Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1246/2015 (2-6166/2014;) от 25.12.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 мая 2015 года                                г.Красноярск

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего - судьи Непомнящего Д.А.,

при секретаре судебного заседания Потылицыной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Люди и право», действующей в интересах Дроздовой М.И., к Открытому акционерному обществу «МТС-Банк» о защите прав потребителей,

установил:

ООО «Люди и право» обратилось в суд в интересах Дроздовой М.И. к ОАО «МТС-Банк» о защите прав потребителя.

Согласно исковому заявлению с последующим его уточнением, требования мотивированы тем, что между ДД.ММ.ГГГГ Дроздовой М.И. была получена кредитная карта ОАО «МТС Банк» по договору № с установленным лимитом <данные изъяты> 00 копеек под 55,00 % годовых, полная процентная ставка в договоре не указана. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России, часть 12 введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ, но Дроздовой М.И. не была предоставлена данная услуга. Высокий процент неустойки, отсутствие в материалах дела доказательств, подтверждающих наличие у ответчика соразмерных начисленной неустойке убытков, вызванных нарушением, позволяет просить заемщику суд уменьшить сумму начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, в которой говорится том, что суд вправе уменьшить размер неустойки, признав ее несоразмерной последствиям нарушенного обязательства. Действующее законодательство подразумевает всего лишь один вид платежа за пользование кредитом - проценты. Предполагается, что суммой взимаемых процентов должны покрываться в том числе и все расходы банка, связанные с выдачей кредита. Согласно пункту 50.11 тарифов ОАО «МТС-Банка» «МТС-Деньги» и справке о текущей задолженности от ДД.ММ.ГГГГ сумма штарфов/пеней составила <данные изъяты> 05 копеек, штрафные санкции за неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту рассчитываются согласно тарифам и составляют 0,1 % от просроченной исполнением суммы возврата за каждый день нарушения обязательств. Что составляет 36 % годовых, эта сумма практически в 4 раза выше ставки рефинансирования ЦБ РФ. При этом необходимо учитывать, что проценты коммерческих банков по кредитам являются отражением минимального размера потерь, понесенных кредитором в связи с неисполнением заемщиком договорных обязательств. В соответствии с представленным к иску расчетом исходя из ставки рефинансирования в 8,25 % годовых неустойка должна была составить <данные изъяты> (из расчета: <данные изъяты>. В этой связи истец считает необходимым взыскать с банка в ее пользу излишне уплаченных штрафов и пеней в сумме <данные изъяты> <данные изъяты>

Кроме того, истец указывает на то, что согласно выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банк списал: <данные изъяты> 00 копеек - комиссия за прием наличных денежных средств через банкомат; <данные изъяты> 00 копеек - комиссия за проведение Держателем банковской карты расходных операций по текущему счету.

Истец считает, что включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за обслуживание кредита является незаконным и нарушает права потребителя, так как списывает комиссии за несуществующие услуги, а открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, и эта обязанность возникает в силу закона. Поэтому считает, что банк неправомерно удержал и пользовался чужими денежными средствами, в связи с чем на эти суммы должны быть начислены проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ, которые взысканы в пользу истицы. Сумма данных процентов за пользование чужими денежными средствами по договору (за период с момента удержания денежных средств - по дату подачи искового заявления - ДД.ММ.ГГГГ г.) составляет: <данные изъяты> 18 копеек.

Также истцом был соблюден досудебный порядок урегулирования отношений с банком, ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику ОАО «МТС-Банк» досудебную претензию с просьбой прекратить распределение персональных данных, изменить условия договора, вернуть незаконно удержанную комиссию и предоставить полную информацию по задолженности, а также предоставить копию договора. Однако ответчик никак не отреагировал на данную просьбу. На основании этого истец приходит к выводу, что Банк тем самым отказал и не выполнил требования потребителя. При таких обстоятельствах Заемщик не имеет возможности узнать о сумме задолженности и другой информации, которую кредитор обязан предоставлять заемщикам. Истец, ссылаясь на положения п.5 ст.28 закона РФ "О защите прав потребителей", считает необходимым взыскать с банка неустойку за отказ в удовлетворении в добровольном порядке требований истца о возврате незаконно удержанных денежных средств в сумме <данные изъяты>.

В соответствии с расчетом по формуле: <данные изъяты> 3 % * 169 дней (с момента окончания срока для ответа на досудебную претензию - ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.)), сумма неустойки равна <данные изъяты> 76 копеек.

Поскольку сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида оказания услуги вышеуказанную сумму истец считает данную сумму подлежащей уменьшению до <данные изъяты> 00 копеек.

Кроме того, противоправными действиями ответчика Дроздовой М.И. были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умалении авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль над банковской деятельностью, который оценивают в размере <данные изъяты>.

Таким образом, Дроздова М.И. просит уменьшить сумму штрафов/пеней до <данные изъяты> 07 коп. по ставке рефинансирования ЦБ РФ 8,25% годовых. Обязать Банк вернуть уплаченные денежные средства за штрафы/пени в размере <данные изъяты> 98 коп. Признать ничтожным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, возлагающее на истца обязанность по уплате комиссии за прием наличных денежных средств через банкомат и взыскать с ОАО «МТС-Банк» сумму в размере <данные изъяты>, признать ничтожным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, возлагающее на истца обязанность по уплате комиссии за проведение Держателем банковской карты расходных операций по текущему счету и взыскать с ОАО «МТС-Банк» сумму в размере <данные изъяты> Взыскать с ОАО «МТС-Банк» сумму неустойки в размере <данные изъяты>, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> 18 коп., сумму в размере <данные изъяты> за причиненный моральный вред, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Истец Дроздова М.И. надлежащим образом извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, доверила представлять свои интересы представителю Бикбаевой Н.Е.

Представитель истца ООО «Люди и право» Бикбаева М.И. (полномочия подтверждены) надлежащим образом извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика ОАО «МТС-Банк» Мураева Е.М. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила, представила письменные возражения, в которых исковые требования не признала, мотивируя следующим.

Истец обратилась к Ответчику с Заявлением на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета «МТС ДЕНЬГИ» и предложением заключить Договор банковского счета с условиями кредитования счета.

Приняв предложение Клиента заключить Договор, Банк предоставил ему в пользование Карту, открыл текущий счет для расчетов с использованием Карты в валюте РФ, установил лимит Кредита в размере <данные изъяты>, увеличив его впоследствии до <данные изъяты> Кредитная карта была выпущена в соответствии с Положением Центрального Банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24 декабря 2004 г.

Таким образом, между Истцом и Ответчиком в порядке ст. 421 ГК РФ был заключен договор №

Ссылаясь на положения ст. 850, 851 ГК РФ о том, что при заключении банком с клиентом договора банковского счета с условиями его кредитования, при обслуживании и ведении соответствующего счета клиента банк оказывает услуги, оплата которых производится в соответствии с согласованными сторонами договора тарифами. При этом платность услуг по данному виду услуг также не противоречит ГК РФ.

Все операции по получению наличных денежных средств производились через банкоматы не ОАО «МТС-Банк», а третьих лиц - других кредитных организаций, однако, поскольку эти кредитные организации также как ОАО «МТС-Банк» являлись членами Объединенной расчетной сети, комиссия удерживалась в размере, установленном для операций по снятию через банкоматы ОАО «МТС-Банк».

Требование Истца в части взыскания процентов по ст. 395 ГК РФ считает необоснованным.

Требование в части взыскания неустойки также не отвечает положениям Закона «О защите прав потребителя»: в претензии не было указано, с какими конкретно комиссиями и по каким причинам потребитель не согласен, более того, ДД.ММ.ГГГГ Истцом в добровольном порядке произведено полное погашение задолженности по кредитному договору. В связи с чем также неосновательным является требование о снижении размера штрафных санкций - они уже оплачены Истцом в полной сумме добровольно.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав, проверив и оценив представленные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения иска потребителя, по следующим основаниям

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно ч. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор банковского счета регулируется положениями главы 45 ГК РФ, в том числе ст. 850 ГК РФ, согласно которой по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1).

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (пункт 2).

На основании п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положением Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" в пунктах 1.4 и 1.5 предусмотрено, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.6 данного Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, а в соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

В соответствии с пунктом 2.3 данного Положения клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как видно из материалов дела, истец обратилась к ОАО «МТС-Банк» с заявлением на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета «МТС ДЕНЬГИ» и предложением заключить Договор банковского счета с условиями кредитования счета. На основании заявления банк выдал Дроздовой М.И. кредитную карту с установленным лимитом <данные изъяты> под 55,00% годовых сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ. Впоследствии данный кредитный лимит был увеличен банком до <данные изъяты>.

В соответствии с п. 1.2 Общих условий обслуживания физических лиц по продукту «Банковская карта с условиями кредитования счета для физических лиц - клиентов розничной сети ОАО «Мобильные ТелеСистемы» - «МТС ДЕНЬГИ» «Заявление на получение Карты, надлежащим образом заполненное и подписанное Держателем карты (далее -Заявление), Условия, Тарифы Банка за осуществление расчетов по операциям с использованием Карт (далее - Тарифы), в том числе с использованием систем дистанционного банковского обслуживания SMS-Банк-Инфо и Интернет-банкинг (далее - системы ДБО) и расписка в получении Карты в совокупности составляют Договор банковского счета с условиями кредитования счета (договор смешанного типа, включающий условия договора банковского счета, договора по обслуживанию банковских карт, кредитного договора и договора дистанционного банковского обслуживания) (далее - Договор) между Держателем карты и Банком. Договор считается заключенным с момента акцепта Банком представленного Держателем карты заполненного и подписанного Заявления (Оферты). Акцептом Договора со стороны Банка является решение о выпуске Карты, на основании которого Держателю карты выпускается Карта и открывается текущий счет для расчетов с использованием Карты. Акцептом Оферты со стороны Банка в части кредитных отношений в случае согласия Банка на выдачу кредита является установка лимита кредита по текущему счету для расчетов с использованием Карты. Заполненное и подписанное Держателем карты Заявление является подтверждением полного и безоговорочного принятия Держателем карты условий Договора».

В соответствии с текстом заявления от ДД.ММ.ГГГГ Дроздова М.И. подтвердила, что она ознакомлена с действующими Общими условиями и тарифами, понимает их и обязуется соблюдать в случае заключения с нею договора.

    Таким образом, между Истцом и Ответчиком в порядке ст. 421 ГК РФ был заключен договор №.

Кредитным договором кредитные денежные средства были предоставлены истцу путем безналичного перечисления на банковский специальный счет, что не оспаривается.

Согласно представленной в деле расписке Дроздовой М.И. банком до нее доведена информация о полной стоимости кредита и она предупреждена о том, что в расчет полной стоимости кредита не включается:

-платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора (в том числе штрафы и пени);

- платежи по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения в размере, установленном Тарифами, в том числе (в числе прочих): комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами, в том числе с использованием банкоматов;

- комиссия за осуществление операций по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты в размере, установленном Тарифами.

Таким образом, Дроздова М.И. приняла обязательства оплачивать Банку вышеназванные комиссии.

Дроздова М.И. пользовалась кредитными денежными средствами, что не оспаривается.

Согласно п. 32.2_2.2 Тарифов банка комиссия за проведение Держателем банковской карты расходных операций по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты взимается один раз в год в сумме <данные изъяты>

    Согласно п.32.4. Тарифов банка и примечания 32 к данному тарифу по договорам, заключенным до ДД.ММ.ГГГГ комиссия за получение наличных денежных средств за счет кредитных средств банка составляет 4,9 % от снимаемой суммы, но не менее <данные изъяты>

    Как видно из выписки по счету по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., в указанные истицей даты, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с нее удерживались комиссии за снятие денежных средств через банкоматы в соответствии с п.32.4. Тарифов банка и примечания 32 к данному тарифу, а не за прием (внесение) денежных средств, как на то указывает истица. Кроме того, согласно представленной в деле информации Тарифом, к которому была подключена Дроздова М.И., не предусмотрено удержание комиссии за погашение кредита, в связи с чем в удовлетворении данного требования надлежит отказать.

Вышеназванные комиссии взимались банком в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ. Эти услуги предоставлены банком по волеизъявлению самой Дроздовой М.И., она была вправе отказаться от предложенных, а в настоящее время оспариваемых услуг или обратиться в иную кредитную организацию.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Требования истца об уменьшении суммы штрафов/пеней до <данные изъяты> 07 коп. в соответствии со ст. 333 ГК РФ не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как видно из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ. истицей в добровольном порядке произведено полное погашение задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 5 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 N 81, если подлежащая уплате неустойка перечислена должником добровольно, он не имеет правовых оснований требовать уменьшения ее суммы по ст. 333 ГК РФ.

С учетом изложенного другие - производные исковые требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, а также о взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Люди и право», действующей в интересах Дроздовой М.И. к Открытому акционерному обществу «МТС-Банк» о защите прав потребителей - отказать.    

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                     Д.А. Непомнящий