Решение по делу № 2-1062/2016 ~ М-510/2016 от 09.02.2016

Дело № 2-1062/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 апреля 2016 года                                                                  г.Белорецк, РБ

Судья Белорецкого межрайонного суда Харькина Л.В.,

при секретаре Заворуевой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Султановой А.Е. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

        Султанова А.Е. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указала о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» (ныне ПАО «Восточный экспресс банк») был заключен кредитный договор (договор присоединения) №. По данному договору кредитное учреждение должно было выдать ей кредит на сумму <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев под 37,79% годовых.

         При этом в нарушении п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. № 2300-1 ей были навязаны дополнительные услуги в виде заключения договора личного страхования в ЗАО СК «Резерв», следующие страховые случаи:

а) инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни;

б) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

        Договор страхования в идее копии страхового полиса НС-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ. ей был выдан на руки, страховая премия по нему составила <данные изъяты> руб. Страховых премий в таком размере по страхованию жизни и здоровья не существует, куда были перечислены деньги ей до сих пор не могут дать внятный ответ.

        С представителем страховщиков она не общалась, времени обдумать предложенные ей условия договора страхования у нее не было.

         При этом работником кредитного учреждения ей было сообщено, что в случае отказа от страхования, потребительский кредит ей выдан не будет. Страховая премия в размере <данные изъяты> руб. была включена в сумму выдаваемого кредита, на эту сумму начислялись банковские проценты.

         Ответчик обязывал ее как заемщика застраховаться только в указанной им страховой компании, тем самым нарушая ее право как потребителя на свободу в выборе стороны в договоре и в заключении самого договора, предусмотренное ст. 421 ГК РФ.

        Доказательств перечисления страховой премии именно в ЗАО «Страховая компания «Резерв», ответчиком не представлено.

        Не имея другой возможности получения кредита, она была вынуждена заключить кредитный договор на условиях банка и застраховать себя по договору страхования от несчастных случаев и болезней.

        Фактическое получение кредита было обусловлено оплатой банку страховой премии (комиссии), при этом она не нуждалась в страховании своей жизни и здоровья, конкретный страховщик был в одностороннем порядке определен банком, заявление на присоединение к программе личного страхования у нее было отобрано в офисе банка.

ДД.ММ.ГГГГ. она направила в банк претензию, в которой просила вернуть уплаченную страховую премию, Претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Банк законные требования потребителя в добровольном порядке исполнить отказался.

           Просит признать недействительным часть кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенного между ней и ПАО «Восточный экспресс банк», касающуюся единовременной платы при пользовании кредитными денежными средствами за заключение договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита с ЗАО «Страховая компания «Резерв».

            Применить последствия недействительности части вышеназванного кредитного договора и взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства (ущерб), уплаченные ей ответчику за страхование жизни и здоровья заемщиков кредита в ЗАО «Страховая компания «Резерв» в размере <данные изъяты> руб.

           Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., убытки в виде процентов, начисленных ответчиком истцу на страховую премию в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты> руб., расходы за оказание юридических услуг в размере <данные изъяты> руб.

           Истец Султанова А.Е. в судебное заседание не явилась, в своем заявлении просила рассмотреть дело без ее участия.

           Представитель истца Султановой А.Е. - Курка В.В., действующий на основании доверенности в судебном заседании исковые требования Султановой А.Е. поддержал, просил их удовлетворить, показания дал аналогично изложенным в иске.

           Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, в своем возражении на исковое заявление просил рассмотреть дело в их отсутствии, в обоснование своих возражений указал о том, что Банк включил в кредитное соглашение просьбу истца о перечислении страховой премии в страховую компанию, в связи с желанием самого истца быть застрахованным от несчастных случаев и болезней. Истец в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представляет доказательства навязывания услуги.

        Согласно заявления о заключении Договора кредитования, направленного в адрес Банка истец заявил, что направленное в Банк настоящее заявление следует рассматривать как предложение (Оферту) о заключении смешанного договора.

        Банк акцептовал Заявление открыв БСС, на который были зачислены денежные средства в размере суммы кредита, указанного в Заявлении.

         До заключения договора кредитования истец был ознакомлен с условиями предоставления Банком услуг по кредитованию.

          До получения денежных средств в анкете заявителя истец выразил свое согласие на заключение договора страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца.

ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ЗАО СК «Резерв» договор страхования, подписав отдельное заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. В данном договоре указано, что договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от Страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления Страхователя, и Полисных условий, и вступает в силу с момента оплаты Страхователем страховой премии по Договору страхования в полном объеме.

         Данные условия были выполнены со стороны Страховщика, о чем свидетельствует выданный истцу страховой полис.

          Подписывая заявление с ЗАО СК «Резерв», истец заявил «мне известно, что действие договора страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию. При этом мне также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном возвращении договора страхования по требованию Страхователя не производится». В заявлении также указано, что «я проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении мне кредита. Согласен с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с моего расчетного счета в ОАО КБ «Восточный».

          При подписании кредитного договора истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью Оферты.           

         В содержании кредитного договора указано, что «настоящим я прошу Банк, в дату выдачи кредита по настоящему договору осуществить перевод с открытого мне БСС на сумму <данные изъяты> руб. на счет № по следующим реквизитам: Наименование получателя ЗАО СК «Резерв», Банк получателя Дальневосточный филиал ОАО КБ «Восточный»…. Назначение платежа: перечисление страховой премии по договору страхования, без НДС».

         Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

         Банк не является стороной по Договорам страхования, заключенным между истцом и страховой организацией. При этом, страхование от несчастных случаев и болезней в данном случае не является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

        Договор страхования заключен истцом непосредственно со страховой компанией путем подачи заявления на добровольное страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы и выдачи истцу страхового полиса. Факт вручения страхового полиса подтверждается подписью истца в заявлении на добровольное страхование.

На основании вышеуказанного, полагают, что ПАО КБ «Восточный» не нарушал права и законные интересы истца, надлежащим образом исполнив все возложенные на кредитную организацию обязанности и действуя при этом в строгом соответствии с нормами действующего законодательства РФ.

Довод истца о том, что он не имел возможности отказаться от страхования жизни и здоровья, в связи с тем, что в противном случае в выдаче кредита было бы отказано, являются несостоятельными, поскольку в соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора.

Истец мог не подписывать заявление на добровольное страхование с ЗАО СК «Резерв», тогда Банк не включил бы просьбу истца о перечислении страховой премии в СК «Резерв» в кредитный договор.

Также, условие кредитного договора о страховании нельзя отнести к навязыванию банком приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае банк не является лицом, реализующим услугу.

Просит в удовлетворении исковых требований истцу отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд находит исковые требования Султановой А.Е. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании п.1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п.2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Восточный экспресс банк" (ныне ПАО «Восточный экспресс банк» и Султановой А.Е. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истице предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев, под 37,79% годовых.

В тот же день, дата истцом подписано заявление о заключении договора кредитования, содержащее поручение банку в дату выдачи кредита осуществить перевод денежных средств с открытого ей банковского счета в размере <данные изъяты> рублей страховой компании ЗАО СК "Резерв" в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истица заключила с ЗАО СК "Резерв" договор страхования, подписав отдельное заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. В данном договоре указано, что договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявлении страхователя, и Полисных условий, и вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме. Страховая премия установлена в сумме <данные изъяты> рублей, выгодоприобретатель страхователь, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Данные условия были со стороны Страховщика выполнены, о чем свидетельствует выданный истцу страховой полис.

Из содержание указанного заявления следует, что Султанова А.Е. своей подписью подтвердила согласие быть застрахованной по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между истцом и ЗАО СК "Резерв", при этом ей разъяснялось ее право отказаться от услуг страхования, она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, ей предоставлена возможность обратиться в любую другую страховую компанию, выбрав другие условия страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца, поскольку кредитный договор Султановой А.Е. подписан, с условиями предоставления кредита потребитель ознакомлена, воля Султановой А.Е. в отношении оспариваемых условий договора определенно и прямо выражена в тексте кредитного договора, заявлении и направлена на получение кредита, обеспеченного личным страхованием, с включением страховой премии в сумму кредита.

Из заявления, предшествующего заключению кредитного договора не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита поставлено в зависимость от согласия заемщика на страхование.

Доказательств того, что имело место, запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг кредитования при условии приобретения услуг страхования, по материалам дела не усматривается.

Кроме того, имея возможность отказаться от услуги по страхованию, истица данным правом не воспользовалась.

Доводы представителя истца о навязывании истцу как потребителю самостоятельной услуги по страхованию, являются не состоятельными, поскольку у истца имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемых условий.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Султановой А.Е. как в части признания недействительным кредитного договора в части оплаты страховой премии, взыскания с ответчика суммы страховой премии, так и в части производных требований о взыскании с ответчика убытков в виде процентов, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

       На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых Султановой А.Е. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ в течение месяца через Белорецкий межрайонный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 12 апреля 2016 года.

Судья:                                                                         Харькина Л.В.