Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4336/2016 ~ М-3020/2016 от 01.06.2016

      Дело № 2-4336/2016

Р Е Ш Е Н И Е

      ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск                                                                         22    августа 2016 года

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Герасименко Е.В.

при секретаре Богатовой Я.В.,

с участием

представителя истицы Мецгер Ю.А. – Ефимова И.М.,

представитель ответчика ПАО «Сбербанк» Матвеева А.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мецгер Ю.А. к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Мецгер Ю.А. обратилась с иском к ПАО «Сбербанк» с требованиями о защите прав потребителей.Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Мецгер Ю.А. и ПАО «Сбербанк» заключён кредитный договор № на сумму 491000,00 рублей. Истцу дополнительно навязали страховщика в лице ООО СК «Сбербанк страхование жизни», размер страховой премии составил 73 404,50 рублей. Условиями участия добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика от ДД.ММ.ГГГГ, а именно п. 5. «прекращения участия клиента в программе страхования», предусмотрен отказ от участия в программе страхования и возврате страховой премии при следующем условии ( п.5.1): подача физическим лицом в банк соответствующего заявление в течении 14 дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих условий, не зависимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключён. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключения к Программе страхования. Заявление о прекращении участия в программе страхования от Мецгер Ю.А. получено ответчиком ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ, спустя один день. Заявление с требованием вернуть деньги ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, однако ответ не представил, в связи с чем истец обратился в суд и просит взыскать с ответчика в пользу Мецгер Ю.А. 73404,50 рублей - уплаченный страховой взнос, 5000 рублей в счёт возмещения причинённого морального вреда, 15000 рублей судебные расходы, 1800 рублей расходы на нотариальную доверенность и штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной суммы.

В судебное заседание истец Мецгер Ю.А. не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом о времени и месте проведения судебного разбирательства, доверила представлять свои интересы Ефимову И.М. (полномочия подтверждены доверенностью), который в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» Матвеева А.П. (полномочия проверены) в судебном заседании иск не признала, в иске просила отказать в связи с необоснованностью.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, ООО СК « Сбербанк страхование жизни» в зал суда не явился, извещен своевременно и надлежащим образом о времени и месте проведения судебного разбирательства по делу. Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему. Согласно общему гражданско-правовому принципу, закрепленному в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, между истцом Мецгер Ю.А. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 491 000 руб. сроком на 60 месяцев под 23% годовых на цели личного потребления.

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Мецгер Ю.А. было лично подписано заявление на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО «Сбербанк России (с покрытием рисков: смерть застрахованного лица от несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1-й или 2-ой группы застрахованному лицу от несчастного случая или болезни). В соответствии с заявлением, выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является банк. Согласно данному заявлению, истец выразила свое согласие на подключение к Программе добровольного страхования, была ознакомлена с Условиями страхования, согласно п. 2.2 которых участие Клиента в Программе страхования является добровольным, отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита. Сумма платы за подключение к программе страхования составила 73 404 руб. 50 коп.

Указанная сумма страхования была переведена ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15).

Условия участия в Программе страхования, которые применяются в отношении лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Памятку застрахованному лицу, второй экземпляр заявления на страхование Мецгер Ю.А. получила ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует ее подпись.

В соответствии с п. 5.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика прямо предусмотрена возможность заемщиков прекратить участие в программе в случае отказа клиента от страхования на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление на страхование. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе. Независимо от того, был ли в интересах данного лица заключен договор страхования.

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечению 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, в случае если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Разрешая требования истца и отказывая в иске, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 5.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика (редакция от ДД.ММ.ГГГГ), прямо предусмотрена возможность заемщиков прекратить участие в программе в случае отказа клиента от страхования на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление на страхование. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе. Независимо от того, был ли в интересах данного лица заключен договор страхования.

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечению 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, в случае если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Почтовый адрес кредитора, как место заключения кредитного договора, указан в п.16 индивидуальных условий кредитного договора потребительского кредита : г.Красноярск пр.имени Красноярский рабочий д.26 пом.62. ( л.д. 53)

Памятка застрахованному лицу, второй экземпляр заявления на страхование истцу были вручены лично ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается подписью Мецгер Ю.А. ( л.д. 10)

Таким образом, выразив согласие на подключение к Программе страхования в заявлении, Мецгер Ю.А. письменно акцептовала публичную оферту о подключении к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключила договор страхования, являющийся договором присоединения.

Доказательств того, что банк навязал Мецгер Ю.А. такую услугу, как страхование жизни и здоровья, и именно у этого страховщика, а также свидетельствующих о том, что предоставление кредита без подключения к Программе страхования было невозможно, в суд истцом не представлено. В данном случае банком при предоставлении кредита заключен соответствующий договор страхования в интересах и с добровольного согласия заемщика. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Поскольку услуга по подключению истца к Программе страхования предоставлена Банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, у суда отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 ГК РФ недействительным данных условий заявления о присоединении к программе страхования.

В обоснование заявленных требований о нарушении ПАО «Сбербанк» прав потребителя истец Мецгер Ю.А. ссылается на то, что ее требования об отказе от участия в Программе страхования, поданное в срок, установленный в п. 5.1 Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", в добровольном порядке удовлетворено не было.

Однако оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что Мецгер Ю.А. заявления об отказе от участия в программе страхования и возврате денежных средств в банк не подавала.

Доказательств того, что истец Мецгер Ю.А. лично обратилась в структурное подразделение по месту заключения договора страхования, а также написала заявление на имя руководителя филиала Банка, суду не представлено.

В обоснование исковых требований представителем истца Ефимовым И.М. представлен суду оригинал заявления Мецгер Ю.А. от ДД.ММ.ГГГГ адресованный ПАО «Сбербанк» о расторжении договора страхования и возврате уплаченной суммы страховки, заявление об обращении в РООКК по защите прав потребителей «Правозащитник» от ДД.ММ.ГГГГ и опись вложения направленной корреспонденции от ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Сбербанк» г.Москва ул.Вавилова, 19. ( л.д. 34-37)

При этом суд принимает во внимание, что доказательства представленные ответчиком свидетельствуют о том, что заявление Мецгер И.А. об отказе от участия в программе страхования в ПАО «Сбербанк» не поступало. Указанные обстоятельства подтверждаются почтовой корреспонденции поступившей в ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ.Москва, где отсутствует письмо, направленное от имени Мецгер Ю.А. или её представителем Ефимовым И.М. Согласно информации с официального сайта Почты России, письмо с идентификационным номером № направлено из г. Красноярска ДД.ММ.ГГГГ, поступило в почтовое отделение г. Москва и вручено ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.53-69).

Отправителем письма является «Правозащитник», сотрудником которого является представитель истца - Ефимов И.М. При этом в реестрах почтовых отправлений, поступивших в ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ (а именно эта дата указана в качестве даты получения заявления Мецгер Ю.А. в почтовом уведомлении, представленном истцом в материалы дела) имеется лишь одно оправление с г. Красноярска с индексом 660130, от имени иного лица, и по иному кредитному договору - Поповой Р.И. (л.д. 70-71 )

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Таким образом, истцом в подтверждение требований о взыскании суммы страховой премии по договору страхования, доказательств направления (подачи) в установленном порядке заявления о прекращении участия в программе страхования, последовавшего на следующий день после его заключения, суду не представлено.

Представленные стороной истца почтовое уведомление о направлении заявления о расторжении договора страхования от имени Мецгер Ю.А., в адрес ПАО «Сбербанк» г. Москвы представителем Ефимовым И.В. ДД.ММ.ГГГГ (доверенность которому выдана истицей ДД.ММ.ГГГГ)( л.д. ), нельзя признать допустимым и достоверным доказательством     личного обращения в ПАО Сбербанк истца Мецгер Ю.А. с заявлением о прекращении участия в программе страхования, как предусмотрено условия страхования п. 5.1).

Содержание представленных истцом документов свидетельствует о том, что ответчик ПАО «Сбербанк» заявление лично от Мецгер Ю.А. о прекращении участия в программе страхования не получал, о желании отказаться от участия в данной программе не знал, в связи с чем обязанность по возврату денежных средств и расторжении договора страхования у него не возникла.

В силу статьи 10 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Оценивая данные факты, суд приходит к выводу том, что избегая соблюдение условий страхования (п. 5.1) о порядке прекращения участия в программе страхования в случае отказа клиента от страхования и возвращении уплаченной комиссии за подключение программе страхования, истец и ее представитель действовали недобросовестно, допустили злоупотребление предоставленным правом.

С учетом представленных сторонами доказательств, и с наличием в действиях истца злоупотребления правом, которое в соответствии с положениями пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации может служить основанием для отказа в защите принадлежащего права.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании уплаченной комиссии за подключение к программе страхования, и, как следствие, компенсации морального вреда, взыскании штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Мецгер Ю.А. к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                  Е.В. Герасименко.