием обмана, не установлено.

Данных, свидетельствующих о привлечении иных лиц к уголовной ответственности по ст. 159 УК ПФ за совершение в отношении Вахитова ВР при заключении кредитного договора мошеннических действий (то есть то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием), не установлено.

Согласно п. 5.4 и п. 5.5 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от <дата> года, при досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случая получения Страховщиком в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования.

Истцом Вахитовым ВР доказательств направления в адрес Страховщика заявления о досрочном отказе от договора страхования в течение ..... дней со дня его заключения, не представлено. Согласно представленных доказательств Вахитов ВР обратился в ЗАО СК «Резерв» с заявлением о досрочном отказе от договора страхования <дата> года.(лд 5).

Таким образом, у ЗАО СК «Резерв» отсутствуют основания для возврата истцу уплаченной им при заключении договора страхования страховой премии.

Основания для взыскания компенсации морального вреда по ст. ст. 151, 110 ГК РФ отсутствуют, так как требования истца носят имущественный характер, доказательств нарушения личных неимущественных прав истца не установлено и на их нарушение истец не ссылается.

К отношениям, возникающим из договора имущественного страхования, применяются общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13); о возмещении вреда (статья 14); о компенсации морального вреда (статья 15), (Постановление Пленума Верховного суда РФ от 28. 06. 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Причинение истцу Вахитову ВР действиями ответчиков ущерба в размере ..... руб. в ходе судебного заседания не установлено и истцом доказательств наличия данного ущерба не представлено (ст. 56 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Поскольку судом не установлено нарушение ответчиками прав истца как потребителя по договору страхования, основания для взыскания денежной компенсации морального вреда, штрафа отсутствуют.

С учетом изложенного, исковые требования Вахитова ВР удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление Вахитова В.Р. к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв», публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным договора страхования, о возложении обязанности по возврату страховой премии, о взыскании материального вреда, штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья – (подпись). Копия верна, судья -                Т.В. Холодкова