Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5036/2015 ~ М-3994/2015 от 19.08.2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 ноября 2015г.                                     г.Красноярск

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Снежинской Е.С.,

при секретаре судебного заседания Субботине А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Булыгиной Л.П. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

установил:

Булыгина Л.П. обратилась с исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что датаг. между Булыгиной Л.П. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик обязался предоставить истцу денежную сумму в размере 200 000 руб., на срок 36 месяцев, с уплатой 25% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора Булыгина Л.П. обязана оплатить комиссию за подключение к программе страхования, в виде ежемесячных платежей в период действия кредитного договора в размере 0,60% в месяц, что составляет 1 200 руб. В связи с чем, за период с датаг. по датаг. банком произведено списание денежных средств в размере 34 800 руб. Указанная сумма по мнению истицы взыскана незаконно, так как ущемляет ее права, как потребителя. дата Булыгина Л.П. обратилась в банк с претензией, однако до настоящего времени ее требования банком не выполнены.Просит суд взыскать с ответчика убытки в размере 34 800 руб., взысканные в счет гашения комиссии за страхование, неустойку за неисполнение законного требования потребителя в установленный срок в размере 29 232 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 990 руб. 12 коп., 15 000 руб. в счет компенсации морального вреда, 1 000 руб. в счет возмещения расходов по оплате нотариальной доверенности, а также штраф, в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истица Булыгина Л.П. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивала на их удовлетворении.

Представитель истицы Кутькин С.В. (полномочия подтверждены) исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» извещен своевременно и надлежащим образом, явку представителя не обеспечил, возражений по существу заявленных требований и письменных доказательств по делу не представил.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований на предмет спора, ЗАО «СК Резерв», надлежащим образом уведомленное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание явку представителя не обеспечило, возражений по существу заявленных требований не представил.

С согласия истицы судом принято решение о рассмотрении дела в порядке заочного производства в соответствии с гл. 22 ГПК РФ.

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствие со ст. 10 указанного Федерального закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Кроме того, в силу положений ст. 12 названного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как установлено в судебном заседании, датаг. между Булыгиной Л.П. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 200 000 руб. сроком на 36 месяцев под 25 % годовых.

Существенные условия кредитного договора определены сторонами в заявлении на получение кредита от датаг.

В Заявлении на получение кредита от датаг. установлено, что страховой компанией выступает ЗАО «СК «Резерв», ежемесячная комиссия за присоединение к Программе страхования составляет 0,60 % от суммы кредита или 1 200 руб., при этом расходы банка на оплату страховых взносов составляют 0,6% или 1 200 руб. в год, выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты) является Банк.

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов, являющегося неотъемлемым приложением к кредитному соглашению от датаг., сумма ежемесячного платежа в погашение платы за страхование составляет 1 200 руб. В примечании № к Графику платежей установлено, что ежемесячная плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», включает в себя компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов.

При этом, все документы, в том числе, заявление на получение кредита изготовлено печатным способом, исключающим возможность внесения каких –либо изменений со стороны заемщика.

Таким образом, заключение кредитного договора было обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика, при этом Банком не было разъяснено и предоставлено истцу право на получение услуги страхования на иных условиях, чем указано в типовых бланках Банка, подписанных заемщиком, поскольку в сумму ежемесячного платежа, рассчитанную Банком и указанную в заявлении на получение кредита уже была включена плата за присоединение к программе страхования, что является нарушением положений п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», поскольку нарушает право потребителя на свободный выбор услуги.

При этом, выдача банком кредита и возможность получения Булыгиной Л.П. денежных средств по указанному выше кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения заемщиком одновременно с получением кредита договора коллективного страхования.

В данном случае условия кредитного договора от датаг. в части возложения обязанности по ежемесячной оплате страховой премии ущемляют права Булыгиной Л.П. как потребителя, поскольку истица при заключении договора не участвовала в определении его условий, а могла присоединиться к договору в целом, подписав типовой бланк заявления на получение кредита, в котором безальтернативном порядке была указана в качестве страховщика компания ЗАО «СК «Резерв», что свидетельствует об отсутствии у истицы права выбора страховщика.

При этом, ответчиком не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что на стадии заключения с заемщиком кредитного договора до последней доводилась информация о возможности получения кредита при условии страхования жизни и трудоспособности в других страховых компаниях, а также без посреднических услуг Банка.

Кроме того, суд принимает во внимание то, что на Булыгину Л.П. была возложена обязанность по оплате страховой премий, размер которой составляет 13,11 % от суммы ежемесячного платежа, что также свидетельствует о прямой и непосредственной заинтересованности Банка в заключении кредитных договоров именно на условиях участия заемщика в программе страхования.

В подписанных сторонами документах, отсутствуют данные о том, что заемщик был заинтересован в приобретении страховых услуг, в том числе, путем предложения ему более благоприятной, в разумных пределах, процентной ставки.

Изложенное свидетельствует об отсутствии у Булыгиной Л.П. реального права для выбора иной программы кредитования, связанной, в том числе с экономически обоснованными, разумными и необходимыми затратами на оплату страховых взносов, выбора страховых компании, кроме предложенной Банком, а также отказаться от услуги страхования, что является нарушением ее прав как потребителя финансовой услуги.

Предоставление одного вида услуг под условием необходимости предоставления иных видом услуг прямо запрещено Законом РФ «О защите прав потребителей в РФ».

В результате исполнения указанного кредитного договора, ущемляющего права потребителя Булыгиной Л.П., у последней возникли убытки в виде оплаченной суммы страховой премии, которые по смыслу ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат возмещению лицом, заключившим с потребителем договор, содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя. В связи с этим, уплаченная банку страховая премия в размере 34 800 руб. за период датаг. по датаг. подлежит взысканию в пользу Булыгиной Л.П.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, и исходя из положений ст.395 ГК РФ, с ответчика в пользу Булыгиной Л.П. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитанные за период с датаг. по датаг. которые составили 4 990 руб. 12 коп.

Поскольку, получив датаг. от Булыгиной Л.П. требование о возврате уплаченной комиссии, ответчик в добровольном порядке его не исполнил, то на основании п. 5 ст. 28, п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», в пределах заявленных истцом требований, в пользу Булыгиной Л.П. с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 29 232 руб. (34 800 х 3 % х 31 дн. (с датаг. по датаг. ) = 32 364 руб.)

При решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, с учетом положений статей 151, 1101 ГК РФ, ст.15 Закона о защите прав потребителей, требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в пользу Булыгиной Л.П. компенсации морального вреда в размере 1 000 руб..

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, суд считает, что с ответчика в порядке п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию в пользу истицы штраф в размере 35 011 руб. 06 коп. (34 800 + 4 990, 12 + 29 232 руб. + 1 000 ) х 50%).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что исковые требования Булыгиной Л.П. о защите прав потребителя удовлетворены, на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оформлением доверенности, в сумме 1 000 руб.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 2 570 руб. 66 коп. (2 270 руб. 66 коп. - за требования имущественного характера и 300 руб.- за требование о компенсации морального вреда), от уплаты которой истец освобожден.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Булыгиной Л.П. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в пользу Булыгиной Л.П. 34 800 руб., уплаченных в качестве страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 990 руб. 12 коп., неустойку в размере 29 232 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 000 руб., штраф в размере 35 011 руб. 06 коп.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» госпошлину за рассмотрение дела в суде в доход местного бюджета в размере 2 570 руб. 66 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший настоящее решение, заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии решения суда.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы в Ленинский районный суд г.Красноярска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                 Е.С. Снежинская