Решение по делу № 2-3923/2013 ~ М-2237/2013 от 27.05.2013

Дело № 2-3923/2013г.

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

ДД.ММ.ГГГГ Центральный районный суд <адрес>

В составе: председательствующего – Сидоренко ЕА

при секретаре - Черных

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ОАО Национальный банк« <данные изъяты>» о признании недействительными графиков платежей по кредитному договору, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Самвелян КМ предъявил иски к ОАО Национальный банк «<данные изъяты>» о признании недействительными графиков платежей по кредитному договору, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен кредитный договор     №№, в соответствии с которым Банк возложил на него обязанность по оплате ежемесячно 1 230руб. за ведение ссудного счета. Таким образом, Банк обусловил предоставление кредита оплатой дополнительной услуги. Также Банк обязал его оплатить комиссию единовременным платежом в размере 1 690,00руб. за зачисление кредитных средств на счет. С требованием об исключении из кредитного договора условия, предусматривающего обязанность по оплате комиссии за ссудный счет и возмещении убытков, связанных с ее оплатой, он обратился в адрес Банка 29.11.2011, что подтверждается претензией. В своем ответе на претензию Банк сообщил об отказе в удовлетворении заявленных им требований, что подтверждается письмом Банка от 30.12.2011.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен кредитный договор     №№, в соответствии с которым Банк возложил на него обязанность по оплате ежемесячно за ведение ссудного счета 1 980руб.. Таким образом, Банк обусловил предоставление кредита оплатой дополнительной услуги. Также Банк обязал его оплатить комиссию единовременным платежом в размере 1 690,00руб. за зачисление кредитных средств на счет. С требованием об исключении из кредитного договора условия, предусматривающего обязанность по оплате комиссии за ссудный счет и возмещении убытков, связанных с ее оплатой, он обратился в адрес Банка 29.11.2011, что подтверждается претензией. В своем ответе на претензию Банк сообщил об отказе в удовлетворении заявленных им требований, что подтверждается письмом Банка от 30.12.2011.

Считает условия приведенных кредитных договоров недействительными, нарушающими его права, как потребителя, в связи с чем просит суд признать графики платежей к указанным кредитным договорам об уплате комиссии за ссудный счет и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента недействительными, взыскать с ответчика по договору №№:

Убытки, причиненные вследствие нарушения права на свободный выбор услуг – комиссию ведения ссудного счета 44 280руб., комиссию за зачисление кредитных средств на счет 1 690руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 6 679руб.09коп., компенсацию морального вреда 5 000руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 50% от присужденной судом суммы, 10 000руб. расходы на оплату услуг представителя;

По договору №№:

Убытки, причиненные вследствие нарушения права на свободный выбор услуг – комиссию ведения ссудного счета 67 320руб., комиссию за зачисление кредитных средств на счет 1 690руб., убытки, причиненные вследствие переплаты по кредиту в размере 3 496,40руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 67 320руб.., компенсацию морального вреда 5 000руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 50% от присужденной судом суммы, 10 000руб. расходы на оплату услуг представителя.

Представитель истца Аврумян СС, действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности, иск поддержал.

Представитель ответчика Митюхин ЕА, доверенность в деле, иск не признал. Заявил о пропуске истцом срока исковой давности, установленного ч.1 ст.181 ГК РФ, который по его мнению истек. Просит в иске отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности. Письменный отзыв приобщен к материалам дела.

Выслушав сторон, исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что сторонами заключен кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ №№, в соответствии с которым ответчик предоставил истицу кредит в сумме 100 000 рублей сроком на 36 месяцев, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 8,50% годовых путем зачисления на счет №№, открытый в ОАО « Национальный банк « <данные изъяты>». Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячными равными платежами в соответствии с графиком в сумме 4 386,76руб.

Согласно условий кредитного договора в расчет полной стоимости кредита включаются: комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента – 1 690руб, комиссия за расчетное обслуживание, которая составляет 1,23%.

Данный договор прекращен досрочным исполнением истцом обязательств 23.03.2013, что подтверждается выпиской со счета заемщика №№, информацией о кредите от 10.10.2013.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен кредитный договор № №№, в соответствии с которым ответчик предоставил истицу кредит в сумме 200 000 рублей сроком на 36 месяцев, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 13% годовых путем зачисления на счет №    №, открытый в ОАО « Национальный банк « <данные изъяты>». Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячными равными платежами в соответствии с графиком в сумме 8 718,80руб.

Согласно условий кредитного договора в расчет полной стоимости кредита включаются: комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента – 1 690руб, комиссия за расчетное обслуживание, которая составляет 0,99%.

Данный договор прекращен досрочным исполнением истцом обязательств 06.05.2013, что подтверждается выпиской со счета заемщика №№, информацией о кредите от 10.10.2013.

Как следует из условий кредитного договора, договором установлена комиссия за расчетное обслуживание, а не за ведение ссудного счета.

Вместе с тем, Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Таким образом, Условия предоставления и обслуживания кредитов ОАО НБ «<данные изъяты>» предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.

Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.

Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от ДД.ММ.ГГГГ г."О бухгалтерском учете".

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется, а размещение денежных средств кредитными учреждениями осуществляется за их счет.

В силу изложенного условия кредитного договора о комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание противоречит закону – ст.16 Закона Российской Федерации, в связи с чем в силу ст.168 ГК РФ являются ничтожными.

Стороной ответчика заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В порядке исключения из общего правила применительно к требованиям о применении последствий недействительности ничтожных сделок п. 1 ст. 181 ГК РФ предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой течение срока давности по данным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления давностного срока.

Как указано в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня уплаты заемщиком спорного платежа. При этом судами должно приниматься во внимание требование гражданского законодательства о прекращении обязательства надлежащим исполнением (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Согласно выписки со счета истца по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1 690руб. 24.03.2010, а первый спорный платеж комиссии за расчетное обслуживание в сумме 1 230руб. уплачен 26.04.2010, иск истцом по данному договору направлен в суд 22.05.2013, т.е после истечения срока исковой давности, в связи с чем в иске по требованиям, связанным с данным договором, следует отказать.

Согласно выписки со счета истца по договору № №№ от ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1 690руб. 01.06.2010, а первый спорный платеж комиссии за расчетное обслуживание в сумме 1 980руб. уплачен 01.07.2010, иск истцом по данному договору направлен в суд 22.05.2013, т.н. до истечения срока исковой давности, в связи с чем у суда не имеется оснований для его применения к требованиям, вытекающим из данного договора, поскольку срок истцом не пропущен, в связи с чем подлежат удовлетворению требования истца о взыскании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание..

Как указано было выше, истцом ответчику уплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента 1 690руб.

Всего за период срока, на который предоставлен истцу ответчиком кредит в соответствии с договором №№ и до предъявления иска истцом внесено 34 платежа, которые включают комиссию за расчетное обслуживание, что подтверждается выше приведенной выпиской со счета истца и информацией о кредите от 10.10.2013, представленного стороной ответчика.

Таким образом, за период исполнения договора истцом уплачено комиссии за расчетное обслуживание в сумме 67320руб.00коп. (1 980руб.*34) которые, а также 1 690руб. в силу ст.167, 1102, 1103 ГК РФ подлежат взысканию как неосновательное обогащение с ответчика в пользу истца, а всего неосновательное обогащение 69 010руб.(1 690 руб.+ 67 320руб. ).

В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Не подлежит удовлетворению требование истца о признании недействительным условия договора о комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание, поскольку ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом, не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Кроме того, договор истцом исполнен, в связи с чем договор в силу ст.408 ГК РФ прекращен.

В силу ст.ст.1007, 395 ГПК РФ обоснованы требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, которые следует взыскать исходя из следующего расчета за период с июня 2010. (начала исполнения обязательства) по момент прекращения договора. из расчета календарных дней в периоде 30 и в году 360, ставка рефинансирования на день предъявления иска составляет 8,25% годовых согласно Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №2873-У:

Месяц	Платеж	Сумма	Ставка рефинансирования, %	Процент за пользование, руб.
1	1980	1980	8,25	13,61
2	1980	3960	8,25	27,22
3	1980	5940	8,25	40,84
4	1980	7920	8,25	54,45
5	1980	9900	8,25	68,06
6	1980	11880	8,25	81,68
7	1980	13860	8,25	95,29
8	1980	15840	8,25	108,90
9	1980	17820	8,25	122,51
10	1980	19800	8,25	136,12
11	1980	21780	8,25	149,74
12	1980	23760	8,25	163,35
13	1980	25740	8,25	176,96
14	1980	27720	8,25	190,58
15	1980	29700	8,25	204,19
16	1980	31680	8,25	217,80
17	1980	33660	8,25	231,41
18	1980	35640	8,25	245,02
19	1980	37620	8,25	258,64
20	1980	39600	8,25	272,25
21	1980	41580	8,25	285,86
22	1980	43560	8,25	299,48
23	1980	45540	8,25	313,09
24	1980	47520	8,25	326,70
25	1980	49500	8,25	340,31
26	1980	51480	8,25	353,92
27	1980	53460	8,25	367,54
28	1980	55440	8,25	381,15
29	1980	57420	8,25	394,76
30	1980	59400	8,25	408,38
31	1980	61380	8,25	421,99
32	1980	63360	8,25	435,60
33	1980	65340	8,25	449,21
34	1980	67320	8,25	462,82
Итого	8099,43

Однако истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами – комиссией за расчетное обслуживание в сумме 6 844руб.68коп., суд связан требованиями истца, в связи с чем в данном случае комиссия подлежит взысканию в заявленной истцом сумме.

(1690руб.* 1080 дней *8,25%)/360*100=418руб.28коп.

Однако истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами – комиссией за зачисление денежных средств на счет в сумме 345руб.10коп., суд связан требованиями истца, в связи с чем в данном случае комиссия подлежит взысканию в заявленной истцом сумме.

Всего проценты за пользование чужими денежными средствами с ответчика в пользу истца следует взыскать в сумме 7 189руб.78коп. (6 844руб.68коп.+ 345руб.10коп.).

В иске о взыскании излишне уплаченных 3 496,40руб. следует отказать, поскольку основания истцом не приведены, а из выписки со счета и информации о кредите не следует этот факт.

В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей с ответчика следует взыскать компенсацию морального вреда с учетом требований ст.ст.151, 1101 ГК Российской Федерации в сумме 3 000руб. и с учетом степени нарушения прав истца, выразившееся в недействительности части сделки.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя 39 599руб.89коп. ((69 010руб.00коп. +7 189руб.70коп. +3 000руб.)*50%) в пользу истицы.

В силу ст.98, 100 ГПК РФ не имеется оснований для удовлетворения ходатайства истца о взыскании с ответчика расходов на оказание юридических услуг в сумме по 10 000руб. по каждому иску, поскольку данные расходы не подтверждены доказательствами.

В силу ст.103 ГПК Российской Федерации с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 2 686руб.00коп. ((69 010руб.00коп.+ 7 189руб.70коп.)- 20 000руб.)*3% +800руб.+200руб.)).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

суд

Р Е Ш И Л

Взыскать с ОАО Национальный банк «<данные изъяты>» в пользу ФИО2 неосновательное обогащение в сумме 69 010руб.00коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7 189руб.70коп., компенсацию морального вреда 3 000руб, штраф 39 599руб.89коп., а всего взыскать 118 799руб.67коп.

В остальной части в иске Самвеляну КМ отказать.

Взыскать с ОАО Национальный банк «<данные изъяты>» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 2 686руб.00коп.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10- ти дней с момента его принятия в окончательной форме..

Председательствующий :