Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1098/2017 (2-13334/2016;) ~ М-13917/2016 от 13.12.2016

Дело № 2 – 1098/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 23 января 2017 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Гневышевой М.А.,

при секретаре Игнатьевой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мусиной ФИО к ООО «<данные изъяты>» о признании недействительным договора потребительского займа в части, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась в суд с иском к ответчику с требованиями о признании недействительными п. 4 и п. 13 договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании компенсации морального вреда в сумме 25 000 руб., мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен указанный договор на получение микрозайма в сумме 11 000 руб. Согласно п. 4 договора процентная ставка 730 процентов годовых (2 % в день) при пользовании Заемщиком денежными средствами в течение первого срока возврата займа, при условии фактических календарных дней в году 365. 732 процента годовых (12 процентов в день) при пользовании Заёмщиком денежными средствами в течение первого срока возврата займа, при условии фактических календарных дней в году 366. 1095 процентов годовых (3 процента в день) при пользовании Заёмщиком денежными средствами по истечении первого срока возврата займа при условии фактических календарных дней в году 365. 1098 процентов годовых (3 процента в день) при пользовании Заёмщиком денежными средствами по истечении первого срока возврата займа при условии фактических календарных дней в году 366. В соответствии с п. 11, ч. 6 Ф3 «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Согласно информации с официального сайта Центрального банка РФ, опубликованной 14.05.2015г., среднерыночные значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) по договорам потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами на срок до 1 месяца с суммой займа до 30 000 руб. составляет 642, 336%. Таким образом, полная стоимость потребительского займа, предоставленного истцу, не могла превышать 856,248 % годовых. Ответчик ущемил права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Согласно п. 13 вышеуказанного договора Кредитор вправе уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права (полностью или частично) по договору любому третьему лицу без согласия Заемщика. В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (рас услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Таким образом, действующее законодательство обязало кредитора информировать потребителя о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требован договору потребительского кредита (займа). Также Кредитный договор был предоставлен на подпись истцу в типовой форме, составленной самим ответчиком. В договоре изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены истцом самостоятельно, а также согласие на уступку было напечатано типографским способом.. Истец не мог, заключая договор, изменить предложенные условия, поскольку данный договор является договором присоединения и напечатан типографским способом. Так как Договор займа является типовым, то без подписания данного заявления и согласия с условиями и правилами займ не выдается. В соответствии с ч. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Истица в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны, в связи с чем, на основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд пришел к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ответчиком заключен договор потребительского займа (микрозайма) №, по условиям которого истице предоставлен потребительский займ в размере 11 000 руб. с начислением процентов в размере 2% за каждый период платежа (день) пользования Заемщиком денежными средствами в течении первого срока возврата займа; 3% за каждый период платежа (день) пользования Заемщиком денежными средствами по истечении первого срока возврата займа (п. 1.1.). Полная стоимость микрозайма 768, 042 % годовых. Первый срок возврата 0 ДД.ММ.ГГГГ, второй срок возврата – ДД.ММ.ГГГГ (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ № 353-ФЗ) полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Согласно п. 1 ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

На момент заключения договора потребительского займа (микрозайма) № ДД.ММ.ГГГГ действовали среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договором потребительского кредита (займа), заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами, рассчитанные Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 29 апреля 2014 года № 3249-У 2О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)», в соответствии с которыми для потребительских микрозаймов без обеспечения, заключенных на срок до 1 месяца в сумме до 30 000 рублей среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляло 642,336%.

Как следует из информации, размещенной в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского займа (микрозайма) № от ДД.ММ.ГГГГ, полная стоимость микрозайма составляет 768, 042 % годовых.

Таким образом, сопоставив установленное среднерыночное и предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) и условия кредитования ООО «<данные изъяты>», суд приходит к выводу о том, что полная стоимость кредита 768, 042 % годовых по договору потребительского займа (микрозайма) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Мусиной ФИО не превышает предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), установленных законном, более чем на одну треть (642,336/3=214,112).

При таких обстоятельствах, правовых оснований для признания недействительным п. 4 договора потребительского займа (микрозайма) № от ДД.ММ.ГГГГ суд не находит.

Пунктом 13 договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что Заемщик дает свое согласие Кредитору на право без ограничений уступать любые права по договору третьему лицу без согласия заемщика.

Указанная графа имеет возможность дать разрешение либо запрет на уступку прав третьим лицам путем соответствующего подчеркивания.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству.

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч. 6 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ договор потребительского займа считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 13 ч. 9 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ при согласовании индивидуальных условий договора кредитором и заемщиком должна быть согласована в частности возможность (наличие либо отсутствие) запрета уступки прав (требований) по договору.

Указанная норма не устанавливает содержания конкретного условия договора, которое определяется сторонами индивидуально, а определяет лишь необходимость указания на наличие, либо отсутствие согласованного сторонами запрета на уступку прав (требований) по договору.

В соответствии с ч. 12 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 23 апреля 2014 года № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» таблица индивидуальных условий договора состоит из общего заголовка и трех граф по форме приложения к настоящему Указанию, из которых графа «Содержание условия» заполняется кредитором и содержит индивидуальные условия заключаемого договора потребительского кредита (займа).

В утвержденной Центральным Банком России форме Индивидуальных условий соответствующая графа напротив строки № 13 именуется «Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору» и предусматривает возможность изложения содержания данного условия по усмотрению сторон договора.

Согласно ст. 12 ФЗ № 353-ФЗ кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Таким образом, уступка прав (требований) по договору потребительского кредита допускается во всех случаях, кроме тех, когда такая уступка прямо запрещена законом или индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

С учетом изложенного и положений п. 13 ч. 9 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ в строке 13 индивидуальных условий может быть включено условие о возможности уступки прав (требований) - в случае если при согласовании индивидуальных условий стороны предусмотрели возможность осуществления уступки либо о запрете уступки прав (требований) - в случае если при согласовании индивидуальных условий стороны предусмотрели запрет на осуществления уступки.

Согласно ч. 7 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского займа на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором.

Индивидуальные условия договора представляют собой оферту кредитора, а не конечный вариант соглашения. Соответственно, клиент, имея в наличии установленное законом необходимое время для изучение оферты кредитора, добровольно и осознанно принимает решение о согласии с офертой кредитора. При этом, клиент имеет полное право заявить кредитору о несогласии с теми или иными положениями индивидуальных условий.

Данные обстоятельства свидетельствуют об обеспечении кредитором свободного волеизъявления потребителя, в том числе относительно положений об осуществлении уступки.

Реализуя указанную норму, в индивидуальных условиях истица и ответчик пришли к соглашению о том, что кредитор вправе уступить права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу. При этом, при уступке требования по возврату займа (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия договора потребительского займа, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (статьи 384 и 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

При таких обстоятельствах, учитывая, что стороны при заключении договора займа согласовали уступку права (требования) третьим лицам, с условиями договора, включая предусмотренное право ответчика на уступку полностью или в части своих прав по договору третьим лицам, истица была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для признания п. 13 договора займа недействительным по заявленным истицей основаниям.

Принимая во внимание, что неправомерность действий ответчика и нарушение прав истицы, как потребителя установлены не были, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» исковые требования о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 1, 384, 386, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 5, 6, 7, 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст.ст. 3, 12, 56, 67, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Мусиной ФИО к ООО «<данные изъяты>» о признании недействительным договора потребительского займа в части, взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме изготовлено и подписано судьей 30.01.2017г.

Председательствующий судья М.А. Гневышева