Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2807/2018 ~ М-2623/2018 от 21.08.2018

Дело № 2-2622/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 сентября 2018 года г.Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Царева В.М.

при секретаре Славцовой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Изотовой Т.А. о взыскании суммы, и по встречному исковому заявлению Изотовой Т.А. к ПАО КБ «Восточный» о признании условий кредитного договора недействительными, уменьшении суммы задолженности, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к Изотовой Т.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и расходов по госпошлине, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Изотовой Т.А. был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 103257,00 руб. сроком на 36 мес., а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору. Просил суд взыскать в пользу истца с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 133648,25 руб., в том числе: 103527,00 руб. - задолженность по основному долгу, 30121,25 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины в размере 3872,96 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик Изотова Т.А. обратилась в суд с встречным исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный» о признании условий кредитного договора недействительными, уменьшении суммы задолженности, взыскании компенсации морального вреда, мотивируя тем, что не отрицая факт задолженности перед банком, не признает размер задолженности так как Кредитный договор содержит условия, противоречащие действующему законодательству, следовательно, должны быть признаны не действительными, а размер основной задолженности уменьшен. Заемщику навязали присоединиться к Программе ПАО «Восточный экспресс банк» по организации страхования Клиентов. Заемщик не давал согласия на присоединение к указанной программе. Банк предложил страхование исключительно в согласованной с ним (Банком) страховой компании. Таким образом, ущемлено право потребителя на свободный выбор услуги. Считаю, что банк своими действиями навязал заемщику дополнительную услугу (по страхованию) и при этом ограничил его право выбрать страховую компанию. Одним из прав потребителя является право свободно приобретать те товары (работы, услуги), которые ему необходимы. Выбор потребителя должен быть свободным. Если потребителю причинены убытки вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), то они должны быть возмещены продавцом (исполнителем) в полном объеме, включая реальный ущерб и упущенную выгоду. Ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", N 395-1 кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Сумма платежа составила 3009,06 руб. Таким образом размер суммы, взыскиваемый с Изотовой Т.А. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» должен быть уменьшен на 3009,06 руб. В виду того, что она не имеет бухгалтерского образования и не имеет возможности профессионально просчитать процент по кредиту и просроченной задолженности, просит суд уменьшить просроченную задолженность по процентам в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Считает, что неправомерными действиями Банка, ей причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях в том, что при заключении договора кредитования были нарушены ее права, как потребителя банковских услуг. Просила суд признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания страховой премии не действительными и уменьшить размер задолженности на 3009,06 рублей, уменьшить просроченную задолженность по процентам соразмерно уменьшению суммы основного долга, основываясь на ст. 319, 333, 395 ГК РФ, взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу 5 000 рублей в качестве компенсации за причиненный моральный вред.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате и времени извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Изотова Т.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом в силу ст. 116-119 ГПК РФ, во встречном исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Информация о движении дела, в том числе размещена на официальном Интернет-сайте Минусинского городского суда - http://minusa.krk.sudrf.ru/.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования Изотовой Т.А. не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с требованиями ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствие со ст.ст.810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1, п.4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Изотовой Т.А. был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 103257,00руб. с условием выплаты процентов в размере 27,3 % годовых, сроком на 36 мес., а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

При этом Изотова Т.А. обязана была погашать сумму кредита ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей и уплачивать проценты по договору в сроки, определенные графиком платежей.

При этом Изотова Т.А. обязана была погашать сумму кредита ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей и уплачивать проценты по договору в сроки, определенные графиком платежей.

Кредитные средства были предоставлены ответчику путем зачисления денежных средств в указанной сумме на счет заемщика, открытый в банке истца.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением заемщика на заключение кредита, анкетой заявителя, выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности, Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, выпиской из Устава, определением об отмене судебного приказа.

Согласно выписке из лицевого счета Изотовой Т.А., представленной истцом, оснований не доверять, которой у суда нет, заемщиком обязательства по погашению кредита исполнялись несвоевременно и не в полном объеме.

Заключение договоров займа и получение денежных средств Изотовой Т.А. не оспаривалось.

В заявлении Изотова Т.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими общими условиями, правилами и тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования и просила признать их неотъемлемой частью настоящего заявления.

Из заявления клиента о заключении договора кредитования, следует, что Изотова Т.А. заявила о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», а также подтвердил, что ознакомлена с условиями договора КБО, выразила свое согласие с ними и обязалась их выполнять, ознакомился с тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора КБО, и просила признать их неотъемлемой частью настоящего заявления. Согласна с правом банка в одностороннем порядке изменять тарифы, предварительно уведомив клиента. Настоящее заявление является документом, подтверждающим факт заключения договора КБО. Уведомлена о возможности подписания с Банком двусторонних договоров по всем видам услуг, включенных в договор КБО, но делает выбор в пользу заключения договора КБО на основании настоящего заявления. Дал согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания

В заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» истец, поставив собственноручно подпись, подтвердила условия включения в список застрахованных лиц, условия страхования, срок страхования, размер платы, порядок расчетов за услугу, размер страховой премии, условия досрочного расторжения договора страхования.

В случае неприемлемости условий страхования от несчастного случая и болезней, условий оплаты дополнительной услуги, в предложенной Банком форме истец на стадии заключения договора кредитования должна была уведомить Банк об отказе от страхования по Программе страхования и не брать на себя дополнительных обязательств перед Банком. Однако представленными ответчиком документами подтверждается, что такая форма страхования и размер оплаты дополнительных услуг Банка связанных со страхованием в ОАО «ДАЛЬЖАСО», истца устраивали в полном объеме.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного заседания нашли свое подтверждение, доводы о том, что сторонами был заключен ДД.ММ.ГГГГ договор кредитования №, денежные средства ответчиком получены, обязательства ответчиком не исполнены, в связи с чем, имеются основания для предъявления требования о взыскании суммы кредита, процентов за пользование кредитными средствами и неустойки, так как доказательств исполнения обязательств суду представлено не было.

Истцом представлен расчет суммы задолженности, данные расчеты проверены судом, оснований не доверять им суд не усматривает, ответчик контррасчет не представил, то есть не оспорил правильность расчетов истца.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно расчету задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 133648,25 руб., в том числе: 103527,00 руб. задолженность по основному долгу, 30121,25 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, расчет проверен судом, соответствует условиям договора, составлен с учетом ранее внесенных ответчиком платежей.

Учитывая изложенное, суд полагает, что ответчик Изотова Т.А. ненадлежащим образом исполняет обязанности по кредитному договору, при этом нарушение обязательств является существенным, в связи с чем истец имеет право требовать от него возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами в указанных суммах.

Рассматривая исковые требования Изотовой Т.А. к ПАО КБ «Восточный» о признании условий кредитного договора недействительными, уменьшении суммы задолженности, взыскании компенсации морального вреда, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2 ст.167 ГК РФ).

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1, ч.4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1, 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Также закон допускает возможность расторжения договора в связи с существенным изменение обстоятельств.

Согласно ст. 451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из содержания имеющихся м атериалах дела документов усматривается, что вся информация, предусмотренная ч. 7 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", была предоставлена Изотовой Т.А. как заемщику.

Изотова Т.А. была ознакомлена с условиями получения кредита, копию договора получила на руки, была согласна с условиями договора и обязалась их исполнять. С момента подписания кредитного договора от истца не поступало возражений относительно его условий. Таким образом, истцу была предоставлена полная и достоверная информация о финансовой услуге, с условиями которой она была согласна.

В силу ч. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 вышеназванного закона, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка, как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли в соответствии со ст. 50 Гражданского кодекса РФ, ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В противном случае условие безвозмездности оказываемых услуг будет противоречить смыслу коммерческой деятельности банка в соответствии с Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности».

Право банка по соглашению с клиентами открывать банковские счета и устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций, прямо предусмотрено названными нормами Закона и не противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», заемщик не понуждается на заключение договора, заключение договора - это его свободный выбор.

Подписывая заявление, Изотова Т.А. подтвердила, что она ознакомлена и согласен с действующими Общими условиями, правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора, и просил признать их неотъемлемой частью оферты.

ПАО КБ «Восточный акцептовал оферту Изотовой Т.А., открыл на его имя счет и осуществил кредитование счета на сумму 103257,00 руб. Изотова Т.А. воспользовалась перечисленными кредитными средствами, что свидетельствует об одобрении ею договора кредитования.

Заемщик, ознакомившись с условиями договора, была вправе отказаться от заключения договора, обратиться в банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях.

Поскольку стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям договора, ПАО КБ «Восточный» акцептовал оферту Изотовой Т.А., изложенную в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, и совершил необходимые действия по выполнению указанных в индивидуальных условиях, договор кредитования от ДД.ММ.ГГГГ соответствует положениям ч. 3 ст. 434 ГК РФ.

Таким образом, согласованы все условия кредитного договора, которые не нарушают права Изотовой Т.А. и не противоречат законодательству РФ.

Согласно ч. 8 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями части 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо доказательств того, что при заключении кредитного договора имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, Изотовой Т.А. не представлено.

Доводы истца, указывающие на ничтожность условий договора о процентной ставке, отклоняются судом, как несостоятельные. Обстоятельств нарушения действующего законодательства действиями кредитора по заключению с истцом кредитного договора на указанных выше условиях не установлено.

Таким образом, суд не находит законных оснований для удовлетворения требований Изотовой Т.А. о признании условий кредитного договора № от 15.02.2017г. в части взимания страховой премии недействительным, уменьшении размера задолженности на 3009,06 руб., снижении размера просроченных процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от 15.02.2017г. и компенсации морального вреда.

В связи с удовлетворением исковых требований ПАО «Восточный экспресс банк», и в соответствие со ст.98 ГПК РФ суд также считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение судебных расходов по оплате при подаче иска государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3872,96 руб.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» с Изотовой Т.А. сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 133648,25 руб., в том числе: 103527,00 руб. задолженность по основному долгу, 30121,25 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами и 3872,96 руб. в возмещение судебных расходов по оплате госпошлины.

В удовлетворении исковых требований Изотовой Т.А. к ПАО КБ «Восточный» о признании условий кредитного договора недействительными, уменьшении суммы задолженности, взыскании компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение одного месяца с момента его оглашения.

Председательствующий                        В.М. Царев